融資擔保公司經營風險控制實踐探討

謝輝

摘要：隨著我國經濟金融改革的大力推進，融資性擔保公司呈現跨越式的發展。但是，近幾年來，我國的融資擔保公司在經營風險控制中存在許多的問題，只有加強經營風險控制，融資性擔保公司才能夠健康持續的發展。

關鍵詞：融資性擔保公司 經營風險 控制 實踐探討

作為一個高風險的行業企業，融資擔保公司的風險控制能力，是其能否持續穩定發展的必要條件。因此，提高公司的經營風險控制水平，努力減少擔保代償賠付，才能真正把融資性擔保公司做強做大。

一、融資性擔保公司經營風險控制存在的問題

（一）風險審查機制不健全

目前，大多數融資性擔保公司都建立了風險控制部門，制定了一系列的風險控制流程，實行業務和風險控制分離，但是從很多融資性擔保公司的情況看，重業務輕風險的傾向嚴重，很多公司業務部門只是承擔了業務營銷的職能，對于風險的審查，往往過多依賴風險控制部門，而一些業務由于管理層的插手，直接跳過風險控制層級，就使得風險審查流于形式。

（二）從業人員缺乏必要的專業能力

融資性擔保公司由于發展的良莠不齊，對人才的吸納能力不強，容易出現胡子眉毛一把抓的現象，很多從業人員對融資性擔保公司的風險控制知識掌握不夠熟練，有的甚至連調查的具體流程都不能正確操作。再加上，我國還未對融資性擔保公司的從業人員的任職資格進行限制，從業人員行業跨度大，專業基礎不精，加大了經營風險。

（三）合作銀行的風險轉嫁

融資性擔保公司成立時間較短，業務來源單一，與合作銀行處于不對等的地位，一些合作銀行為了轉嫁風險，往往把一些不是很優質的客戶推薦給融資性擔保公司，融資擔保公司出于合作的考慮，也不得不滿足銀行的不合理要求，而在風險的承擔上，基本承擔了銀行的全部風險。由于業務對銀行的依附性，融資性擔保公司還容易陷入系統風險中，如前段時間華鼎、創富擔保事件后，大量銀行隨意單方面中止對融資性擔保公司的信用額度，使大量擔保公司業務陷入停滯狀態，有些融資性擔保公司為了生存不得不拓展高風險業務，從而造成經營的惡性循環。

（四）社會不良信用環境的影響

融資性擔保公司雖然承擔了比銀行更加大的風險，但是其金融企業地位并沒有得到相關管理部門的正式確認，如對企業信用信息，沒有獨立的查詢系統接入，在反擔保措施的法律法規方面，無法獲得金融企業的主體資格，在債務的追償方面，會碰到更加多的限制等也都加大了風險控制難度。

二、融資性擔保公司風險控制的對策

（一）完善內部的風險控制制度

以業務量為導向，可能給融資性擔保公司帶來短期的效益，但是這種粗放的經營方式，是不可能持續的。融資性擔保公司必須確實建立嚴格的風險控制體系，形成以風險管理為中心，寧缺勿濫的經營理念，首先，努力制定一個完整規范的風險控制制度。這個制度必須包括符合審慎性經營原則的融資性擔保評估制度、盡職調查制度、決策程序、風險預警制度、全程監督制度、事后追償和處置制度、突發事件應急機制等其他的制度，其次，要根據這些制度制定嚴格的規范的業務操作流程，第三，要保證風險控制人員的超脫地位，真正使風險控制部門起到業務的保駕護航作用，一般來說，要體現風控的效益性，就要責權利相結合，使風控成為業務的主導而不是業務的附庸。

（二）制定合理的人才政策

我們在前面已經提到過，由于我國尚未對融資性擔保公司的從業人員進行任職資格準入，使得人才的評價標準各異，融資性擔保公司在人員的聘用上，必須樹立起梯隊層次意識，首先年齡上保證老中青結合，既要發揮年齡經驗的優勢，又要保證隊伍的年輕活力，其次在知識結構上，要文理工兼顧，各行各業有所了解，使人員隊伍保持盡可能寬廣的視野。第三，要結合公司的業務優勢，形成公司特有的人才隊伍，這是保證核心競爭力的前提。而要形成公司特有的優勢，對于業務人員和風險控制人員要適時進行崗位輪換和培訓，提倡一專多能，加強人員業務素質的培養，化通才為專才，隨時保持人員隊伍的穩定性和適應性。

（三）避開銀保合作陷阱

銀行與融資性擔保公司其營利模式不同，風險防范角度各異，在與銀行合作中，避開銀行設置的陷阱并非無所作為。首先融資性擔保企業經營靈活，管理跨度小，更加貼近被擔保企業，對風險的反應更加靈敏，對于銀行轉嫁風險的企圖，要及時與銀行協商風險分擔，變單方責任為雙方責任，使雙方成為利益共同體，減少單方風險轉移的可能。其次，通過更多地為商業銀行拓展業務，維護客戶，帶來存款，提高銀行對于融資性擔保公司的業務依存度，降低銀行的強勢地位，使銀保之間真正形成長期的戰略合作關系。

（四）通過整合擔保方式改善經營環境

長期以來，我國的金融機構總是定位在銀行、信托、財務公司等國有資本為主體的行業，在法律法規體系的構建，也基本上形成了以這些行業為核心，而對于近年來發展的融資擔保等以民間資金為主體的行業，要避開法律保護的真空地帶，勇于創新業務體系，更多控制第一還款來源和完善新型的反擔保方式，充分利用物權法規定的抵押、質押、連帶責任保證等法律手段，化不利為有利，降低擔保風險。

我們通過分析融資性公司存在的問題，發現融資性擔保公司在風險控制上存在很多的缺陷以及漏洞，這很容易使得公司面臨風險。因此，針對融資性擔保公司存在的問題，我們應該完善公司內部的風險控制體系，并且制定融資性擔保公司風險控制措施。只有這樣，才能夠使得融資性擔保公司獲得持續健康發展。

參考文獻：

[1]張世平.融資性擔保公司助力破解中小企業資金難題[J].中國財政，2010

[2]朱永揚.我國融資性擔保行業的發展與監管[J].中國金融，2011endprint