經(jīng)營(yíng)鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng) 完善鐵路服務(wù)體系

摘要：鐵路是社會(huì)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的大動(dòng)脈， 鐵路的高速運(yùn)行，為完成客貨運(yùn)輸任務(wù)、提振社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展提供必要條件。但是，高速具有高風(fēng)險(xiǎn)，如何防范和規(guī)避鐵路運(yùn)行中的風(fēng)險(xiǎn)，不但要從開建新線、既有線維修、軟件升級(jí)等方面夯實(shí)基礎(chǔ)，而且需要在完善日常安全管理措施基礎(chǔ)上，引入保險(xiǎn)保障機(jī)制，以期保證鐵路正常運(yùn)行和發(fā)展有一條必備的安全保障網(wǎng)。

關(guān)鍵詞：服務(wù)體系；風(fēng)險(xiǎn)；安全；保障功能

一、引言

以高速鐵路為標(biāo)志的鐵路劃時(shí)代的發(fā)展模式，毋庸置疑要在設(shè)備技術(shù)先進(jìn)領(lǐng)域基礎(chǔ)上完善相應(yīng)的配套服務(wù)體系，作為社會(huì)經(jīng)濟(jì)的主要保障手段，保險(xiǎn)在鐵路企業(yè)的保障力日益增強(qiáng)，對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人員意外險(xiǎn)的險(xiǎn)種選擇應(yīng)該提到議事日程，加強(qiáng)保險(xiǎn)的宏觀管理和理算、以及籌備和設(shè)立保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)正逢其時(shí)。

二、鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)的形成和主體險(xiǎn)種

鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)始于上世紀(jì)末的代辦鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)，是隨著社會(huì)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展應(yīng)運(yùn)而生，逐步發(fā)展壯大，在社會(huì)上如雨后春筍般的出現(xiàn)眾多保險(xiǎn)公司以后，鐵路企業(yè)選擇由鐵路部門代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。如今在各鐵路局，就有鐵路所屬保險(xiǎn)專業(yè)代理公司或兼業(yè)代理公司間接銷售鐵路保險(xiǎn)產(chǎn)品。其機(jī)構(gòu)和人員均屬鐵路管理部門。鐵路在與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司簽約后，形成協(xié)議委托代理關(guān)系。由于鐵路保險(xiǎn)行業(yè)管理人員不足、代理人員不夠，鐵路保險(xiǎn)的發(fā)展產(chǎn)生制約和瓶頸。

目前，鐵路保險(xiǎn)市場(chǎng)主要有財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)和人身意外險(xiǎn)，其中財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)又有貨運(yùn)險(xiǎn)和機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)，人員意外險(xiǎn)又有旅客人身意外險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛駕乘人員意外險(xiǎn)和職工意外險(xiǎn)，其辦理方式存在兩部分：一部分是作為被保險(xiǎn)人，鐵路企業(yè)有財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和職工人員人身意外保險(xiǎn)；另一部分是作為代理人業(yè)務(wù)的代理保險(xiǎn)，包括代理貨運(yùn)保險(xiǎn)和乘客交通意外保險(xiǎn)。

三、鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)及其代理

（一）鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概況。鐵路企業(yè)擁有龐大的資產(chǎn)及人員規(guī)模，而且地域分布廣，風(fēng)險(xiǎn)呈現(xiàn)多樣化和復(fù)雜化，目前，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要為非運(yùn)輸經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所和汽車等風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)和設(shè)備的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。對(duì)房屋建筑物投保基本是經(jīng)營(yíng)單位經(jīng)營(yíng)場(chǎng)所的保險(xiǎn)，例如旅館飯店等具有經(jīng)營(yíng)環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，鐵路局未進(jìn)行統(tǒng)一要求和強(qiáng)制辦理，只是建議性推廣和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)分析，以規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)為目的，使經(jīng)營(yíng)企業(yè)經(jīng)得起大風(fēng)大浪，大起大落。

鐵路房屋建筑及設(shè)施和鐵路機(jī)車車輛、線路等固定資產(chǎn)基本沒有參加保險(xiǎn)，其原因可能是鐵路資產(chǎn)規(guī)模龐大，安全性能相對(duì)穩(wěn)定，如參保成本較大，對(duì)鐵路企業(yè)來說可能需要面對(duì)很大的成本壓力，但由于存在發(fā)生事故風(fēng)險(xiǎn)的偶然性，一旦發(fā)生事故，需要有關(guān)部門及時(shí)做出反應(yīng)，對(duì)資金要求時(shí)間緊迫，保險(xiǎn)理賠即能做到。假如付出巨額保險(xiǎn)金來應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)。在既無實(shí)質(zhì)型風(fēng)險(xiǎn)因素或因素較少，又無明顯的道德心理風(fēng)險(xiǎn)因素的情況下，鐵路企業(yè)有無必要?jiǎng)t需要精算理算，再行取舍，所以，大型企業(yè)這種自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的做法比較實(shí)用，自保公司無疑也是上佳選擇。

（二）鐵路機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)。作為鐵路財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主要內(nèi)容之一，機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)管理鐵路部門通常與當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)公司合作，按照代理資格簽訂相關(guān)保險(xiǎn)代理協(xié)議，由鐵路保險(xiǎn)代理部門和簽約保險(xiǎn)公司一道統(tǒng)一管理相關(guān)單位的車輛保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

一般情況下，鐵路局根據(jù)情況和需要統(tǒng)一規(guī)定險(xiǎn)種和資費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，由保險(xiǎn)公司對(duì)某段、某公司等具體單位辦理核保和繕制單證手續(xù)，用車單位認(rèn)可后據(jù)以支付保險(xiǎn)費(fèi)，列支本單位成本費(fèi)用。期末，保險(xiǎn)公司匯總后按照保監(jiān)委規(guī)定和保費(fèi)合計(jì)計(jì)算支付保險(xiǎn)代理費(fèi)給鐵路局，計(jì)入鐵路收益。作為鐵路企業(yè)管理者，鐵路保險(xiǎn)代理部門對(duì)用車單位車輛保險(xiǎn)進(jìn)行集中統(tǒng)一辦理，從路局到站段進(jìn)行宏觀管理，最終體現(xiàn)的是 保險(xiǎn)團(tuán)購，支付凈保費(fèi)，節(jié)約了成本，增加了鐵路整體收益。

（三）貨運(yùn)保險(xiǎn)及其代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。1、貨運(yùn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)系鐵路保險(xiǎn)的主要代理業(yè)務(wù)，即鐵路企業(yè)代理貨主向當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)人辦理鐵路運(yùn)輸貨物的承保業(yè)務(wù)。作為保險(xiǎn)代理人，鐵路保險(xiǎn)的展業(yè)一方面要做好貨主的宣傳說服工作，另一方面還要做好車站一線職工的梳理工作。對(duì)貨主而言，參加保險(xiǎn)的費(fèi)用只占貨物價(jià)值的千分之幾，單位成本的影響程度甚微，而參保后的放心心理和萬一毀損后的實(shí)際賠付卻會(huì)讓他們對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行正確選擇。因具體面對(duì)貨主代辦保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的是鐵路一線職員，如何提高其辦理保險(xiǎn)的主動(dòng)性積極性成為保險(xiǎn)代理部門展業(yè)的重要方面。

2、在鐵路貨運(yùn)方面，貨運(yùn)險(xiǎn)以貨物（保險(xiǎn)標(biāo)的物）價(jià)值和相應(yīng)費(fèi)率計(jì)算保費(fèi)金額，保險(xiǎn)費(fèi)率由保險(xiǎn)公司根據(jù)保險(xiǎn)法和《保險(xiǎn)公司管理規(guī)定》厘定，實(shí)際辦理投保是貨物價(jià)值由貨主現(xiàn)場(chǎng)確定，因參加保險(xiǎn)堅(jiān)持貨主自愿原則，鐵路經(jīng)辦人員即使發(fā)現(xiàn)情況往往也無法左右貨主少計(jì)價(jià)值少交保費(fèi)的主觀故意。鐵路貨運(yùn)保險(xiǎn)具有替代品，鐵路企業(yè)不希望業(yè)已爭(zhēng)取到的保險(xiǎn)客戶另行選擇。這樣，貨運(yùn)險(xiǎn)中的不足額投保大量存在。對(duì)此，不光影響保費(fèi)收取，而且不利出險(xiǎn)理賠，應(yīng)該引起代理人的注意。

3、在貨運(yùn)保險(xiǎn)代理的業(yè)務(wù)流程上，貨運(yùn)保險(xiǎn)費(fèi)是由鐵路部門代收，按代理協(xié)議規(guī)定期限轉(zhuǎn)交至保險(xiǎn)公司，保險(xiǎn)公司出具保險(xiǎn)發(fā)票，由于保險(xiǎn)業(yè)目前仍是營(yíng)業(yè)稅納稅人，不能開具增值稅發(fā)票，貨主無法據(jù)以抵扣，因此，屬于增值稅納稅人的貨主在稅收政策營(yíng)改增后不樂意優(yōu)先選擇保險(xiǎn)，給鐵路貨運(yùn)險(xiǎn)的代理營(yíng)銷造成困難。另外，保險(xiǎn)公司辦理理賠時(shí)對(duì)現(xiàn)場(chǎng)和理賠手續(xù)的嚴(yán)苛要求也使保險(xiǎn)在鐵路市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中處于劣勢(shì)。

4、鐵路運(yùn)輸貨物多數(shù)是大宗物資長(zhǎng)距離投送，到達(dá)地與發(fā)送站往往相距甚遠(yuǎn)，給出險(xiǎn)理賠造成不利局面，因保險(xiǎn)公司現(xiàn)場(chǎng)勘查難以做到全國(guó)性委托，出險(xiǎn)地經(jīng)常存在無法取得現(xiàn)場(chǎng)拍照和手續(xù)不全現(xiàn)象，而手續(xù)不完備保險(xiǎn)公司拒絕賠付，這樣，貨主在辦理交付承運(yùn)時(shí)選擇保險(xiǎn)會(huì)有后顧之憂，困惑中他們會(huì)經(jīng)常提出咨詢和異議，鐵路部門為應(yīng)對(duì)出險(xiǎn)理賠需要添加保險(xiǎn)服務(wù)。

四、人身意外保險(xiǎn)及其代理

（一）旅客人身意外保險(xiǎn)。由于未做統(tǒng)一規(guī)定，目前大部分鐵路局尚未開辦鐵路客運(yùn)險(xiǎn)。在鐵路客運(yùn)車站，鐵路運(yùn)營(yíng)在取消鐵路客票內(nèi)含乘客人身意外險(xiǎn)以后，就沒有設(shè)置保險(xiǎn)銷售窗口，“去哪了”、“12306”等鐵路售票網(wǎng)也基本未涉及旅客購買保險(xiǎn)信息內(nèi)容。旅客在購票時(shí)無法即時(shí)購買保險(xiǎn)，失去風(fēng)險(xiǎn)保障購買機(jī)會(huì)，更談不上如何選擇保險(xiǎn)人。個(gè)別鐵路局也只是在客票代辦點(diǎn)開展乘客意外險(xiǎn)代售業(yè)務(wù)，無法滿足需要。鐵路部門還是要努力適應(yīng)市場(chǎng)需要，開放保險(xiǎn)準(zhǔn)入條件環(huán)境，開辦旅客人身意外保險(xiǎn)銷售。

（二）職工人身意外險(xiǎn)。因保險(xiǎn)意識(shí)還不到位，涉及鐵路職工人員意外保險(xiǎn)大多沒有購買，鐵路風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)（如與電力和工程等有關(guān)的高危工種）的安全性未能通過參保得以切實(shí)保障。鐵路職工收入較低，職工一旦發(fā)生人身等事故以后，企業(yè)和家庭面臨的困難較多，目前主要靠職工互助解決的局面往往杯水車薪。因此，幫助職工參加保險(xiǎn)能夠?yàn)槁毠は箢欀畱n，有利于形成職工的向心力和凝聚力。

（三）駕乘人員意外險(xiǎn)。鐵路駕乘人員意外傷害保險(xiǎn)系駕駛和乘坐機(jī)動(dòng)車輛的鐵路工作人員因意外傷害事故使身體受到傷害而造成的身故、傷殘及其醫(yī)療費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司按照約定進(jìn)行賠償?shù)碾U(xiǎn)種。與車上人員責(zé)任險(xiǎn)有很大區(qū)別，具有保險(xiǎn)保障高、責(zé)任范圍廣、不用劃分責(zé)任的好險(xiǎn)種，目前，鐵路機(jī)動(dòng)車輛車上人員險(xiǎn)兩種情況并存，駕乘人員意外險(xiǎn)屬于優(yōu)選險(xiǎn)種，因理賠效果迥異，會(huì)有更多被保險(xiǎn)人逐步放棄責(zé)任險(xiǎn)轉(zhuǎn)投意外險(xiǎn)。

五、結(jié)束語

鐵路部門應(yīng)更加重視保險(xiǎn)管理效益。保險(xiǎn)是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的非常有效的財(cái)務(wù)安排，所以要盡快調(diào)整風(fēng)險(xiǎn)管理策略，有效防范風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，健全機(jī)構(gòu)和人員，大力提升管理層次，以調(diào)整鐵路企業(yè)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式，同時(shí)搞好制度建設(shè)，努力研究新險(xiǎn)種，拓展保險(xiǎn)范圍和規(guī)模，提高鐵路資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)效益。