我國村鎮銀行的發展瓶頸與突破

文/閆素娟

村鎮銀行是2007年出現的新型的農村金融機構。村鎮銀行的設立，豐富了農村金融供給，有利于改善縣域經濟的投資瓶頸和中小企業融資難問題，對促進農村地區的經濟發展具有深遠的意義。

一、我國村鎮銀行的發展現狀

（一）村鎮銀行設立的基本情況

四川儀隴惠民村鎮銀行于2007年3月1日率先掛牌成立。截至2008年底，全國已有91家村鎮銀行成立。2009年7月，中國銀監會發布《新型農村金融機構2009～2011年總體工作安排》，指出未來3年將在全國范圍內成立1300家農村金融機構，至此，村鎮銀行進入全面發展階段。2011年，中國銀監會統籌中西部網點覆蓋和農村金融服務具體情況，引導村鎮銀行向中西部欠發達地區發展，大力解決欠發達地區農村金融服務問題，截至2011年末，全國已有726家村鎮銀行掛牌運營。

（二）村鎮銀行的經營情況

村鎮銀行以安全性、流動性、效益性為經營原則，以追求利潤最大化為經營目標。一般來說，村鎮銀行設立兩年就可以實現盈利，但是由于網點所在地域的經濟發展水平不同，村鎮銀行的發展情況也不盡相同。在經濟比較發達的地區，客戶資源較充裕，再加上政府相關政策的支持，村鎮銀行的盈利速度相對較快，一年時間就可以實現盈利，經濟欠發達的地區則需要兩年甚至更長時間。

全國范圍內村鎮銀行的運營還未實行整體盈利。據央行統計，2011年末，村鎮銀行的平均利潤率為4.49%，比小額貸款公司8.99%和農信社16.82%的平均利潤率都低，而股份制商業銀行的資本利潤率已高達22%（中國金融網，2012）。雖然村鎮銀行盈利水平不高，但是支農成效卻很明顯，截至2011年末，村鎮銀行共發放各項貸款余額1316億元，80%以上用于“三農”和小微企業。

二、我國村鎮銀行的發展瓶頸

（一）目標定位偏離

中國銀監會設立村鎮銀行的初衷是解決農村地區或欠發達地區的金融服務問題，將城鎮或發達地區的閑余資金注入農村金融市場。但在實際運營過程中，不少村鎮銀行以盈利為目的，貸款資金的流向存在“支富不濟窮”的問題，背離了國家設立村鎮銀行的初衷，偏離了為“三農”服務市場定位。此外，村鎮銀行大多設立在縣城。例如，截至2013年2月，浙江省共設立118家村鎮銀行，其中大部分位于縣城，服務對象以大中企業為主，而不是急需資金的小微企業和農戶，支農效果不佳。

（二）吸儲困難大

村鎮銀行作為一種新型的金融機構，沒有形成自己的品牌，再加上營業網點少，沒有發行自己的銀聯卡，其支付結算功能相對較差，客戶只能到銀行網點辦理業務，使得吸收存款更是難上加難。在金融高度網絡化的今天，村鎮銀行的發展遭遇到極大的挑戰。此外，村鎮銀行的大部分款項要跨行、跨區，費用高昂。加之村鎮銀行在鄉鎮沒有網點，存取款很不方便，不能為當地居民提供便捷的金融服務，這就意味著村鎮銀行失去了大部分存款來源。

（三）競爭力缺乏

村鎮銀行的競爭對手主要是農村信用社和中國郵政儲蓄銀行。按照中國銀監局的規定，村鎮銀行和其他同業競爭者的經營業務幾乎相同。由于村鎮銀行沒有自己的行名行號，所以不能直接介入中國人民銀行的支付系統，這就導致匯款等業務不能正常辦理。此外，在國家政策扶持方面，村鎮銀行也處于不利地位。試點地區的農村信用社實行三年減免企業所得稅的優惠政策，營業稅按3%的稅率征收。相比之下，村鎮銀行則有較大的稅收負擔，須按照商業銀行的標準繳納所得稅和營業稅。除此以外，村鎮銀行不能進入全國拆借市場，資金缺乏時，只能選擇向當地金融機構借入資金，這使得村鎮銀行的運行成本大大提高。

（四）貸款風險大

貸款業務是村鎮銀行的主要盈利業務，貸款利息收入能夠占到其總營業收入的95%以上。然而，農業屬于弱勢產業，生產周期長且受自然災害影響大，當農戶和農村小微企業無法取得預期收入時，村鎮銀行就會面臨違約產生的貸款風險。

三、我國村鎮銀行發展的對策

（一）明確為“三農”服務的市場定位

村鎮銀行要始終堅持自身的發展宗旨，切實為三農服務，明確自身定位，做農民身邊的銀行，把服務對象放在低收入家庭和貧困農戶等弱勢群體上，為農村地區的發展提供全力支持。在服務“三農”的同時，村鎮銀行要逐步確立自身的金融主導地位，憑借自身在金融產品方面的優勢，擴大并建立穩定的客戶群，在壯大自身力量的同時，為農村發展提供有力的金融支持。

（二）加大宣傳力度，拓寬資金來源

村鎮銀行作為新型金融機構，成立時間短，社會認知度不高。針對這種情況，村鎮銀行可以加大宣傳力度，執行基準利率上浮20%的存款利率，推出讓利于存款客戶的優惠政策。與此同時，村鎮銀行要積極推進分支機構的建設，在充分考察市場的前提下增設新的營業網點，一方面可以起到很好的宣傳效果，另一方面還能有效地吸收當地的閑散資金，增加本行的存款量。要積極了解農民的金融需求狀況，為其提供相應的貸款服務。對于貸款客戶派生出來的存款，要繼續營銷，保存量爭增量，多渠道吸收客戶的資金。此外，村鎮銀行要提供優質服務，讓每個辦理業務的客戶都享受到貴賓式的服務。對各類客戶免收開戶費、管理費，做到真正從客戶出發，為客戶考慮，建立良好的客戶群體，形成存款規模。

（三）創新金融產品，提高競爭力

村鎮銀行要做充分的市場調查，進行有效的市場細分及客戶細分。在做好傳統金融服務的基礎上，根據客戶的實際需求，有針對性地為其提供金融產品。村鎮銀行要積極探索客戶的潛在需求，在做好已有金融產品的基礎之上，豐富金融產品類型，以此來提升自身的市場競爭力。例如，隨著農民收入水平的提高，農村學齡兒童的入學率也有所提高，我們可以為其提供子女助學貸款；農民手里的閑散資金越來越多，我們可以為其提供理財、咨詢等方面的服務；對需要資金的家庭，可提供貸款服務，探索新的貸款模式，引進擔保公司或實行小額無擔保貸款模式，滿足農民對資金的需求。

（四）健全法制建設，改善信用環境

要加快農村信用體系建設，一是以縣域為界，建立以家庭為單位的農村征信系統。征信系統包括家庭基本信息、收入信息以及與銀行的交易信息等，減少信息不對稱造成的交易風險。二是開展信用評定工作。按照已制定的標準對農戶的信用等級進行評定，信用等級較高的農戶可享受較多的優惠政策，在提升農戶信用等級的同時，也有利于改善信用環境。三是多渠道開展信用知識的宣傳活動。針對不同的人群特征，采用相應的宣傳方式，增強人們的信用意識和風險意識，讓大家切實地認識到守信的重要性和失去信用的慘重代價，自覺地參與農村信用體系的建設中來。

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