商業智能技術解決小企業融資難問題的前景研究

繆寧等

[摘 要]本文對小企業的現狀進行說明，提出融資難問題，為尋找解決方法引出了商業智能技術，介紹了商業智能倉庫和數據挖掘的基本方法，它對銀行融資有促進作用。

[關鍵詞]小企業；商業智能；銀行融資

[中圖分類號]F2763；F716 [文獻標識碼]A [文章編號]1005-6432（2014）33-0031-02

1 引 言

商業銀行的發展與小企業融資息息相關，發展小企業金融服務有利于優化資源配置，降低貸款集中度風險。當今社會信息缺乏，導致小企業融資難同時銀行想貸款而又不敢貸款的現象頻頻出現。要想獲得解決方法，可以采用最新的軟件分析手段，商業銀行對智能技術的運用可以很好地解決小企業融資難的問題。

2 商業智能研究現狀和小企業融資現狀

商業智能簡稱BI，是指利用已有的數據資源做出更好的商業決策。它包括數據訪問、數據倉庫、數據挖掘、業務分析和商業信息可視化技術等。BI在國外經過幾年發展，功能大大增強，開始注重產品模塊集成等新的功能。美國小企業征信體系是市場主導型的，政府積極利用網絡技術與信息技術為小企業提供信息服務。我國部分學者對商業智能進行了研究，研究理論，研究其在小企業中的發展狀況，研究出現問題及其對策。商業智能軟件市場呈現高速增長的勢頭，刺激了國外BI企業大規模入駐我國，也激勵了國內BI企業的發展。劉光秀（2000）認為國家開發銀行啟用用友軟件很有意義，能促進財務管理；李堅先生（2004）對菲奈特BI智能化應用系統在光大銀行的應用，給予了高度評價，預計價值會增一倍；任蘭（2010）認為深圳農村商業銀行的產品創新力是銀行的核心競爭力之一，商業智能技術能助其加強；劉明康（2011）說中國銀行運用商業智能技術很有效地防范了系統性和區域性金融風險，不良貸款余額和比例從2002年年底的近3萬億元和1/3左右，下降到2010年年底約8000多億元和2%左右。

我國小企業發展迅速，作用顯著，規模等雖然不及大型企業，但仍處于國民經濟的重要地位。小企業發展還不完善，問題日益顯現，規模小、技術差、營銷能力弱，導致其競爭力弱，融資難。這是世界性難題。改進和完善小企業金融服務是銀行的重要工作，是促進經濟結構轉型的關鍵之舉，更是國家發展的有效推動力。小企業對金融服務的需求迫切，巨大的小企業市場資源和業務發展空間有待挖掘。對銀行來說，發展小企業金融服務有利于優化資源配置，降低貸款集中度風險。但現在很多銀行的工具還很原始，解決小企業融資難問題，需要運用商業智能技術。

3 運用商業智能技術解決小企業融資難問題

小企業金融部的客戶想要進行資源的優化配置，盡量解決小企業融資難的問題，需要完善小企業征信體系。銀行和小企業信息不對稱，征信體系不健全，效率不高，企業信用信息不能準確記錄和傳遞，使得銀行既無法從過去交易中獲取信息，也不能從企業與其他銀行的交易中獲信息，形成企業與銀行間博弈。因此，完善小企業征信體系是解決其融資難的重要環節。讓銀行更好地服務于小企業需要運用商業智能技術。通過挖掘更深層次有用的信息，使銀行對小企業進行正確的評估，進行合理的決策，看它們的信用情況是否值得放貸。銀行追求利潤最大化，商業智能技術在一定程度上能助其實現。解決問題關鍵是建立數據倉庫，并進行數據挖掘，進行商業智能分析。商業智能技術能加快決策的速度和靈活性、改善業務過程和充分了解顧客行為和需求。

商業智能中使用的數據倉庫和數據挖掘技術的出現使海量信息得以保存和分析，而它里面通過報表體現的可視化技術使枯燥無味的數據變得更親切，更容易理解。商業智能技術的出現，能幫助銀行更好地控制風險，提高效率，降低成本。客戶也能輕松地選擇自己需要的產品，運用商業智能技術進行搜索、匹配。大量信息產品積累后，如何有效地解決信息數據問題，成為了商業智能功能模塊應該負責完成的工作，即從大量、看似雜亂無章的數據中發現有價值的信息。

4 商業智能技術對銀行融資的作用

使銀行決策者更全面正確地看問題。銀行追求利益最大化，高效率，好質量，這將面臨著巨大的挑戰。財務透明度上，完整準確的報表必不可少，它不僅能涵蓋所有財務內容及相關的業務，而且對定量分析的需求增加更要求達到科學決策的新層次。在風險管理上也要求能夠應對很多的風險，并符合中國現存的法律法規及管理制度。商業智能數據倉庫很好地解決了數據大，信息少的問題。從內部看數據爆炸，信息缺乏是因為數據集中后很多數據資源依舊是大量閑置的，存在很多問題，如及時性不強，準確性不好，效率性不高，決策分析難等。這些問題如果不能及時地解決，商業銀行信息化前進的步伐就會舉步維艱。而且銀行的業務經營和管理能力也會受到嚴重的影響。集中的數據越來越多，但真正有用的數據卻很難找到，又缺少合適的工具，優良的決策難以從大量數據中獲取。各系統數據的重復率高，尤其是數據一致性、共享性差強人意。又因為缺乏一個總體數據來源，引起偏差在所難免。銀行很需要運用商業智能技術來挖掘，分析數據，得到數據的最大價值。對營銷管理有創新作用，體現競爭力商業銀行已積累了海量數據，可是怎樣才能在茫茫大海中找到珍珠呢？商業智能技術對銀行的決策有著積極作用，有助于業務流程的優化。商業智能技術將所有客戶信息整理反映到前臺，依據這些有用的信息可以拉直、創新和簡化業務流程。有效理解業務。商業智能技術有利于輔助營銷分析，在以前，用唯一指標來確定客戶辦理存貸款給商業銀行帶來的綜合收益得不到動態、全面和客觀的反映。某一個專業評定的優質客戶往往享受不到其他專業對優質客戶的待遇，得不到相應的綜合性服務，從而使一些優質客戶在篩選時被疏漏造成部分優質客戶流失。讓有關部門找出每一目標客戶消費的行為規律，預測客戶的個性化需求，進行有效的產品、價格、渠道和促銷管理，設計出符合客戶需要的產品和服務，提高市場拓展能力。利用商業智能技術可調整和優化市場營銷策略，很好地實現資源配置，使其獲得巨大的成功。社會在發展，環境在變遷，在握先機很關鍵，對市場的了解和信息的掌握能影響銀行的競爭力。研究調查發現，銀行競爭優勢由其收集和分析數據所用時間決定，花費時間越多，優勢越強，故而若不用商業智能技術，銀行的時間就不會花太多在數據分析上，因此，競爭力會比運用商務智能技術的企業弱。采用了商業智能技術后結果會很好，商業智能技術對企業的競爭有促進作用。

5 結 論

小企業在國民經濟中處于重要地位，對銀行的影響正日益加大，小企業融資在我國境內擁有巨大的發展空間，是商業銀行融資及贏利的主要來源。銀行的金融產品也日益豐富。運用商業智能技術能幫助銀行更好地進行決策，使小企業的信息更具真實性，使資源得到很好的配置，保證銀行業務快速、安全地實現利潤最大化。商業銀行使用商業智能技術以增加優質小企業的融資，研究商業智能倉庫和數據挖掘是為了更好地了解客戶需求，進行客戶細分，促進企業的發展。

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