征信文化與征信隊伍建設(shè)研究

中國人民銀行海口中心支行課題組

摘 要：征信文化使誠信、信用的道德風(fēng)尚在全社會尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得以樹立，它是征信人在征信工作實踐中創(chuàng)造的精神財富和物質(zhì)財富的總和，包括價值、制度、行為層面等。本文首先通過研究征信文化的內(nèi)涵及相關(guān)概念，分析我國征信文化與征信隊伍建設(shè)實踐的現(xiàn)狀及存在問題，在借鑒國際經(jīng)驗做法的基礎(chǔ)上，提出我國征信文化與征信隊伍建設(shè)的總體目標(biāo)與對策建議，以此進(jìn)一步推動征信文化與征信隊伍建設(shè)。

關(guān)鍵詞： 征信；文化；隊伍；信用；誠信

中圖分類號：F832.4 文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A〓 文章編號：1003-9031（2014）11-0072-04 DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2014.11.15

一、征信文化的內(nèi)涵及相關(guān)概念研究

（一）征信文化的內(nèi)涵

“征信”一詞在我國傳統(tǒng)文化中早已出現(xiàn)，例如，在《左傳》中寫到：“君子之言，信而有征，故怨遠(yuǎn)于其身”；《禮記·中庸》中寫到：“上焉者，雖善無征，無征不信，不信民弗從”。其中，信而有征的意思為可信并且有依據(jù)；無征不信的意思為沒有依據(jù)就不可信[1]。征信所體現(xiàn)的誠信、信用的文化理念我國自古就有，長期占據(jù)主流地位的儒家文化所提倡的“仁義禮智信”成為中華民族的道德傳統(tǒng)，儒家關(guān)于“信”的思想是我國征信文化建設(shè)可以利用的重要道德資源，滲透在人與人交往的一切領(lǐng)域，不僅包括經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域也包括非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，如政治領(lǐng)域、社會領(lǐng)域、法律領(lǐng)域以及意識形態(tài)等。

“文化”一詞的內(nèi)涵更為豐富，如法國哲學(xué)家盧梭把文化看作一種風(fēng)尚、習(xí)俗，特別是輿論；英國文化學(xué)家泰勒把文化定義為包括知識、藝術(shù)、道德、法律、信仰、習(xí)俗以及人作為社會成員的其他能力與習(xí)慣的整體；《易經(jīng)》中的把文化定義成對人性情的陶冶和品德的教養(yǎng)[2]。

綜上所述，具體到征信文化，其內(nèi)涵應(yīng)理解為誠信、信用的道德風(fēng)尚在全社會尤其是經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域得以樹立，它是征信人在征信工作實踐中創(chuàng)造的精神財富和物質(zhì)財富的總和，包括價值、制度、行為層面。

（二）征信文化的構(gòu)成要素

1.價值層面。征信文化的價值層面是征信文化理念的集中體現(xiàn)，可以概括為“唯信、唯實、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的核心價值觀。“唯信”是征信業(yè)應(yīng)秉承的堅實理念，指誠信、信任、信用，踐行誠實守信的自覺行動，憑信任在經(jīng)濟(jì)活動中求得穩(wěn)定的發(fā)展。“唯實”是征信業(yè)信守的堅實根基，指實事求是，一切從實際出發(fā)，在征信業(yè)發(fā)展中尋求科學(xué)發(fā)展的客觀規(guī)律。“團(tuán)結(jié)”是征信業(yè)發(fā)展的內(nèi)在動力，指相互協(xié)作、形成合力、凝聚人心，在征信人中形成相互尊重和信任、善于學(xué)習(xí)和分享的氛圍。“創(chuàng)新”是促進(jìn)征信業(yè)發(fā)展的催化劑，要在制度、管理、市場、宣傳教育、文化等方面開創(chuàng)性、高效率的工作，不斷取得工作的新進(jìn)展[3]。

2.制度層面。目前，我國已經(jīng)初步建立了三個層次的征信制度體系。一是國家層面出臺《征信業(yè)管理條例》，規(guī)范個人和企業(yè)征信業(yè)務(wù)。個人征信業(yè)務(wù)要保護(hù)信息主體權(quán)益和個人隱私；企業(yè)征信業(yè)務(wù)則需堅持規(guī)范和培育并重，引導(dǎo)企業(yè)和個人重視自身信用，推動征信文化建設(shè)的進(jìn)一步發(fā)展。二是人民銀行根據(jù)征信系統(tǒng)建設(shè)和征信業(yè)務(wù)的發(fā)展，先后出臺了《銀行信貸登記咨詢管理暫行辦法》、《個人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法》等規(guī)章，有效規(guī)范了征信從業(yè)機(jī)構(gòu)和人員的征信行為，確保征信業(yè)務(wù)健康穩(wěn)定發(fā)展。三是金融機(jī)構(gòu)根據(jù)有關(guān)法律制度規(guī)范，結(jié)合實際制定各項配套制度和操作規(guī)程等。

3.行為層面。征信文化的行為表現(xiàn)是征信人的精神風(fēng)貌在工作與生活中的具體體現(xiàn)，是最具活力的征信文化的重要組成部分。一是央行征信管理部門依法行政、恪盡職守，通過組織征信業(yè)務(wù)宣傳、征信業(yè)務(wù)培訓(xùn)、唱響征信之歌、征信知識競賽、出版征信書籍、設(shè)計征信標(biāo)識等方式搭建征信文化體系。二是各金融機(jī)構(gòu)、征信機(jī)構(gòu)加強(qiáng)行業(yè)的自身誠信建設(shè)，恪守職業(yè)道德、誠信服務(wù)，形成征信人愛崗敬業(yè)的工作作風(fēng)。三是地方政府、相關(guān)部門、社會組織等其他機(jī)構(gòu)等通過特定渠道參與到征信文化建設(shè)，比如開展誠信文化宣傳教育、將信用體系建設(shè)納入地方政府考核、出臺《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》等形式。

二、我國征信文化與征信隊伍建設(shè)實踐的現(xiàn)狀及存在的問題

（一）我國征信文化與征信隊伍建設(shè)實踐的現(xiàn)狀

1.以征信宣傳為手段持續(xù)推進(jìn)征信文化建設(shè)。征信文化建設(shè)以征信宣傳為重要手段，形成全國性和多層次的宣傳機(jī)制。人民銀行組織轄內(nèi)所有分支機(jī)構(gòu)及全省金融機(jī)構(gòu)開展全國統(tǒng)一性的“6.14”信用記錄關(guān)愛日活動、征信知識宣傳月、宣傳周等活動。基層央行有效整合金融系統(tǒng)資源，組織轄內(nèi)各金融機(jī)構(gòu)綜合運用電視臺、電臺、網(wǎng)絡(luò)、報紙等各大媒體，建立起多層次的地方性宣傳平臺。征信宣傳的廣度和深度不斷拓展，持續(xù)推進(jìn)征信文化建設(shè)。

2.以信用體系建設(shè)為載體，推動征信文化進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)戶。健全社會信用體系建設(shè)，為征信文化建設(shè)提供有力保障。堅持試點先行，選取部分市縣區(qū)域，以農(nóng)村、企業(yè)為重點，形成小微企業(yè)和農(nóng)村信用體系試驗區(qū)。通過政府主導(dǎo)、央行推動、多部門協(xié)作配合的方式，廣泛采集信貸和非銀信息，探索推進(jìn)地方性社會信用體系建設(shè)。通過信用體系建設(shè)與信貸支持、社會管理相結(jié)合，推動征信文化進(jìn)企業(yè)、進(jìn)農(nóng)戶，不斷增強(qiáng)農(nóng)民和企業(yè)信用意識。

3.依靠政府部門的力量深入發(fā)展征信文化。政府部門推動是征信文化建設(shè)深入發(fā)展的前提。目前，國家出臺了《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要（2014-2020年）》，以樹立誠信文化理念、弘揚誠信傳統(tǒng)美德為內(nèi)在要求，明確提出加強(qiáng)誠信文化建設(shè)。各地政府也在積極推動出臺《失信行為聯(lián)合懲戒暫行辦法》等，將失信懲戒機(jī)制和誠信文化建設(shè)相結(jié)合，提高全社會成員的誠信意識和信用水平，深入發(fā)展征信文化。

4.征信隊伍的理論水平和業(yè)務(wù)能力不斷提升。針對征信工作的新形勢和要求，著力加強(qiáng)征信工作人員的業(yè)務(wù)培訓(xùn)、業(yè)務(wù)鍛煉和業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)，不斷更新和掌握履行征信職責(zé)所必需的專業(yè)理論知識和技能。近年來，各金融機(jī)構(gòu)通過社會招聘、校園招聘、社會勞務(wù)用工等方式引進(jìn)一批高素質(zhì)的大學(xué)畢業(yè)生，不斷優(yōu)化人力資源配置，征信隊伍的理論水平和業(yè)務(wù)能力得到不斷提升。

（二）我國征信文化與征信隊伍建設(shè)實踐存在問題

1.認(rèn)識不足，社會信用意識和思想觀念有待更新。一是社會信用意識有待進(jìn)一步提高。由于我國市場經(jīng)濟(jì)體制建立的時間還不長，全社會的信用意識還比較淡薄。在我國傳統(tǒng)的信用文化中，信用僅被看作需要約束的道德觀念，并不被認(rèn)為是一種商品，因此一個人不講信用經(jīng)濟(jì)利益并不會受到太大損失，只會受到社會道德的譴責(zé)，這樣失信收益大于成本，造成整個社會信用的缺失。從經(jīng)濟(jì)主體看，為爭取經(jīng)濟(jì)利益而失信的行為不時發(fā)生。這其中既有信用意識淡薄的原因，也有失信成本過低的原因，并未全面建立起“守信激勵、失信懲戒”的機(jī)制。二是對征信文化建設(shè)的重要性認(rèn)識不到位。雖然人民銀行總行對征信文化建設(shè)提出了明確的要求，基層央行也制定了相應(yīng)措施來強(qiáng)化推進(jìn)征信文化建設(shè)，但仍有個別單位、金融機(jī)構(gòu)認(rèn)識不到位，存在認(rèn)識淺、走過場的形式化現(xiàn)象，影響征信文化建設(shè)的整體推進(jìn)。

2.機(jī)制不全，征信文化的影響力不強(qiáng)。一是體制不順暢。各部門整體聯(lián)動，各金融機(jī)構(gòu)廣泛參與的工作機(jī)制尚未真正形成。征信文化建設(shè)如果只靠人民銀行的征信部門通過征信業(yè)務(wù)宣傳來推動，滲透影響力明顯不夠。人民銀行與地方政府、各金融機(jī)構(gòu)、當(dāng)?shù)匚幕a(chǎn)業(yè)單位之間沒有形成渠道暢通、關(guān)系協(xié)調(diào)、責(zé)權(quán)分明的組織管理機(jī)制，表現(xiàn)為載體建設(shè)少，文化活動不多，成效不顯著。要把征信文化由部門文化變?yōu)樯鐣幕餍盼幕ㄔO(shè)才能有更大發(fā)展。二是制度不健全。任何一項工作要想得到健康發(fā)展，必須靠制度來維持，征信文化建設(shè)也不例外。目前，各金融機(jī)構(gòu)建立了相關(guān)征信業(yè)務(wù)的制度與辦法，但是在征信文化管理制度方面還是空白，只在做征信宣傳時制定了一些相關(guān)工作方案，征信文化建設(shè)需要一套行之有效的制度作保障。

3.創(chuàng)新不夠，征信文化與地方傳統(tǒng)文化資源滲透不夠。一是地方傳統(tǒng)文化資源利用不足。征信文化需要找到廣泛而形式多樣的載體，與地方傳統(tǒng)優(yōu)良文化資源深入融合，才能有更進(jìn)一步發(fā)展。目前，征信文化在可利用的地方傳統(tǒng)文化資源挖掘上還比較膚淺，還沒有找到與地方傳統(tǒng)文化相融合的載體，以致影響力不夠，并未被社會廣泛接受[4]。二是創(chuàng)新性不夠。當(dāng)前征信文化建設(shè)還處于初級階段，創(chuàng)新性做法不夠，比如征信文化的核心價值觀的確立沒有結(jié)合實際進(jìn)行挖掘，有些征信文化宣傳的手段還比較單一，信用體系建設(shè)的推廣缺少個性化的、有鮮明特點的征信文化內(nèi)涵。

4.人才缺失，征信從業(yè)人員隊伍建設(shè)亟待加強(qiáng)。我國征信從業(yè)人員還面臨總體偏少，高級人才更為稀缺；人才培養(yǎng)的長期機(jī)制沒有建立起來的局面。一是人手不足。當(dāng)前基層人民銀行征信部門僅有1-2名征信工作人員，部分還是兼職工作，商業(yè)銀行分支機(jī)構(gòu)也是1-2名征信對口業(yè)務(wù)人員，人手非常緊缺，并沒有人負(fù)責(zé)征信文化建設(shè)工作。二是高級人才稀缺。征信業(yè)服務(wù)于其他行業(yè)，對征信從業(yè)人員的跨學(xué)科背景有著比較高的要求，而征信業(yè)與其他行業(yè)之間的人才流動不暢，人才引進(jìn)難度大。征信業(yè)所需要的是精通企業(yè)管理領(lǐng)域、信用管理領(lǐng)域、財務(wù)管理領(lǐng)域、調(diào)查研究領(lǐng)域等領(lǐng)域的復(fù)合型人才。

三、征信文化建設(shè)的國際經(jīng)驗與借鑒

（一）有效的征信文化互動機(jī)制，各類主體共同參與征信文化建設(shè)

在英國，金融服務(wù)管理局、銀行、高等院校、民間公益性組織等多個主體廣泛參與到征信文化建設(shè)中。比如，英國金融服務(wù)管理局與國民咨詢服務(wù)局合作向社區(qū)免費提供金融咨詢服務(wù)，與郵電局合作向社會發(fā)放征信宣傳資料，與教育部建立聯(lián)系強(qiáng)化與學(xué)校的合作以普及征信知識，與民間公益性組織合作開展征信文化推廣宣傳活動。美國開展征信文化建設(shè)的主體包括政府機(jī)構(gòu)、各類非營利機(jī)構(gòu)、金融行業(yè)協(xié)會、普通金融機(jī)構(gòu)和征信機(jī)構(gòu)等四類機(jī)構(gòu)[5]。

（二）注重公民信用意識的培養(yǎng)，有良好的征信文化氛圍

歐美國家非常注重公民信用意識的培養(yǎng)，不管是企業(yè)還是個人都具有很強(qiáng)的信用意識，社會上流行著“不講信用就是和自己的錢過不去”的主流征信文化。比如在美國，信用記錄狀況不好的個人在信用消費、求職競職、社會考試等很多方面都會受到限制，因此個人都非常關(guān)注自身的信用狀況，會定期查詢自己的個人信用報告，預(yù)防在信用報告中出現(xiàn)不良的征信記錄。信用記錄空白或者較差的企業(yè)在業(yè)界生存和發(fā)展將受到很大影響，企業(yè)一般不愿與沒有征信記錄的客戶打交道，因此美國的企業(yè)一般均建立了信用管理制度，并且在較大的企業(yè)中都設(shè)立了專門的信用管理部門。市場主體較強(qiáng)的信用意識，為征信文化建設(shè)創(chuàng)造了良好的氛圍。

（三）互聯(lián)網(wǎng)平臺優(yōu)勢有效發(fā)揮，廣泛開展網(wǎng)絡(luò)征信文化宣傳

歐美國家非常重視互聯(lián)網(wǎng)平臺的宣傳渠道，英國金融服務(wù)管理局開設(shè)“消費者求助”網(wǎng)站提供征信咨詢服務(wù)，在其官網(wǎng)上專門提供有關(guān)征信、金融產(chǎn)品、信用報告等方面的資料和咨詢服務(wù)。美國開展征信文化建設(shè)的四類主體均在其網(wǎng)站上建立專門的網(wǎng)頁，宣傳征信知識。比如美聯(lián)儲通過制作生動活潑的教案和電子刊物，將征信知識嵌入引人入勝的兒童故事中，放在其網(wǎng)站上提供給高中及以下年級的教師，傳播征信文化。

四、我國征信文化與征信隊伍建設(shè)的目標(biāo)與對策建議

（一）我國征信文化與征信隊伍建設(shè)的目標(biāo)

征信文化與征信隊伍建設(shè)的總體目標(biāo)是，培育和發(fā)展“唯信、唯實、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的核心價值體系，打造高素質(zhì)征信人才隊伍，最終形成科學(xué)嚴(yán)謹(jǐn)?shù)墓ぷ髦贫群托袠I(yè)規(guī)范。征信文化的具體目標(biāo)包括精神文化目標(biāo)、制度文化目標(biāo)及行為文化目標(biāo)。征信精神文化目標(biāo)即指培育征信人誠實守信、求真務(wù)實、團(tuán)結(jié)協(xié)作、開拓創(chuàng)新的精神風(fēng)貌；制度文化目標(biāo)即建立與征信業(yè)發(fā)展相適應(yīng)的一系列配套的征信法律規(guī)章和制度辦法等；行為文化目標(biāo)即通過多種方式促使征信人形成誠信明禮、恪盡職守的行為習(xí)慣。

（二）我國征信文化與征信隊伍建設(shè)的對策建議

1.把征信文化理念具體化為可操作的制度，內(nèi)化為自覺認(rèn)知和行動。應(yīng)在《征信業(yè)管理條例》之下，進(jìn)一步完善法規(guī)體系，圍繞征信文化與征信隊伍建設(shè)的目標(biāo)，建立法律法規(guī)的配套細(xì)則，探索建立征信文化建設(shè)的管理制度，確保征信文化建設(shè)的順利推進(jìn)。征信文化建設(shè)涉及的領(lǐng)域非常廣，經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域和非經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域的立法均涵蓋，各項立法中都要努力將信用記錄建設(shè)和失信懲戒納入其中，不斷提升征信文化建設(shè)的制度化、規(guī)范化水平。將征信文化理念滲透到征信工作的每個環(huán)節(jié)和細(xì)節(jié)，具體化為可操作的制度，內(nèi)化為每個征信人的自覺認(rèn)知和行動，促使信用意識和信用觀念在潛移默化中增強(qiáng)，提高對征信文化建設(shè)的重要性認(rèn)識。

2.建立有效的征信文化互動機(jī)制，在全社會抓好教育、滲透、熏陶、踐行等環(huán)節(jié)。一是借鑒國際經(jīng)驗吸引更多主體共同參與征信文化建設(shè)的組織、推動和實施。建立規(guī)范有序且有效的征信文化建設(shè)互動機(jī)制，以人民銀行為主，政府、金融機(jī)構(gòu)、企業(yè)緊密配合，廣泛吸引行業(yè)協(xié)會、金融學(xué)會、相關(guān)部門等更多主體參與征信文化建設(shè)，各部門整體聯(lián)動，形成推動征信文化建設(shè)的合力。二是貫徹《社會信用體系建設(shè)規(guī)劃綱要》，進(jìn)一步建立健全守信激勵和失信懲戒的機(jī)制。根據(jù)綱要要求，完善以獎懲制度為重點的社會信用體系運行機(jī)制，各地區(qū)都應(yīng)出臺守信激勵和失信懲戒的制度辦法，對守信主體實行優(yōu)先辦理、簡化程序、“綠色通道”等激勵政策，對失信主體采取行政監(jiān)管性、市場性、行業(yè)性、社會性約束和懲戒，保護(hù)信用信息主體權(quán)益。三是推動征信文化產(chǎn)業(yè)發(fā)展，培養(yǎng)專業(yè)的致力于征信文化建設(shè)的企業(yè)。目前，有一些從事征信文化傳播的機(jī)構(gòu)，也有些機(jī)構(gòu)兼做征信文化傳播。我國可以出臺相關(guān)政策或給予財政補(bǔ)助，鼓勵這些專業(yè)化的征信文化企業(yè)發(fā)展，支持這些專門推進(jìn)征信文化建設(shè)，將原本由國家、金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)、金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的征信文化建設(shè)活動交給專業(yè)的征信文化傳播機(jī)構(gòu)來做[6]。四是加快網(wǎng)絡(luò)征信文化宣傳平臺建設(shè)，進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)。提升對互聯(lián)網(wǎng)、微信、微博等新媒體征信文化宣傳的重視程度，依托地方政府、人民銀行、商業(yè)銀行等主體的現(xiàn)有網(wǎng)絡(luò)平臺，積極開通官方微博、微信平臺等，完善征信知識、異議處理、信用保護(hù)等內(nèi)容，增加征信文化網(wǎng)絡(luò)咨詢溝通功能，進(jìn)行正確的輿論引導(dǎo)。通過有效的征信文化互動機(jī)制，并在全社會抓好教育、滲透、熏陶、踐行等環(huán)節(jié)，使征信文化深入人心。

3.促進(jìn)各種文化相融合，注重從中華優(yōu)秀傳統(tǒng)文化和中華傳統(tǒng)美德中充分汲取營養(yǎng)。一是利用重大節(jié)慶活動傳播征信文化。挖掘春節(jié)、清明節(jié)、端午節(jié)、中秋節(jié)、重陽節(jié)等中華民族傳統(tǒng)節(jié)日所蘊(yùn)藏的豐富教育資源，開展形式多樣的征信文化活動，使群眾在潛移默化中傳承中華民族傳統(tǒng)美德。二是找到與當(dāng)?shù)氐胤絺鹘y(tǒng)優(yōu)良文化相融合的載體。如海南省當(dāng)?shù)氐沫傃赂锩鼩v史文化、海瑞廉政文化、南洋創(chuàng)業(yè)文化和黎苗少數(shù)民族文化建設(shè)等，弘揚民族精神和時代精神的同時，用健康向上的文化活動陶冶干部群眾情操，凝聚向上向善的精神力量，不斷鞏固征信文化宣傳陣地。

4.著力打造學(xué)習(xí)型和研究性的征信隊伍，不斷提升征信隊伍的理論水平和業(yè)務(wù)能力。一是針對征信市場發(fā)展的需求，組織開展專業(yè)化、多元化、素質(zhì)化等全方位的教育培訓(xùn)。建立征信從業(yè)人員的資格認(rèn)定制度，培養(yǎng)征信管理專業(yè)化隊伍。規(guī)定只有通過國家規(guī)定的征信業(yè)統(tǒng)一考試或者取得征信業(yè)專門的執(zhí)業(yè)資格證書，才能從事有關(guān)征信工作。二是加強(qiáng)征信從業(yè)人員的職業(yè)道德修養(yǎng)的培養(yǎng)，規(guī)范征信服務(wù)行為。堅持樹立“唯信、唯實、團(tuán)結(jié)、創(chuàng)新”的征信文化核心價值觀，逐步形成一支團(tuán)結(jié)進(jìn)取、素質(zhì)過硬、風(fēng)清氣正的征信隊伍。征信從業(yè)人員需要客觀公正的立場和很強(qiáng)的責(zé)任意識，這些是專業(yè)知識課程上無法直接賦予的職業(yè)道德素質(zhì)，即使在美國也有信用報告協(xié)會制定的征信從業(yè)人員職業(yè)道德公約，對征信人員進(jìn)行約束和教育。三是積極推動高校設(shè)立征信課程和相關(guān)專業(yè)課程，形成產(chǎn)、學(xué)、研相結(jié)合的人才培養(yǎng)機(jī)制，為誠信社會的建設(shè)輸送征信人才。■

（責(zé)任編輯：于明）

參考文獻(xiàn)：

[1]戴根有等.征信理論與實務(wù)[M].北京：中國金融出版社，2009.

[2]魏大鵬.基層央行構(gòu)建金融領(lǐng)域征信文化建設(shè)長效機(jī)制的探索與思考[J].征信，2013（12）.

[3]征信管理局.研究征信文化內(nèi)涵推進(jìn)征信文化建設(shè)[EB/OL].http：//www.pbc.gov.cn/zhengxinguanliju/indexht.ml.

[4]王登榮.文化大背景下征信文化的創(chuàng)建與制度設(shè)計[J].征信，2013（12）.

[5]胡文靜，劉世成.征信宣傳教育的國際經(jīng)驗及啟示[J].征信，2014（2）.

[6]王曉明.信用文化建設(shè)的實現(xiàn)路徑[J].中國金融，2012（5）.