基于SWOT分析框架下的村鎮銀行市場定位研究

麥拉蘇

[摘 要]村鎮銀行成立以來，受到外界關注的程度很高，很多銀行成立以來沒有實現自身的效益和社會效益的統一，與設計之初偏離很大，村鎮銀行能為當地經濟發展提供小額貸款，本文利用管理學中SWOT的分析方式，分析村鎮銀行的優劣勢，從外部機會和挑戰出發，分析村鎮銀行的市場定位，供讀者參考。

[關鍵詞]SWOT分析方式；村鎮銀行；市場定位研究

[中圖分類號]F83235 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）33-0185-02

研究村鎮銀行的市場定位需要和農村經濟發展聯系在一起。關于營造有利于村鎮銀行實施市場定位的外部經營環境與構建有利于村鎮銀行貫徹市場定位的內部保障機制，需要從兩個方面出發，也就是分析“貸農貸小”的市場定位，這是村鎮銀行發展的市場定位。村鎮銀行作為新型的農村金融機構，有利于民間資本的釋放，對產權等多方面的問題，能夠起到積極推動的作用。作為農村金融機構，村鎮銀行的規模等具有很大的效益，也有很廣的實用價值。但是還要明確村鎮銀行“貸農貸小”的市場定位，客觀評價這種市場定位，分析村鎮銀行的定位與贏利關系，總結村鎮銀行市場定位的影響因素能夠為村鎮銀行以后的發展起到很有效的作用。

1 村鎮銀行市場定位的SWOT分析

村鎮銀行的市場定位是“貸農貸小”，也就是把發展重心轉向農村金融的中端市場，把農村中農戶、個體工商戶、小微企業作為服務對象，為這些服務對象提供小額貸款。SWOT分析法是對村鎮銀行的市場定位進行分析，能夠深入地了解村鎮銀行的戰略能力和目前面臨的問題，也為將來的發展提供一定的依托。所謂SWOT分析法就是經常說的態勢分析法，這種分析方式起源于美國舊金山大學，是一種比較客觀而準確地分析和研究一個單位現實競爭能力的方法。這種分析方式要綜合研究企業內部條件和外部環境，其中SWOT的四個英文字母代表的是優勢（Strength）、劣勢（Weakness）、機會（Opportunity）和威脅（Threat）。其中優勢（S）和劣勢（W）需要進行主觀層面的分析，但是機會（O）和威脅（T）在分析的過程中需要從客觀的外部環境出發，從外部環境中尋找其中存在的因素。

11 村鎮銀行內部優勢分析

關于村鎮銀行的內部優勢分析主要表現在三方面：

（1）村鎮銀行的內部體制靈活，辦事效率很高。按照國家的相關規定，村鎮銀行的建立體制是以企業的形式建立起來的，開展的業務不受到任何單位和個人的干涉，是一種獨立的企業法人，村鎮銀行自從建立起來就具有明確的辦事體制和高效的業務框架。與農村的信用機構進行比較并沒有必須要完成的政策任務，也不存在辦事包袱。相當于當地的金融機構，管理過程和貸款審批以及信息反饋等方面反應非常快，具有很高的辦事效率。

（2）村鎮銀行的業務經辦過程能夠傳授經驗，起到幫助扶持的作用。村鎮銀行本身是由當地的金融機構發起的，可以從銀行中得到相關的管理經驗，特別是由商行和農信機構發起設立的村鎮銀行，它們本身與村鎮銀行的市場定位有所重疊，在“貸農貸小”方面具有一定的經驗，能夠為村鎮銀行提供小額貸款和小額貸款以外的技術支持，相關的銀行還能夠提供足夠的具有流動性的資金幫助運轉，在相關的技術人員培訓等方面也能夠得到很大的幫助，提升了村鎮銀行的工作質量。

（3）村鎮銀行本身還能夠扎根當地，具有很強的信息優勢，也是當地銀行的一級法人機構，稅收等方面都要上繳到當地政府，村鎮銀行成立以來，在銀監會的引導下，由當地政府搭橋，很多優秀的民營企業都入股，對當地的經濟發展起到很好的促進作用，業務的開展也可以降低有效的信息成本，減少了風險的存在。

12 關于村鎮銀行的劣勢分析

首先村鎮銀行的規模小、網點少，從目前的形勢出發，村鎮銀行的注冊資金一般都在200萬～2000萬元不等，和金融機構相比，規模相當小，由于“貸農貸小”的需求很多，90%以上的村鎮銀行存貸比超過100%。這種新形勢下，新增貸款的絕對數額又與資本金息息相關，本身的規模制約了村鎮銀行的發展，也影響了本身的業務開展。其次在人員方面，很難找到優秀的員工。“貸農貸小”的市場定位下，金融服務是一種人員密集型的產業，村鎮銀行的員工是建設發起人的調配，其中有很多人員不具備一定的從業經驗，很多員工對村鎮銀行的市場定位并不了解，影響了村鎮銀行的發展。最后由于村鎮銀行成立的時間比較短，村鎮銀行的品牌認知度也不高，由于是一種新發展的事物，銀行的信譽等方面還沒有被老百姓認可，同時這也是影響村鎮銀行發展的劣勢。

13 村鎮銀行外部機會分析

村鎮銀行的外部機會很多，一方面能夠受到相關部門重視，政府的政策支持力度大。另一方面也支持對村鎮銀行實施差別化的存款準備金政策和再貸款政策。支持村鎮銀行享受小企業貸款和農業貸款風險補償政策等，具有廣闊的發展前景。作為村鎮的金融機構，銀行的金融需求以及市場前景廣闊，有效地推進了農村經濟的建設，由于傳統銀行的貸款門檻很高，對村鎮銀行的發展也起到一定的促進作用，給村鎮銀行的發展帶來了很好的契機。由于金融生態環境日益優化，這種環境有利于降低銀行的風險。隨著農村經濟的發展建設，快速推廣農村金融機構的發展，保證了地方金融機構的合法權益，也凈化和提高了農村金融環境，促進村鎮銀行的發展。

14 村鎮銀行外部威脅分析

村鎮銀行的支付和結算不暢通，沒有更完善的發展措施，很多村鎮銀行的結算業務都需要通過第三方平臺接入到銀行中，進行大小額的支付，這種實際操作功能順利的實現村鎮銀行不受到全國同業拆借市場的影響，這種發展趨勢影響了村鎮銀行的業務開展。村鎮銀行的競爭格局逐漸多元化，建立初期的壓力大。各項風險依然存在，防控仍需從緊，全面掌握村鎮銀行的發展，防范出現流動性的危險。

2 SWOT分析方式的市場定位以及經營狀況

采用SWOT的分析方式把村鎮銀行定位在“貸農貸小”這個空間上，這種定位方式的研究需要從我國村鎮銀行的經營實際出發，結合商業銀行的贏利性、安全性、流動性的三個原則對目前的市場定位進行研究。

21 SWOT分析市場定位的現狀

從2007年開始我國建立了第一家村鎮銀行，村鎮銀行的發展速度很快，從設立村鎮銀行，各年度數量明顯增長。見圖1。

圖1 村鎮銀行從2007—2011年的數量

圖1是截至2011年的統計，相關部分出示的數據表明，截至2013年上半年，我國村鎮銀行已經達到了2000多家，很多地區都建立了有利于農村發展的村鎮銀行，從涉農貸款角度來說，截至2011年貸款總額已經達到了1316億元，為農村發展帶來了很好的機會。

22 “貸農貸小”市場定位下村鎮銀行的贏利性評價

村鎮銀行的市場定位在于進行自主經營、自負盈虧、自擔風險。追求贏利是最終的目標。和以往的商業銀行相比，銀行需要通過資金的優化配置實現利潤的最大化，所以要不斷的增強銀行的經營實力，擴大銀行的信譽。很多學者認為“貸農貸小”市場定位不能實現銀行的贏利，這種市場定位方式對于東部沿海地區的銀行不能實現社會效益和自身效益的統一，需要構建有效的評價體系，才能有效地幫助村鎮銀行實現贏利的目標。從各個數據的關系出發，分析貸款的比例，以及貸款損失的資金數額等，對這些內容進行邏輯性分析是銀行贏利的重要目標。為了保證評價體系穩定，采用算數平均法，依據平均的原理，計算出其中的數據模型。采用主成分分析法，進行相關性的分析，這種分析方式是研究變量的形式，在實際的運用中需要遵循積累信息量的分析，要求分析值需要采用特征值大于1的情況。另外還可以采用變異系數法，對信息量和指標的權重進行分析，能夠總結出更加有效的評價目標。對相關數據進行有效處理，也能達到很好的應用效果。

23 關于SWOT定位下的資金流動性和安全性分析

關于“貸農貸小”的市場定位，村鎮銀行需要追求利益的最大化，贏利性、安全性與流動性這三個方面，和市場定位聯系在一起。安全性需要指定銀行投資資金，在不受到損失的情況下，保證銀行的規模能夠擴大，對現有的村鎮銀行來說，銀行的業務很單一，需要擴大經營，在滿足資金流動性的需求下，對客戶的存款取現等方面進行轉賬，任何一家銀行都要處理好這方面的內容，以便以后實現資金的最大化，是最好的實現方式，見圖2。

圖2 贏利性、安全性、流動性與利潤最大化的關系

3 結 論

除了上文中定位研究的內容，研究SWOT的市場定位分析，還需要進行資金的安全性分析，安全性是衡量資本充足的一個保證，按照商業銀行的標準，可以用貸款的比率對這方面進行研究。對資金的流動性進行分析，同樣也是SWOT定位方式的分析方法，要結合數據對市場定位進行分析，從側面將村鎮銀行的資金流動性進行分析需要和金融機構開設的時間和營業網點聯系在一起，是一種循序漸進的方式，不能操之過急。

參考文獻：

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