關于商業銀行業務創新的思考

中國人民大學 萬 娜

近年來，國有商業銀行為適應市場經濟發展的需要，加快調整業務結構，在資產業務、負債業務、中間業務等方面進行創新，著力提高集約化經營與管理水平。

一、商業銀行業務創新現狀

由于受到體制、技術、宏觀政策等多方面因素的制約，目前商業銀行業務創新與發達國家和地區相比仍然存在很大的差距，主要表現在以下幾個方面:

1.業務創新經營種類單一。我國金融業推行嚴格的分業經營、分業管理制度，銀行業、證券業和保險業完全分離，商業銀行的業務創新受到限制。從目前看，個人住房信貸業務、信用卡業務和票據貼現業務發展較快。衍生金融工具業務方面，還處在待發展階段。

2.業務創新經營規模小。從現有的創新業務發展水平來看，新業務發展規模較小，在整個銀行業務規模中占比小，難以起到調整優化整體資產負債結構的作用。

3.業務創新經營效益低。商業銀行的業務創新尚處于初創階段，在發展初期，新業務為獲得較大的市場占有額，大都低價促銷，讓利于客戶，這不但使市場陷入混亂、無序的狀態，也使得商業銀行的新業務收益難以保證，在一定程度上影響了新業務的健康發展。

二、商業銀行業務創新存在的問題

1.商業銀行基層從業人員適應新業務的能力不足。國內銀行的基層從業人員善于操作傳統的銀行業務，其業務技能與知識結構較為老化，缺乏對現代商業銀行理論體系的了解，難以適應新形勢下銀行業務發展與創新的要求。近年來，各家銀行都重視調整人才結構，但對基層從業人員缺乏相關的新業務培訓，員工隊伍整體素質無法適應銀行業務創新發展的需求。

2.商業銀行從業人員缺乏業務創新的市場營銷觀念。在業務創新過程中，由于銀行從業人員缺乏現代市場營銷理念，新業務大多數照搬國外的做法，并未根據我國客戶市場的產品需求進行設計和開發，創新與市場需求尚未匹配，使商業銀行業務創新經營效果不好。新業務推出市場后，宣傳營銷的針對性不強，相應的服務和科技手段不配套。

3.業務創新抵御市場風險能力不強。商業銀行在進行業務創新，增加新的利潤增長點的同時，加劇了自身的經營風險。一方面是經營環境所帶來的系統風險。金融業的系統風險對每個金融機構都有不同程度的影響，并且具有不可分散的特點;另一方面是增加了銀行經營過程中的風險。我國對商業銀行的風險控制實行的是分支行風險統一控制，基層行的風險控制積極性不大，又缺乏統一的市場規范與相應的制度約束，商業銀行在無序的市場環境下，推出許多不計成本甚至負效益的業務創新，導致了金融資源的浪費和低效配置。

三、商業銀行業務創新的對策及建議

(一)加快建立適應市場需求的人才培養機制。

商業銀行的業務創新，必須依靠生產力中最活躍的因素——人。業務創新的競爭，歸根到底是人才的競爭。針對國有商業銀行基層從業人員業務能力不足的問題，國有商業銀行必須加強對職工新業務、新知識的學習和培訓，提高職工業務創新的意識和素質。在現有知識結構基礎上及時進行調整、更新，成本相對低廉，對保持整體員工的高素質、增強企業的凝聚力等方面都有積極影響。

1.注重業務創新的培訓機制，制定長遠計劃。由于業務創新對人才職業素養的要求更高，商業銀行應采取科學的、集中的人才資源綜合管理，尤其是對業務創新有密切關系的人力資源的開發，應使培訓工作能更好地適應形勢發展和市場競爭的需要。

2.注重業務創新的特點，采取不同類型、不同層次的培訓方式。國有商業銀行對現有員工采取有針對性的培訓:一是加強高層管理人員培訓。積極開展業務創新部門高層管理人員的全面培訓工作，主要培訓內容包括管理技能、新業務知識、業務創新手段、方法、工具等;二是加強中層管理人員培訓。對從事一定時間業務創新工作且具備一定相關知識的中層管理人員進行新業務知識的提高型培訓;三是加強基層從業人員培訓。對不具備業務創新工作所需知識或欠缺業務創新工作經歷的基層從業人員進行補課型培訓;四是加強定期培訓。培訓內容主要包括業務創新工作所必須了解的現代商業銀行知識體系、計算機、外語、網絡等基礎技能的培訓，可采用每年定期培訓的方式。

3.注重業務創新部門崗位培訓。在已經確定相關崗位職責的前提下，按照有關的業務創新崗位規范和標準對員工進行嚴格培訓和考核，確保工作質量，提高工作效率。

(二)加快建立業務創新市場營銷管理機制。

金融服務新需求的產生，帶來了業務創新，在業務創新的過程中應該關注創新供給與創新需求相互平衡。作為業務創新供給者的金融機構，系統地分析銀行客戶的需求，使公眾需求與所提供的服務相匹配。

1.深入開展市場調查，了解客戶對業務創新的需求。現階段金融需求呈個性化、多功能化以及自助化的趨勢。商業銀行在業務創新過程中，要注意以市場和客戶為中心，以優質服務為宗旨，根據業務創新的市場特征制定營銷策略，通過對業務創新宣傳、推廣和普及，建立適應客戶服務特點的市場營銷組織體系和管理機制，建立科學、高效的業務流程，最大限度地滿足社會和客戶的需求。

2.業務創新應建立主動供給和適應需求平衡的機制。供給新業務是有成本的，銀行為了獲取收益，必須在供給和需求之間尋求一種平衡。一方面，對金融供給進行成本收益分析。根據銀行的發展戰略和新業務的市場定位，有選擇性地進行業務推廣，既要滿足個性化的需求，又要尋求規模效益。對外提高服務的質量，對內降低成本;另一方面，商業銀行可以嘗試主動供給新業務，使商業銀行不僅具有滿足經濟社會的需求，推動金融發展的作用，而且還具有自主創新需求來引導金融發展的作用。但是，主動供給新業務，必須符合未來的需求和發展趨勢。

(三)加快建立銀行內部業務創新保障機制。

建立業務創新保障機制，使每一個員工充分發揮才智，為業務創新工作做出更大貢獻。

1.建立部門從業人員的崗位職責制度。明確業務創新開發、研制、管理等方面的要求，將具體要求再詳細劃分到每一個崗位上，讓崗位上的員工清楚自己的職能范圍，達到有效分工協作、促進各部門高速協調運轉的目的。

2.明確部門責權劃分。業務創新部門涉及銀行的各個經營領域，因此必須明確與其他業務部門在新業務經營范圍中有關責任權限的劃分，避免在新業務、新品種推廣時可能出現多頭管理、職責不清，影響該項業務的經營發展。

3.建立業務創新后勤保障制度。在人財物等資源配置上予以相應的傾斜，確保業務創新部門必要的資源供給和正常運轉，使業務創新部門能不斷適應市場需求，始終擁有較強的創新能力和自身發展的動力。

(四)加快建立商業銀行業務創新的監管機制。

商業銀行業務創新不僅取決于商業銀行自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環境。銀行業的業務創新，會出現混業經營的現象。我國目前對銀行業務的監管，主要是中國人民銀行、銀監會、證監會、保監會，要出臺相關的法律法規和監督框架，防范風險。

1.對發行新業務這一經濟活動，要設立基本的市場準入監管標準。銀行作為發行方，必須具備一定的經營基礎，監管者要考察銀行是否具備發行新業務的技術平臺和風險管理措施的條件。

2.強化監督商業銀行經營新業務的過程。商業銀行通過發行新業務承擔了相應的風險，就必須遵循與銀行資產損失相當的監管標準。以此，確保銀行有足夠的能力承擔新業務帶來的風險，保證銀行具有持續經營的能力，增加社會公眾對新業務的市場信心。

3.保護新業務的消費者。在信息不對稱的條件下，消費者對金融產品的成本、風險、收益的了解處于劣勢，銀行等金融機構會有意識地利用消費者的劣勢來開展業務。在這種情況下，政府監管機構要求金融機構加強信息披露，新業務要信息透明，使消費者明白其中的風險與收益。政府要為消費者提供維權渠道，利用消費者的投訴及時發現監管漏洞，提高監管水平，保證經濟穩定持續安全運轉。