推進海南“農村小額貸款貼息”政策的SWOT分析

○郭麗文 余升國

（海南大學經濟與管理學院 海南 海口 570228）

農村小額貸款主要指在農村地區對“零擔保”的農戶發放少量的貸款，它有著促進農村發展建設，解決三農問題的作用。近年來，農村小額貸款在海南取得一定的成效，但發展空間還有很大的潛力。今年剛出臺的《關于進一步推進農民小額貸款貼息工作的實施意見》中，表明會給予有著小額貸款的農民們大量補貼。現在從目前的情況著手，對政策進行S WOT分析報告。

一、海南農村小額貼息貸款推進工作的SWOT分析

1、Strengths（優勢）

（1）多模式推進農村小額貸款發展。在海南，有三種小額貸款的模式：一是政府引導著的農村信用社，二是小額貸款公司，三是農村中家庭婦女的聯保貸款——而農信社是海南小額貸款方面的龍頭企業，它的小額貸款的余額在全省金融機構中，至少占了70%。從2007年起，海南農信社在格萊珉銀行模式的基礎上，探索出了“一小通”模式，2008到2011年，對農民總共發放小額貸款39.5億元，不良率控制在1%左右，幫助了41萬農戶。自2007年成立以來，海南農信社在政府、人民銀行、銀監等部門的推動下，不良貸款率、資本充足率等重要指標進步度有將近三年在全國的同業中排名第一。

（2）國家以及海南省政府的政策支持。2009年，海南省政府開始對有小額貸款的農民提供貼息，并把這項工作工作列入“為民辦實事十大事項”。在2010年的《海南省農民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》中，省政府正式把小額貸款貼息上升為省政府戰略，并出臺了“農信十條”，對小額貸款提供長期支持。2011年的落實小額貸款貼息工作專題研討會上，省領導還明確指出：小額信貸技術員這份工作，應成為培育優秀的基層干部的搖籃。

（3）市場前景廣闊。而作為為農民服務的銀行，農村小額貸款在海南的市場是廣闊的。海南省2011年城鎮和鄉村的比例接近1：1，農村總人口占全省的比例高達50.31%，除了在海口、五指山、三亞農民人數較少外，其他市縣的農民都占當地居民人數的一半以上，在白沙甚至高達74.68%。眾多的農村人口為海南農村小額貸款的發展提供了廣闊的舞臺。

2、Weaknesses（劣勢）

（1）農村小額貸款系統不夠完善。政府為了達到“扶農”的目的，會對小額貸款機構進行低利率借貸的約束，并給予大量的補貼。從短期來看，政府的扶持會保證農村小額貸款的工作的順利開展；但是從長期來看，一直依靠政府只會使農信社產生依賴心理；并且，隨著商業銀行的從農村市場的退出，農信社在農村幾乎處于壟斷地位，而壟斷容易使企業人員產生工作積極性降低的不利影響。所以，補貼的形式就只是杯水車薪，想達到長期穩定，必須自己給自己“造血”。

（2）小額貸款員和農民的溝通和了解較少。小額貸款員和農民的親密度越高，農民欠債的可能性就越小。在海南，當地農村居民大多習慣用海南話交流，有的甚至不懂說普通話，所以此時，海南話的能力就成了解決小額貸款員和農戶關系的瓶頸問題。另外，存在一定數量的小額貸款員業務對農業發展的知識了解不夠，接受貸款的農民不滿意或者沒有能力償還貸款，從而嚴重阻礙了小額貸款的發展。

3、Opportunities（機會）

（1）海南政府對待小額貸款發展的能動性提高。2008年底，農信社在政府的幫助下，獲得不計利息的專項票據20.96億元。2010年5月政府出臺《海南省支持農村信用社發展的若干意見》中減免了農信社稅費，同時設立了農信社改革補貼的專項資金，決心長期扶持農信社發展。2010年初，隨著《海南省農民小額貸款貼息資金管理暫行辦法》的出臺，小額貸款貼息成了省政府的發展戰略。如今，還提出鄉鎮等基層干部優先從小額信貸員的隊伍中選拔的措施，力圖加大對海南省小額貸款事業的有效幫助。

（2）目標客戶的“蝴蝶效應”。從海南許多優秀小額信貸員的口中，可以得知他們成功的經歷幾乎是按同一個發展模式進行的。從得不到對方認可和信任的情況下，主動去幫助農戶做一些日常的事情，從和農民建立良好的感情關系開始放貸給農民。取得貸款的農民會影響他們周圍的親朋好友，從而讓這些小額信貸技術員的業務量像滾雪球一樣越來越大。比如海南小額信貸員羅鵬程，2011年幫助農民劉成成功貸款，讓他養的雞從500到1000只，還蓋起了兩層的樓房，而劉成身邊的好友看到劉成的發展，紛紛前來貸款，好讓自己脫貧致富。

（3）海南國際旅游島的建設促進農村小額貸款的發展。自1978到2011年，外商在海南省的投資完成了從11421萬元到152299萬元的大突破，對于中國唯一的熱帶資源豐富的健康島，國際旅游島的建設已吸引來大量國內外廠商的眼球。從城市的公寓樓到農村的小別墅，對農村的投資逐步加大。外資的引進和外國優秀的人力資源將會給農村小額貸款工作帶來幫助，促進農村小額貸款工作中的競爭，加快小額貸款新模式的成熟，并不斷適應時代潮流而蓬勃發展。

4、Threats（威脅）

（1）新型金融和非金融機構的發展。如今，余額寶等新型金融的存在，給金融市場灌入完全競爭的活力。隨著互聯網的普及，等到海南省農村地區的網絡覆蓋率和居民使用電腦的頻率大幅度提升后，余額寶很可能成為他們取代農信社的最佳選擇。當農戶把錢都存到余額寶中時，農信社很可能因為沒有充足的存款而導致資金鏈破裂。非正規金融的存在，也給農村的小額貸款帶來挑戰。在2009年一份《中國農村金融發展研究報告》中指出，農民和農村企業向親朋好友貸款的金額高達54.49%。另外，一份國際農業發展基金的觀察報告中指出：在中國農村小額信貸市場中，正規金融對貧困農戶發放的小額貸款僅僅是非正規金融的四分之一。

（2）金融市場的不穩定。從2008年國家投入四萬億拉動內需開始，國內的物價飆升，人民幣開始升值，使國外人眼中我國商品的價值相對較高，開始降低對我國進口物品的需求，以及撤退一些潛在的或者已經存在在我國的投資。比如，浙江一帶紡織工業的外企都慢慢地將產業轉到越南、老撾等南亞地區，以謀求更高的利潤和發展空間。這樣會阻礙金融市場健康有序地發展，也會使小額貸款的外資進入不足，陷入只能靠政府補貼度日的困境。

二、推進海南農村小額貼息貸款工作的建議

1、S0（優勢——機會組合）

（1）扶持現有農村小額貸款機構的發展，鼓勵新企業的加入。在一家企業壟斷時會造成消費者的福利大大減少，只要適當地促進小額貸款行業的競爭，可以有利于小額貸款機構更加健康有效率地運行。作為一類有著公益性質的企業，在它們的發展初期，政府可以給予一定的補貼，但在小額貸款的市場逐步邁入正軌后，應該在其企業保證必要生存條件的前提下，讓農村的小額貸款企業不斷更新自己的企業。

（2）改善貸款方向，優化企業人員。據《海南統計年鑒》，海南省漁業的發展最快，從1978年的2.1%上升到2011年的20.4%，其次發展較快的還有畜牧業和農業，而林業則處于發展不斷下降的趨勢。農村小額貸款機構需要做的，就是從整個省農業發展的大形勢出發，在不同的地方給予不同產業的技術支持，并配備不同數量的小額貸款人員。比如，需要組織漁業方面的“智囊團”對這方面的生產提供更多科學的指導，并在給這一產業配給更多的小額信貸人員，準備更多的資金，以供農戶生產發展所需。

另外，可在工作中以引進優秀的相關專業的大學生。當員工進入企業后，每年可以聚集所有員工一起開一個表彰大會，并對績效最好的員工進行物質和精神上的獎勵，以形成組織的強文化。

2、ST（優勢——威脅組合）

（1）保持和商業銀行的差異化優勢，轉變貸款方式。小額貸款機構不能像商業銀行一樣，面對追求利潤最大化的潮流，把目標人群從農村轉向城市的較為富裕的人群。

小額貸款應該在針對不同類型的農戶，采取不同類型的貸款和幫助。農戶有貸款來種植、蓋房、經營自家的小商鋪的等等。對于經營小商鋪的人，因為還款能力取決于經營情況，他們可能每個月或者每個季度都能從收入中撥出一部分來還款，有時候能多還，有時候會少還——在發放小額貸款時就要依據他們經營的狀況，借出不超過他們償還能力的貸款，讓他們按分月或者分季度來償還。

（2）拓展發展空間，從農村到城市的低收入人群。隨著城市化的進程，越來越多的剛畢業的大學生選擇到大城市打工。對于他們中的大多數，商業銀行是不愿意提供貸款的。但是如果有小額貸款的幫助，讓他們用貸來的錢去保證生存，增加能尋找到一份好工作的時間。做小額貸款的企業，就會成為一個實現生產者消費者共贏的帶有公益性質的企業。

3、WT（弱點——威脅組合）

（1）發展與小額貸款相應的保險和監管機構。美國的農村合作金融監管體系有監管機構和互助保險集團等，現在發展狀態良好。而印度會對農村貸款風險分類來制定相關的還款方式，比如對于糧食作物等方面的貸款用生產周期衡量償還期限。

而從2009年到2013年，海南省保險業務總量中農業方面的保費收入和賠付都有相當大的提升。其中，2013年農業保險保費收入32223.64萬元，比2012年增長了62.61%。我們應該保持保險業在農村地區的發展動力，借鑒美印的經驗，同時增強我們監管單位的責任心，按照風險管理的一系列要求去發展。

（2）加強風險控制。隨著農村地區的金融機構進入取得許可的要求逐漸降低，各企業之間的競爭產生了效率，但也會產生較大的風險。退出機制和存款保險制度是加強風險控制的重要措施。銀監會要強加監管，讓經營不當的企業及早推出；同時，存款的保險制度也能避免存款人在存款企業倒閉后拿到相應的賠償。

還需要發揮政府能動性——在江蘇省，政府在小額貸款貸款回收率高于90%時承擔全部損失；低于90%時是農信社和政府各接過一半的損失。海南省可以借鑒江蘇省的經驗，同時對還貸比例高的地區的農戶和小額信貸技術員給予一定精神和物質上的激勵。

（3）推進農村教育建設，改善借貸雙方刻板印象。在全國第六次人口普查中，海南省文盲率在昌江縣、東方市、儋州市仍高達10%左右；海南省每十萬人受教育的程度中，初中文化以下的人有65%。雖然如今農村里面多了許多新的教學設施，但是農村缺乏良好的教師資源和學習氛圍。我們應該加強農村優秀教師的供給，教農戶們學科學。同時，引導他們相信小額貸款的好處，多用貸款做生產性的事情，讓自己早日走上致富的道路。

再是現在許多大學畢業生不愿意去農村當小額貸款員，因為對農民有“借錢不還”的印象。實際上，“格萊珉銀行”的創始人尤努斯發現，當他借錢給窮人時，哪怕數量不多，他們都會感到非常快樂而且能夠準時還款。

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