關(guān)于醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告

牛晗蕊 天津保監(jiān)局

關(guān)于醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的調(diào)查報(bào)告

牛晗蕊 天津保監(jiān)局

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)，是指在保險(xiǎn)期限或追溯期及承保范圍內(nèi)，被保險(xiǎn)人在從事與其資格相符的診療護(hù)理工作中，因過失發(fā)生醫(yī)療事故，或因醫(yī)療差錯(cuò)造成醫(yī)療事故，保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)合同約定承擔(dān)依法應(yīng)由被保險(xiǎn)人承擔(dān)的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任的保險(xiǎn)。

一、醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)及醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)

（一）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任及其風(fēng)險(xiǎn)

從廣義來(lái)講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任包括醫(yī)師的民事責(zé)任、刑事責(zé)任和行政責(zé)任。從狹義來(lái)講，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任專指醫(yī)師的專家責(zé)任，屬于民事責(zé)任。所謂的專家責(zé)任是指提供專門技能或知識(shí)服務(wù)的人員，因其服務(wù)的疏忽或過失致人損害而應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的民事責(zé)任。醫(yī)師對(duì)患者或第三人所承擔(dān)的民事責(zé)任，稱為專家責(zé)任。醫(yī)師的高度注意義務(wù)構(gòu)成了專家責(zé)任的基礎(chǔ)。這一點(diǎn)與一般的民事責(zé)任不同。

風(fēng)險(xiǎn)是一種不確定現(xiàn)象，是由于不確定性因素而導(dǎo)致的相關(guān)主體利益損失的可能性。不確定性是此類事物的基本特征之一，既不能完全避免，也不能被精確預(yù)測(cè)。醫(yī)師所實(shí)施的醫(yī)療行為作為醫(yī)療主客體的相互作用過程，包含一系列不確定性因素，帶有一定的風(fēng)險(xiǎn)性。醫(yī)師的診療技術(shù)水平在不斷發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn)含著高度的執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)，即稱為醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。

（二）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及其功能

只要有風(fēng)險(xiǎn)存在，就有發(fā)生損失的可能。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是產(chǎn)生醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的現(xiàn)實(shí)基礎(chǔ)。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)屬于專家責(zé)任保險(xiǎn)的一種。專家責(zé)任保險(xiǎn)，指以提供專門職業(yè)服務(wù)的被保險(xiǎn)人，因?qū)＜倚袨橹碌谌藫p害，以其應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的賠償責(zé)任為標(biāo)的的責(zé)任保險(xiǎn)。

醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)這一特殊的專家責(zé)任保險(xiǎn)，其作用表現(xiàn)在：

一是有利于促進(jìn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)提高診療水平。保險(xiǎn)公司承保醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)后，當(dāng)執(zhí)業(yè)醫(yī)師由于工作上的疏忽或者過失造成他人的人身傷亡或者財(cái)產(chǎn)損害時(shí)，保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)合同規(guī)定范圍內(nèi)的賠償責(zé)任。因此，為降低風(fēng)險(xiǎn)，減少賠付，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)在處理理賠時(shí)會(huì)請(qǐng)專家對(duì)醫(yī)療事故發(fā)生的原因進(jìn)行分析，提出改進(jìn)意見，從而促進(jìn)醫(yī)院提高管理水平和醫(yī)療質(zhì)量。

二是有利于緩解日趨緊張的醫(yī)患關(guān)系。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)打破了以往醫(yī)患糾紛的處理模式。保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的介入，有利于分離醫(yī)患雙方，其中立地位也有利于糾紛的迅速解決。此外，也有利于保護(hù)醫(yī)方的權(quán)利與聲譽(yù)，降低糾紛處置成本。

三是有利于保護(hù)患方的利益，使其獲得物質(zhì)補(bǔ)償和精神支持。醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)有助于解決責(zé)任方無(wú)賠償能力或賠償能力不足的問題，使受害人的利益得到及時(shí)維護(hù)，體現(xiàn)著保險(xiǎn)對(duì)社會(huì)各個(gè)層次利益的照顧。

（三）醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)與醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)的關(guān)系

目前，我國(guó)大部分省市推行的醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)將被保險(xiǎn)人規(guī)定為醫(yī)療機(jī)構(gòu)，從性質(zhì)上講是屬于醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)，或者是醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任保險(xiǎn)和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的混合體，并非國(guó)際上通常所指的醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。這兩個(gè)概念的關(guān)鍵區(qū)別在于被保險(xiǎn)人不同。以華泰的兩款產(chǎn)品——醫(yī)療機(jī)構(gòu)醫(yī)療職業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品和口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)為例，前者是以醫(yī)療機(jī)構(gòu)作為具體的被保險(xiǎn)人，后者是以獨(dú)立擁有執(zhí)業(yè)資格的醫(yī)師作為被保險(xiǎn)人。

二、有關(guān)國(guó)家或地區(qū)開展醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)的情況

國(guó)際上，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)根據(jù)投保模式的不同可以分為自保型、行業(yè)組織投保型和綜合型。比較有代表意義的是美國(guó)、日本和中國(guó)臺(tái)灣地區(qū)。

（一）強(qiáng)制自保型

這種類型的代表國(guó)家是美國(guó)。在美國(guó)，醫(yī)師大部分是自由職業(yè)者，必須購(gòu)買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任險(xiǎn)，否則，醫(yī)療機(jī)構(gòu)可以以此為由拒絕聘用醫(yī)生。此外，醫(yī)師還會(huì)被醫(yī)院學(xué)會(huì)要求在購(gòu)買保險(xiǎn)后，再繳納一定的費(fèi)用以應(yīng)對(duì)賠償金額超過保險(xiǎn)公司賠償最高限額的情形。美國(guó)醫(yī)師每年大約將其工資收入的8%用于購(gòu)買醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。在風(fēng)險(xiǎn)更高的外科，這一比例則更高。

（二）行業(yè)組織投保型

這種類型的代表國(guó)家是日本。日本法律并不強(qiáng)制醫(yī)師參加執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。醫(yī)師購(gòu)買醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)通過兩種途徑。

第一種途徑是醫(yī)師參加行業(yè)自治組織“日本醫(yī)師會(huì)”，會(huì)員需繳納一定的會(huì)費(fèi)，由該組織從會(huì)費(fèi)中拿出一部分作為保險(xiǎn)費(fèi)用，并以團(tuán)體名義與保險(xiǎn)公司簽訂保險(xiǎn)合同。以下兩類醫(yī)師一旦成為會(huì)員就自動(dòng)變?yōu)楸槐ｋU(xiǎn)人：第一類是醫(yī)療機(jī)構(gòu)的管理醫(yī)師。最初，只有這些醫(yī)師才有資格參加此類保險(xiǎn)，保費(fèi)依附于其會(huì)員資格。第二類是選擇購(gòu)買保險(xiǎn)的雇傭醫(yī)師。

第二種途徑是通過除該自治組織外的其他醫(yī)學(xué)學(xué)術(shù)機(jī)構(gòu)購(gòu)買商業(yè)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)。這類保險(xiǎn)采取變動(dòng)的保險(xiǎn)繳費(fèi)制度，保險(xiǎn)費(fèi)率隨賠付率變化而變化。

（三）綜合型醫(yī)院責(zé)任保險(xiǎn)

采用這種類型保險(xiǎn)的是我國(guó)臺(tái)灣地區(qū)。臺(tái)灣自上世紀(jì)后半葉開始試辦醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)。目前，臺(tái)灣的保險(xiǎn)公司多采用源自1989年“中國(guó)產(chǎn)物保險(xiǎn)公司”推出的“醫(yī)院綜合責(zé)任保險(xiǎn)”。其特點(diǎn)在于，以一張保單承保整個(gè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)的醫(yī)師及其助理醫(yī)護(hù)人員的過失行為所應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任，并擴(kuò)大到包括醫(yī)療機(jī)構(gòu)的公共意外責(zé)任，即通過一張保單承保了醫(yī)療機(jī)構(gòu)責(zé)任和醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任。

三、我國(guó)醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展的現(xiàn)狀

近年來(lái)，我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較快。截至201 3年10月，全國(guó)該險(xiǎn)種實(shí)現(xiàn)保費(fèi)1 4．12億元，同比增速高達(dá)114．52%。從天津地區(qū)看，同期實(shí)現(xiàn)保費(fèi)0．5 5億元，同比增速高于全國(guó)平均水平31．11個(gè)百分點(diǎn)，達(dá)到145．63%。與之相對(duì)應(yīng)的卻是，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品少，規(guī)模小，承擔(dān)社會(huì)保障能力有限。具體表現(xiàn)在兩個(gè)方面：

一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)產(chǎn)品少、種類單一。從全國(guó)范圍看，僅有民安、華泰、大地三家公司開發(fā)了三款產(chǎn)品，如民安“內(nèi)鏡醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”、華泰“口腔醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)”、大地“醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)及附加險(xiǎn)”。每家公司僅有一種類型的產(chǎn)品供消費(fèi)者選擇，較為單一。

另一方面，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)規(guī)模小、保障不足。從全國(guó)范圍來(lái)看，僅華泰一家公司開展過相關(guān)業(yè)務(wù)。自200 8年產(chǎn)品報(bào)備、200 9年開展業(yè)務(wù)以來(lái)，截至2012年年底，共實(shí)現(xiàn)原保險(xiǎn)保費(fèi)收入約48萬(wàn)元，提供風(fēng)險(xiǎn)保障4300萬(wàn)元，醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保障能力有限。

我國(guó)醫(yī)療責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展較快，而醫(yī)師執(zhí)業(yè)責(zé)任保險(xiǎn)發(fā)展相對(duì)緩慢，這與現(xiàn)行醫(yī)療體制有著密切的關(guān)系。我國(guó)的醫(yī)師就職于各級(jí)各類醫(yī)療機(jī)構(gòu)，是一種單位人，與美國(guó)醫(yī)師自由職業(yè)者性質(zhì)的社會(huì)人不同，因此我國(guó)的醫(yī)師對(duì)就醫(yī)者實(shí)施的醫(yī)療行為首先是一種職務(wù)行為，其次才是靠其專業(yè)技能提供服務(wù)獲取報(bào)酬的專家執(zhí)業(yè)行為。

以北京為例，北京地區(qū)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展在國(guó)內(nèi)較為領(lǐng)先，業(yè)務(wù)由北京市衛(wèi)生局、下屬代理公司、經(jīng)紀(jì)公司共同推動(dòng)，但投保人多集中于私立牙科醫(yī)院醫(yī)生，而私立醫(yī)院目前在國(guó)內(nèi)占比依然很低。

四、有關(guān)建議

（一）完善法律制度

隨著醫(yī)療體制改革，原有醫(yī)療機(jī)構(gòu)對(duì)醫(yī)師的從業(yè)限制可能被打破，類似美國(guó)，醫(yī)生將擁有獨(dú)立從業(yè)資格，可以在不同的機(jī)構(gòu)從事執(zhí)業(yè)行為。因此，一要推動(dòng)地方性法規(guī)或相關(guān)主管部門規(guī)章、實(shí)施辦法出臺(tái)，強(qiáng)制推行執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)；二要由醫(yī)療衛(wèi)生管理部門牽頭，督促執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的落實(shí)，并與醫(yī)師執(zhí)業(yè)資格證相掛鉤。

（二）提供財(cái)稅優(yōu)惠政策

一是稅收政策上應(yīng)給予支持。可以考慮將保費(fèi)支出在稅前列支或部分抵扣個(gè)人所得稅，以促進(jìn)執(zhí)業(yè)醫(yī)師責(zé)任保險(xiǎn)的發(fā)展。二是政府根據(jù)財(cái)政收支情況，給予一定比例的保費(fèi)補(bǔ)貼。

（三）加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度

各公司通過對(duì)市場(chǎng)的調(diào)查，開發(fā)更貼近醫(yī)師需求的產(chǎn)品，也可以通過附加險(xiǎn)的形式實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品細(xì)化，從而適合市場(chǎng)需求。