保險機構(gòu)為何對以房養(yǎng)老不感冒

周俊生

醞釀已久的以房養(yǎng)老指導意見終于出臺，并將于2014年7月1日開始在北京、上海、廣州和武漢進行試點。但據(jù)媒體報道，保險機構(gòu)對這一業(yè)務(wù)普遍持謹慎態(tài)度，參與積極性并不高。

所謂以房養(yǎng)老，它的“學名”是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險，說白了就是老年人將屬于自己的住房抵押給保險公司等商業(yè)機構(gòu)，過世后則將住房交由保險機構(gòu)處理。這樣，老人可以解決養(yǎng)老資金之憂，而保險機構(gòu)則可以收獲住房權(quán)益，似乎是一種兩全其美的制度安排。

但是，這只是一種想當然的計算。從目前來看，保險機構(gòu)之所以對以房養(yǎng)老缺乏熱情，主要是因為住房市場前景難測。保險機構(gòu)一旦和老人達成以房養(yǎng)老協(xié)議，首先必須承擔按期支付其養(yǎng)老資金的義務(wù)，而它對住房行使權(quán)利的期限則處于不確定之中，一般來說都要經(jīng)過漫長的投入。而在這個過程中，房價漲跌的巨大不確定性，無疑給保險機構(gòu)帶來難以確定的風險。

我國房價在前幾年之所以會強勁上漲，主要原因是地方政府的推動和投資投機勢力的炒作。在政府職能轉(zhuǎn)換和房地產(chǎn)市場調(diào)控以后，這兩種力量的作用正在減退，市場正在逐漸回歸到以解決居住需求為主的正常軌道，這對未來房價的影響將是長遠的。而一旦房價上漲的動力消失，期望著從房價上升中套取利潤的保險機構(gòu)，自然不可能對以房養(yǎng)老有太高的熱情。保險機構(gòu)是一個商業(yè)機構(gòu)，它精于自己的利益計算，不可能承擔在養(yǎng)老方面的慈善職能。

養(yǎng)老，不僅是一個經(jīng)濟問題，還是一個倫理問題，更是一個社會問題。子女對于老人負有不可推卸的贍養(yǎng)義務(wù)，同時老人也大多愿意將畢生積累的房產(chǎn)作為遺產(chǎn)留給子女，而以房養(yǎng)老則形成了對這種倫理秩序的顛覆。現(xiàn)在的問題是，這一代的獨生子女將難以擔起繁重的養(yǎng)老義務(wù)。以房養(yǎng)老充其量只能滿足部分孤老的要求，而不可能成為一個具有全局性的方案。解決養(yǎng)老問題，國家還需從更大的方面考慮，為已經(jīng)到來的老齡化社會構(gòu)筑起更合理的制度。

(曉宇摘自《京華時報》2014年6月25日)