互聯網金融推動保險產品創新

今年以來，互聯網金融的發展推動金融機構創新成為一道風景線。在保險領域，最引人注目的看點莫過于泰康人壽保險公司免費送100萬航空意外險以及50萬鐵路意外險。值得注意的是，這種歷史上從來沒有過的免費保險橫空出世。從理論上來說，假如全中國人民全部領取了這種保險，13億人出行的全部風險將由一個公司承擔，這也許可以瞬間使一個保險公司陷于破產境地。當然，這種情況出現的概率是非常低的，正因為如此，泰康人壽大膽地、以敢為天下先的勇氣免費送出了人均價值150萬的意外出行保險。

從經濟學的分析來看，這是一種合理的投入產出行為。細心的朋友可以注意到，如果你要獲得這種免費保險，需要向保險公司提供個人的信息、特別是微信信息，保險公司獲取的這種客戶的信息毫無疑問存在價值。與之相對應，其送出保險的成本則十分低廉，以微信為主要渠道的營銷行為與人工推銷保險行為相比，前者的成本幾乎到了可以忽略不計的地步。這就是互聯網金融所推動的保險業金融創新。從這個史無前例的金融創新中我們可以看到，互聯網可以使一部分金融創新達到產品免費的程度而不傷害提供該產品的保險公司利益，這無疑極大地給消費者帶來了福利，使某些金融服務與免費郵箱、免費殺毒一樣走進人們的日常生活。

從泰康人壽保險公司通過互聯網推出免費意外險的事例，我們可以看到，互聯網金融的發展可以打破人們的思維慣性，讓過去不可能的事情成為可能，特別是讓免費服務成為可能，這種前所未有的互聯網金融蓬勃發展的背后，是消費者自身價值已經成為交易對價，互聯網金融中潛藏的巨大商機在于為消費者在各個金融細分領域的價值找到對應的免費產品。在我看來，這種創新方興未艾。泰康人壽從保險領域發現了可以交易的消費者信息的價值，可以想見，還有無數的新領域有待開拓，還有無數新的、免費的金融產品將會不斷問世。人們有理由期待在未來享受這些增進社會利益的金融與其他創新。