探討我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資風險管理研究

李澤

摘要：我國在加入WTO世貿(mào)經(jīng)濟組織之后，同世界各國的各個領域的交往都變得更加緊密。在金融貿(mào)易方面的增速十分迅猛，在經(jīng)濟全球化的大趨勢下，近年來國內(nèi)商業(yè)銀行已經(jīng)頻繁的發(fā)生了許多國際金融貿(mào)易方面的業(yè)務，由于受金融危機的影響，同樣近年來歐美經(jīng)濟也不甚景氣。在這種全球經(jīng)濟都較為疲軟的情況下，但是國內(nèi)商業(yè)銀行全球貿(mào)易融資的發(fā)生卻持相反的狀態(tài)，業(yè)務量越來也大，業(yè)務量的大增同樣也會導致風險比例的明顯上升，那么商業(yè)銀行現(xiàn)在考慮的問題就是要在風險可控的情況下，如何日益擴大國際金融貿(mào)易融資業(yè)務的時差。本文將結合我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務中出現(xiàn)的問題提出意見，對可能發(fā)生的風險提出預防措施，并找到適合我國商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務風險控制的模式。

關鍵詞：商業(yè)銀行 國際貿(mào)易融資 風險管理

一、前言

國際金融貿(mào)易融資業(yè)務就是國際貿(mào)易結算的各個環(huán)節(jié)所發(fā)生的資金和信用的融通活動。貿(mào)易融資其具有高流動性、重復性、短期性的特點。尤其注重操作控制，這樣能夠使得企業(yè)和銀行之間形成一個長期、穩(wěn)定的合作關系。國際融資貿(mào)易區(qū)別于一般的普通信貸業(yè)務，它是集中間業(yè)務與資產(chǎn)業(yè)務為一身的。它對出口企業(yè)和銀行都有著非常積極的作用與影響。逐步發(fā)展成各個國際銀行的主要業(yè)務之一。然而由于國際融資貿(mào)易業(yè)務存在著一定的風險性。根據(jù)不同業(yè)務，風險的高低也各不相同。但是目前我國商業(yè)銀行對國際融資業(yè)務方面的風險管理還是沿用了一些傳統(tǒng)的信貸風險管理模式。這種傳統(tǒng)的信貸風險管理模式套用到國際貿(mào)易融資業(yè)務風險管理中會產(chǎn)生一些很突出的問題。

二、目前我國商業(yè)銀行國際金融貿(mào)易融資業(yè)務中存在的不足與弊端

（一）國際金融貿(mào)易融資業(yè)務中授信額度的管理

目前國有商業(yè)銀行對金融貿(mào)易融資業(yè)務采用都是對客戶進行統(tǒng)一的額度授信管理模式。所以銀行一般都是根據(jù)一個企業(yè)的資信狀況與財務狀況來確定企業(yè)的授信額度。并分別根據(jù)授信業(yè)務的種類為客戶確定一個分項的授信額度。但是目前我國貿(mào)易型企業(yè)和中小型企業(yè)已經(jīng)成為我國國際貿(mào)易融資業(yè)務的新生力軍，這些企業(yè)由于規(guī)模都相對較小。這樣就使得各行傳統(tǒng)的企業(yè)財務技術分析對其授信額度測算的指導意義大打折扣。其次，國內(nèi)商業(yè)銀行國際貿(mào)易融資業(yè)務的審批方式與傳統(tǒng)授信業(yè)務審批方式也大同小異。在處理融資業(yè)務時往往時效性較慢不能完全滿足業(yè)務需求。授信額度一旦確定，那么融資業(yè)務在這一年內(nèi)都會根據(jù)確定的授信額度進行辦理，往往不會實時關注企業(yè)經(jīng)營狀況的變化來進行額度授信，同時在貸后管理這方面也較為混亂，沒有充分了解貿(mào)易融資業(yè)務的特點，對貿(mào)易過程中的貨物流向與資金流向都比較較為模糊。

（二）國際金融貿(mào)易融資業(yè)務前期調查的匱乏

往往還是采用傳統(tǒng)信貸的方式來評定融資業(yè)務，在對企業(yè)進行評定的過程中，就會遺漏對貿(mào)易融資企業(yè)的背景了解以及上下游結構的掌握。只是單單較為注重企業(yè)的財務狀況是否滿足業(yè)務需求。我國國內(nèi)商業(yè)銀行的客戶經(jīng)理到企業(yè)進行實際考察的情況少之又少，尤其對企業(yè)的上下游經(jīng)營狀況了解的不熟悉。甚至一些客戶經(jīng)理對貨物的用途都所知甚少。一般都是根據(jù)企業(yè)自主提供的資料來進行核定，這樣的資料大大提高了風險的可能性，同時影響各行的金融融資業(yè)務。

（三）融資業(yè)務貸后管理缺乏針對性

目前我國國內(nèi)商業(yè)銀行對貿(mào)易融資業(yè)務的貸后管理還是比較混亂。沒有一個很系統(tǒng)的可以實時監(jiān)控貿(mào)易流程的貸后體系。國內(nèi)的大多數(shù)客戶經(jīng)理還是都是用傳統(tǒng)的信貸業(yè)務貸后管理模式來管理融資業(yè)務的貸后情況，這種傳統(tǒng)模式的信貸貸后管理方式大大提高了融資業(yè)務的風險性。一旦企業(yè)違約了，那么作為第一還款的貨物就很有可能被企業(yè)早早的處理掉了，即使銀行手里掌握了物權，但是銀行對物權的處理都往往缺乏經(jīng)驗，也只能通過追索擔保的方式進行財產(chǎn)保全。

三、國內(nèi)商業(yè)銀行國際金融貿(mào)易融資業(yè)務風險控制建議與措施

（一）建立適用于我國商業(yè)銀行的國際貿(mào)易融資業(yè)務貸后管理體系

在金融貿(mào)易融資業(yè)務過程中，往往銀行的流程審批的過程的時效和方式對獲取業(yè)務是非常關鍵的一步。銀行應該前期調查過程中就清楚的了解融資業(yè)務是否真實，是否連續(xù)。銀行對企業(yè)的交易雙方和信用記錄都要在貸后管理中進行一一的監(jiān)督。同時要時刻關注貿(mào)易過程中的收入狀況，以及期限嚴格和貿(mào)易周期是否匹配。企業(yè)的授信額度只能作為企業(yè)那個時期的參考價值，并不能作為評定貿(mào)易的所有階段，銀行應該實時關注業(yè)務的發(fā)展動態(tài)，根據(jù)業(yè)務的本身，全方面動態(tài)管理整個貿(mào)易融資業(yè)務。

（二）做好金融貿(mào)易融資前期調查，把握貿(mào)易整體過程

對國內(nèi)商業(yè)銀行來說，進行國際金融貿(mào)易融資業(yè)務之前對企業(yè)進行前期調查時非常有必要的。銀行應該清楚的了解整個貿(mào)易的上下游結構，市場價格的波動性，以及交易是否真實性。通過這一系列的前期調查能夠更加清楚的認識到融資企業(yè)的背景，從而有效的降低風險的可能性。對國內(nèi)銀行的客戶經(jīng)理而言應該經(jīng)常去走訪融資企業(yè)，要實時了解企業(yè)的經(jīng)營狀況，掌握進出口商品的行情，了解國內(nèi)外貿(mào)易政策以及國際上非關稅壁壘等行業(yè)動態(tài)。

國際金融貿(mào)易融資業(yè)務應該與一般信貸業(yè)務區(qū)分開來，對一個單獨的企業(yè)來說，在金融貿(mào)易融資業(yè)務的過程中銀行往往只是觸及其中一小片段而已，根本不可能通過這一小片段的貿(mào)易來掌控整個貿(mào)易融資的過程。所以銀行就只能依靠這單個企業(yè)的主要經(jīng)營狀況來進行考察。但是隨著商業(yè)化的快速發(fā)展，銀行的內(nèi)部封閉管理手段越來越先進并且根據(jù)整個融資業(yè)務的特點，同時加強與境內(nèi)外相關機構的合作，監(jiān)督好貿(mào)易進出口雙方，并且對貿(mào)易過程的貨物流向與資金流向有一個很清晰的認識與了解，這個可以盡量把風險控制在可控的范圍內(nèi)來提高整個銀行的收益。

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