數字錢包將顛覆什么？

未來，無論傳統貨幣、比特幣、航空里程或是通話時間都能實現互換，數字錢包將會激發消費者巨大的購買力，同時也給各國政府帶來嚴峻的挑戰。

北京時間9月10日凌晨1點，蘋果推出了兩款產品——iPhone 6（iPhone 6 Plus）和Apple Watch智能手表。從硬件上看，兩款產品的確非常酷，但實則卻都不及其搭載的數字錢包軟件Apple Pay。

如果Apple Pay可以普及全球，無疑將開啟一個新的支付時代。數字錢包真正的革命意義在于，數字錢包技術將會推進虛擬購買力的發展，例如積分。

目前傳統意義上的數字錢包還停留在美元、歐元或者日元的基礎上，只是經濟歷史發展的一小步。但縱觀歷史，正如股票和信用卡額度一樣，貨幣價值基本上還停留在虛擬層面上。嚴格意義上說，類似積分等的虛擬貨幣并不算是一種貨幣，因為它們一直被監管機構封殺，使用范圍也受到諸多限制。例如，你在亞馬遜上所賺的積分僅能供自己使用，并且僅能在亞馬遜上兌換美元。迄今為止，在一個經濟體的任何地方可使用的唯一貨幣都是由國家發行的，比如美元、日元和人民幣等。

不過，這種情況正在發生改變。畢竟，貨幣的價值在于人們能用它買到什么，而不是簡單地由政府說了算。所以，如果我想買一個東西，而得到它的唯一途徑是使用“東西幣”，所以，我愿意用美元、歐元或者任何一個有價值的東西去換“東西幣”。“東西幣”的最大特點是，它不會經由任何銀行。

裝著美元、信用額度和積分的數字錢包之所以是一項革命性的技術，原因就在于此——它可以安全而又無縫實現這些貨幣之間的轉賬與交易。

想象一下，你想在塔吉特百貨買一件襯衫，你的數字錢包可以通過美元、塔吉特積分或者任何一種塔吉特允許的貨幣進行支付。你唯一需要做的便是在收銀臺晃動一下手機。

如今的數字錢包技術已經可以實現這種假設了，唯一的阻礙就在于零售商是否愿意接受這種新型支付形式。但這種阻礙不會持續很久，因為貨幣之間無障礙兌換已然是一種趨勢。

數字錢包可能會讓有些企業的積分計劃蒙受一定程度的經濟損失，但也有一部分企業會收獲巨大價值，因為自己發行貨幣不僅能宣傳企業，同樣還有利于數據追蹤，甚至有些企業還能從中賺得盆滿缽滿。蘋果顯然屬于后者。

數字錢包的革命性還在于，它會把世界上不同的虛擬貨幣連接起來進行交易，從而找出最合算的付款方式。

例如，如果你想在百思買購買一本有聲讀物，它的價格為16美元或者1000個百思買積分。現在，你的手中有幾百美元和200個百思買積分，數字錢包將會根據百思買積分與美元的最新匯率來提示你，當前用哪種方式付款最為合算。而如果你現在手里只有50個積分，數字錢包將會搜索其他百思買客戶，然后找出一個有足夠積分的客戶來幫你付款，同時將你賬戶中的美元轉給這位客戶。

與比特幣協議一樣，數字錢包將會把每一筆交易同步至網絡，于是全世界的每一個數字錢包均會更新美元對百思買積分的最新匯率。

數字錢包所傳遞的理念是，你可以用任何東西買到任何東西。數字錢包會自動算出最佳支付方案然后完成交易。這樣以來，它就可以忽略美元、積分和虛擬貨幣之間的歷史和文化差異。不管怎樣，它們都是數字而已。

不過，這種數字錢包將會給監管機構帶來難題，因為他們主要依靠銀行等中介機構作為金融監測點。但實際上，數字錢包可能就像口袋中的現金一樣，它可以是一款手機應用，不需要在任何機構中擁有賬戶。任何人都可以編寫、下載、加密和維護一款數字錢包應用。在這個巨大的貨幣洪流中，沒有任何一支分流會流經國家領域。

稅收就是最佳證明。如果你因稅務詐騙被曝光后逃離本國，政府可以凍結你的資產來追繳稅費。但是，如果你沒有開通銀行賬戶呢？

數字錢包的一大優勢是不必擔心透明度的問題。數字錢包不會隱藏交易或者鼓勵犯罪交易。比特幣交易遠比現金交易更加透明。就像每一筆比特幣交易都可以在blockchain.info上查看一樣，數字錢包上的每一筆交易也都公開透明，政府、甚至連任何人都可以查看得到。即使你試圖隱藏身份，人們依然可以“人肉”到你。關鍵在于，政府和銀行雖然可以見到每一筆數字錢包交易，但是要強迫推行或阻止交易就難上加難了。

當貨幣兌換成本降低的同時，監管的成本卻隨之上升。實際上，關于數字錢包的意義則是見仁見智的話題。有的人會覺得數字錢包技術的出現讓全球25億人口終于體驗了從未有過的金融服務，也有人擔心數字錢包會助長犯罪分子的氣焰。至少有一點可以肯定，數字錢包的革命時代已經來臨，假裝它們并未發生，是根本不可能的事。