國內家庭投資理財規劃研究分析

楊芬

摘 要：本文所研究的主要是國內家庭理財投資問題，首先是對于理財內涵以及關鍵點進行概述。在此基礎上對于國內家庭投資理財現狀進行分析，此過程中需要注意的是國內人民對于理財產品的熱衷程度不可小覷。但是國內個人理財業務還處于發展初期，與西方發達國家相比較有著較大的差距。

關鍵詞：家庭理財；風險控制；理財規劃

經濟的快速發展，很好的帶動了居民家庭收入，現階段國內家庭收入持續增長，人們對于家庭理財的關注度也有所增加。人們通過現代化的理財方式規劃家庭理財，實施科學性的理財方式，只有這樣才能保證家庭理財達到合理性的增值，最終保證人們財富增值。所以說，家庭理財發展需要有一定的計劃性，設定增長目標，同時需要有完善的財務制度配合，根據不同發展情況進行及時性的調整，風險控制需要在投資項目財務信息基礎上進行，這樣才能保證家庭財產最大化的收益。任何一項投資理財方式都是風險和收益共存的，所以在進行資產保值的時候，需要對理財進行合理化的規劃設計。根據一定的財務基礎知識以及要求進行理財目標設定，這樣才能保證財務增收，家庭財富有所增值。

1 國內市區居民資金理財分配情況

1.1 國內各地區經濟差異較大造成各地區的家庭理財方式的異同

隨著我國經濟的不斷發展，市區的居民的收入也隨之增長，市區居民開始涉足證券投資、金融理財等各個領域。但是由于國內各地區的經濟發展速度不一樣，理財方式也存在較大的差異，因此，市區居民的工資等經濟收入差距比較明顯。

1.2 市區居民收入增加，投資于增值保值的趨勢明顯

1978年以來，市區居民的收入主要都是存到銀行，據統計，居民的收入增長的腳步遠遠趕不及儲蓄的速度。當然，居民個人收入的增長主要是依靠整個國家經濟的平穩快速增長，國內的市區居民存款平均每年增長23%。這是自改革開放以來的26年的統計。可以看出他們對于自己的理財方式還是不太了解，理財方式中存在著一些盲點，對于家庭的收入不能做到很好地分配，對于投資方面還是不敢輕易去涉足。盡管城區居民的收入普遍上漲，但由于我國的理財機制不是很完善，無法給市區的居民提供合適的金融產品，不能很好地為市區居民的理財服務。

1.3 制約投資理財的因素

在投資理財的操作過程中會受到許多因素的制約，主要有以下幾個方面：（1）投資風險大，投資事務多。所以需要傾注更多的耐心與專心，否則，會產生一系列不必要的麻煩。（2）居民的收入是有限的，所以，面對一些自己感興趣的也只能是望而卻步，例如說對于不動產的投資。（3）目前，我國的投資理財的機制不是完善，有些投資會出現滯后回收的情況。

2 國內市區居民資金理財的現狀分析

2.1 市區居民的收入差距大

根據一項國內的社會調查顯示，收入差距一直是我國亟待解決的社會問題，但是這種情況并沒有得到轉變，而是一直有加深的趨勢。收入高的與收入低的相比發現，竟然相差8倍還要多。在平均收入以下的居民在大多數，而市區居民50%的財產多聚集在收入最高的家庭里。中等收入的家庭僅僅占有不到一半的財產，而那些收入最低的自然所占的比例是微乎其微的，27%的低收入者的收入只占到了全部收入的2.8%，整體計算起來，最低收入的所有收入資金僅僅是20%的高收入人群收入資金總額的3.7%。強烈的收入分配反差所帶來的后果相當嚴重，許多的富人大量的囤積資金進行儲蓄，而窮人為了過日子只能進行精打細算的過日子，造成的后果是緊縮的消費。對于高收入者來說，奢侈品消費的金額所占到的比例是十分巨大，因此這部分高消費形成了大量的金融資產。在最近的一項調查中顯示，高消費人群仍然為高收入者所占有，雖然低收入者的消費需求強烈，但是購買力卻十分的低下。

2.2 城市居民資金結構有待優化

在城市人民的家庭中，家庭儲蓄的金額所占到的比重較高，但是家庭中的長期使用的物品消費品卻低的可憐。在1990年左右，家庭中最重要的資產就是家庭電器的消費品，但是隨著經濟的發展，人們生活水平的不斷提高，人們的消費結構也在悄悄地發生著比較明顯的變化，家用電器等消費品所占的比例越來越小，而且下降的幅度也是非常劇烈的，例如有些家庭已經由家用電器消費比例的7.9%下降到了0.8左右。

2.3 居民理財存在弊端

在國內，資金市場上常常會存在這樣的兩種比較極端的情況，一種是“居高不下”，例如在一些較大的公司中常常擁有較多的資金，他們的大股東常常在沒有經過其他的投資者商議的情況下擅自對公司進行干預，使得其他投資者的利益受到嚴重損害；另外一種是政府控股。在很多的情況下，政府干預公司的運作已經成為習以為常的事情，但是這種干預往往造成了市場的虛假繁榮。在市場低迷時刻，絕大數的投資者都抱著僥幸的心理。他們認為政府可以調控市場，使得許多的投資者在后期資金嚴重損失。

2.4 居民理財觀念存在嚴重問題

第一，在過去的觀念里面，節儉的風氣為國內許多人提倡的傳統美德。為此，許多的城市消費居民沒有較為強烈的理財意識，而是在傳統的節儉的思想下進行大量的儲蓄，對于城鎮居民來說，他們的思想并沒有得到根本的改變。第二，由于受過去農業思想的左右，人們還沒有建立較強的社會信用意識。在消費投資方面，多數居民喜歡將財產投資于自己的創業，而缺乏多樣的投資理財思想。第三，許多的城市居民并沒有長遠的投資理財計劃，而是受到某些時期自己的情緒影響，容易隨大眾、入大流，最后造成不必要的財產損失。

3 城鎮居民的家庭理財方案和方法

3.1 制定家庭理財方案，強化理財意識

在多數的家庭理財觀念上，城鎮居民喜歡將財產進行大量的儲存，而不是運用于消費。為了增加居民收入水平，需要城鎮居民建立合理的投資計劃，將理性投入到每一次的投資之中，學會在投資中掌握一些實用技巧，例如增長資金規避投資風險的技巧，得投資的思想在多次的投資中變得強大和成熟。

（1）根據家庭成員的不同喜好進行合理理財

由于家庭成員中每個人的消費觀念都有所不同，因此需要根據不同家庭成員的消費觀念進行合理的投資理財。每個人的消費觀念不同，也會造成理財觀念的巨大變化。根據一項資料顯示，在我國的城鎮居民中，北方家庭財產總量明顯低于南方家庭，究其原因，在于理財方式上的巨大不同。北方家庭的理財方式多將資金投入在房子孩子和教育等方面，消費金額明顯偏少，而南方家庭則多將資金用于自己的脫貧上，他們將資金進行合理的理財投資，例如貧困家庭努力將資金投入于增值貿易上，富裕家庭則更加注重多種投資方式進行自己財富的增值。

（2）合理規避投資中的風險

風險在理財投資過程中是一項十分重要的管理項目，對于一個家庭來說，對于風險的控制無異于增加了家庭的財富。每個家庭都有每個家庭的特點，因此，做到投資理財中的具體問題具體分析，是一個十分重要的環節。當一個家庭確定好自己的理財方式之后，要時刻控制和調整自己的理財投資方案，從而達到控制風險的目的。

3.2 改變理財觀念，增加財富金額

對于理財的過程來說，時刻保持高度的警惕性還是遠遠不夠的，在合理調控風險的同時，還需要對于投資理念課程進行合理的學習，現代社會，知識無異于一筆隱藏的財富資源。國內居民傳統的理財觀念是根深蒂固的，對于人們這種觀念短時間內是很難改變的。所以說，商業銀行需要加大理財宣傳力度，不定期的舉行理財宣講會，無形中轉變居民理財觀念。就一些存款較低的零散客戶，商業銀行物理網點可以宣傳相關理財觀念以及發放理財資料，在人群較密集的地方，可以使用直接宣傳的方式，慢慢的居民傳統的理財觀念就會有所改變。

（1）合理規劃生活財富 ，強調財富完整性

在理財的過程中，多方面的因素都需要的考慮進來。例如對于身體的投資，當身體生病時，可以說也是自己財產的一種消耗。因此，在理財的同時要注重自己財產的保全，只有在財產的保全之下，才能使自己財富得到最大限度的提升，生活水平也會隨之而得到較大的提高。

（2）合理理財，增加財產收入

在保全自己財產的情況下，可以對市場上多多面的理財產品進行分析比較，根據自己家庭財產的實際情況，選擇市場上多方面的投資理財工具進行合理理財。雖然這些理財工具有一定的風險，但是也會帶來較高的收益。因此，在制定投資理財方案的時候，可以對場上風險較小的投資項目進行綜合比較，在確定了某一項目適合自己投資后，再進行風險評估，合理規避投資存在的風險，從而實現利益的最大化。

（3）制定合理財產分配計劃，實現資產穩步增長

對于家庭的投資理財，需要有一項長遠而具體的理財方案進行合理的計劃，對于不同的家庭，需要不同的理財方案進行合理的控制和調節，從而實現家庭財富資產的最大化。首先需要對家庭的所有資產進行總和，其次需要進行短期，中期和長期的規劃，最后再次根據家庭財產的具體的情況進行合理的配置，按照一定比例多方面的進行投資理財。

4 結語

家庭投資理財即可以影響到家庭的生活質量，又可能會影響到整個國家的經濟狀況，因此，需要合理的規劃，有效的配置。從國家長遠的利益來看，家庭是社會的一部分，家庭的財富會影響整個社會財富額度的變化，從而影響整個國家的財政收支狀況。因此，制定合理的家庭投資計劃，不僅僅會影響到家庭的生活，甚至會影響國家整個社會的發展。

參考文獻

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