我們在和金融巨頭爭奪“外太空”

趙明月

3月30日，深圳大雨，一架從北京飛往深圳的飛機迫降廈門，大量旅客被滯留在機場，其中就有人人聚財創始合伙人、CEO許建文。

凌晨1點，還沒有被安排住處的許建文已經十分疲憊。

周圍的人已經鬧翻了天，但他只是靜下來讀一篇關于互聯網金融垂直搜索的文章。金融出身的他，希望在互聯網思維上能夠更敏銳一些。

“創業其實沒有那么神。”許建文常常說自己就像一頭站在臺風口上的豬，“風口站對了，豬也可以飛起來”。他認為，新技術革命給很多行業制造了前所未有的創業機會，比如互聯網金融，而他很幸運地站在了這個臺風口上。

選對風口不只是運氣

一個老板開的小店要備貨了，但是資金還沒回籠，急需2萬元貨款。這時候，恰好另外一個人有2萬元閑置存款，銀行利息太低，投資又無門。

許建文所創辦的人人聚財每天在做的事情就是把雙方的需求通過網絡平臺撮合起來，學名叫P2P，歸入互聯網金融一類。

而在實際操作中，供求的對接沒有這么精準。當我們有5000元閑散資金，可以通過互聯網借給10個人；當我們有1萬元資金缺口的時候，可以去網上找很多個陌生人來實現“眾籌”。

許建文怎么會選擇站在P2P的風口上的？創辦人人聚財之前，2009年北京大學經濟學碩士畢業的許建文曾在中信證券干著“體面多金”的機構銷售工作，每天與掌握上百億資金的基金經理打交道，拿著數十萬的年薪。

但是干了沒多久，一次偶然的機會，許建文從朋友那兒聽說了國外的P2P模式，他當即判斷，這在國內會很有潛力。于是，他沒有經過太多思想斗爭，便放下了中信證券的金飯碗，進入了飽受爭議的互聯網金融行業，創辦了P2P網貸平臺——人人聚財。

“當時只是覺得這個有意思，并沒有想太多，想著即便是失敗了，也是一次很寶貴的經歷。”2007年從飛機設計轉投金融的許建文，似乎總是“吃著碗里的，看著鍋里的”。對于自己感興趣的領域，他從來都是目標明確，沒有太多顧慮。

創業之初，人人聚財只有4名員工。2011年年底，“人人聚財”網上平臺正式上線。

許建文至今記得第一個上線借錢的是一位廣東的打工仔，想借幾千元錢買個手機。對方按照人人聚財的要求，把自己的身份證、工資單、個人信用報告、銀行流水單的復印件都發了過來。最后一步是視頻驗證，“看到對方揮動自己的身份證原件出現在電腦屏幕上，人人聚財就算正式開張了”。

1984年生的許建文今年剛滿30歲。當他的同齡人大部分都分布在無數個寫字樓里為別人打工的時候，他選擇了從零開始，開創出了自己的天地。

他從不主動向人說難處，也不喜歡抱怨，對于自己的所得他也一向都用“運氣好”一笑而過。但正因此，越來越多的志同道合者和用戶聚攏在人人聚財的身邊。

從一開始只能從親戚朋友同事等身邊人“下手”，到如今超過6億元的交易額，許建文只用了不到兩年的時間。

“金融的壟斷所催生的資金需求市場和互聯網技術合股化為臺風，吹起了我這頭雖沒有翅膀但卻乘風而飛的豬，盡管風大浪高但我從不懼怕，因為我打心底里感激這個創業的黃金年代。”許建文說道。

創新模式防止風險積聚

目前在P2P的圈子里主要有三種生態模式：第一種是純線上模式，這種模式完全依靠互聯網技術，網上找借款項目和投資人；第二種是純線下模式，通過發展線下網點在線下解決資金供需；第三種是線上線下相結合，線下找項目放到線上供投資者選擇。

人人聚財卻選擇了自己的模式。“我們通過和一些小貸公司合作，由他們提供一些借款需求，將審核借款以及相關風險轉移給更專業的擔保公司、小貸公司等機構身上，再由人人聚財平臺為借款人撮合交易。”

關于這種模式，許建文想得很清楚：“通過這種社會化分工，防止平臺上的風險積聚，同時也避免了由于平臺規模擴張，會受到人力資源成本消耗的拖累。”他對這一設計很滿意。

在人人聚財的網站上，記者看到，每一筆借款需求都會被當作一個投資標的，他們會在每天的固定時間把這些項目掛在網上。然后，那些擁有閑散資金的用戶，就會像網購一樣，拍下那些標有資金用途和收益信息的項目。

借款項目的期限最短為1個月，最長為24個月。從投資回報看，出借人的收益率基本都在10%以上，最高能達到14.2%左右，遠高于銀行的理財產品，以及各種寶5%多一些的利率。

比如，一筆“購買原材料”的借款招標，借款期限12個月，年利率則高達14.2%。而另一筆3個月期限的借款招標，年利率為12%。之所以在利率方面存在差距，主要跟借款人的信用等級和是否有擔保有關。

通過撮合這些項目，人人聚財的收益來源主要是對出借人收取利息的10%作為投資信息管理費；而借款人需要向人人聚財繳付兩部分費用，一是借款本金2%的成交費用，二是按照借款期限，每月支付借款本金的0.3%作為借款管理費。

自己留60%股份來招兵買馬

許建文判斷：“2014年，整個行業規模增長至少在兩到三倍以上，我們和用戶的交易量可能增長10倍左右。相信在未來三到四年，整個互聯網產業對我們每個人的金融生活，不管是借錢需求，還是理財需求會有一個巨大的重構。”

規模越大，利潤就越多。盡管人人聚財的規模不斷擴大，但至今，他仍堅持每月只從公司支取萬余元的“生活費”，也沒有年終分紅。許建文現在的目標已經不是創業成功或是賺很多錢，而是希望經營好一個有意義、有價值的互聯網產品，為用戶們提供價值。

“我是陜西人，喜歡吃面，花不了幾個錢。”許建文常說，自己的競爭意識很強，以折騰為樂。也許正因為這種性格，他算得上是天生的創業者。

如今，許建文分給人人聚財的核心團隊的其他成員40%的股份后，自己保留著剩下的60%的股份，他要拿著這些資產去換糧草和能征善戰的兵。“最后能留30%就不錯了。”

“今年應該花錢比較多，獲取用戶是需要燒錢的，如果我們不發展擴大，年賺幾百萬應該問題不大，但是你要獲取海量的用戶，沒有用戶你怎么做生意？”許建文反問《中國經濟周刊》記者。

在政府整頓前強身健體

很多人人聚財的用戶后來都成為了他的朋友。他的合伙人之一——黃芳也是人人聚財最早客戶之一。

還有一個用戶，一筆投了450多萬。有一次，這個用戶突然打電話給許建文：“我現在在俄羅斯，近期咱們會有項目嗎？幫我盯著點兒，回頭給你們寄特產。”

“作為創業者，你度過的每一瞬間都是你永世難忘的。”許建文說，這些瞬間有成功，也有挫折。

2014年初，許建文著實焦慮過一段時間，項目不夠，用戶體驗也老是出問題。3月20日，他親自在網站上給用戶們發了一封公開信，坦承了工作之中的不足，以及正在尋求解決辦法。最后，他以這句話結尾：“道路需要大忍耐大磨煉才能找到，方向對了，就不怕路遠。”

在充滿了不確定的中國互聯網金融領域，各種不確定也同樣埋伏在許建文和人人聚財前行的道路上。然而，對于未來，許建文信心滿滿。

P2P企業面臨最大的不確定性是政策問題。“你怕不怕突然而來的監管封了路子？”當《中國經濟周刊》記者提出這個問題的時候，許建文說：“機構由小做大，是一個漸變式的過程，對此，政府是容許的；政府最怕的是急風暴雨式的變化，比如余額寶。”

“如果巨頭們也涉足P2P會對咱們造成影響嗎？”記者再次追問。

“一只紅蘋果，被創業者和巨頭瘋搶；結果不用想了，創業者肯定輸。但是現在P2P盤子還太小，他們看不上。而且這次，巨頭公司和創業者們爭奪的不是新大陸，而是潛力無窮的外太空。”說到這，許建文笑得有點“賊”。

P2P飽受爭議，“我們更需要把產品做好，通過平臺運營讓企業活著，來證明你的產品和服務是正確的。”許建文說。

關于人人聚財未來的走向，許建文已經想得很清楚：“對于創業者來說，如果只是想借P2P圈一筆錢或者投機一把賺些快錢，那么在政府規范行業之前就應盡早退出市場。如果有志于借助P2P這種新技術新模式從事小額貸款，解決中小企業和個人的小額資金需求，那么在政府沒有整頓之前，使自己身強體壯。人人聚財屬于后者。”

對話許建文：

我的偶像是馬云

《中國經濟周刊》：對于一個P2P公司而言，你認為什么是最重要的？

許建文：是靈魂和本質，即商業模式和產品。在既有的模式下，未來公司會越來越好，你會看到P2P行業里一個真正透明、安全的城堡。而在那個城堡里，裝著我對社會的責任，裝著我對團隊的責任，裝著我對眾多客戶的責任。

《中國經濟周刊》：你有商業偶像嗎？

許建文：馬云。我覺得他是一個真正的創業者，從中國黃頁到阿里巴巴，從淘寶到天貓，他每一步都戰略清晰，步步為營，敢拼敢闖敢干，在我看來也有一些理想主義情懷。這些也都是我所追求的。

《中國經濟周刊》：互聯網金融對整個金融形態有何意義？

許建文：互聯網金融是巨大的創新，在重構我們的金融市場格局，對整個金融體系產生了深遠的影響，會推動金融市場化、利率市場化等。比如過去銀行坐擁龐大的資產和客戶，對其他金融產品是壟斷優勢，坐地起價，而互聯網作為金融產品的新渠道，可以極大替代原有銀行等金融機構的渠道價值，降低他們的壟斷地位。