論職業(yè)放貸行為入刑的法律思考

摘要：近年來，因放高利貸引起的刑事案件頻發(fā)，且放高利貸逐漸向多人、團伙作案趨向發(fā)展，放貸金額也由以往的3萬元以下發(fā)展到幾十萬甚至幾百萬。高利貸市場之所以活躍，筆者認為，中小企業(yè)融資難是導(dǎo)致企業(yè)選擇高利貸的一個原因；除此之外，有不少人通過借高利貸進行賭博等違法犯罪活動或者借高利貸償還賭債，后又還不起高利貸，進而走上詐騙、盜竊、搶劫等犯罪道路。高利貸破壞正常金融秩序，滋生違法犯罪行為，因此，我們立法機關(guān)應(yīng)在刑法中對職業(yè)放貸行為進行規(guī)制，以此來穩(wěn)定金融市場秩序，鏟除因職業(yè)放貸行為引發(fā)犯罪的土壤，維護社會的和諧穩(wěn)定。

關(guān)鍵詞：高利貸；職業(yè)放貸；刑法規(guī)制

繼鄂爾多斯因煤炭價格低迷而引發(fā)的資金鏈斷裂，連鎖反應(yīng)導(dǎo)致老板跳樓、潛逃的借貸危機后，素有“陜北小香港”之稱的神木縣在7月15日，民眾在廣場的聚集事件，再次將神木民間借貸推向風口浪尖。此次事件直接導(dǎo)火索雖為部分當?shù)厝罕娸p信網(wǎng)絡(luò)傳言，深層次原因卻為民間借貸問題引發(fā)的利益訴求及恐慌情緒。神木縣擁有豐富的煤炭資源，數(shù)家國有大型企業(yè)和商人在此投資建廠，經(jīng)濟發(fā)展迅猛；但是經(jīng)濟結(jié)構(gòu)單一，民間“游資”無法流向其他實體經(jīng)濟，因而，職業(yè)放貸行為很普遍。筆者通過調(diào)查了解，2012年至今，該院受理的民間借貸糾紛案件達4786起，涉訴金額達32.17億元，涉訴人數(shù)7658人；在神木縣公安局立案偵查的借貸案件7起，涉案金額達43.1億元，涉案人數(shù)1247人（戶）。

一、職業(yè)放貸行為產(chǎn)生的原因分析

（一）現(xiàn)行調(diào)整民間借貸的法律規(guī)范還存在明顯不足，法律規(guī)定少而分散，不成體系。我國《刑法》及其修正案中除了“高利轉(zhuǎn)貸罪”以外，并沒有其他條文直接將高利貸定性為犯罪。對民間借貸不必進行制度性壓制，而是在保障市場主體的財產(chǎn)權(quán)利與融資自由權(quán)利的基礎(chǔ)上進行必要的制約。

（二）從部分涉高利貸刑事案件來看，中小企業(yè)融資難問題是導(dǎo)致企業(yè)主選擇高利貸的一個重要原因。在國家收緊銀根的背景下，從銀行貸款成為很多企業(yè)的奢望。60%的民企最終受發(fā)展所迫，只得從民間借貸。存款準備金率不斷上調(diào)，加劇了民企貸款難度，抬高了融資成本。以鄂市城市商業(yè)銀行為例，目前企業(yè)貸款的利息為9厘，而去年同期，這一數(shù)值為7到8厘。“與民間借貸動輒兩三分的高利息相比，銀行貸款成本低得多，但其門檻太高，許多企業(yè)望洋興嘆，只能向民間資本市場借高利貸來維持企業(yè)運營。”

（三）社會閑散資金缺乏有效的投資渠道也是導(dǎo)致民間借貸市場活躍的重要原因。大量民間游資缺乏有效的投資渠道，實體經(jīng)濟不景氣，而民間借貸市場對資金需求量，利率高于同期同期銀行存款利率，投資民間借貸市場可獲得巨額的經(jīng)濟效益，民間游資紛紛流向民間借貸市場。

（四）我國銀行的存款利率一直維持在較低水平。長期以來，銀行為獲取擴大收益，提高貸款利率，降低存款利率，而民間資本具有逐利性，社會閑散資金尋找到回報率更高民間借貸的投資渠道。

二、規(guī)制職業(yè)借貸行為的幾點建議

（一）可將高利貸行為區(qū)分為一般民間借貸行為和職業(yè)放高利貸，針對職業(yè)放高利貸，尤其是涉惡高利貸，適當?shù)貙⑵浼{入刑法的范疇，合理明確“高利”標準，有利于規(guī)范借貸行為。《刑法》及其修正案中除了“高利轉(zhuǎn)貸謀利罪”以外，并沒有其他條文直接將高利貸定性為犯罪。建議針對職業(yè)放高利貸行為，尤其涉惡高利貸行為，納入刑法范疇，合理明確“高利”標準，規(guī)范借貸行為。

（二）金融加強對中小企業(yè)的資金扶持力度。在防范金融風險的同時，金融機構(gòu)的主要職能應(yīng)該是為企業(yè)和個人提供融資服務(wù)，支持和促進經(jīng)濟活動。當企業(yè)和個人將解決資金需求矛盾的窗口轉(zhuǎn)向高利貸時，已經(jīng)顯示出金融機構(gòu)角色失真，亟待糾偏。

（三）簡化貸款手續(xù)，降低銀行借款門坎，增加銀行借貸透明度。如果能從銀行借到錢，誰也不會冒著極大風險借高利貸，這是個常識。到銀行借款，對百姓而言很難、很麻煩，很難是因為借款的門坎太高，很麻煩是因為手續(xù)過多。

（四）加強立法，從根本上鏟除高利貸這一丑惡現(xiàn)象，根據(jù)《民法通則》、《物權(quán)法》等民事法律規(guī)定，民間借貸是種合法的民事行為，受法律保護。而且民間借貸對經(jīng)濟的發(fā)展起著重要的作用，也是中華民族傳統(tǒng)的“扶貧救困”的一種體現(xiàn)，是構(gòu)成和諧社會不可或缺的一個組成部分。將民間借貸與高利貸嚴格區(qū)分來來，從而達到提倡民間借貸，打擊高利貸的目的，只能通過立法。用立法的形式確定高利貸為非法，甚至是犯罪行為，現(xiàn)行法律雖沒有直接的禁止或打擊高利貸的禁止性規(guī)范。如《刑法》就規(guī)定了從金融機構(gòu)套取現(xiàn)金用于借貸，牟取利益，數(shù)額較大的為犯罪行為。最高人民法院的司法解釋有：“禁止通過集資形式籌集資金用于借貸，”和“禁止非金融機構(gòu)經(jīng)營資金信貸業(yè)務(wù)。”等規(guī)定，這些法律規(guī)定，對于愈演愈烈的高利貸現(xiàn)象的打擊無異于隔靴搔癢，根本無濟于事，要遏制、消滅高利貸這一嚴重危害社會的行為，只能通過立法的形式。為此，我們建議在修改《刑法》時，增加一條“發(fā)放高利貸罪”，這一條文應(yīng)包括以上的內(nèi)容，只有這樣才能給高利貸者以威攝，才能有效的遏高利貨的蔓延，保障國家金融秩序的正常運轉(zhuǎn)，維護穩(wěn)定、和諧的社會生活。

（五）由國務(wù)院制定《放貸人條例》，規(guī)范民間貸款國內(nèi)當務(wù)之急是廢止《貸款通則》，盡快由國務(wù)院出臺行政法規(guī)———《放貸人條例》，放開企業(yè)間借貸，允許非吸收存款類放貸人（可以有股份有限公司、有限任公司、合伙、個體工商戶等形式）這一類市場主體存在，并承認主體合法性。金融業(yè)進一步對外開放，使我國信貸市場面臨更大的外部競爭壓力。事實上，一些領(lǐng)域放開的風險要小于不放開的風險。現(xiàn)階段，我們可以暫時不放開存款市場，但必須大力放開貸款市場，則會自縛手腳。通過立法先為放貸人經(jīng)營放貸業(yè)務(wù)放開口子，可以一定程度上消除金融壓抑現(xiàn)象，形成“金融機構(gòu)+貸款零售商”的信貸格局。待條件成熟時，再全面完善國內(nèi)消費信貸方面的法律規(guī)定。對放貸人的監(jiān)管可以交給省級地方政府負責指導(dǎo)和管理地方金融機構(gòu)的主管部門。

作者簡介：唐志佳，男，1989年10月生，遼寧本溪人，西北政法大學(xué)刑法學(xué)碩士研究生。