遼寧農村信用社轉化為社區銀行的必要性、可行性和建議

張淑芳

遼寧農村信用社轉化為社區銀行的必要性、可行性和建議

張淑芳

本文在對遼北某國家級貧困縣的政府、農業銀行和農村信用聯合社實地調研的基礎上，提出了遼寧將農村信用社轉化為社區銀行的必要性、可行性和建議。

農村信用社；轉化；社區銀行；必要性；可行性；建議

一、遼寧農村信用社轉化為社區銀行的必要性

遼北某國家級貧困縣經濟發展相對滯后，工業企業不發達。同時，由于歷史原因，信用環境也相對較差，原有貸款企業均已倒閉或轉制。

該縣現共有金融機構5家，即農發行、農行、工商銀行辦事處、農村信用社和郵政儲蓄銀行（其中農發行和工行辦事處為本部經營），共有從業人員650人。該縣農村信用聯合社下轄31家分支機構，其中1家聯社營業部，17家信用社，13家儲蓄營業網點。形成了一鄉一社的格局，營業網點遍布城鄉，主要為“三農”和中小企業提供信貸服務，已經成為了該地區的金融主導力量。

目前，該縣金融機構數量和信貸支持距離經濟發展和群眾生產資金和服務需求還有一定差距，具體表現在以下三個方面。

一是金融組織化程度呈下降態勢。1998年至今，縣內幾大國有銀行中工行、建行紛紛撤并，農行各鄉鎮網點一并再并，貸款權限一收再收。即使作為唯一主力的農村信用社也出現了非農化傾向，資金外流嚴重。二是資金供給和需求出現偏離化。農信社的資金供給多為固定期限、一定金額起點的標準化產品，而農村的融資需求卻是多樣化的，既有農村企業的集中資金需求，也有農民大額生產性資金、生活性的小額信貸以及臨時性的短期資金需求，資金供給和資金需求出現嚴重偏離。三是銀行規模與企業規模出現不匹配。現在，該縣農村金融體系的主要矛盾已由資金缺乏問題轉向資金結構問題，尤其是農村中小企業和農民的融資渠道匱乏是現階段該縣金融領域的突出問題。

二、遼寧農村信用社轉化為社區銀行的可行性

1.農村信用社是地方性金融機構，組織的資金全部用于支持當地經濟發展，符合社區銀行主要服務社區經濟的要求。農村信用社源于社區、立足社區、服務社區的屬性，決定了其經營管理、業務發展與社區經濟、文化息息相關。農村信用社已經樹立起貢獻社區的使命感和責任感，能夠積極主動地融入區域經濟和社會發展之中，在蓬勃的社區經濟發展態勢中，尋求和抓住了業務發展的機遇，在增強對社區經濟發展的貢獻中，爭取了社區方方面面對農村信用社的支持和認同。農村信用社以不斷改善的服務和風險管理，形成支持社區發展不可替代的作用，是獲得廣泛認同和支持的主導性因素。農村信用社作為扎根于社區、服務于居民的金融機構，其發展已經實現了與社區的互動。農村信用社的社區屬性不是局限性，而是優勢和競爭力。我們可以更好地把農村信用社自身的發展與社區經濟、社會發展融為一體，實現互利共榮，獲得推動企業成長生生不息的力量。農村信用社的發展與社區基層政府互動，利用社區基層政府的資源，來解決發展機會、風險防范、風險分散等問題，業務創新要跟農業產業化和農村城市化互動，在支持農業產業化龍頭企業和其它產業群中找到發展機會，在促進農業產業化使農民提高組織化程度中來分散風險。在支持農事龍頭企業工作中，該縣農村信用社突出重點，大中選強，優中選優，對符合國家產業政策，經營規模大，經營效益好，輻射帶動能力強，產品具有市場競爭力，誠信度好的農事龍頭企業給予重點支持。

2.農村信用社長期以來以個體金融業務為主，符合社區銀行大力發展個體金融業務的要求。長期以來，農村信用社業務以個體金融業務為主，符合社區銀行大力發展個體金融業務的要求。具體表現為：一是推行“人性化、差別化、精細化”服務。針對農村居民、個體工商戶、私營業主、中小企業和優勢行業的黃金企業客戶在不同時期的不同信貸服務需求，不斷擴大和豐富營銷內涵，為客戶量身定做信貸服務產品，滿足其個性化、差別化需求，精心打造具有自身特色的信貸服務品牌，實現信貸營銷的市場化、品牌化，全面提高服務客戶的能力。二是實行“快速反應，快速決策”的便捷化服務。對一些重量級的黃金客戶，堅持早介入、早調查，開展“預授信”，確定合理的授信額度，簽訂合作協議，在最短時間內解決其金融服務需求。對農村居民、個體工商戶、私營業主和中小企業，實行“一次授信，額度控制，隨用隨貸，周轉使用，按期還款”，的原則，盡力滿足其資金需求。三是大力推廣客戶經理制。樹立客戶就是市場、客戶就是財富的營銷理念，實行客戶經理制，加強對客戶資源的集中管理和經常維護，努力為客戶提供存款、貸款、結算等“一攬子”服務，最大限度地滿足客戶的融資、理財等金融服務需求，在努力為客戶創造價值的同時，不斷發展壯大自己。這些都為農村信用社轉化為社區銀行奠定了堅實的基礎。

3.農村信用社的網點遍布鄉間，把金融業務延伸到了鄉鎮居民的家門口，這與社區銀行金融服務貼近居民的要求相一致。從市場定位看，社區銀行主要面向當地家庭、中小企業和農戶的金融服務需求，大型銀行則主要面向大型的公司。而農村信用社點多、面廣，營業網點遍布城鄉，把金融業務延伸到了鄉鎮居民的家門口，與社區銀行的市場定位相一致。從資金運用看，大型銀行通常將其在一個地區吸收的存款轉移到另外一個地區使用，而社區銀行則主要將一個地區吸收的存款繼續投入到該地區，從而推動當地經濟的發展。社區銀行的員工通常是十分熟悉本地市場的客戶，社區銀行在審批中小企業和家庭客戶貸款時，客戶不僅僅是一堆財務數據的代表，實際上社區銀行的信貸人員還會考慮這些作為鄰居的借款人的性格特征、家族的歷史和家庭的構成、日常的開銷特征等等個性化的因素，由于社區銀行的運作都在本地，因而社區銀行做出信貸決定相當迅速，而大型銀行則需要經過必要的內部審批程序。同時，因為這些社區銀行本身就是中小企業，因而其能夠更好地理解中小企業在經營中可能遇到的困難，這些困難都是中小企業也會面臨的問題。

三、遼寧農村信用社轉化為社區銀行的建議

1.社區銀行開辦后，其服務對象是中小企業及個體經濟，由于這些信貸載體抗風險能力較弱、信用程度不高，適必給社區銀行的信貸業務帶來高風險、易沉淀的不良后果，給社區銀行的發展帶來不利影響。正是由于其服務對象的限制，其規避風險的能力也適必較弱。從這點看，人民銀行、銀監部門應加強監管，特別是在社區銀行設立時，應對其生存環境、地區經濟、當地金融狀況等相關問題進行必要的論證，并制定和完善相應的制度，國家也應在政策上給予一定的扶持，在適宜的地區先搞好試點，然后再逐漸推開。

2.社區銀行是社會經濟發展到一定程度的產物，其機構的設立切忌一刀切，特別是在經濟發展相對較慢、經濟基礎薄弱、中小企業及個體經濟不發達地區，要穩妥發展社區銀行。

（作者單位：遼寧金融職業學院）