對(duì)金融在城鎮(zhèn)化建設(shè)中支持作用的思考

李貴斌

（中國人民銀行大慶市中心支行，黑龍江 大慶 163316）

黨的十八大提出，要積極推動(dòng)城鎮(zhèn)化建設(shè)，加大統(tǒng)籌城鄉(xiāng)發(fā)展力度，增強(qiáng)農(nóng)村發(fā)展活力，逐步縮小城鄉(xiāng)差距，促進(jìn)城鄉(xiāng)共同繁榮，實(shí)現(xiàn)城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。這既是我國轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，實(shí)現(xiàn)社會(huì)主義現(xiàn)代化的重大戰(zhàn)略任務(wù)，也是當(dāng)前穩(wěn)定經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，擴(kuò)大有效需求的現(xiàn)實(shí)選擇。大慶市正處于轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵時(shí)期，城鎮(zhèn)化建設(shè)為其提供了新的發(fā)展方向和廣闊的發(fā)展空間，也給大慶市金融業(yè)帶來了新的機(jī)遇和挑戰(zhàn)。筆者結(jié)合大慶市實(shí)際，就金融如何支持城鎮(zhèn)化建設(shè)，提幾點(diǎn)思考與建議。

一、大慶市城鎮(zhèn)化建設(shè)基本情況和發(fā)展戰(zhàn)略

大慶市轄五區(qū)四縣，58個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)、484個(gè)行政村。近年來，市委、市政府按照“城市現(xiàn)代化、農(nóng)村城市化、城鄉(xiāng)一體化”和城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的總體思路，采取撤并自然屯，建設(shè)中心村，發(fā)展小城鎮(zhèn)等措施，積極推進(jìn)城鎮(zhèn)化建設(shè)。2013年末，大慶市城鎮(zhèn)化率為51%，低于全國1.3個(gè)百分點(diǎn)，低于全省5.5個(gè)百分點(diǎn)，城鎮(zhèn)化建設(shè)步伐較慢。

2013年，大慶市委、市政府對(duì)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)行了總體規(guī)劃，計(jì)劃到2015年城鎮(zhèn)化率達(dá)到60%，總?cè)丝谶_(dá)到335萬，其中城鎮(zhèn)人口達(dá)到201萬。小城鎮(zhèn)人均居住面積達(dá)到19.7平方米，新增小城鎮(zhèn)人口6萬人。計(jì)劃構(gòu)建城鄉(xiāng)一體化交通體系，依托交通走廊發(fā)展城鎮(zhèn)建設(shè)，加大城鄉(xiāng)一體化建設(shè)投資規(guī)模，采取政府投資和市場(chǎng)化融資方式，共需投資225億元，其中小城鎮(zhèn)建設(shè)投資140億元。城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求龐大，資金問題是城鎮(zhèn)化建設(shè)需要解決的一個(gè)重要問題。

二、金融支持新型城鎮(zhèn)化建設(shè)的主要矛盾

新型城鎮(zhèn)化建設(shè)離不開金融支持，就大慶市的金融業(yè)發(fā)展?fàn)顩r而言，目前對(duì)城鎮(zhèn)化的支持相對(duì)薄弱，有效資金投入不足，城鎮(zhèn)化發(fā)展受到制約，金融支持城鎮(zhèn)化建設(shè)面臨諸多矛盾。

（一）金融的商業(yè)性與城鎮(zhèn)化建設(shè)的公益性相矛盾

在新型城鎮(zhèn)化建設(shè)中，基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)和公共服務(wù)設(shè)施建設(shè)資金需求較大，這些項(xiàng)目具有較大的公益性特征，社會(huì)效益大于經(jīng)濟(jì)效益。目前，我市金融體系以商業(yè)性金融為主體，追求安全性、盈利性與流動(dòng)性間的平衡，對(duì)公益性項(xiàng)目的支持主觀能動(dòng)性較差。對(duì)于公益性項(xiàng)目貸款主要通過政府融資平臺(tái)解決，2013年末，大慶市政府融資平臺(tái)貸款余額44億元，已觸及底線。在當(dāng)前嚴(yán)格控制政府債務(wù)的前提下，通過政府融資平臺(tái)公司融資難度較大。

（二）金融機(jī)構(gòu)市場(chǎng)定位與城鎮(zhèn)化發(fā)展戰(zhàn)略相矛盾

大慶市有銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)16家，其中絕大部分銀行機(jī)構(gòu)的市場(chǎng)定位為城市，信貸營銷重點(diǎn)為大企業(yè)、大項(xiàng)目和優(yōu)質(zhì)客戶，并沒有在城鎮(zhèn)化建設(shè)中對(duì)自身經(jīng)營戰(zhàn)略進(jìn)行調(diào)整，金融支持小城鎮(zhèn)建設(shè)和農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營明顯不足。目前，大慶市銀行機(jī)構(gòu)均未建立與支持城鎮(zhèn)化建設(shè)相關(guān)的信貸操作制度和方案,也沒有與城鎮(zhèn)化建設(shè)相匹配的戰(zhàn)略設(shè)計(jì)，城鎮(zhèn)化建設(shè)還沒有納入銀行信貸業(yè)務(wù)重點(diǎn)，金融對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)支持力度有限。至2013年末，金融機(jī)構(gòu)對(duì)城鎮(zhèn)化建設(shè)資金投入約10億元，占貸款總量的1.3%。

（三）金融產(chǎn)品同質(zhì)化與城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求多元化相矛盾

新型城鎮(zhèn)化是一項(xiàng)涉及多類經(jīng)濟(jì)主體、多種經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的系統(tǒng)工程。城鎮(zhèn)經(jīng)濟(jì)的復(fù)雜多樣性決定了金融需求的多元化，既有城市集群發(fā)展的中長(zhǎng)期貸款需求，也有農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化衍生的多層次信貸需求，更有城鎮(zhèn)化帶動(dòng)第三產(chǎn)業(yè)發(fā)展、農(nóng)村剩余勞動(dòng)力創(chuàng)業(yè)就業(yè)衍生的大量小額信貸需求。當(dāng)前，我市銀行業(yè)機(jī)構(gòu)的貸款模式仍以傳統(tǒng)的抵押擔(dān)保為主，創(chuàng)新業(yè)務(wù)占比較低。在大慶市16家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)中，地方法人機(jī)構(gòu)2家，法人分支機(jī)構(gòu)14家，法人分支機(jī)構(gòu)受總、分行的制度約束，不能結(jié)合地方資金需求實(shí)際開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，各銀行機(jī)構(gòu)間的金融產(chǎn)品同質(zhì)性嚴(yán)重。城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求的多樣性與銀行信貸產(chǎn)品單一性不匹配的矛盾較為突出。

（四）金融機(jī)構(gòu)布局與城鎮(zhèn)化建設(shè)區(qū)域相矛盾

大慶市金融機(jī)構(gòu)布局和金融資源配置集中于城市，縣及縣以下金融資源匱乏，而城鎮(zhèn)化建設(shè)主要集中于鄉(xiāng)鎮(zhèn)。以大慶市為例，全市擁有金融網(wǎng)點(diǎn)524個(gè)，其中縣域金融網(wǎng)點(diǎn)82個(gè)，占全市的15.6%；2013年末，縣域各項(xiàng)存款余額202.6億元，貸款余額138.2億元，分別占全市存款、貸款總量的9.9%和17.9%，縣域金融資源占比較低。由于金融資源有限，銀行機(jī)構(gòu)到縣域設(shè)置營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的積極性普遍不高。大慶市區(qū)有15家銀行機(jī)構(gòu)，在縣域普遍設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的機(jī)構(gòu)有農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)業(yè)銀行、龍江銀行、農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，工商銀行、建設(shè)銀行、哈爾濱銀行、村鎮(zhèn)銀行在個(gè)別縣設(shè)有營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)。鄉(xiāng)、鎮(zhèn)級(jí)網(wǎng)點(diǎn)只有農(nóng)村信用社和郵政儲(chǔ)蓄銀行，但郵政儲(chǔ)蓄銀行目前尚未達(dá)到鄉(xiāng)、鎮(zhèn)全覆蓋。隨著城鎮(zhèn)化建設(shè)的逐步推進(jìn)，縣域資金需求將日益擴(kuò)大，并呈現(xiàn)多樣化特征，現(xiàn)有銀行機(jī)構(gòu)很難滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的多層次資金需求。

三、政策建議

城鎮(zhèn)化融資模式在很大程度上影響城鎮(zhèn)化建設(shè)的進(jìn)程和質(zhì)量。應(yīng)盡快采取有效措施，改善金融內(nèi)外部環(huán)境，構(gòu)建與新型城鎮(zhèn)化建設(shè)相適應(yīng)的融資體系。

（一）政府部門積極引導(dǎo)，協(xié)調(diào)解決城鎮(zhèn)化建設(shè)中的融資問題

1.構(gòu)建多元化融資渠道。目前，我市間接融資占主導(dǎo)地位，直接融資占比極低，銀行信貸融資難以滿足新型城鎮(zhèn)化進(jìn)程中對(duì)資金的多樣化需求，而且降低了金融資源的配置效率，影響城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程。建議政府部門探索多元化融資渠道，實(shí)現(xiàn)以間接融資為主向直接融資與間接融資并重轉(zhuǎn)變。對(duì)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)資金需求，應(yīng)更多發(fā)揮市場(chǎng)機(jī)制的作用，探索發(fā)行市政債券、城市建設(shè)企業(yè)債券，逐漸擴(kuò)大直接融資能力和規(guī)模。對(duì)效益較好、資信等級(jí)較高的城鎮(zhèn)龍頭企業(yè)，推動(dòng)其在主板、創(chuàng)業(yè)板上市融資。對(duì)滿足直接融資條件的中小企業(yè)，推動(dòng)其在銀行間市場(chǎng)發(fā)行中小企業(yè)集合票據(jù)和區(qū)域集優(yōu)票據(jù)融資。

2.努力構(gòu)建良好的金融支持環(huán)境。建立支持城鎮(zhèn)化信貸投放的外部激勵(lì)機(jī)制和風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償長(zhǎng)效機(jī)制，以貼息、減稅等方式鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)把支持城鎮(zhèn)化作為新的業(yè)務(wù)拓展領(lǐng)域，引導(dǎo)銀行信貸資金大量投入。積極推動(dòng)社會(huì)信用體系建設(shè)，營造良好的外部融資環(huán)境。

（二）金融機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變觀念，實(shí)現(xiàn)自身效益與社會(huì)效益的有機(jī)結(jié)合

金融機(jī)構(gòu)要站在戰(zhàn)略高度，勇于承擔(dān)社會(huì)責(zé)任，找準(zhǔn)支持城鎮(zhèn)化建設(shè)與實(shí)現(xiàn)自身效益的最佳結(jié)合點(diǎn)，在推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化建設(shè)進(jìn)程中實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展。在制定信貸政策時(shí)，要充分考慮國家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展戰(zhàn)略和地方資金需求特點(diǎn)，統(tǒng)籌兼顧，根據(jù)城鎮(zhèn)化所涉及的基礎(chǔ)設(shè)施、就業(yè)、住房等多個(gè)方面的金融需求，制定與城鎮(zhèn)化發(fā)展相適應(yīng)、能夠發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)的特色發(fā)展戰(zhàn)略。充分落實(shí)普金融政策，靈活開展小額擔(dān)保貸款、婦女創(chuàng)業(yè)貸款、農(nóng)民工創(chuàng)業(yè)貸款、扶貧貼息貸款等信貸業(yè)務(wù)，支持城鎮(zhèn)失業(yè)和就業(yè)困難人員創(chuàng)業(yè)就業(yè)，支持轉(zhuǎn)移農(nóng)村剩余勞動(dòng)力就業(yè)創(chuàng)業(yè)，有效提高小城鎮(zhèn)建設(shè)的金融服務(wù)覆蓋面和滿足率。通過提供綜合的金融服務(wù)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)和收益的同步增長(zhǎng)。

（三）優(yōu)化金融機(jī)構(gòu)布局，穩(wěn)步推進(jìn)農(nóng)村金融體系建設(shè)

以推進(jìn)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)改革為著力點(diǎn)，完善農(nóng)村金融市場(chǎng)體系，支持城鎮(zhèn)化建設(shè)發(fā)展。鼓勵(lì)國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行下沉營業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，到縣域或鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并積極打造支農(nóng)特色支行；鼓勵(lì)以法人銀行機(jī)構(gòu)為發(fā)起人到縣及縣以下設(shè)立村鎮(zhèn)銀行，并引入民間資本，優(yōu)化股權(quán)結(jié)構(gòu)；在具備條件的地區(qū)以民間資本發(fā)起設(shè)立中小型銀行機(jī)構(gòu)，專門服務(wù)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)，逐漸形成政策性金融、商業(yè)性金融、合作性金融和其他金融組織分工合作，互相補(bǔ)充的多元化和多層次農(nóng)村金融組織體系。合理界定各類金融機(jī)構(gòu)的職能定位，避免無序競(jìng)爭(zhēng)和資源浪費(fèi)，引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)錯(cuò)位經(jīng)營，互為補(bǔ)充，形成金融服務(wù)的強(qiáng)大合力，滿足不同層次，不同區(qū)域，不同類別的城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求。國有商業(yè)銀行、大型股份制商業(yè)銀行要發(fā)揮資金和網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢(shì)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供高層次、綜合化、跨區(qū)域的金融服務(wù)；中小金融機(jī)構(gòu)堅(jiān)持專業(yè)化、區(qū)域化、特色化的發(fā)展道路，充分發(fā)揮其決策靈活和地域優(yōu)勢(shì)，為城鎮(zhèn)化建設(shè)提供便利化、多樣化的金融服務(wù)；農(nóng)村信用社、農(nóng)村商業(yè)銀行要保持縣域法人地位的長(zhǎng)期相對(duì)穩(wěn)定，繼續(xù)發(fā)揮支農(nóng)主力軍作用。

（四）推動(dòng)金融產(chǎn)品創(chuàng)新，滿足多層次的城鎮(zhèn)化建設(shè)資金需求

人民銀行和銀監(jiān)部門要加強(qiáng)對(duì)金融服務(wù)創(chuàng)新工作的指導(dǎo)，督促銀行機(jī)構(gòu)緊密結(jié)合城鎮(zhèn)化建設(shè)，有效開展信貸產(chǎn)品創(chuàng)新，及時(shí)協(xié)調(diào)解決制約創(chuàng)新的各種因素，調(diào)動(dòng)金融機(jī)構(gòu)的創(chuàng)新積極性。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)貸款的擔(dān)保物范圍，把信用、保證、抵押、質(zhì)押進(jìn)行組合，在風(fēng)險(xiǎn)可控的前提下，推行“信用+保證”“信用+抵押”“保證+抵押”“信用+保證+抵押”等組合式擔(dān)保貸款模式；積極探索城鄉(xiāng)住房貸款、就業(yè)貸款、糧食直補(bǔ)資金擔(dān)保貸款、土地收益保證貸款、林權(quán)抵押貸款、農(nóng)業(yè)機(jī)械抵押貸款和農(nóng)村住房及宅基地抵押貸款等，最大程度地滿足城鎮(zhèn)化建設(shè)的多元化信貸需求。