我國商業銀行金融產品創新研究

孔祥晶

【摘 要】目前，我國金融體制改革不斷深化，商業銀行經營業務逐漸轉向個人業務，且發展較為迅速，金融產品種類多樣，不僅對商業銀行發展帶來機遇，也在一定程度上加劇了市場競爭。對此，國內商業銀行應積極應對，更新、升級、創新金融產品，以改善日益嚴峻的市場經營形式，提高競爭力。

【關鍵詞】商業銀行 金融產品 創新

中圖分類號：G4 文獻標識碼：A DOI：10.3969/j.issn.1672-0407.2014.11.195

金融產品的創新是我國商業銀行積極應對競爭的重要手段，要實現金融產品的創新必須要引進新的技術，采用新的方式進行金融產品的創新，只有通過金融產品的創新才能夠不斷的擴大商業銀行的市場占有率。同時，商業銀行的金融創新的目的就是為了拓展商業銀行的業務，拓展業務范圍。因此，要創新金融產品必須要滿足客戶的需要實現金融機構利益的最大化。

一、金融產品創新的概念

金融產品創新是指金融資源的分配形式與金融交易載體發生的變革與創新。金融產品創新是金融資源供給與需求各方金融要求多樣化、金融交易制度與金融技術創新的必然結果。一方面，金融產品的創新活動最大限度地動員和分配了可支配的金融資源，滿足了社會經濟發展對金融資源的需要；另一方面，金融產品創新適應了社會財富不斷增長的背景下，金融投資者對投資產品的多樣化需要和投資風險管理的各種要求。

二、我國商業銀行金融產品創新存在的問題

（一）金融產品自主研發能力水平較低，缺乏原創性創新

當前，國內商業銀行在其產品創新方面大多以數量上的外延式擴張為主，缺乏內涵層次的質量提升；原創性不足而大多奉行“拿來主義”，同質化現象嚴重。雖然在產品創新方面范圍較廣，但仔細分析會發現其中大部分金融產品缺乏高科技含量，操作簡單而易于掌握，層次較低；而具有高智能化、高科技含量、難以模仿的創新相對較少，導致國內商業銀行在金融產品服務方面缺乏深度和廣度。

（二）金融創新體系不完善，結構缺乏均衡性

從整體上看，國內各商業銀行基本上都沒有建立起健全的金融創新組織體系，對金融產品的創新缺乏有效的規劃和妥善的管理。完整的產品開發、營銷、反饋體系也沒有形成，致使產品的開發和營銷嚴重脫節，破壞了商業銀行金融產品的整體協調性，沒有發揮好創新金融產品的真正功能，沒有起到金融產品創新的功能。同時，在商業銀行的金融產品創新中負債類產品的創新往往多于資產類產品的創新。在這些資產類產品中商業銀行能夠真正獲得利益的往往是低成本的營銷型產品，但是目前我國商業銀行對這里產品的創新還較少。除此之外，在我國商業銀行當中新產品往往推出的較少，每一個階段只有一種或者兩種新產品，沒有形成一個產品系統，形成規模效應，很難起到調整和優化資產結構的狀況。

（三）金融產品創新短視行為嚴重，產品創新定位、規劃不合理

當前，我國商業銀行金融產品的創新普遍存在短視行為，在創新模式上過多的注重發展金融產品規模，而沒有專心研發具有核心競爭力和發展力的金融產品，這就使得現存的金融產品在市場上缺乏知名度和競爭力；金融產品的創新定位基礎找不準，許多商業銀行金融產品創新不是圍繞客戶進行，而是較多的關注了本部門內部的各種要素，這就使得金融產品創新與客戶需求相背離，制造出的金融產品即便理念再好也缺乏市場。

（四）相關法律法規不健全，缺乏金融產品風險約束機制

近年來，我國金融業變化巨大，但相應的法律法規卻滯后于金融業變化的步伐。產品創新的要求和相對滯后的法律法規建設之間的矛盾、金融產品創新各個方面的機制、規范的不成熟，使得新型的產品之間隱藏著一定的風險。 商業銀行還沒有形成一套可行的風險規避機制，如科學的操作流程、合理的風險評價機制等。

三、我國商業銀行金融產品創新策略

做好商業銀行的金融產品創新必須要根據商業銀行的實際情況和商業銀行所處的地理位置，積極致力于客戶最為需要的金融產品進行金融產品的創新。

（一）根據市場需求，推進金融產品創新

我國商業銀行金融產品創新價值的體現在于迎合市場的需求，因此金融產品的創新要把握市場需求。一方面要深入研究市場需求動態，根據市場變化及時更改金融產品創新戰略方向和策略，實現商業銀行金融產品的多樣化、動態化，避免走單一“拿來主義”的老路子，也擺脫靠以營銷金融產品數量為主的模式；另一方面要走多樣化服務模式，市場需求是多元化的，市場客戶需要那種服務，金融產品就應該及時滿足。

目前商業銀行金融產品服務在與其他行業合作越來越密切，為了更好的滿足市場，我國商業銀行金融產品創新要多學習和借鑒國外的金融產品發展經驗，并在我國市場基礎上，多與保險、證券等行業加深合作，進一步擴大金融產品的種類，同時要重點依托電子科技手段提高金融產品消費的便捷度，方便群眾及時能夠享受到我國商業銀行金融產品的優質服務。

（二）制定合理的產品定位，鼓勵原創品牌和創新

商業銀行的經營應該具有長遠的眼光。在金融產品創新時，需要從銀行的全局出發，使之符合銀行的總體發展戰略。在此基礎上，進行合理的產品定位，使之符合消費者的口味。

我國的商業銀行要想在金融產品的激烈競爭中獲得優勢，需要自主研發，進行原創性創新。這樣有助于產品迅速占領市場，獲得較高的利潤率。商業銀行的金融產品創新可以從以下兩個方面展開。首先，注重產品的差異性。商業銀行在逐漸趨于一致性的金融產品市場中推出一款差異性比較大的產品，然后對產品進行合理的定位和包裝，會給消費者眼前一亮的效果，這樣有助于形成優質的品牌形象。其次，產品要滿足各個層次的顧客的需求。這樣可以拓寬銀行的業務范圍和增大銀行的顧客群。銀行可以認真分析不同年齡、地區、職業等的顧客的真實需求，急人之所急。（下轉第202頁）

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（三）營造良好的內外部環境，加強金融產品內部創新氛圍 要徹底轉變我國商業銀行金融產品創新內部氛圍弱的問題，塑造積極的金融產品內部創新氛圍，就要從以下幾個方面入手：一是鼓勵員工多自學和對外交流，了解國際商業銀行金融產品發展的最新動態，重點把握金融產品創新的源動力，并根據自身不足，勤于完善自我創新素質，豐富我國商業銀行金融產品創新的人才基礎；二是要多調研，突出金融產品創新主題，深入、細致的針對市場進行調研，把握市場缺口，形成創新動力，以進一步提高我國商業銀行金融產品創新的針對性；三是建立一個合理的績效考評機制。要實現商業銀行能夠進行良好的競爭，我們需要建立一套良好的績效考評機制，積極推進商業銀行金融產品創新，保護商業銀行金融產品創新的成果；四是在進行金融立法的過程中我們一定要改變現有的信用環境，將信用建設納入法律法規，建設一個完整的社會信用體系，從根本上解決我國出現的金融混亂，為我國商業銀行金融產品的創新提供外部環境；五是我們還應該完善金融創新體系，對金融產品的創新工作實行統一規劃，實現對金融業務的選擇和業務篩選，理順商業銀行各個部門之間的關系。

金融產品創新是一項艱巨的任務，其在改進產品創新體系、調整產品創新理念、積極應用風險管理方面仍然有很長一段路要走，同時需要商業銀行齊心戮力，從廣度與深度上推動金融產品實現真正意義上的創新。

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