海南省文昌市農(nóng)村金融綜合改革路徑探析

歐貽海 葉盛 陳修燦

摘 要：近年來，文昌市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融得到較好較快發(fā)展，但農(nóng)民融資難、融資貴等問題依然突出。作為海南省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)市縣，文昌市如何探索出一條適合農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的途徑，是當(dāng)前迫切需要破解的難題。本文結(jié)合文昌市當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)實(shí)際，并借鑒國(guó)內(nèi)其他市縣改革成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)文昌市農(nóng)村金融綜合改革的路徑進(jìn)行探析。

關(guān)鍵詞： 文昌市；農(nóng)村金融綜合改革；路徑探析

中圖分類號(hào)：F832.3 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：A〓 文章編號(hào)：1003-9031（2014）11-0084-05 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.11.18

近年來，在政府及央行加大對(duì)“三農(nóng)”支持政策作用影響下，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融得到較好較快發(fā)展，但農(nóng)民融資難、融資貴及農(nóng)村金融服務(wù)體系不健全等問題依然較為突出，作為海南省農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)市縣，如何探索出一條適合農(nóng)村金融經(jīng)濟(jì)發(fā)展的有效途徑，是當(dāng)前海南省文昌市政府和當(dāng)?shù)厝嗣胥y行迫切需要破解的難題。本文結(jié)合文昌市當(dāng)前金融經(jīng)濟(jì)實(shí)際，分析農(nóng)村金融綜合改革工作面臨問題，并借鑒國(guó)內(nèi)其他市縣改革成功經(jīng)驗(yàn)，對(duì)海南省文昌市農(nóng)村金融綜合改革的路徑進(jìn)行探析。

一、海南省文昌市農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展現(xiàn)狀

文昌市是海南省農(nóng)業(yè)大市，目前鄉(xiāng)村人口46.5萬人，占全市總?cè)丝跀?shù)的77.9%。近年來，文昌轄區(qū)金融部門積極加強(qiáng)與政府部門協(xié)調(diào)溝通，出臺(tái)惠農(nóng)舉措，有效推動(dòng)了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融發(fā)展。一是農(nóng)村經(jīng)濟(jì)持續(xù)增強(qiáng)。2013年全市生產(chǎn)總值175.34億元，同比增長(zhǎng)9.3%；地方公共財(cái)政收入11.89億元，同比增長(zhǎng)16.1%；農(nóng)村居民人均純收入9203元，同比增長(zhǎng)12.3%。二是農(nóng)村金融穩(wěn)健發(fā)展。目前全市共有銀行機(jī)構(gòu)10家，儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)108個(gè)，分布全市17個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)。截至2014年6月末，全市金融機(jī)構(gòu)本外幣各項(xiàng)存款余額235.2億元，同比增長(zhǎng)9.5%；本外幣各項(xiàng)貸款余額98.7億元，同比增長(zhǎng)37.6%；全市涉農(nóng)貸款余額54.72億元，占各項(xiàng)貸款余額55.45%。三是農(nóng)保試點(diǎn)有效推進(jìn)。2013年文昌市農(nóng)保試點(diǎn)啟動(dòng)以來，全市已開辦水稻種植等6項(xiàng)險(xiǎn)種，截至2014年6月末全市農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)累計(jì)453萬元。其中2014年1-6月農(nóng)險(xiǎn)保費(fèi)99萬元，責(zé)任險(xiǎn)在校園、運(yùn)輸、旅游、醫(yī)療、建設(shè)等領(lǐng)域的保障作用增強(qiáng)。

二、海南省文昌市農(nóng)村金融發(fā)展面臨的問題

（一）抵押擔(dān)保不足制約涉農(nóng)投放

一是缺乏抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)。目前農(nóng)村可用于貸款的抵押物，如農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、農(nóng)民宅基地使用權(quán)、林權(quán)、海域使用權(quán)、農(nóng)業(yè)養(yǎng)殖生產(chǎn)用房和民用住房等，由于缺乏流轉(zhuǎn)平臺(tái)而無法及時(shí)變現(xiàn)流轉(zhuǎn)，這是制約涉農(nóng)貸款投放的主要因素。二是抵押物評(píng)估機(jī)構(gòu)缺失。目前文昌市具備評(píng)估資質(zhì)的人員缺乏，專業(yè)評(píng)估機(jī)構(gòu)較少，導(dǎo)致抵押物無法得到準(zhǔn)確的評(píng)估，且評(píng)估收費(fèi)也較高。如農(nóng)信社現(xiàn)開展的林權(quán)抵押貸款，評(píng)估費(fèi)用達(dá)貸款額度的7%。而其他抵押物種類如農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)和海域使用權(quán)等，因評(píng)估人員缺乏相關(guān)經(jīng)驗(yàn)而無法得到有效評(píng)估。三是農(nóng)業(yè)擔(dān)保功能作用弱小。目前文昌市僅有的3家擔(dān)保機(jī)構(gòu)，且規(guī)模較小，業(yè)務(wù)渠道不暢通，經(jīng)營(yíng)品種單一，涉足農(nóng)業(yè)擔(dān)保業(yè)務(wù)較少，形同虛設(shè)，與市內(nèi)絕大部分金融機(jī)構(gòu)尚未發(fā)生擔(dān)保業(yè)務(wù)。

（二）農(nóng)村金融服務(wù)功能較弱

近年來，文昌市不斷加大農(nóng)村金融服務(wù)建設(shè)，雖然取得一定成效，但農(nóng)村金融服務(wù)功能仍然較弱，其主要體現(xiàn)在：一是金融機(jī)構(gòu)基層網(wǎng)點(diǎn)撤并。一方面，金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)置服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)需較高的投入成本。據(jù)測(cè)算，在農(nóng)村地區(qū)增設(shè)一家網(wǎng)點(diǎn)，一次性投入需60萬元，每年?duì)I運(yùn)成本需30萬元以上。另一方面，基層網(wǎng)點(diǎn)涉農(nóng)金融業(yè)務(wù)較低的盈利性難以覆蓋高昂的投入成本，從而造成一些國(guó)有銀行大量撤并基層營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。二是農(nóng)村金融服務(wù)種類單一。基層網(wǎng)點(diǎn)的金融服務(wù)大部分停留在簡(jiǎn)單的存取款層面，開展其他業(yè)務(wù)種類較少，難以滿足縣域農(nóng)村對(duì)金融服務(wù)多元化的需求。三是信貨投向“非農(nóng)化”趨勢(shì)明顯。近年來，涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)出于改善經(jīng)營(yíng)需要，信貸資金投向“非農(nóng)化”城市趨勢(shì)較為明顯，涉農(nóng)信貸資金供給明顯不足，弱化了支持地方農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展作用。

（三）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)滯后

近幾年來，盡管縣域保險(xiǎn)業(yè)一直保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，但縣域農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展仍相對(duì)滯后，主要表現(xiàn)有：一是農(nóng)保服務(wù)水平較低。如文昌市在政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)方面雖有所進(jìn)展，但農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)服務(wù)水平還較低，整體服務(wù)功能沒有得到充分發(fā)揮，在農(nóng)險(xiǎn)市場(chǎng)上，業(yè)務(wù)主要集中于水稻種植、商品林等6個(gè)險(xiǎn)種，體現(xiàn)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)優(yōu)勢(shì)的保障型產(chǎn)品還有待挖掘。二是農(nóng)業(yè)承保面覆蓋較小。如文昌市在開展政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)試點(diǎn)過程中，鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級(jí)政府響應(yīng)力度不夠，水稻險(xiǎn)目前僅在文城、會(huì)文等鄉(xiāng)鎮(zhèn)開展，大部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)還沒有大規(guī)模開展，甚至處于空白狀態(tài)。三是農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)保障機(jī)制亟待完善。農(nóng)業(yè)基本處于較偏遠(yuǎn)的地區(qū)且交通不便利，加上生產(chǎn)周期長(zhǎng)、抗風(fēng)險(xiǎn)能力差等特點(diǎn)，農(nóng)業(yè)風(fēng)險(xiǎn)控制和管理成本較大，因此保險(xiǎn)公司在承保時(shí)相對(duì)審慎，積極性較低。

（四）貼息惠農(nóng)作用有待加強(qiáng)

近年來，針對(duì)農(nóng)民融資成本較高這一問題，文昌市政府相繼出臺(tái)了相關(guān)的貼息貸款政策，但由于貼息貸款制約因素多，影響了政策的扶持效果。一是申辦流程繁雜。目前縣級(jí)農(nóng)民小額貼息貸款審批要經(jīng)農(nóng)業(yè)局、財(cái)政局及經(jīng)辦銀行等部門，涉及部門多，操作手續(xù)復(fù)雜，影響貸款效果。二是小額貼息貸款期限短。創(chuàng)業(yè)小額擔(dān)保貸款期限只有2年，且只有2年內(nèi)按規(guī)定財(cái)政給予貼息，展期不享受貼息，這對(duì)于農(nóng)民來說普遍感到自主創(chuàng)業(yè)資金壓力較大。三是小額貼息貸款額低。新發(fā)放的農(nóng)民小額貼息貸款一般為5萬元，但目前從事創(chuàng)業(yè)的成本較高，即使隨便租個(gè)小店鋪動(dòng)輒就是幾萬元，甚至更多。四是參與銀行較少。由于農(nóng)民小額貼息貸款額小，成本較高、效益低而工作量大，經(jīng)辦銀行熱情不高，如文昌市目前只有農(nóng)信社等4家銀行機(jī)構(gòu)參與。

三、文昌市農(nóng)村金融綜合改革案例參考

（一）麗水模式[1][5]

2012年3月，中國(guó)人民銀行麗水市中心支行聯(lián)合麗水市政府開展農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)工作，其主要做法有：一是積極推進(jìn)農(nóng)信社改制工作。在人民銀行和麗水市政府的積極推動(dòng)下，麗水市農(nóng)信社資產(chǎn)質(zhì)量明顯改善，支農(nóng)投放不斷增強(qiáng)。截到2012年6月末，農(nóng)信社不良貸款率為2.13%，與改革之初相比下降35.09%；從2008—2012年，各項(xiàng)存款年均增長(zhǎng)20.77%，各項(xiàng)貸款年均增長(zhǎng)19.02%。二是設(shè)立“一機(jī)構(gòu)三中心”。即森林資源調(diào)查評(píng)價(jià)機(jī)構(gòu)和林權(quán)管理中心、森林資源收儲(chǔ)中心、林權(quán)交易中心，提供林權(quán)調(diào)查規(guī)范設(shè)計(jì)和資產(chǎn)評(píng)估等服務(wù)；為金融機(jī)構(gòu)開展林權(quán)抵押貸款業(yè)務(wù)打下基礎(chǔ)。三是構(gòu)建農(nóng)村信用體系建設(shè)。麗水市在采集農(nóng)戶信用信息的同時(shí)，出臺(tái)多項(xiàng)配套措施鼓勵(lì)農(nóng)戶參與信用體系建設(shè)，并組建金融服務(wù)中心，負(fù)責(zé)對(duì)農(nóng)戶信用信息實(shí)行實(shí)時(shí)更新和動(dòng)態(tài)管理。四是改善農(nóng)村地區(qū)支付環(huán)境。麗水市采取涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)分片包干的方法，在行政村選取商店設(shè)立服務(wù)點(diǎn)，并布放專用POS機(jī)，滿足農(nóng)村地區(qū)基礎(chǔ)金融服務(wù)需求。

（二）金寨模式[2-3]

2012年8月，安徽省金寨縣開始開展農(nóng)村金融綜合改革工作，其主要作法如下：一是創(chuàng)新開展農(nóng)村金融組織體系建設(shè)。金寨縣積極引進(jìn)股份制商業(yè)銀行和社區(qū)式微小金融機(jī)構(gòu)等各類金融機(jī)構(gòu)，促進(jìn)農(nóng)村金融組織體系的規(guī)范發(fā)展和適度競(jìng)爭(zhēng)。二是落實(shí)各項(xiàng)金融配套扶持政策。如人民銀行六安市中心支行、人民銀行金寨縣支行給予改制的金寨縣農(nóng)村商業(yè)銀行存款準(zhǔn)備金率按季上浮的優(yōu)惠政策，并提高對(duì)農(nóng)村商業(yè)銀行差別準(zhǔn)備金動(dòng)態(tài)調(diào)整政策的容忍度。三是開展農(nóng)村信用體系建設(shè)。人民銀行合肥中心支行將金寨縣設(shè)為“安徽省農(nóng)村信用體系建設(shè)試驗(yàn)區(qū)”，積極協(xié)助政府出臺(tái)相關(guān)工作方案，建立縣、鄉(xiāng)、村三級(jí)信用采集和評(píng)審組，并搭建農(nóng)戶信用信息系統(tǒng)平臺(tái)。四是優(yōu)化農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境。人民銀行六安市中心支行聯(lián)合金寨縣政府建立全省首個(gè)規(guī)范化多功能農(nóng)村金融服務(wù)室，并以此為模板在全縣行政村推廣。此外，金寨縣政府對(duì)設(shè)立農(nóng)村金融服務(wù)室和助農(nóng)取款點(diǎn)的金融機(jī)構(gòu)采取以獎(jiǎng)代補(bǔ)方式給予適當(dāng)補(bǔ)貼。

（三）田東模式[4]

2008年12月，廣西田東縣正式開展農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)工作，其主要做法有：一是構(gòu)建農(nóng)村金融組織競(jìng)爭(zhēng)格局。田東縣農(nóng)村信用社改制為田東農(nóng)村合作銀行，設(shè)立田東北部灣村鎮(zhèn)銀行等四家金融機(jī)構(gòu)，形成以農(nóng)合行和農(nóng)行為主力，農(nóng)發(fā)行、郵儲(chǔ)銀行等為補(bǔ)充的農(nóng)村金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局。二是拓寬農(nóng)戶貸款抵押擔(dān)保途徑。田東縣政府出資成立助農(nóng)擔(dān)保公司，并支持其他市縣的金融機(jī)構(gòu)在田東縣開展林權(quán)抵押貸款和土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)預(yù)期收益抵押貸款等業(yè)務(wù)。三是建立適應(yīng)“三農(nóng)”特點(diǎn)的金融監(jiān)管和保障體制。在監(jiān)管方面，如人民銀行南寧中心支行指導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)按照不同貸款主體，實(shí)行有差別的貸款利率政策等。在保障機(jī)制方面，田東縣政府按照各金融機(jī)構(gòu)信貸支持當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展所占份額，確定財(cái)政性存款存放在各金融機(jī)構(gòu)的比例，以增強(qiáng)金融機(jī)構(gòu)服務(wù)“三農(nóng)”的資金實(shí)力。四是創(chuàng)新建設(shè)農(nóng)村信用體系。田東縣創(chuàng)新地將違法犯罪、鄰里和睦等作為信用評(píng)級(jí)的考核指標(biāo)，并張榜公示農(nóng)戶的信用等級(jí)，充分調(diào)動(dòng)農(nóng)戶爭(zhēng)做信用優(yōu)質(zhì)農(nóng)戶的積極性，同時(shí)有效地降低了涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的信貸風(fēng)險(xiǎn)。

現(xiàn)將三個(gè)市縣的改革主要措施總結(jié)歸納如下（見表1）

通過對(duì)比分析，以上各市縣改革的重點(diǎn)主要集中在涉農(nóng)金融組織體系、財(cái)政支農(nóng)作用、金融支農(nóng)方式、信用體系建設(shè)和農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境五個(gè)方面。通過這五個(gè)方面的改革，各市縣均取得了明顯的成效，主要體現(xiàn)在：

1.農(nóng)民收入明顯提高。自2008年開始，麗水市農(nóng)民純收入達(dá)5050元，較上年增幅15.5%，增幅居浙江省第二位；2013年，金寨縣農(nóng)民人均純收入7104元，較改革前增長(zhǎng)13.5%，成為近年來增長(zhǎng)最快的年份之一[6]；2010年，田東縣農(nóng)民人均純收入4451元，增長(zhǎng)17%，增幅居

廣西前列。

2.金融服務(wù)普惠性日益顯著。截至2012年末，麗水市銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)惠及130余萬農(nóng)民，并在全國(guó)率先實(shí)現(xiàn)“銀行卡助農(nóng)取款服務(wù)”農(nóng)村全覆蓋；截至2012年末，金寨縣已發(fā)放銀行卡65.8萬張、布放24小時(shí)自助銀行20處、ATM機(jī)59臺(tái)，并在全縣設(shè)立309個(gè)助農(nóng)取款服務(wù)點(diǎn)，基本實(shí)現(xiàn)了金寨縣銀行卡助農(nóng)取款的全覆蓋；截至2011年3月，田東縣全縣ATM及自助服務(wù)終端、POS機(jī)、轉(zhuǎn)賬電話等現(xiàn)代支付工具的每萬人擁有量均達(dá)到全國(guó)平均水平[7]。

3.金融支農(nóng)力度明顯加大。截至2013年末，浙江省麗水市涉農(nóng)貸款余額657.45億元，占全部貸款余額的一半左右，增速連續(xù)五年居全省第一。其中林權(quán)抵押貸款余額36.58億元，居全省首位[8]；截至2013年5月末，金寨縣各項(xiàng)貸款余額53.7億元，較改革啟動(dòng)前增加11.82億元，其中涉農(nóng)貸款和小微企業(yè)貸款分別為40.24億元和15.04億元，分別較改革啟動(dòng)前增加7.74億元和3.97億元；田東縣2010年各項(xiàng)貸款余額46.25億元，較試點(diǎn)初期增加2.27倍；2007—2010年新增貸款年均增幅達(dá)到37%，涉農(nóng)貸款占比均達(dá)到貸款總額的70%。

四、海南省文昌市農(nóng)村金融綜合改革路徑選擇

不同的地方存在著差異，如經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平和農(nóng)民家庭收入水平等，因此改革的著力點(diǎn)也有所不同。通過參考其他市縣的改革具體措施，文昌市農(nóng)村金融綜合改革應(yīng)從以下幾方面著力：

（一）建立合理金融監(jiān)管體制，強(qiáng)化人民銀行窗口導(dǎo)向作用

為確保轄區(qū)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)支持此次改革試點(diǎn)工作，合理的金融監(jiān)管體制是必不可少的。一是建立金融服務(wù)“三農(nóng)”監(jiān)測(cè)機(jī)制。要求轄區(qū)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)定期向當(dāng)?shù)厝嗣胥y行匯報(bào)服務(wù)“三農(nóng)”情況，內(nèi)容包括支農(nóng)再貸款流向和“三農(nóng)”產(chǎn)品創(chuàng)新等，人民銀行及時(shí)掌握金融服務(wù)“三農(nóng)”動(dòng)態(tài)并指導(dǎo)調(diào)整。二是建議借鑒金寨縣和田東縣經(jīng)驗(yàn)，對(duì)轄區(qū)內(nèi)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)準(zhǔn)備金率實(shí)行差別化管理，并由人民銀行向上級(jí)行爭(zhēng)取更大的支農(nóng)再貸款額度。三是建議借鑒田東縣經(jīng)驗(yàn)，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，適當(dāng)調(diào)整農(nóng)信社存貸比考核指標(biāo)，以此間接加大涉農(nóng)信貸的投放力度。四是適當(dāng)放寬法人機(jī)構(gòu)申請(qǐng)支農(nóng)再貸款的條件，特別是涉農(nóng)貸款占比70%的要求，并允許村鎮(zhèn)銀行申請(qǐng)支農(nóng)再貸款。

（二）建立抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)，破解農(nóng)戶融資難制約瓶頸

將農(nóng)民的生產(chǎn)資源轉(zhuǎn)化為有效的貸款抵押物，是解決農(nóng)民抵押物不足的有效方式。一是建立抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)。為使?jié)撛诘牡盅何锇l(fā)揮作用，建立抵押物流轉(zhuǎn)平臺(tái)是一項(xiàng)基礎(chǔ)性的工作。建議文昌市政府借鑒麗水市經(jīng)驗(yàn)，設(shè)立涉農(nóng)貸款抵押物管理中心，負(fù)責(zé)抵押物的確認(rèn)登記、資源資產(chǎn)的收儲(chǔ)管理和掛牌交易等，并設(shè)立涉農(nóng)貸款抵押物調(diào)查評(píng)估機(jī)構(gòu)，統(tǒng)一提供資源評(píng)估和流轉(zhuǎn)中介的有償服務(wù)。二是制定出臺(tái)配套政策。文昌市應(yīng)出臺(tái)相關(guān)的配套政策，如利率優(yōu)惠和評(píng)估費(fèi)用減免政策等，充分調(diào)動(dòng)文昌市農(nóng)戶、企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)參與涉農(nóng)抵押物貸款業(yè)務(wù)的積極性。三是創(chuàng)新抵押擔(dān)保合作機(jī)制。建議建立金融機(jī)構(gòu)與農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司的風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)機(jī)制，以多種方式如在抵押物價(jià)值確定的前提下，合理確定擔(dān)保放大倍數(shù)等，拓寬抵押物貸款途徑。

（三）建立農(nóng)業(yè)擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制

針對(duì)涉農(nóng)貸款易受市場(chǎng)和自然災(zāi)害影響的特點(diǎn)，積極健全涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制，保障農(nóng)戶和金融機(jī)構(gòu)利益。一是積極扶持文昌市現(xiàn)有的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，并設(shè)立專門的農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，為縣域涉農(nóng)貸款投放掃除障礙。建議借鑒廣西田東經(jīng)驗(yàn)，由政府整合閑散的支農(nóng)資金，成立農(nóng)業(yè)擔(dān)保公司，專門服務(wù)于涉農(nóng)貸款的擔(dān)保。二是在大力推廣現(xiàn)有的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)上，建議文昌市政府聯(lián)合轄區(qū)內(nèi)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)開發(fā)更多類型的政策性農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，并通過補(bǔ)貼或減免稅收的方式對(duì)涉農(nóng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行補(bǔ)貼，減輕保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)擔(dān)。三是建議借鑒廣西田東經(jīng)驗(yàn)，出臺(tái)相關(guān)的金融機(jī)構(gòu)涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償辦法，并在文昌市財(cái)政預(yù)算中安排涉農(nóng)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，用以補(bǔ)償金融機(jī)構(gòu)因涉農(nóng)信貸風(fēng)險(xiǎn)造成的信貸損失。

（四）完善“三農(nóng)”服務(wù)品種，擴(kuò)大金融支農(nóng)服務(wù)領(lǐng)域

鼓勵(lì)引導(dǎo)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)積極創(chuàng)新涉農(nóng)信貸產(chǎn)品和服務(wù)方式，不斷擴(kuò)大支農(nóng)領(lǐng)域。一是創(chuàng)新抵（質(zhì)）押品種。建議地方政府配合金融機(jī)構(gòu)研究制訂海域使用權(quán)、農(nóng)村土地承包經(jīng)營(yíng)權(quán)、基礎(chǔ)設(shè)施、大型農(nóng)機(jī)具、大棚設(shè)施等可列為農(nóng)業(yè)貸款抵（質(zhì)）押物貸款管理辦法；并積極探索應(yīng)收賬款、股權(quán)、分紅、商標(biāo)專利權(quán)、知名品牌等作為質(zhì)押品種的貸款業(yè)務(wù)。二是完善普惠金融服務(wù)。根據(jù)城鄉(xiāng)居民消費(fèi)特點(diǎn)，開發(fā)滿足不同層次需求的 多元化消費(fèi)信貸產(chǎn)品，推進(jìn)居家養(yǎng)老、休閑文化等與民生密切相關(guān)的消費(fèi)信貸。積極開辦針對(duì)農(nóng)村轉(zhuǎn)移勞動(dòng)力、婦女等人群和勞動(dòng)密集型小企業(yè)的小額擔(dān)保貸款業(yè)務(wù)，擴(kuò)大小額擔(dān)保貸款覆蓋面。三是支持小城鎮(zhèn)建設(shè)。抓住文昌市龍樓鎮(zhèn)建設(shè)衛(wèi)星發(fā)射基地和新型城鎮(zhèn)化戰(zhàn)略帶來的重大機(jī)遇，滿足以農(nóng)業(yè)轉(zhuǎn)移人口市民化、農(nóng)民工返鄉(xiāng)創(chuàng)業(yè)和農(nóng)村富余勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移就業(yè)為基礎(chǔ)的住房消費(fèi)需求，大力開展農(nóng)村青年、返鄉(xiāng)農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)等支持小城鎮(zhèn)建設(shè)的貸款業(yè)務(wù)。

（五）推動(dòng)農(nóng)村信用體系建設(shè)，改善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境

一是穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)。建議借鑒浙江麗水市經(jīng)驗(yàn)，將征信體系建設(shè)納入各級(jí)黨委年度考核指標(biāo)，并抽調(diào)機(jī)關(guān)干部、鄉(xiāng)鎮(zhèn)駐村干部、大學(xué)生村官、金融機(jī)構(gòu)干部、各行政村干部及村民代表組成信息采集小組，對(duì)農(nóng)戶信用信息進(jìn)行采集。二是建立金融生態(tài)環(huán)境評(píng)價(jià)考核體系。設(shè)立征信服務(wù)中心，由當(dāng)?shù)厝嗣胥y行代管，負(fù)責(zé)管理農(nóng)戶信用信息和開展“信用戶”等評(píng)價(jià)工作。通過開展信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、信用村組、信用農(nóng)戶評(píng)比活動(dòng)，大力倡導(dǎo)守信光榮、失信可恥的誠(chéng)信氛圍，全力推進(jìn)信用縣市創(chuàng)建工程。三是推動(dòng)標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)室建設(shè)。借助村郵站這一平臺(tái)，并結(jié)合安徽金寨縣經(jīng)驗(yàn)，建立標(biāo)準(zhǔn)化農(nóng)村金融服務(wù)室，在原有的便農(nóng)取款功能基礎(chǔ)上，增加并完善協(xié)助采集征信系統(tǒng)信息、代辦評(píng)估農(nóng)戶信用、提供代理咨詢、金融知識(shí)宣傳等功能，并以此為模板推廣至轄區(qū)內(nèi)所有其他行政村。

（六）強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，充分發(fā)揮政策扶持效果

地方政府要進(jìn)一步健全財(cái)政政策扶助機(jī)制，強(qiáng)化政府主導(dǎo)作用，充分發(fā)揮政策扶持效能。一是建議借鑒廣西田東縣經(jīng)驗(yàn)，建立財(cái)政性存款與貸款投放掛鉤機(jī)制。根據(jù)各家金融機(jī)構(gòu)當(dāng)年新增貸款投放規(guī)模占文昌市的比重，確定財(cái)政性資金存放金融機(jī)構(gòu)的比例。二是建議借鑒麗水經(jīng)驗(yàn)，在穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村征信體系建設(shè)的同時(shí)，出臺(tái)相關(guān)的獎(jiǎng)勵(lì)措施，如簡(jiǎn)化申請(qǐng)貼息貸款手續(xù)和提高申請(qǐng)貼息貸款額度上限等，對(duì)優(yōu)質(zhì)信用農(nóng)戶進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，以此調(diào)動(dòng)農(nóng)戶參與農(nóng)村征信體系建設(shè)的積極性。三是建議借鑒安徽金寨縣經(jīng)驗(yàn)，在鼓勵(lì)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)在鄉(xiāng)鎮(zhèn)合理開設(shè)網(wǎng)點(diǎn)的同時(shí)，地方政府對(duì)在農(nóng)村地區(qū)設(shè)立網(wǎng)點(diǎn)或助農(nóng)取款點(diǎn)的涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)給予補(bǔ)貼。四是建議地方政府出臺(tái)涉農(nóng)貸款增量獎(jiǎng)勵(lì)辦法，引導(dǎo)和激勵(lì)金融機(jī)構(gòu)加大涉農(nóng)貸款投放力度，更好地發(fā)揮財(cái)政政策撬動(dòng)社會(huì)資金流向“三農(nóng)”的杠桿效應(yīng)等方面發(fā)揮積極作用。■

（責(zé)任編輯：張恩娟）

參考文獻(xiàn)：

[1]吳豹.關(guān)于麗水市農(nóng)村金融改革的幾點(diǎn)思考[EB/OL].[2013

-03-25]，http：//www.dss.gov.cn/News_wenzhang.asp？ArticleID=341356.

[2]佚名.安徽金寨縣探索農(nóng)村金融綜合改革發(fā)展新路[EB/OL].[2013-07-02]，http：//finance.people.com.cn/bank/n/2013/0702/c202331-22045089.html.

[3]中國(guó)人民銀行六安市中心支行.金寨縣“六個(gè)創(chuàng)新”深入推進(jìn)農(nóng)村金融綜合改革[EB/OL].[2013-01-22]，http：//www.sinotf.com/GB/News/1002/2013-01-22/zNMDA

wMDEzNzUzNg.html.

[4]劉振偉.田東縣農(nóng)村金融綜合改革試點(diǎn)經(jīng)驗(yàn)及啟示[N

].農(nóng)民日?qǐng)?bào).2010-07-21.

[5]孔祖根.改革生金——浙江麗水市農(nóng)村金融改革的探索與實(shí)踐[M].北京：中國(guó)金融出版社，2013.

[6]中國(guó)人民銀行六安中心支行.金寨縣農(nóng)村金融綜合改革獲得全國(guó)人大中期評(píng)估肯定[EB/OL].[2014-06-19]http：//

www.luan.gov.cn/openness/detail/content/53a23684e1b1d15f6

b49c46c.html.

[7]王西翼.農(nóng)村金融改革的“田東樣本”[J].中國(guó)金融，2011（11）.

[8]中國(guó)人民銀行麗水市中心支行，農(nóng)村金融改革試點(diǎn)工作情況[EB/OL].[2014-02-20]http：//www.lishui.gov.cn/ztfw/

ztzl/schy/cywj/t20140220_957150.htm.