關于在農村金融改革過程中保險業發展的思考

楊睿

[摘 要]在我國經濟轉型過程中，隨著城市化進程的加速和收入分配差距的不斷拉大，“三農”問題日益成為一個事關改革全局的戰略問題。農村金融發展滯后于農村經濟轉型以及金融供給不足是長期以來我國農村金融面臨的核心問題，嚴重制約著農業和農村的發展。保險業作為現代金融業的重要組成部分，要充分發揮自身優勢，在健全金融組織體系、創新產品和服務、優化配置資源以及建設金融環境四個方面推動農村金融的改革發展。本文基于最新的“金融發展、企業家精神及經濟增長”理論分析框架，重新審視和反思保險業在農村金融改革過程中的重要作用。

[關鍵詞]農村金融改革；保險；企業家精神

[中圖分類號]F83235 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）33-0180-03

1 導 言

改革開放30多年來，金融作為農村經濟發展過程中重要的資源配置制度，經歷了多次的重大改革，主要體現在以下幾個方面。

第一，農村信用社及保險公司作為農村金融的主體力量略顯不足。農村地區的金融存在形式主要集中在銀行和保險兩大類，資本市場尚未延伸到農村。從銀行業的情況來看，亞洲金融危機發生后，國有銀行開始大規模撤減縣域機構，逐步退出農村市場。由于郵政儲蓄機構一般只存不貸，直接為農民提供信貸服務的實際只有農村信用社。從保險業的情況來看，近年來縣域保險機構雖有所增加，但除中國人保和中國人壽在縣城設立支公司外，其他公司一般只在縣城設立營銷服務部。而在鄉鎮地區，一般也只有中國人保和中國人壽設立了營銷服務部。農村金融市場主體不足，使農民、農村企業不能得到便利的金融服務。

第二，農村金融生態環境有待改善，市場主體資源整合力不強。在縣域地區，保險與銀行“合作不足，分工有余”，難以產生“協同效應”，不能適應現代金融體系發展的新要求。一是大金融意識不強。受傳統思維慣性影響，“就保險論保險”觀念在一些基層地區中比較突出，對保險在金融體系中的地位和作用認識不清。二是金融機構之間合作不足。保險與銀行在信息共享、政策推動、金融宣傳等方面缺少合作。金融資源較為分散，在優勢互補、協調發展等方面存在差距。三是保險在促進農村金融市場發展中的作用發揮不足。一方面，農村地區的保險活動基本以展業為主，業務較為單一，不能提供較為全面的金融服務。另一方面，由于農業保險及農村財產險發展緩慢，農戶及涉農企業風險不能有效規避，獲得貸款的能力受到影響。

第三，農村小額信用貸款風險控制不足。在社會主義新農村建設中，小額農戶信用貸款對作為農民脫貧致富的重要工具，仍具有發放難、發放慢的缺陷與不足。小額信貸機構自身的風險控制能力成為制約信貸發放問題的瓶頸。這種風險既來自于借款方，也是由于信貸機構人員所為。一些農民信用觀念淡薄，逃廢債務等違規行為時有發生；農村社會擔保體系不健全。目前縣以下信用擔保機構的擔保能力不足，支農業務規模較小，擔保費率較高，農村小企業、農戶獲得的擔保額度十分有限；政策限制較大。如農民不能將土地經營權、農房進行抵押，抑制了農民的信貸融資能力。

第四，民間金融在農村發揮越來越重要的作用。調查表明，全國農戶借貸中只有不到50%來自銀行、信用社等正規金融機構。由于缺乏在農村金融市場運作所需的微觀信息，正規金融無法有效地覆蓋農村市場。農村正規金融組織的缺位仍然為民間融資活動提供了空間。非正規金融的存在雖然有一定的合理性，客觀上起到了補位作用，但由于脫離監管，借貸成本高，潛在風險大，破壞正常的金融秩序，容易引發社會不穩定。允許農村開辦新型金融機構具有重大的理論和實踐意義，是完善農村金融體系、增加農村金融服務的重大舉措，但由于試點的時間還比較短，急需制定和完善配套措施，加強有關政策的協調和配合。

2 保險在推動農村金融改革中的作用

21 健全農村金融組織體系

保險公司可以依靠現有的機構覆蓋優勢，通過建立農村保險服務網絡和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系作出貢獻。一是健全農村保險服務網絡。通過引導保險公司將機構延伸到鄉鎮地區、推廣駐村保險服務員制度，大力發展農村保險中介服務渠道。同時可以探索成立地方性農業保險公司、農村保險互助合作組織等措施，進一步完善農村保險服務體系，解決農村保險市場主體較少、競爭不充分等問題。二是通過加強與農村信用社、郵政儲蓄銀行等金融機構合作，聯合成立一站式金融服務場所，為農民提供方便快捷的服務。三是支持地方金融機構改革與創新。通過參股等方式積極參與地方金融機構改革；發揮保險在風險防范、人員培訓、信息技術等方面的優勢，支持村鎮銀行運作試點。

22 創新農村金融產品和服務，優化農村金融資源配置

保險公司可以進一步發揮自身的金融職能，著力解決農村金融產品和服務供給不足的問題。一是擴大業務范圍，促進農村產業結構升級。通過創新大宗農產品、特色農產品、高附加值農產品生產等特色農業保險，為農業產業化龍頭企業、農業科技創新企業等提供風險管理與轉移服務，為農產品出口提供信用保險的融資服務。二是完善農村金融產品體系與服務形式，滿足農民保障與理財需求。開發面向“三農”的人身險、財產險等產品，為農民的生產生活提供可靠保障；穩步發展理財類保險，為農村閑置資金提供保值增值服務；發揮駐村保險營銷員的作用；為農民提供金融咨詢服務。

保險業是體制機制改革和對外開放都比較早的金融行業，在市場營銷、風險管理、投資理財等方面具有一定的優勢，可以在優化配置農村金融資源等方面發揮積極作用。一是降低農村金融運行成本。推動農村金融資源的整合，探索建立保險與信貸等金融機構之間業務交叉代理模式，以達到節約運行成本、提高金融機構收益的目的。二是合理引導民間資金流向。發揮正規金融機構的政策導向作用，引導民間資金向符合政策方向的領域流動；指導農民將閑散資金按照合理的比例，投向保險、儲蓄、證券等金融渠道。

23 加強農村金融風險控制，推動農村金融環境建設

保險公司可以通過推動農村信用、法制、政策和社會等環境建設，為農村金融市場發展創造有利條件。一是推動農村信用體系建設。落實農村精神文明建設要求，加大對涉農企業和農民的信用教育與宣傳，提高其誠信意識。在保險公司內部逐步建立農村信用檔案，及時記錄相關企業和個人的騙保騙賠、違法犯罪等信息，條件成熟時可與銀行信貸征信體系對接。區別涉農企業和農戶的信用狀況，給予不同的服務待遇。二是爭取有利于金融發展的支持政策。加強與縣、鄉政府及有關部門的協調，提高政府機構對金融工作的認識，促成出臺相關扶持政策，協助解決影響農村金融發展的突出問題。三是擴大金融機構在農村中的影響降低農村金融風險。加強保險機構與信貸機構之間的合作，建立信息共享平臺，推動解決信貸雙方的信息不對稱和不良貸款問題，促進農村小額貸款的安全發放。四是通過推廣貸款人的人身保險業務、為貸款項目提供配套風險保障服務，以及與擔保機構、農信社等金融機構合作，適當發展農村信用保證保險業務，為解決農村“貸款難”問題創造條件。

3 金融發展理論最新進展及對保險在金融改革和發展中發揮作用的啟示

Schumpeter的創新理論提出，經濟增長的關鍵在于企業家的“創新”活動，而金融的本質或核心功能應當是篩選出具有創新精神的企業家，并為其提供信貸資金，以幫助企業家重新組合各種生產要素，或建立一種新的生產函數進行“創新”活動，最終實現“革命性的變化”，以促進經濟增長和金融發展。學術界在Schumpeter創新理論的基礎上開展了進一步的研究，使創新的經濟學研究日益精致和專門化，僅創新模型就先后出現了許多種，其代表性的模型有：技術推動模型、需求拉動模型、相互作用模型、整合模型、系統整合網絡模型等，構建起技術創新、機制創新、創新雙螺旋等理論體系，形成關于創新理論的經濟學理解。

當前保險在農村金融改革中發揮的作用仍存在以下不足：①目前農村金融改革與市場化仍有一定差距；②保險對于促進經濟主體貸款成功的作用仍較小，現有的農村金融市場中，貸款成功更多取決于資本、資歷甚至關系；③政府對于保險在金融改革中發揮的作用的認識仍有不足。

依據Schumpeter的創新理論，創新應成為新經濟增長理論中的核心變量。在“三農”領域，支持“三農”應明確界定為：以市場化的方式支持三農領域內的創新，方能對農業增產、農民增收和農村發展形成持續有效的支撐，如生產方式創新、技術創新、市場創新、組織創新等，這些又直接或間接依賴于農村金融的支持和發展。

保險公司依靠其自身的獨特優勢，尤其是企業家精神，在新農村建設中起著不可忽視的作用。①保險是合理配置農村金融資源的重要渠道。在后稅費時代，農村基層組織與農民的直接聯系相對減少，農村融資渠道轉變為保險及銀行機構。相較而言，保險公司的機構覆蓋優勢更明顯，農村保險服務網絡和支持地方金融組織創新，為健全農村金融服務體系做出貢獻。同時保險公司具有較強的市場信息收集和把握能力，更加懂得運用現有的農村有限資源創造更大的市場價值。②保險是保障調整產業結構的主導力量。保險公司擁有經濟、文化、社會等方面的資源優勢，處于外部市場與農業生產互動之節點上。他們頭腦靈活，觀念前衛，在之前農業保險產品設計中擁有大量農業數據，熟悉市場行情，對市場信息敏感，有一定的市場發展趨勢的預見性，知道產業結構調整的方向與方式；同時，保險公司利用信息資源優勢不斷與市場磨合，以市場為導向創新推出合理的保險產品，可以很大程度上緩解結構調整的盲目性帶來的損失。

以上分析說明，從現階段中國的狀況來看，如果農村金融發展著眼于向具有企業家精神并且在農業金融創新中具有比較優勢的保險公司提供支持，則將有利于提高中國農業的生產效率和促進中國農村金融結構的完善。

4 結論與政策建議

本文基于農村金融改革發展和企業家精神的理論視角，重新審視和反思我國的農村金融改革實踐，并運用該理論框架實證檢驗了中國農村金融改革對保險業發展的作用。本文研究發現，現有農村改革在不斷推進的同時仍需改進，由于忽略了對農村金融市場核心功能的討論，特別是放大了農村金融的功能而帶來扭曲。基于最新的金融發展理論，我們提出應該在農村金融改革的過程中，重視對保險業企業家精神的發展，最終在提高農村金融市場效率的同時更好地促進農村經濟的發展，具體到中國農村金融改革和發展對保險業作用檢驗顯示：近幾年來的農村金融改革對保險業企業家精神發展的影響仍有限，保險公司的創新行為仍需得到更多的財政及金融支持，據此本文提出如下政策建議：

41 完善差異化補貼政策，發揮保險強農惠農富農作用

各級財政還要進一步加大對農村保險的支持力度，推動建立適度多元化的農業保險體系。對于大宗農產品保險，要重點加大支持力度，健全大宗農產品風險保障體系，結合實際逐步提高保障水平，促進及時恢復再生產。對于特色農業保險，鼓勵各地結合實際，通過多種方式支持其發展，推動農業發展方式轉變。中央財政將根據黨中央、國務院有關精神、財力狀況和地方開展情況等，選擇部分關系國計民生、符合國家戰略、具備可行條件的險種，如漁業保險等，研究相關的支持政策并開展試點。

42 保險公司要不斷開拓創新，促進農業保險多元化服務

推進產品多樣化，不僅要繼續認真做好大宗農產品保險，還應加強產品創新，因地制宜地研發特色農業保險品種。探索保障多層次，結合農戶需求與農業發展需要，通過附加險等多種方式，提供多層次的風險保障。開發符合農業龍頭企業、專業合作組織等需求的保險條款。同時，推進農業保險條款的通俗化，以便于農戶理解和工作開展。還應當加強金融協同性。拓展農業保險服務內涵和外延，積極推進農業保險與信貸、擔保等農村金融手段的結合與創新，加強對現代農業發展的金融支持。

43 完善相關配套制度政策，推動農村保險持續健康發展

一是完善農業保險基層服務體系制度。建議有關部門結合農業保險實踐和基層工作需要，落實中央強農惠農精神。同時，從財務管理角度，進一步規范基層服務體系的發展。二是研究推動農業保險法制化建設。考慮到基層服務體系制度、漁業互保協會法律定位等問題，均不同程度地反映了農業保險法制建設的必要性，建議結合農業保險業務、政策等特殊性，進一步推動制定農業保險條例等法律法規，對農業保險的經營規則、政策支持、各方權責利關系等作出規定。

為了創造良好的發展環境，在經濟活動中給予政策支持，為農民企業家提供良好的環境；支持、鼓勵德才兼備的農民企業家參與基層行政管理，提供良好的政治環境；創造良好的社會輿論環境，形成崇尚先進與進步的精英文化氛圍，培育大批的現代農民企業家，充分發揮其在農村經濟建設中的積極作用。

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