農戶小額信貸需求與可獲得性實證研究

楊軻涵

【摘要】本文對重慶市北碚區的多個農村的60戶農戶進行了小額信貸需求方面的問卷調查。根據調查數據，分析了農戶小額信貸需求的現狀與特征，并利用離散變量Probit模型，對信貸需求的影響因素進行實證研究。主要結論有：農戶對小額信貸都存在普遍的需求。計量結果顯示，農戶戶主的文化水平、家庭人員健康程度等因素對農戶小額信貸需求有顯著影響。

【關鍵詞】小額信貸 信貸需求 影響因素

一、文獻綜述

從學界研究成果來看，目前研究農戶小額信貸需求的學者眾多。楊偉坤、王立杰（2009）、王曉青（2011）、張軍（2013）分別對某一特定地區的農戶進行了調查研究，分析了農戶小額信貸的需求特征及影響因素。但是前人的實證研究成果并不充分具有普適性。本文將以多個農村的農戶為對象，對農戶小額信貸需求進行分析研究。

二、農戶小額信貸需求與可獲得性的理論分析

（一）農戶及小額信貸的概念

一般認為，小額信貸是指專門向中低收入群體提供小額度的資金信貸服務活動。其特征主要是服務對象為貧困或中低收入群體，信貸資金為小額度。

（二）影響因素的理論假設

在實證分析前，對小額信貸需求的影響因素提出以下理論假設：

假設1：戶主的文化水平對小額信貸的需求有負向影響。一般認為，收入水平越高，越能夠彌補各項資金支出，更不需要通過借款來獲得另外的資金支持。

假設2：農戶的家庭人員健康水平越差，對小額信貸的需求越高。健康水平較差直接導致醫療費用支出等越高，勞動能力也越差，從而提高小額信貸需求。

假設3：非農業收入占家庭總收入比對小額信貸需求有負影響，非農業收入越高，農業生產資金支出越少，家庭收入比較高，從而信貸需求更低。

三、數據來源與樣本基本特征分析

（一）數據來源與處理

本文樣本數據來源于對重慶市北碚區多個農村的農戶的問卷調查。調查方法采用判斷、隨機抽樣。共發放問卷65戶，最后獲得的有效樣本數為60戶。有效樣本率為92.31%。

（二）農戶的基本情況特征及分析

基于本次調查數據，樣本農戶的基本情況主要表現為以下二個特征：

第一，戶主的文化水平較低，小學及以下的農戶21戶，占比35%。

第二，非農業收入占家庭總收入50%以上的農戶有36戶，占比60%。可以說明，現在農戶的收入結構已經開始發生轉變，從之前主要從農業活動中獲取收入到同時重視非農收入演變。

（三）農戶小額信貸需求現狀和特征

1.農戶小額信貸需求現狀。根據調查數據，在小額信貸需求方面，有21.56%的農戶選擇沒有需求，另外78.44%的農戶急需或者希望了解、嘗試小額信貸。在問及過去一年中是否發生借款時，有95戶農戶發生過借款，占比56.89%。這顯示了農戶有很高的農村小額信貸需求。

2.農戶小額信貸需求特征。（1）78.33%的農戶在有需求時，先向私人借款，之后才向金融機構貸款。（2）小額信貸需求以小額（10萬元以下）、6個月以上借貸期為主。51戶希望貸款在10萬元以內，時間在6個月以上。（3）農戶的小額信貸需求滿足途徑主要是農村信用社，占比123.56%。

三、農戶小額信貸需求與可獲得性影響因素的計量分析

（一）計量模型的選擇說明

本文利用離散變量的Probit模型，對農戶小額信貸的需求的影響因素進行實證研究。模型的基本表達式如下：

Y=C+βiXi+μ

（二）模型變量定義

本文選擇了7個解釋變量對農戶小額信貸的需求的影響因素實證，定義如下：被解釋變量Y：有信貸需求=1；無信貸需求=0。解釋變量X1為戶主的文化水平：小學及以下=1；初中=2；高中=3；大專=4；本科及以上=5。X2為家庭人均年收入水平：絕對貧困線1500元以下=1；相對貧困線2300元以下=2；2300-4000元=3；4000元以上=4。X3為非農業收入占家庭總收入的百分比：10%以下=1；10%～30%=2；30%～50%=3；50%～70%=4；70%以上=5。X4為家庭成員的平均健康狀況：良好=1；一般=2；較差=3；很差=4。X5為家庭近三年是否有大額生產性投資：有=1；沒有=2。X6為家庭長期外出打工人數占家庭總人數比例。X7為家庭距離最近的金融機構的路程：很近=1；較近=2；一般=3；較遠=4。

（三）計量結果與影響因素分析

一是戶主的文化水平在5%的顯著性水平上通過對信貸需求有負向影響的檢驗。這與理論假設1相符。二是非農業收入占家庭總收入比對小額信貸需求有正向影響在10%的顯著性水平上通過檢驗。這與理論假設3不符。三是家庭人員平均健康狀況越差對小額信貸的需求就越大，這在1%的顯著性水平上通過檢驗。與理論假設2符合。四是在農戶近三年的大額支出方面，農戶在近三年是否有大額生產性支出對農戶小額信貸的需求有負向顯著影響在1%顯著性水平上通過檢驗。

四、結論與政策建議

本文調查數據顯示，農戶的小額信貸需求很高，農戶存在借款需求時更加傾向于向私人借款。影響因素方面，農戶戶主的文化水平、家庭非農業收入占總收入之比等對小額信貸需求有顯著影響。

根據上述結論，本文提出以下政策建議：（1）簡化信貸手續、提供多元化產品；（2）資金扶持群體對于農戶應普遍化，除了貧困型農戶外，也需關注對其他收入不高的農戶的資金支持；（3）加強監管，規范信貸行為。

參考文獻

[1]楊偉坤，王立杰.河北省農戶小額信貸需求實證研究——基于河北省農村地區的調查分[J]，財政研究，2009（12）.

[2]王曉青.較發達地區農戶參與農信社小額信貸程度的影響因素分析——基于蘇北金湖農戶“直接意愿”調查的實證檢驗[J]，財貿研究，2011（6）.

[3]張軍.河南省農戶的借貸需求特征及其制約因素分析[J]，農業經濟，2013（4）.