農村商業銀行應對互聯網金融發展探討

廖榮亮

摘要：農村商業銀行作為地方性金融機構，網點遍布城鄉。但隨互聯網金融的發展，實體網點的地位不斷弱化，農村商業銀行正面臨著互聯網金融的迅猛發展。在新的金融環境下，農村商業銀行要抓住這一發展機遇，充分認識到網絡新技術的發展能夠帶來金融要素的流動和金融效率的提升，重新構建新的價值服務體系，實現金融服務的新發展。

關鍵詞：農村商業銀行 互聯網金融 應對措施

隨著電子商務的迅猛發展以及互聯網在我國的不斷普及，互聯網金融作為新興的金融服務模式也在蓬勃發展。以阿里、騰訊、百度和人人貸為代表的互聯網金融的發展，在一定程度上改變農村商業銀行的經營環境與利潤增長方式，對現有金融技術的挑戰和延續。在各商業銀行互聯網金融服務的相繼競爭下，農村商業銀行要把握時代發展的趨勢，推進服務創新和戰略轉型的新一輪改革，推出更優質的金融服務。

一、互聯網金融發展的現狀

大數據、云計算、社交網絡為代表的新一代互聯網技術，以互聯網金融業態的形式不斷滲透到金融服務領域，與傳統商業銀行金融服務對比，互聯網金融具有更加廣闊的服務平臺，使得傳統金融業務的透明度更高，金融服務更加便捷，交易成本大大減少，優化資源配置和促進了經濟的增長。在此境遇下，以網點為主要服務渠道的農村商業銀行的生存空間逐漸減少，對風險的預估能力也無法滿足自身發展的需要。

二、農村商業銀行應對互聯網金融發展幾點措施

（一）完善電子支付業務解決方案，鞏固支付業務的主導地位

人們可以通過第三方支付平臺實現網上購物及其它費用的快捷支付逐漸成為時代的主流，第三方支付將是主要的支付手段之一。農村商業銀行要充分分析第三方支付對自身經營的影響，并加以積極應對，摸索出一條適合自身發展的零售業務渠道。首先要加強與第三方支付公司合作，憑借第三方支付公司規范化的客戶管理及支付服務，降低經營成本；其次適時接入第二代支付系統，加強支付的安全認證，并大力推廣“超級網銀”電子支付業務，以綜合支付為前提，針對不同的支付行業和消費人群，提供個性化、差異化的解決方案。

（二）促進開放式綜合金融服務平臺的構建

互聯網金融行業作為一個多元化的金融服務體系，傳統銀行僅依靠單一的行業是無法為客戶提供全面金融服務的。因此，農村商業銀行要想獲得客戶的青睞，一方面要對上下游資源進行整合，建立流暢的業務鏈條，為客戶提供科學全面的金融解決方案，與客戶建立合作共贏的關系；另一方面可考慮要加強與其他行業的合作，建立一站式的金融服務平臺。提供理財、P2P信貸和融資等綜合性的金融服務，最大限度地滿足客戶的需求。

（三）以客戶為中心，提供優質便捷的金融服務

支付寶的手機轉賬現已經與120多家銀行合作，實現2小時快速到賬，轉賬到跨行卡不用輸入收款方的開戶行信息，簡化了轉賬操作，且提供了單筆/每天5萬元的免費轉賬額度，該額度基本上能滿足普通用戶日常轉賬需要。支付寶手機轉賬業務的推出對傳統銀行中間業務收入的增長收帶來了一定的挑戰。農村商業銀行要充分利用第二代支付系統，實現與各商業銀行網銀快捷的資金往來，并推出全方位快捷的移動支付服務，降低客戶跨行轉賬的費用及提高轉賬的效率。利用自身在理財和資金管理業務方面的優勢，鞏固60多年來建立的客戶關系，提高目前客戶的黏性和發掘更優質的客戶，以為后續創新金融產品的推出積累豐富的客戶資源。

（四）重視對數據的積累、保護和挖掘

農村商業銀行要對自身的數據倉庫進行完善，在監管許可情況下加強與外界行政部門和互聯網金融行業的數據共享和交流，充分發揮二者各自的數據優勢，實現對數據多層次的積累和運用；加強對云計算和大數據技術的運用，為農村商業銀行洞察客戶、預測市場提供技術支持。同時要加快銀行數據服務體系的構建和挖掘，利用互聯網的理念和技術不斷對產品進行創造和更新，滿足客戶的各種需求，拉近與客戶的距離。

（五）重視互聯網金融高端復合型人才的培養

互聯網金融是集金融和信息技術于一體的新學科，農村商業銀行互聯網金融業務的發展對人才提出了新的要求。目前員工知識結構單一，需挖掘既要熟悉信息技術基本原理、互聯網程序設計，又需懂得金融專業技能的人才。同時要培養一支能靈活運用各種互聯網工具開展金融營銷，具備引導客戶、培育客戶和留住客戶的專業化隊伍。加大對現有專業化人才多學科的培訓，培養多種知識技能于一體的互聯網金融復合型人才，對農村商業銀行互聯網金融業務發展起著至關重要作用。

三、結束語

農村信用社為順應金融市場化的需要，通過深化改革改制為農村商業銀行，使產權結構和公司治理更加完善。互聯網技術引發了農村商業銀行新一輪的革命，針對互聯網技術帶來的機遇與挑戰，農村商業銀行要對現有資源進行整合和擴充。以客戶為中心，推動金融創新，根據自身特色優勢嘗試開發適應市場發展需求的新興金融產品，為人們提供優質便捷的金融服務，最終改變價值的增長方式，保持蓬勃的生機與活力。

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