烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理研究

蔣坤

摘要：采用訪談的方法，對烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡管理進行了分析。結(jié)果表明，烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險管理主要存在對信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)、風(fēng)險意識低、授信過度，風(fēng)險加大、風(fēng)險控制系統(tǒng)不完善等問題，提出了強化信用卡發(fā)卡審查、提高風(fēng)險管理水平、加強宣傳教育，提供安全意識等對策。

關(guān)鍵詞：信用卡；風(fēng)險管理；烏魯木齊商業(yè)銀行

中圖分類號：F830.33 文獻標(biāo)識碼：A

文章編號：1005-913X（2014）01-0088-01

隨著信用卡事業(yè)的發(fā)展，信用卡欺詐事件也不斷發(fā)生，且呈現(xiàn)出專業(yè)化、產(chǎn)業(yè)化、規(guī)?；肮_化的特點。有些犯罪嫌疑人非法設(shè)立“辦卡公司”、公開提供代辦信用卡和套現(xiàn)服務(wù)，或通過騙領(lǐng)信用卡、“以卡養(yǎng)卡”提高信用額度及“循環(huán)套現(xiàn)”方式騙取銀行資金，進行非法放貸活動，對銀行和持卡人的資金安全造成嚴(yán)重威脅，在一定程度上影響了信用卡產(chǎn)業(yè)的健康發(fā)展。[1-2]為了更好地對信用卡風(fēng)險進行防范，筆者以烏魯木齊商業(yè)銀行為研究對象，對該行信用卡風(fēng)險管理存在問題進行分析，提出了防風(fēng)險對策，以期為烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡健康發(fā)展提供參考。

一、烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理存在問題

（一）銀行對信用卡申領(lǐng)資格審查不嚴(yán)

首先，隨著銀行業(yè)間的競爭日益激烈，銀行為擴大業(yè)務(wù)，采取多種方式吸引客戶辦卡，有些業(yè)務(wù)員為爭取客戶，有意放松對申請人的資格審查，只是對申請表進行審查，沒有進一步進行調(diào)查核實，造成許多不具備申領(lǐng)資格的人也能申辦成功。其次，在核發(fā)信用卡時沒有主動核對中國人民銀行征信系統(tǒng)、中國銀聯(lián)信用卡風(fēng)險信息共享系統(tǒng)上的申請人信息，對申請人是否同時持有其他銀行的信用卡或是否存在信用卡不良記錄未能及時發(fā)現(xiàn)，造成犯罪分子能順利輾轉(zhuǎn)多家銀行辦理多張信用卡進行惡意透支。再次，銀行對POS機特約商戶管理不力。隨著信用卡的應(yīng)用及普及程度越來越高，銀行為獲取利潤新的增長點，大力推廣POS機的應(yīng)用，對商戶申請POS機也放松了要求，部分特約商戶以收取手續(xù)費的形式，為犯罪分子非法套現(xiàn)，謀取不法利益，此舉為犯罪分子頻繁消費、套現(xiàn)提供了便利條件。

（二）風(fēng)險意識低

1.在工作實踐中，烏魯木齊商業(yè)銀行部分從業(yè)人員缺乏監(jiān)管意識，銀行內(nèi)部的風(fēng)險管理系統(tǒng)還不夠完善，沒有將風(fēng)險意識貫穿到整個信用卡業(yè)務(wù)中。另外，信用卡特約商戶的工作人員責(zé)任心不強。特約商戶處于主動的市場地位，導(dǎo)致特約商戶不愿自覺接受發(fā)卡銀行培訓(xùn)或進行自我培訓(xùn)。商戶的收銀員流動率也較大，給商戶的培訓(xùn)增加了成本，帶來了一定困難。目前商戶收銀員受理信用卡的專業(yè)技能普遍較低，加之責(zé)任心不強等原因，不能辨別假卡，或不能識別客戶身份，風(fēng)險發(fā)生的概率顯著增加。[3]

2.持卡人風(fēng)險防范意識不強。大多數(shù)用卡人存在不良的用卡習(xí)慣，信用卡使用知識尚待普及。持卡人在使用信用卡時，只圖自己方便，不遵守用卡章程，也不配合發(fā)卡行的信用卡管理工作。信用卡的使用主體是持卡人，如果使用不當(dāng)，會給不法分子欺詐帶來方便。持卡人正確用卡意識偏低，有的甚至故意違反協(xié)議，惡意透支，形成信用卡信用風(fēng)險。

（三）風(fēng)險控制系統(tǒng)不完善

烏魯木齊商業(yè)銀行信用卡風(fēng)險控制技術(shù)在科學(xué)性、技術(shù)性、系統(tǒng)性三個方面都與發(fā)達國家和地區(qū)存在較大差距，有些國外比較成功的風(fēng)險控制理念和風(fēng)險管理工具在烏魯木齊商業(yè)銀行還未使用。薄弱環(huán)節(jié)主要集中在實時動態(tài)的風(fēng)險監(jiān)控決策能力方面，具體體現(xiàn)在對信用卡風(fēng)險管理系統(tǒng)方面。目前，各個銀行都建立了嚴(yán)格的風(fēng)險控制系統(tǒng)，例如，廣發(fā)銀行在“優(yōu)化資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，確保健康發(fā)展”的風(fēng)險管控宗旨下，主要采取了以下風(fēng)險防控措施。第一，開展壓力測試，預(yù)警宏觀環(huán)境變化帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第二，密切關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢，對于經(jīng)營環(huán)境出現(xiàn)不利因素的地區(qū)和行業(yè)，及時收緊授信審批政策，以應(yīng)對行業(yè)風(fēng)險；同時對于風(fēng)險表現(xiàn)較高的地區(qū)，嚴(yán)格審批、授信、以應(yīng)對宏觀經(jīng)濟下行帶來的系統(tǒng)性風(fēng)險。第三，通過精細化客戶分群、維護手段的創(chuàng)新，以及逐步升級的系統(tǒng)支撐，不斷提高貸后管理的科學(xué)性和有效性，為業(yè)務(wù)發(fā)展提供強有力的策略支持。第四，建立全方位的欺詐防范系統(tǒng)。第五，通過MIS數(shù)據(jù)分析，失聯(lián)評分等工具的應(yīng)用優(yōu)化催收策略，實現(xiàn)內(nèi)部催收的科學(xué)化；同時對委外催收服務(wù)機構(gòu)加強管理，通過制定一系列激烈和考核措施，來規(guī)范其行為，提升催收效果。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行主要采用以下手段進行風(fēng)險管理：一是，銀行卡部對持卡人的資信狀況進行定期復(fù)查，并根據(jù)資信狀況的變化調(diào)整其信用額度；二是，銀行卡部與風(fēng)險管理部、個人銀行部、小企業(yè)業(yè)務(wù)部、授信審批部以及經(jīng)營機構(gòu)建立有效的信息溝通機制，加強止付名單的管理；三是，銀行卡部須通過風(fēng)險交易監(jiān)測系統(tǒng)，對持卡人交易行為進行監(jiān)控，根據(jù)不同時間風(fēng)險特點，按需設(shè)置風(fēng)險預(yù)警指標(biāo)，定期或不定期地對可疑交易進行甄別分析，及時采取降低信用額度、止付等手段，加強套現(xiàn)、涉嫌欺詐等交易的風(fēng)險管理。顯然，烏魯木齊商業(yè)銀行風(fēng)險管理手段較少。

二、信用卡風(fēng)險防范對策

（一）加強宣傳教育，提供安全意識

1.對銀行信用卡從業(yè)人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)，提高員工的風(fēng)險意識和責(zé)任感，同時，提供從業(yè)人員的業(yè)務(wù)素質(zhì)，使員工能夠?qū)撛陲L(fēng)險進行分析和防范。在員工培訓(xùn)方面，可以借鑒我國其他行的成功做法，也可以借鑒發(fā)達國家的先進經(jīng)驗，通過引進流程、教材和培訓(xùn)人員來提高對從業(yè)人員的培訓(xùn)水平。

2.持續(xù)加強司法合作和安全用卡宣傳工作，強化打擊銀行卡犯罪和安全宣傳長效機制。烏魯木齊商業(yè)銀行從發(fā)卡的第一步就應(yīng)對客戶進行信用卡風(fēng)險宣傳，尤其是信用卡欺詐風(fēng)險。積極開展形式多樣的持卡人用卡安全宣傳活動，通過電視、報紙和移動等多種渠道，提高持卡人的風(fēng)險意識、法律意識以及欺詐技能，共同營造安全用卡、放心用卡的社會氛圍。

3.規(guī)范特約商戶工作人員行為，形成培訓(xùn)、獎懲長效機制。要對特約商戶工作人員制定培訓(xùn)計劃，與發(fā)卡行、公安機關(guān)及相關(guān)執(zhí)法機關(guān)合作，對特約商戶的工作人員進行業(yè)務(wù)培訓(xùn)及法制教育。一方面強化他們的業(yè)務(wù)能力，提高他們識別偽造卡、仿冒卡的能力，并且將這種業(yè)務(wù)培訓(xùn)形成長效機制，對快速更新的新業(yè)務(wù)、新技能進行有效的傳播[4]；另一方面讓其意識到如果由于缺乏責(zé)任感導(dǎo)致風(fēng)險發(fā)生，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)法律責(zé)任。

（二）提高風(fēng)險管理水平

1.采用先進的風(fēng)險控制手段。目前，烏魯木齊商業(yè)銀行在信用卡風(fēng)險控制技術(shù)方面還沒有完全采用先進的技術(shù)手段，信息反饋速度慢，嚴(yán)重影響了風(fēng)險處理效率。烏魯木齊需改善和健全風(fēng)險管理系統(tǒng)，提高全面風(fēng)險管理的能力。

2.優(yōu)化催收管理體制。一是加強催收外包系統(tǒng)建設(shè)，改善原有的催收系統(tǒng)，使之能夠滿足外包數(shù)據(jù)篩選、提取、查詢、導(dǎo)入及存儲需要。二是重構(gòu)催收作業(yè)流程，銀行員工盡快完成由催收操作員向催收管理員的角色轉(zhuǎn)變。[5]三是建立對催收公司的監(jiān)督管理機制，要求催收公司報備催收專用電話和催收人員名單，督導(dǎo)催收公司提高效率，減少持卡人投訴。四是暢通與持卡人的溝通渠道，銀行設(shè)置專用電話，安排專人向持卡人解釋銀行信用卡催收外包業(yè)務(wù)。五是逐步建立自催團隊，防范持卡人信息泄露。

（三）強化信用卡發(fā)卡審查

銀行應(yīng)建立更加嚴(yán)格的信用卡發(fā)卡審查制度，嚴(yán)格對辦卡人的身份、收入審核，提高辦卡門檻，從源頭上遏制信用卡詐騙案件的多發(fā)態(tài)勢。同時，銀行應(yīng)當(dāng)加大監(jiān)管力度，及時糾正銀行違反信用卡業(yè)務(wù)章程、違規(guī)發(fā)放信用卡，逃避信貸監(jiān)控等現(xiàn)象。銀行應(yīng)加強對用卡情況監(jiān)管，建立健全銀行間信息共享機制。銀行應(yīng)對持卡人的還款情況進行有效監(jiān)督，對持卡人的信用等級進行定期的評估，對出現(xiàn)的非正常用卡的情況應(yīng)進行核查和溝通，必要時應(yīng)及時?？ā6]通過銀監(jiān)會或銀行協(xié)會等機構(gòu)、組織在不同銀行之間建立起溝通聯(lián)系的機制，實現(xiàn)信用卡詐騙等“黑名單”共享，盡量消除信用卡監(jiān)管盲區(qū)。同時，加強特約商戶授權(quán)管理，加強培訓(xùn)商戶財務(wù)人員及經(jīng)辦信用卡人員，定期檢查商戶受卡工作。

參考文獻：

[1] 尤曉明.后金融危機下信用卡業(yè)務(wù)的風(fēng)險防范[J].中國信用卡，2010（3）：67-68.

[2] 尹 龍.規(guī)范與促進信用卡業(yè)務(wù)的有序發(fā)展[J].中國信用卡， 2012（1）：78-79.

[3] 王 楠.我國信用卡風(fēng)險管理的現(xiàn)狀與對策研究[D].上海：上海社會科學(xué)院，2010.

[4] 陳廣烏.中國信用卡行業(yè)發(fā)展的制約因素及對策[J].佛山科學(xué)技術(shù)學(xué)院學(xué)報：社會科學(xué)版，2013（4）：78-80.

[5] 馬延霞.我國信用卡產(chǎn)業(yè)風(fēng)險管理的對策建議[J].中國證券期貨，2013（2）：180-181.

[6] 吳 云，高建軍.銀行信用卡風(fēng)險管理的問題與對策研究 東方企業(yè)文化，2013（8）：203.

[責(zé)任編輯：文 筠]