中國農村合作金融理論與實踐研究

王聰

摘要：農村合作金融機構是我國農村金融體系中的重要組成部分，是促進農村經濟發展的關鍵，農村合作金融制度的有序發展能夠為農村經濟發展提供有力的支持，事關當代中國農村經濟的繁盛。中國農村合作金融先后經歷了試辦，曲折發展，改革中調整，獨立發展，深化改革階段。因此，我們要立足于中國國情，努力在社會主義新農村構建一個“多層次，廣覆蓋”的中國農村合作金融體系。

關鍵詞：正規農村合作金融 非正規農村合作金融 實踐歷程

農村合作金融是在農村范圍內，經營主體按照合作制，以平等、互助的經營原則，堅持自愿，民主，以服務組織成員為經營目標的金融組織。它是農村信用社、農村合作銀行、農村合作保險等的金融組織的總稱。農村合作金融分為正規農村合作金融和非正規農村合作金融。

一、 正規農村合作金融

正規農村合作金融是由農村信用社、農村合作銀行和農村商業銀行組成的。隨著中國經濟的發展，正規農村合作金融的實力以及支農、惠農能力不斷增強，從而為農村經濟的穩步、快速發展提供了極大的支持與幫助。

（一）農村信用社

正規農村合作金融的各組成部分都有其不同的組織形式，農村信用社主要是以縣為單位的統一法人社的形式存在，該組織形式運用的是合作制的原則。

（二）農村合作銀行

農村合作銀行是以股份合作制為其組織形式的，股份合作制是一種新形式的合作方式，這種合作方式的運用主要是堅持合作制的原則，并且在此基礎上吸收股份制。農村合作銀行的主要入股人員是其轄區下的農民，工商戶，企業法人等，入股人員堅持自主自愿的原則參與入股，農村合作銀行的經營者則堅持效益性和安全性等的經營原則。

（三）農村商業銀行

農村商業銀行的組織形式同樣是股份制，其轄區內共同參與入股的農民、農村商戶、企業法人以及其他的經濟組織形式等組成的地區性的經濟合作組織。它對農村的金融市場產生了極大的影響，覆蓋面廣，涉及到了許多銀行涉及不到的偏遠農村，便利了這些地區的金融業務的辦理。

二、非正規農村合作金融

非正規農村合作金融是農村合作金融的重要組成部分，其主要組織形式有：民間私人借貸、合會、地下錢莊、農民資金互助組。

（一）民間私人借貸

民間私人借貸是非正規農村合作金融最為普遍的組織形式，這種借貸的借貸金額小，主要是發生在熟人之間，是親朋好友，鄉親鄰里之間的一種低息非營利性的借貸，以及非親朋好友間的高息盈利性的借貸。

（二）合會

合會也是一種普遍的借貸方式，它的典型的特征是合作。

（三）地下錢莊

地下錢莊是一種小范圍內的盈利性的經濟組織，主要是有血緣或者是地緣關系的合伙人入股，為合伙人提供貸款或以高于其他金融組織的貸款利息向外發放貸款；

（四）農民資金互助組

農民資金互助組也是基于血緣和人緣關系的一種自主自愿組成的資金互助組織。

三、中國農村合作金融經歷的實踐歷程主要有以下幾個階段

（一）試辦與大規模發展階段（1949—1957年）

新中國成立之初，國民經濟困難，農村信用合作組織少，僅有800多個，為了促進經濟發展，繁榮農村經濟，促進國民經濟的復興，1949年通過了《中國人民政治協商會議共同綱領》，該綱領規定：“關于合作社，鼓勵和扶住廣大勞動人民根據自愿原則，發展合作事業。在城鎮中和鄉村中組織供銷合作社、消費合作社、信用合作社、生產合作社和運輸合作社，在工廠、機關和學校中，應盡先組織消費合作社?！?951年第一次金融工作會議召開，會議確定在全國各地試辦農村信用合作組織，截止到1953年末，全國共建成了25290個合作組織。

（二）曲折發展階段（1958——1978年）

在這一期間，農村合作社經歷了巨大的變革，人民公社化以后，農村合作社的歸屬權先后屬于人民公社、生產大隊，導致了合作社經營權的喪失，以及之后經歷的“文化大革命”導致了合作社經營的混亂，給合作社帶來了極大的損傷。到1958年農村社會主義改造的基本完成，合作社管理權的下放也到給合作社帶來了損害。1957——1958年合作社處于名存實亡狀態，農村信用社經歷了曲折發展甚至是停滯狀態。

（三）改革調整階段（1979——1995年）

十一屆三中全會以來，隨著農村家庭聯產承包責任制等的土地改革，農民生產積極性極大地提高，農村經濟快速發展，為了滿足農民融資的多方面需求，我國對農村信用合作社進行了改革調整，農村合作社成為集體金融組織，在組織上，管理上等多方面恢復力農村信用合作社的合作性質，隨著農民受益的增加，農村信用合作社還開展了多種金融服務，1985年之后基本實現了自主經營。

（四）獨立發展階段（1996——2002年）

1996年《關于農村金融體制改革的決定》出臺，1997年《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社管理體制改革工作意見》出臺，1998年《中國人民銀行關于進一步做好農村信用社改革規范整頓管理工作的意見》出臺，這些意見的出臺使農村信用合作社從此走上獨立發展之路。

（五）深化改革階段（2003——）

2003年《深化農村信用社改革試點方案》的出臺是農村信用合作社深化改革的開始，此輪改革按照的原則是商業可持續原則，促進農村地區投資多元化，這次改革取得了極大的成功。

四、結束語

農村合作金融組織是農民在自愿自主原則的基礎上，進行的非盈利性的合作組織，經過歷次的改革，使正規金融合作組織和非正規金融合作組織的經營走向正規化，為緩解農村融資難問題做出了重大貢獻，極大地促進農村地區經濟的發展，為當代中國社會主義新農村的建設提供了強有力的資金支持。

參考文獻：

[1]古世奎.中國農村合作金融發展研究，2012，（04）

[2]張杰.中國農村合作金融理論與實踐研究，2013，（06）

[3]馬忠富.中國農村合作金融發展研究[M].北京，中國金融出版社，2002