信息共享機制在再擔保體系建設中的構建研究

摘要：再擔保具有風險分散、提高擔保機構償付能力的作用。通過構建再擔保體系，可以促進擔保行業的健康發展。本文以信息共享為切入點，結合山東再擔保的實際需要論述信息共享機制建立的諸多問題。在論述了信息共享機制建立必要性的基礎上，分析擔保、銀行機構在信息共享方面作出的探索，為研究提供借鑒，并以山東再擔保體系成員為研究對象，研究其管理控制要求，整體設計了山東特色的信息共享平臺，形成研究初步成果。

關鍵詞：再擔保；信息共享；信息不對稱

中小企業在擴大就業，促進國內經濟結構合理發展中發揮著舉足輕重的作用。然而由于中小企業資金實力弱、抵押品不足、信息不透明，融資難題一直制約中小企業的發展。我國從09年陸續成立再擔保機構，作為擔保行業的必要補充，再擔保機構主要為增強擔保機構的抗風險能力，緩解中小企業的融資難題。建立信息共享機制是改善信息透明度，逐步提升社會信用基礎，解決中小企業融資難困境的重要手段。

一、結合再擔保特點，明確體系建設中信息共享的必要性

（一）再擔保的作用及特點。再擔保機構是經濟發展到一定階段，國家為引導信貸資金促進實體經濟發展更多地投向中小企業，彌補擔保機構自身規模小、風險抵御能力弱而設立的。再擔保歸屬于擔保行業，具有：準入門檻高，數量較少；資本金規模大，抵御風險能力更強；成立時間短，行業監管標準缺乏，經營模式尚在探索等特點。

（二）信息共享機制構建的必要性。

1、再擔保機構自身風險規避的需要。再擔保不能脫離擔保機構單獨存在，中小企業乃至合作擔保機構的業務規模、市場環境、經營風險、財務狀況等都對再擔保的風險控制造成直接影響，信息不共享將導致再擔保機構的自身經營風險。2、促進再保體系壯大，提供深層次服務的需要。一是有利于在再擔保體系內部建立客戶資源共享池，形成統一的風險控制標準。二是識別并及時共享信用記錄不佳的客戶信息，降低體系成員間共發性、傳遞性風險。三是通過共享的客戶資料，可以提高擔保業務運作效率。3、抵御再擔保行業競爭的需要。跨區域性的擔保機構進入再擔保領域將迫使再擔保按地域劃分各自領土的格局打破。信息共享機制的建立將會使現有的體系成員間合作更緊密，提高同行內的競爭力。4、有利于社會化信用體系的逐步建立。信息共享機制的建立，有助于中小企業信用擔保體系的建立，建立銀行等資金來源提供商與中小企業之間良好的信用關系，提高中小企業的信用觀念，從而促進整個社會信用體系的建立及完善。

二、信息共享的范圍及使用方法

（一）信息共享的范圍。信息共享機制主要為整個中小企業融資服務供應鏈服務，可以對整個供應鏈條上再擔保的上下游客戶提供服務，包含：再擔保體系成員，銀行、信托、證券等多渠道資金提供者，甚至是再擔保的各類監督管理機構。

（二）信息共享的內容

1、建立企業、擔保機構的信用評級標準。按照中小企業的行業類型、營業額區間等條件，設立多個信用評價模型。建立包含：財務因素、外部評價、企業內部管理評價、信用預警等四方面的評估體系。采取量化模型及定性打分相結合的方式，建立較為全面的評級標準。2、建立客戶信用數據庫。通過多種手段吸引體系成員將中小企業客戶全生命周期的信息提供給共享平臺。共享平臺通過一定的權限分配，授權給體系成員使用。3、建立失信客戶數據庫。動員體系成員將自身代償及追償情況提供給信息共享平臺。共享平臺經過數據核實，在第一時間發布給有權限的體系成員，提醒體系成員關注個體及行業類擔保風險。4、建立定期體系發展報告制度。將體系成員共享的客戶及擔保項目信息，進行統籌規劃。結合行業的前瞻性研究，設計再擔保體系發展報告，定期公布。將再保體系內服務的各行業、各地區、各類融資渠道的擔保信息分析整理后形成分析報告，為體系內擔保機構明確自身行業定位、了解行業發展現狀、明確自身發展目標奠定基礎。

三、金融行業在信息共享方面提供的借鑒

（一）國外金融機構信息共享情況。在征信國家，通過加強客戶識別和嚴格監管等信息方面的努力來降低信貸風險的方法已成為共識。規范中小企業的信息交流的機制采用自愿或公共權威機構強制執行。

（二）國內銀行信息共享情況。我國銀行業間長期形成的信息壁壘，造成基礎數據體系不完備。目前銀行對客戶信用評級時所能采集到的相關信息比較有限，評級結果直接應用于信貸審批，但評級結論的實用性還有待提升。

（三）再擔保機構信息共享情況。江蘇再擔保通過搭建集中的體系成員共享平臺，實現為體系成員提供省域征信信息的查詢接口。體系成員可以免費使用江蘇再擔保的業務系統，定期通過數據報送接口報送數據。體系成員數據集中存放，但客戶資料并不共享。

廣東再擔保協調第三方專業評級機構，為體系成員做信用評級，并依此作為再擔保與之合作的基礎。利用評級結論，確定可以與擔保機構合作的業務品種。但信息共享平臺尚未搭建。

四、構建山東特色的再擔保體系信息共享平臺

（一）明確共享平臺中信息采集標準。擔保項目針對：合作地區、融資產品類別、服務金融機構、企業行業類別、大中小微企業分類、服務三農、服務高新企業等確定統一標準字典，建立成熟的，成員均認可的共享協議。

通過擔保項目保后管理情況的跟蹤，密切關注擔保合同實施后，企業的還款計劃的執行情況，合同履約情況，應收應付款執行情況，銀行貸款償還情況，產品質量，財務狀況變化。為擔保項目的風險出現提供預判。

（二）制度及管理保障。一是建立信息通報制度。建立包含體系成員、銀行信托公司等資金來源提供商的聯席會議制度，及時通報重大事項。促進成員及相關服務商的信息共享、數據共用。二是健全信息披露制度。定期向金融辦、中小局等監管機構提供行業分析報告，在公司網站商披露不誠信企業名錄，把信息共享資料置于社會公眾監督之下，防范風險于未然。三是建立信息存儲問責機制，確保共享信息的準確度。在共享信息的提供過程中，堅持“誰提供的信息誰負責”原則，嚴懲編造、提供、發布虛假信息及未經核實信息的行為。四是建立信息管理的密級，確保信息安全。按照體系成員與再擔保機構的合作程度，對信息實行密級授權，防范保密信息外泄，避免對體系成員業務開展造成損失。五是建立完善再擔保體系的獎懲與退出機制。對擔保覆蓋面廣、社會效益好、運行管理規范、代償率低、風險防范和合作良好的擔保機構，給予適當獎勵；對有不當行為的擔保機構以告誡或通報批評，令其限期整改，對違規情節嚴重的機構堅決清理出再擔保體系，維護再擔保體系的整體信譽。

五、結束語

再擔保作為一種新興行業，業務模式尚在探索，信息共享對再擔保公司凝練自身業務模式，實現融資規模放大的目標具有較強的保障作用。建立信息共享機制可以協助再擔保集團、體系成員提高項目風險的判斷力，對擔保業務開展、業務創新具有實質性提升作用。

參考文獻：

[1]王志虎.葛曉華.對構建經濟金融信息協調共享機制的思考-[期刊論文]-西部金融.2013（5）

[2]王振勇.構建央行與金融監管部門靈敏高效的信息共享機制-[期刊論文]-金融信息參考.2005（3）