基于商業(yè)銀行業(yè)務轉型背景的中小企業(yè)金融風險預警思考

郭素娟

內(nèi)容摘要：在我國經(jīng)濟結構處于戰(zhàn)略轉型、經(jīng)濟增速放緩的背景下，中小企業(yè)由于自身抗風險能力較弱的特征而使得信用風險得以積累，與其密切相關的商業(yè)銀行系統(tǒng)也因此存在信貸資產(chǎn)壞賬危機，直接制約商業(yè)銀行業(yè)務轉型。文章重點分析中小企業(yè)金融風險控制及預警問題，提出了基于系統(tǒng)構建、預警指標、考核激勵以及信息共享等方面的解決思路，希望能夠對目前商業(yè)銀行所轄中小企業(yè)金融信貸業(yè)務風險控制提供參考和借鑒。

關鍵詞：中小企業(yè) 商業(yè)銀行 金融信貸 風險預警

商業(yè)銀行中小企業(yè)金融風險預警控制的運作背景和必要性

我國中小企業(yè)受制于歷史和經(jīng)營傳統(tǒng)等因素而具有自身發(fā)展運行的獨特特點，從目前的實際運行情況來看，中小企業(yè)具有管理水平參差不齊的普遍特征，企業(yè)非系統(tǒng)性風險在經(jīng)營過程中大量積累，在經(jīng)濟危機和蕭條期中就使得風險得以集中暴露，且呈現(xiàn)出連鎖效應強、發(fā)展速度快以及破壞力大的特點。在已經(jīng)發(fā)現(xiàn)的企業(yè)風險敞口中，中小企業(yè)的金融風險主要集中于四個渠道，具體如下：

第一，中小企業(yè)有疏漏的財務制度體系導致企業(yè)財務信息統(tǒng)計偏差，資產(chǎn)報表的真實性和詳實性有待評估，企業(yè)信息的低透明度反過來影響商業(yè)銀行對其進行信用等級評估和貸款發(fā)放。中小企業(yè)自己限制住了企業(yè)獲取穩(wěn)定現(xiàn)金流的能力，資金危機時刻存在，一旦發(fā)生資金斷流，企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營和員工就業(yè)就出現(xiàn)較大波動，影響地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展。

第二，眾多中小企業(yè)不具備規(guī)劃長遠發(fā)展計劃的能力，經(jīng)營缺乏穩(wěn)健性，以民營性質為主的小企業(yè)盲目擴張現(xiàn)象較為突出，對于市場供需的把握能力不強，一味的進行多元化生產(chǎn)和投資固定資產(chǎn)，向民間吸取高利貸，隨時有資不抵債風險。據(jù)中國人民銀行統(tǒng)計，我國中小企業(yè)貸款融資來源普遍超過60%，債券、權益性融資和其他融資來源常年維持在低位水平，風險暴露集中于商業(yè)銀行，如表1所示。

第三，家族式管理模式使中小企業(yè)積累缺乏創(chuàng)新風險，企業(yè)容易陷入家族成員利益糾紛，對于利潤再投資水平造成直接影響。中小企業(yè)的家族式管理雖然在創(chuàng)業(yè)之初具有凝聚企業(yè)生產(chǎn)力等積極作用，但對于持續(xù)經(jīng)營而言卻缺乏專業(yè)化人才的補充加入，企業(yè)人脈拓展力較弱，遭遇資本市場清算的概率較大。

第四，中小企業(yè)缺乏信用觀念，經(jīng)常出現(xiàn)企業(yè)面臨生產(chǎn)危機和債務危機時，股東不是選擇積極解決問題，而是主動采取各種方法躲避債務，中小企業(yè)負責人攜款私逃現(xiàn)象屢見不鮮，這不僅會造成金融風險的串聯(lián)累加，而且還會為中小企業(yè)二次授信增加難度，商業(yè)銀行和各種金融機構會相當審慎的向這些企業(yè)施放資金支持，中小企業(yè)獲取資金難度成倍增加。

一般而言，中小企業(yè)的金融風險暴露都會經(jīng)歷產(chǎn)生、累積和集中爆發(fā)的過程，因此銀行系統(tǒng)及時的對其信用和資產(chǎn)風險進行發(fā)展和處理就十分必要，這其中較為有效的方法包括信用授予后的資金監(jiān)控，以最早的風險發(fā)現(xiàn)時間、最有效的風險預警機制、最大限度的風險排除措施來減少銀行貸款損失。商業(yè)銀行的風險預警一般建立在貸后審查的基礎上，即分析評估風險等級高、敞口大的信貸業(yè)務，設立量化預警體系，對發(fā)放貸款企業(yè)進行嚴密監(jiān)測，準備一系列風險隱患發(fā)現(xiàn)處置預案，做到貸款流向清楚、糾偏措施到位、預警指標靈活以及風險等級可控。

商業(yè)銀行業(yè)務轉型戰(zhàn)略中的中小企業(yè)金融風險預警矛盾

第一，商業(yè)銀行采集中小企業(yè)信息對于評估企業(yè)風險不具有較強的指示意義。中小企業(yè)的財務數(shù)據(jù)普遍存在失真和不全現(xiàn)象，商業(yè)銀行以中小企業(yè)財務信息為主的信息搜集工作不能幫助評估企業(yè)真實信用風險，銀行客戶經(jīng)理通常對授信企業(yè)進行回訪和后續(xù)跟蹤，評估企業(yè)管理、財務、市場和信用信息，手段局限于網(wǎng)絡和電視媒體等外部信息，然而中小企業(yè)外部信息天生具有局限性和時滯效應，商業(yè)銀行處于信息弱勢地位而非常被動，企業(yè)經(jīng)營業(yè)務、信用更新情況、銀企關系處理等主觀因素常被用來左右信用等級評估。

第二，商業(yè)銀行以企業(yè)財務數(shù)據(jù)為基礎設計的風險預警自動處理系統(tǒng)與中小企業(yè)實際情況不匹配。在商業(yè)銀行的中小企業(yè)信貸業(yè)務實踐工作中，風險預警工作絕大部分依靠客戶經(jīng)理和資金審查人員的判斷，小企業(yè)由于串聯(lián)關系較為復雜，金融風險會輕易的由法人關系、股東、供應鏈、擔保之間進行傳遞，一旦起始環(huán)節(jié)出現(xiàn)資金壞賬，就會以杠桿方式引起遠超過個體金融風險的資金損失，關聯(lián)客戶財務危機不具有起始環(huán)節(jié)的適配性，商業(yè)銀行對于信貸資產(chǎn)質量常常失去把控能力。

第三，中小企業(yè)在復雜經(jīng)濟周期中的表現(xiàn)差異使得商業(yè)銀行風險預警失去及時性。中小企業(yè)在經(jīng)濟復蘇上升期面臨較強的市場需求，生產(chǎn)經(jīng)營和資金流動較為平穩(wěn)，資金回流相對及時，在風險暴露前基本都可以發(fā)出預警信息而使得風險得到控制。然而，對于處于經(jīng)濟下行階段的中小企業(yè)而言，部分缺乏自動預警提示系統(tǒng)的商業(yè)銀行會由于風險控制人員人數(shù)有限而在問題企業(yè)大量出現(xiàn)時無暇全部顧及，風險預警的及時性喪失，即便授信客戶風險得到確定，預警工作也失去了其設立的作用。

第四，處于業(yè)務轉型中的商業(yè)銀行信貸人員風險知識儲備不足，缺乏工作效率。我國商業(yè)銀行長久以來形成的對地方企業(yè)信貸的壟斷地位，使得銀行客戶經(jīng)理和風險控制人員對于信貸預警的認識還較多停留在傳統(tǒng)觀念內(nèi)，通常在發(fā)現(xiàn)問題企業(yè)后，商業(yè)銀行分支機構較少向上一級匯報，自主解決現(xiàn)象普遍，一旦選擇向上級匯報就面臨不可控風險。此外，在資金流動頻繁、關聯(lián)交易較多和互相擔保成為常態(tài)化的中小企業(yè)信貸模式中，風險具有信貸關聯(lián)方之間的傳遞效應，分支機構的風險瞞報會造成單個風險敞口的擴大，引發(fā)金融危機。

商業(yè)銀行中小企業(yè)金融風險預警創(chuàng)新思路

在中小企業(yè)的商業(yè)銀行貸款流程中，以“貸前調查-授信審批-信貸執(zhí)行-貸后管理-不良清收”最為典型，信貸風險預警處于貸后管理環(huán)節(jié)，即企業(yè)金融風險由潛在累加向現(xiàn)實暴露的轉換階段，商業(yè)銀行針對企業(yè)貸款風險預警的早發(fā)現(xiàn)、早處理是保證銀行資金良性循環(huán)的基礎，也是維持地區(qū)乃至全國性金融系統(tǒng)安全的重要保障之一。中小企業(yè)開展金融風險預警創(chuàng)新要從六個方面展開工作：endprint

第一，商業(yè)銀行以企業(yè)的授信特點設立專門性A、B、C三級風險預警機制，區(qū)分一般大、中、小型企業(yè)信貸評估標準。大、中、小型企業(yè)由于自身經(jīng)營發(fā)展之間的巨大差異，在面臨偶發(fā)性經(jīng)濟波動如匯率變化、貿(mào)易糾紛、原材料價格上漲等問題時都會表現(xiàn)不同，而行業(yè)經(jīng)濟周期、授信地區(qū)等影響銀行信貸業(yè)務的系統(tǒng)性因素也會使得不同規(guī)模的企業(yè)表現(xiàn)出巨大的抗風險差異特征，這就要求銀行要以行業(yè)、規(guī)模、產(chǎn)品、客戶等多維度進行預警體系建立工作，區(qū)分預警體系針對群體，做到企業(yè)金融風險控制的有的放矢。

第二，構建不局限于中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)的風險預警指標系統(tǒng)，提升銀行信貸風險預警系統(tǒng)的工作精確性。中小企業(yè)金融風險預警指標體系要在財務指標之外加上客戶行為指標，結合行業(yè)特征，將企業(yè)財務指標進行真實性調整，采集數(shù)據(jù)時多依照憑證而不是報表，建立劃分細致的企業(yè)客戶行為預警系統(tǒng)，以非財務信息佐證加強財務信息指標，通過各種渠道來突破媒體等公開信息資料限制，注重企業(yè)內(nèi)部資料的利用，因為非公開信息往往能夠真實反映企業(yè)信用和經(jīng)營狀況，便于銀行進行評估。

第三，加強電子信息技術在自動化企業(yè)金融預警系統(tǒng)中的利用，豐富預警工具。商業(yè)銀行在搭建自動化風險預警模型時應多加入數(shù)據(jù)挖掘技術，幫助風險控制人員進行風險預警，其中以網(wǎng)絡聚類算法最具有適配性，以企業(yè)客戶間零散的關系鏈條搭建關系網(wǎng)絡，進行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)挖掘而建立企業(yè)客戶群，通過將分類算法加入企業(yè)財務報表，結合客戶行為分析，自動識別關系客戶群中的企業(yè)風險變化，以電子信息技術代替人力主觀判斷，提升預警效率，彌補人為失誤，削弱資金風險預警的片面性。

第四，商業(yè)銀行精簡部門職能，設立風險預警提示后的快速處理渠道。商業(yè)銀行內(nèi)部的資產(chǎn)監(jiān)控、信用評審、保全等職能部門應改革各自為政的風險控制機制，加強合作和部門間的冗余崗位合并，設立風險快速排除通道。對于部分風險累積的中小企業(yè)，商業(yè)銀行要及時出動資產(chǎn)清算部門進行資產(chǎn)清收，將客戶財產(chǎn)線索進行查封保存；對于已經(jīng)出現(xiàn)風險擴大趨勢的企業(yè)，要及時調整授信計劃，避免風險繼續(xù)擴大；對于已經(jīng)暴露出風險問題的中小企業(yè)，在法律解決通道之外，通過部門協(xié)作來以最小的成本將銀企關系破損程度降至低位。

第五，在中小企業(yè)金融風險預警工作中加入考核激勵機制，提升風險控制業(yè)務人員工作積極性和認真程度。商業(yè)銀行要定期對客戶經(jīng)理和風險控制人員進行業(yè)務考核培訓，教授經(jīng)濟形勢、區(qū)域風險、行業(yè)格局、企業(yè)經(jīng)營狀況等內(nèi)容，以交流會的形式使得培訓人員加深印象，提升風險預警靈敏度。在一般的風險暴露績效評估之外，加入配套的激勵和考核獎懲措施，處罰預警期以外出現(xiàn)的不良資產(chǎn)和風險敞口現(xiàn)象，獎勵及時排除信貸風險的工作人員，使得主動、積極、謹慎、及時的風險預警理念得以貫徹。

第六，突出局部風險信號價值在整體性預警體系中的作用，建立中小企業(yè)信息共享制度。中小企業(yè)信用貸款的風險信息必須在商業(yè)銀行總行、分行以及支行之間實現(xiàn)共享，局部的風險信號價值能夠得到充分認識，各分行和支行間建立重大風險的每日報送評估制度，以內(nèi)部信息共享來對沖由于信息量大、聚焦性弱而導致的外部風險信息處理脆弱問題，以相關銀行之間的信息共享來應對臨時欠息和表外業(yè)務墊款等風險問題，一個統(tǒng)一的銀行間中小企業(yè)信貸風險信息共享數(shù)據(jù)庫的建立可以使這一切成為現(xiàn)實。

結論

我國目前存在的中小企業(yè)融資難問題，其原因是多方面的，這其中既有銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷因素，也有中小企業(yè)自身經(jīng)營風險高和資產(chǎn)質量參差不齊的因素，如何在國家提倡金融業(yè)改革、發(fā)展繁榮小微金融以及商業(yè)銀行面臨市場化沖擊的背景下，處理好中小企業(yè)的金融風險預警工作，關系到我國民營經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整的成敗，中小企業(yè)結合自身小而靈活的特點進行多方面增信工作，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融風險預警處理機制以及建立銀行間市場小微金融風險信息共享數(shù)據(jù)庫都是對這一問題的積極探索，需要繼續(xù)在實踐工作中得到完善和發(fā)展。

參考文獻：

1.趙旭.基于地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的中小企業(yè)融資國際比較與借鑒[J].世界經(jīng)濟研究，2012（5）

2.郭翠榮.基于因子分析法的我國上市商業(yè)銀行競爭力評價研究[J].管理世界，2012（1）

3.李超.基于利率市場化取向的商業(yè)銀行經(jīng)營風險探討[J].商業(yè)時代，2012（18）

4.王衛(wèi)星.長三角中小企業(yè)融資困境及破解路徑[J].管理世界，2012（12）

5.趙倩.中小企業(yè)信貸風險分析及防范[J].中國連鎖，2013（8）

6.曹鳳岐.建立和健全中小企業(yè)信用擔保體系[J].中國商貿(mào)，2012（13）

7.劉.我國商業(yè)銀行信用風險預警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010

8.李揚，楊思群.中小企業(yè)融資與銀行[M].上海財經(jīng)大學出版社，2001endprint

第一，商業(yè)銀行以企業(yè)的授信特點設立專門性A、B、C三級風險預警機制，區(qū)分一般大、中、小型企業(yè)信貸評估標準。大、中、小型企業(yè)由于自身經(jīng)營發(fā)展之間的巨大差異，在面臨偶發(fā)性經(jīng)濟波動如匯率變化、貿(mào)易糾紛、原材料價格上漲等問題時都會表現(xiàn)不同，而行業(yè)經(jīng)濟周期、授信地區(qū)等影響銀行信貸業(yè)務的系統(tǒng)性因素也會使得不同規(guī)模的企業(yè)表現(xiàn)出巨大的抗風險差異特征，這就要求銀行要以行業(yè)、規(guī)模、產(chǎn)品、客戶等多維度進行預警體系建立工作，區(qū)分預警體系針對群體，做到企業(yè)金融風險控制的有的放矢。

第二，構建不局限于中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)的風險預警指標系統(tǒng)，提升銀行信貸風險預警系統(tǒng)的工作精確性。中小企業(yè)金融風險預警指標體系要在財務指標之外加上客戶行為指標，結合行業(yè)特征，將企業(yè)財務指標進行真實性調整，采集數(shù)據(jù)時多依照憑證而不是報表，建立劃分細致的企業(yè)客戶行為預警系統(tǒng)，以非財務信息佐證加強財務信息指標，通過各種渠道來突破媒體等公開信息資料限制，注重企業(yè)內(nèi)部資料的利用，因為非公開信息往往能夠真實反映企業(yè)信用和經(jīng)營狀況，便于銀行進行評估。

第三，加強電子信息技術在自動化企業(yè)金融預警系統(tǒng)中的利用，豐富預警工具。商業(yè)銀行在搭建自動化風險預警模型時應多加入數(shù)據(jù)挖掘技術，幫助風險控制人員進行風險預警，其中以網(wǎng)絡聚類算法最具有適配性，以企業(yè)客戶間零散的關系鏈條搭建關系網(wǎng)絡，進行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)挖掘而建立企業(yè)客戶群，通過將分類算法加入企業(yè)財務報表，結合客戶行為分析，自動識別關系客戶群中的企業(yè)風險變化，以電子信息技術代替人力主觀判斷，提升預警效率，彌補人為失誤，削弱資金風險預警的片面性。

第四，商業(yè)銀行精簡部門職能，設立風險預警提示后的快速處理渠道。商業(yè)銀行內(nèi)部的資產(chǎn)監(jiān)控、信用評審、保全等職能部門應改革各自為政的風險控制機制，加強合作和部門間的冗余崗位合并，設立風險快速排除通道。對于部分風險累積的中小企業(yè)，商業(yè)銀行要及時出動資產(chǎn)清算部門進行資產(chǎn)清收，將客戶財產(chǎn)線索進行查封保存；對于已經(jīng)出現(xiàn)風險擴大趨勢的企業(yè)，要及時調整授信計劃，避免風險繼續(xù)擴大；對于已經(jīng)暴露出風險問題的中小企業(yè)，在法律解決通道之外，通過部門協(xié)作來以最小的成本將銀企關系破損程度降至低位。

第五，在中小企業(yè)金融風險預警工作中加入考核激勵機制，提升風險控制業(yè)務人員工作積極性和認真程度。商業(yè)銀行要定期對客戶經(jīng)理和風險控制人員進行業(yè)務考核培訓，教授經(jīng)濟形勢、區(qū)域風險、行業(yè)格局、企業(yè)經(jīng)營狀況等內(nèi)容，以交流會的形式使得培訓人員加深印象，提升風險預警靈敏度。在一般的風險暴露績效評估之外，加入配套的激勵和考核獎懲措施，處罰預警期以外出現(xiàn)的不良資產(chǎn)和風險敞口現(xiàn)象，獎勵及時排除信貸風險的工作人員，使得主動、積極、謹慎、及時的風險預警理念得以貫徹。

第六，突出局部風險信號價值在整體性預警體系中的作用，建立中小企業(yè)信息共享制度。中小企業(yè)信用貸款的風險信息必須在商業(yè)銀行總行、分行以及支行之間實現(xiàn)共享，局部的風險信號價值能夠得到充分認識，各分行和支行間建立重大風險的每日報送評估制度，以內(nèi)部信息共享來對沖由于信息量大、聚焦性弱而導致的外部風險信息處理脆弱問題，以相關銀行之間的信息共享來應對臨時欠息和表外業(yè)務墊款等風險問題，一個統(tǒng)一的銀行間中小企業(yè)信貸風險信息共享數(shù)據(jù)庫的建立可以使這一切成為現(xiàn)實。

結論

我國目前存在的中小企業(yè)融資難問題，其原因是多方面的，這其中既有銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷因素，也有中小企業(yè)自身經(jīng)營風險高和資產(chǎn)質量參差不齊的因素，如何在國家提倡金融業(yè)改革、發(fā)展繁榮小微金融以及商業(yè)銀行面臨市場化沖擊的背景下，處理好中小企業(yè)的金融風險預警工作，關系到我國民營經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整的成敗，中小企業(yè)結合自身小而靈活的特點進行多方面增信工作，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融風險預警處理機制以及建立銀行間市場小微金融風險信息共享數(shù)據(jù)庫都是對這一問題的積極探索，需要繼續(xù)在實踐工作中得到完善和發(fā)展。

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4.王衛(wèi)星.長三角中小企業(yè)融資困境及破解路徑[J].管理世界，2012（12）

5.趙倩.中小企業(yè)信貸風險分析及防范[J].中國連鎖，2013（8）

6.曹鳳岐.建立和健全中小企業(yè)信用擔保體系[J].中國商貿(mào)，2012（13）

7.劉.我國商業(yè)銀行信用風險預警與緩釋研究[M].湖南人民出版社，2010

8.李揚，楊思群.中小企業(yè)融資與銀行[M].上海財經(jīng)大學出版社，2001endprint

第一，商業(yè)銀行以企業(yè)的授信特點設立專門性A、B、C三級風險預警機制，區(qū)分一般大、中、小型企業(yè)信貸評估標準。大、中、小型企業(yè)由于自身經(jīng)營發(fā)展之間的巨大差異，在面臨偶發(fā)性經(jīng)濟波動如匯率變化、貿(mào)易糾紛、原材料價格上漲等問題時都會表現(xiàn)不同，而行業(yè)經(jīng)濟周期、授信地區(qū)等影響銀行信貸業(yè)務的系統(tǒng)性因素也會使得不同規(guī)模的企業(yè)表現(xiàn)出巨大的抗風險差異特征，這就要求銀行要以行業(yè)、規(guī)模、產(chǎn)品、客戶等多維度進行預警體系建立工作，區(qū)分預警體系針對群體，做到企業(yè)金融風險控制的有的放矢。

第二，構建不局限于中小企業(yè)財務數(shù)據(jù)的風險預警指標系統(tǒng)，提升銀行信貸風險預警系統(tǒng)的工作精確性。中小企業(yè)金融風險預警指標體系要在財務指標之外加上客戶行為指標，結合行業(yè)特征，將企業(yè)財務指標進行真實性調整，采集數(shù)據(jù)時多依照憑證而不是報表，建立劃分細致的企業(yè)客戶行為預警系統(tǒng)，以非財務信息佐證加強財務信息指標，通過各種渠道來突破媒體等公開信息資料限制，注重企業(yè)內(nèi)部資料的利用，因為非公開信息往往能夠真實反映企業(yè)信用和經(jīng)營狀況，便于銀行進行評估。

第三，加強電子信息技術在自動化企業(yè)金融預警系統(tǒng)中的利用，豐富預警工具。商業(yè)銀行在搭建自動化風險預警模型時應多加入數(shù)據(jù)挖掘技術，幫助風險控制人員進行風險預警，其中以網(wǎng)絡聚類算法最具有適配性，以企業(yè)客戶間零散的關系鏈條搭建關系網(wǎng)絡，進行網(wǎng)絡數(shù)據(jù)挖掘而建立企業(yè)客戶群，通過將分類算法加入企業(yè)財務報表，結合客戶行為分析，自動識別關系客戶群中的企業(yè)風險變化，以電子信息技術代替人力主觀判斷，提升預警效率，彌補人為失誤，削弱資金風險預警的片面性。

第四，商業(yè)銀行精簡部門職能，設立風險預警提示后的快速處理渠道。商業(yè)銀行內(nèi)部的資產(chǎn)監(jiān)控、信用評審、保全等職能部門應改革各自為政的風險控制機制，加強合作和部門間的冗余崗位合并，設立風險快速排除通道。對于部分風險累積的中小企業(yè)，商業(yè)銀行要及時出動資產(chǎn)清算部門進行資產(chǎn)清收，將客戶財產(chǎn)線索進行查封保存；對于已經(jīng)出現(xiàn)風險擴大趨勢的企業(yè)，要及時調整授信計劃，避免風險繼續(xù)擴大；對于已經(jīng)暴露出風險問題的中小企業(yè)，在法律解決通道之外，通過部門協(xié)作來以最小的成本將銀企關系破損程度降至低位。

第五，在中小企業(yè)金融風險預警工作中加入考核激勵機制，提升風險控制業(yè)務人員工作積極性和認真程度。商業(yè)銀行要定期對客戶經(jīng)理和風險控制人員進行業(yè)務考核培訓，教授經(jīng)濟形勢、區(qū)域風險、行業(yè)格局、企業(yè)經(jīng)營狀況等內(nèi)容，以交流會的形式使得培訓人員加深印象，提升風險預警靈敏度。在一般的風險暴露績效評估之外，加入配套的激勵和考核獎懲措施，處罰預警期以外出現(xiàn)的不良資產(chǎn)和風險敞口現(xiàn)象，獎勵及時排除信貸風險的工作人員，使得主動、積極、謹慎、及時的風險預警理念得以貫徹。

第六，突出局部風險信號價值在整體性預警體系中的作用，建立中小企業(yè)信息共享制度。中小企業(yè)信用貸款的風險信息必須在商業(yè)銀行總行、分行以及支行之間實現(xiàn)共享，局部的風險信號價值能夠得到充分認識，各分行和支行間建立重大風險的每日報送評估制度，以內(nèi)部信息共享來對沖由于信息量大、聚焦性弱而導致的外部風險信息處理脆弱問題，以相關銀行之間的信息共享來應對臨時欠息和表外業(yè)務墊款等風險問題，一個統(tǒng)一的銀行間中小企業(yè)信貸風險信息共享數(shù)據(jù)庫的建立可以使這一切成為現(xiàn)實。

結論

我國目前存在的中小企業(yè)融資難問題，其原因是多方面的，這其中既有銀行業(yè)的傳統(tǒng)壟斷因素，也有中小企業(yè)自身經(jīng)營風險高和資產(chǎn)質量參差不齊的因素，如何在國家提倡金融業(yè)改革、發(fā)展繁榮小微金融以及商業(yè)銀行面臨市場化沖擊的背景下，處理好中小企業(yè)的金融風險預警工作，關系到我國民營經(jīng)濟結構戰(zhàn)略性調整的成敗，中小企業(yè)結合自身小而靈活的特點進行多方面增信工作，商業(yè)銀行創(chuàng)新金融風險預警處理機制以及建立銀行間市場小微金融風險信息共享數(shù)據(jù)庫都是對這一問題的積極探索，需要繼續(xù)在實踐工作中得到完善和發(fā)展。

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