閆冰竹：銀行應該擁抱互聯網金融

張瑜

圍繞著“余額寶”是否應該被取締，激烈的爭論至今仍未平息。

在這個看似簡單的事件背后，是以銀行為代表的傳統金融業與新興的互聯網金融之間的戰爭。

那么，銀行業應如何看待和對待互聯網金融？在被千呼萬喚加速改革的今天，銀行業又將如何發力？

對此，全國政協委員，北京銀行黨委書記、董事長閆冰竹給出了自己的解答。

互聯網金融開啟金融變革新時代

《瞭望東方周刊》：2013年被稱為互聯網金融創新發展年，你怎么看待這個新興事物？

閆冰竹：作為金融和互聯網交叉融合的產物，互聯網金融是當前最具創新活力和增長潛力的新興業態，也是我國深化金融改革、加快金融創新的關鍵領域。

一方面，互聯網金融為實體經濟發展提供了便捷化服務。作為內生性金融創新模式，互聯網金融的出現使傳統金融業務更加電子化、信息化、便捷化，加速了金融產品創新，進一步降低了服務成本，提高了金融資源配置效率。

然而另一方面，它又對傳統金融業態形成了跨領域沖擊。互聯網金融具有創新性高、靈活性強、技術優勢明顯等特點，將給商業銀行帶來競爭手段更靈活、市場反應更靈敏、創新能力更強的新對手，對商業銀行的傳統經營模式、盈利模式和服務模式形成跨領域沖擊。

值得注意的是，互聯網金融發展模式超越地域和時間的限制，增加了資本市場交易的頻率，對流動性風險有一定放大效應，帶來了諸多不確定性。虛擬賬戶的產生使網絡金融逃出了傳統金融流動性監管的體系，增大了潛在風險。從金融產品交易的視角來看，互聯網金融雖然使得風險對沖需求下降，但并未從根本上改變各類資金配置型金融活動的風險要素，對金融風險管理提出新要求。

不能否認的是，互聯網金融為金融業戰略轉型提供了新動力。互聯網企業已經從單純的支付業務向小額信貸、現金管理、資產管理、供應鏈金融、基金保險銷售、信用卡還款等銀行業務全面進軍，給傳統銀行業帶來很大的沖擊。銀行業若想生存發展，必須謀求轉型升級，轉變以往的以存貸款業務為主的單一業務發展模式，向綜合化、多元化、多渠道化的經營模式轉型。

對于互聯網金融，我認為銀行應該積極擁抱而不是排斥，這樣才能在新時代找到新的突破。互聯網金融創造了共生與競合的業態環境，深刻改變了銀行業發展格局，但本質仍然是金融，單純的互聯網無法滿足所有客戶特別是高端客戶的個性化金融需求。而銀行業可以利用資本、客戶資源、信用和風控能力等優勢，充分利用互聯網平臺，將已有優勢與新興技術更有效地結合，獲得新的發展機遇。

總體上，互聯網對傳統經濟的滲透程度不斷加深，互聯網金融為傳統金融注入了活力，正在開啟金融變革的新時代。

打造“全能智慧銀行”

《瞭望東方周刊》：面對互聯網金融蓬勃發展帶來的新挑戰與新機遇，北京銀行在互聯網金融方面作了哪些探索？

閆冰竹：長期以來，北京銀行高度關注互聯網金融的崛起。面對互聯網金融蓬勃發展帶來的新挑戰與新機遇，北京銀行以積極和開放的心態擁抱互聯網金融，在互聯網金融領域努力探索，升級傳統商業模式，積極轉型調整，促進金融和互聯網的深度融合。北京銀行明確提出實施科技引領戰略，打造“全能智慧銀行”，致力于為金融插上科技的翅膀。

一是率先推出直銷銀行模式。北京銀行通過與境外戰略合作伙伴荷蘭ING集團深度合作、精心研發，正式開通直銷銀行服務模式，此舉標志著國內第一家直銷銀行破土萌芽。

二是積極加強跨領域合作。近期北京銀行與小米公司簽署了移動互聯網金融全面合作協議。雙方將在移動支付、便捷信貸、產品定制、渠道拓展等多個方面探討合作，未來將基于小米公司的互聯網金融平臺探索綜合金融服務，包括NFC、理財和保險標準化產品銷售、貨幣基金銷售平臺以及個貸產品在互聯網終端的申請等。

三是著力打造網絡鏈品牌。針對中小企業融資難、融資慢等特點，北京銀行推出網絡供應鏈品牌“網絡鏈”，并與第三方支付快錢清算信息有限公司簽署了全面戰略合作協議，著力打造互聯網供應鏈金融。

四是不斷擴展多元服務渠道。面對日新月異的互聯網新技術，北京銀行緊跟時代步伐，為客戶多渠道、立體化搭建金融服務平臺，包括網上銀行、手機銀行、電話銀行、自助銀行、微信銀行等。

未來，北京銀行將放眼未來，主動作為，用敏銳的戰略眼光審時度勢，以互聯網思維、金融思維、全球化思維為引領，全面打造互聯網金融領域的亮麗品牌。

利率市場化是銀行繼上市之后的

“第二次革命”

《瞭望東方周刊》：金融改革繼續深化，也將成為今年繼續熱議的話題，而其中利率市場化更是重中之重。你認為利率市場化對中小銀行帶來的最大挑戰是什么？應當如何應對？

閆冰竹：中國的利率市場化是一個經過慎重考慮、科學規劃、有序推進的歷史進程，極大地適應和促進了我國經濟金融的穩定健康發展。通過利率市場化，有助于更好地發揮金融要素價格在市場資源配置中的基礎性作用。今年以來，中國金融改革的進程明顯提速，利率市場化不斷邁出實質性步伐。從未來趨勢看，利率市場化是深化金融體制改革的必由之路，被稱為銀行繼上市之后的“第二次革命”。

從國際經驗看，利率市場化將對中小銀行帶來較大沖擊。

一是考驗業務升級能力。利率市場化直接沖擊銀行傳統業務，中小銀行特色化經營優勢，也將受到價格競爭的直接沖擊。

二是考驗資金定價能力。市場情況和客戶需求隨時變化，考驗中小銀行的定價方式、定價程序和定價策略。

三是考驗風險管理能力。利率市場化將增加影響利率水平的因素，利率波動頻率和幅度會顯著提高，利率期限結構也更為復雜。

面對沖擊挑戰，需要社會各界從鞏固銀行業改革成果的戰略高度，加大對中小銀行的關注關愛和政策支持力度。從北京銀行自身來說，我們將繼續加快戰略創新和經營轉型，以差異化和特色化產品服務迎接利率市場化挑戰。

《瞭望東方周刊》：為了應對未來嚴峻的生存挑戰，北京銀行如何展開新的戰略布局？

閆冰竹：應對未來更加復雜多變的市場格局、更加嚴峻的競爭形勢，北京銀行將堅定不移地堅持改革創新，穩步推進“四化一型”發展戰略，力求贏得差異化競爭新優勢，推動北京銀行在平穩發展中創造更優異的業績。

一是堅持品牌化經營。著力培育在“科技金融”、“文化金融”、“綠色金融”、“民生金融”及“消費金融”等方面的經營特色，以特色化品牌贏得市場、贏得客戶、贏得未來。

二是加快區域化布局。以北京市場為根基，夯實環渤海、長三角及珠三角市場，深耕中西部，構建輻射全國主要經濟區域的經營服務體系。

三是加快綜合化發展。以銀行業務為核心，發揮保險、基金、消費金融、金融租賃相互協同、交叉銷售的功能，為目標客戶提供一站式綜合金融服務，降低資本消耗，實現差異化競爭和收入多元化。

四是推進國際化合作。繼續深化與ING集團、國際金融公司、桑坦德消費金融公司、巴黎保險集團、加拿大豐業銀行等的戰略合作，全面提升國際化經營管理能力和水平。

五是堅定不移地走資本節約型道路。探索形成資本占用少、經濟效益高、發展質量高、可持續增長的綠色發展道路，實現發展方式的根本轉型。endprint