利用手機(jī)支付技術(shù)推動(dòng)銀行卡多領(lǐng)域應(yīng)用新模式的探討

○張奕安

（中國(guó)人民銀行金華市中心支行 浙江 金華 321015）

實(shí)現(xiàn)金融IC卡與互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)支付等創(chuàng)新型應(yīng)用的整合，加大新興技術(shù)在銀行卡產(chǎn)業(yè)中的應(yīng)用，力爭(zhēng)在非接觸快速支付、移動(dòng)支付等方面取得新突破，是我國(guó)金融業(yè)信息化“十二五”發(fā)展規(guī)劃提出的重點(diǎn)任務(wù)。本文試圖結(jié)合金華地區(qū)的實(shí)際，探討利用手機(jī)支付技術(shù)推動(dòng)銀行卡多領(lǐng)域應(yīng)用，為更有效地推動(dòng)銀行卡與手機(jī)支付的整合應(yīng)用提供新的模式。

一、支付的概念及推廣前景

手機(jī)支付就是將手機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)與金融業(yè)務(wù)系統(tǒng)結(jié)合，利用手機(jī)通信網(wǎng)絡(luò)和近場(chǎng)通信技術(shù)作為實(shí)現(xiàn)手機(jī)支付的工具和手段，為用戶(hù)提供商品交易、繳費(fèi)、銀行賬號(hào)管理等金融服務(wù)。手機(jī)支付可以通過(guò)手機(jī)短信息、IVR、WAP、近距離非接觸等多種方式進(jìn)行銀行轉(zhuǎn)賬、繳費(fèi)和購(gòu)物等商業(yè)交易活動(dòng)。

隨著手機(jī)通信技術(shù)的高速發(fā)展，金融IC卡的廣泛應(yīng)用以及智能終端等的不斷普及完善，手機(jī)支付逐漸成為金融創(chuàng)新的熱點(diǎn)。根據(jù)中國(guó)人民銀行發(fā)布的《中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2012）》顯示，2012年我國(guó)移動(dòng)支付繼續(xù)保持快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，全年共發(fā)生業(yè)務(wù)5.35億筆，金額2.31萬(wàn)億元，業(yè)務(wù)筆數(shù)和金額同比分別增長(zhǎng)116.46%和132.39%，移動(dòng)支付客戶(hù)數(shù)2.45億戶(hù)。2013年情況見(jiàn)表1。

市場(chǎng)分析公司Juniper Research的最新研究報(bào)告也顯示，在未來(lái)5年，移動(dòng)支付市場(chǎng)將有2至3倍的增長(zhǎng)，主要增長(zhǎng)力量源于移動(dòng)票務(wù)快速增長(zhǎng)、NFC非接觸式支付、實(shí)體商品采購(gòu)以及日常交易轉(zhuǎn)賬。報(bào)告認(rèn)為，“大約20個(gè)國(guó)家將在未來(lái)18個(gè)月內(nèi)推出NFC服務(wù)”。由于手機(jī)支付本身所具有的便捷屬性，以及龐大的手機(jī)用戶(hù)規(guī)模，手機(jī)支付未來(lái)發(fā)展前景廣闊。

表1 2013年我國(guó)移動(dòng)支付情況

二、金融IC卡在手機(jī)支付中應(yīng)用的分析探討

目前我國(guó)手機(jī)支付還沒(méi)有形成一套統(tǒng)一完整的標(biāo)準(zhǔn)，存在著多種形式、多套技術(shù)實(shí)現(xiàn)方式并存的局面。據(jù)調(diào)查，移動(dòng)支付技術(shù)方案主要有以下幾類(lèi)：其一，SMS/IVR/WAP模式，是比較早期的技術(shù)模式，主要用于遠(yuǎn)程支付，其應(yīng)用領(lǐng)域相對(duì)狹窄。其二，NFC模式，同時(shí)支持近場(chǎng)模式和遠(yuǎn)程模式，但需要用戶(hù)更換帶有NFC功能的新手機(jī)或在現(xiàn)有手機(jī)上加裝芯片，成本相對(duì)較高。其三，智能DS卡模式，是中國(guó)銀聯(lián)提出的移動(dòng)支付解決方案，近場(chǎng)支付通過(guò)外掛異型卡（貼片、掛墜等）解決。其四，SIMPASS模式，將移動(dòng)支付應(yīng)用和SIM卡應(yīng)用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上引出天線(xiàn)，需要用戶(hù)更換新的SIM卡。其五，ISIM模式，一種在SIM卡上外貼一種貼片卡的解決方案，無(wú)需更換SIM卡。其六，RFID-SIM模式，中國(guó)移動(dòng)目前主推的技術(shù)解決方案。該模式將移動(dòng)支付芯片和SIM卡應(yīng)用合二為一，采用2.4GHz頻段工作，需要用戶(hù)更換新的SIM卡。

經(jīng)過(guò)分析比對(duì)，上述移動(dòng)支付解決模式主要存在三類(lèi)問(wèn)題：一是遠(yuǎn)程支付操作復(fù)雜，用戶(hù)體驗(yàn)差，如類(lèi)型一；二是通信應(yīng)用與金融應(yīng)用分離，需要在手機(jī)上額外安裝卡片開(kāi)展手機(jī)支付如類(lèi)型二、三、四、五、六；三是通信應(yīng)用與金融應(yīng)用雖然整合，但未融合，由其中一方實(shí)際完全控制了交易過(guò)程，對(duì)合作方有害無(wú)利，不利于普及推廣，六個(gè)類(lèi)型都存在該問(wèn)題。由于存在以上缺陷和不足，無(wú)法方便近場(chǎng)支付，滿(mǎn)足普通用戶(hù)近場(chǎng)支付需求。鑒于這些狀況，是否可以有一種新型的技術(shù)解決方案能夠更加提供方便快捷、成本低廉且使合作各方達(dá)到共贏的服務(wù)呢？為此需通過(guò)對(duì)現(xiàn)行手機(jī)支付的優(yōu)缺點(diǎn)進(jìn)行比較研究，尋求一種現(xiàn)實(shí)的解決方案，以解決手機(jī)支付技術(shù)難題。

三、基于SIM-ALL的手機(jī)支付新模式及其特點(diǎn)

基于SIM-ALL的手機(jī)支付模式是將移動(dòng)支付應(yīng)用和SIM卡應(yīng)用整合到一張SIM卡中，在SIM卡上纏繞電磁感應(yīng)線(xiàn)圈，利用目前廣泛應(yīng)用的電感耦合技術(shù)實(shí)現(xiàn)非接觸式支付交易時(shí)的數(shù)據(jù)傳輸。

本模式融合了SIM卡技術(shù)和PBOC2.0非接觸式IC卡技術(shù)，在一張?zhí)刂芐IM卡上集成支持接觸與非接觸兩個(gè)工作接口，接觸界面實(shí)現(xiàn)SIM功能，非接觸界面實(shí)現(xiàn)支付功能，其供電方式采用手機(jī)電池供電，支付頻率采用13.56MHz，有效感應(yīng)距離在10cm內(nèi)，可最大限度保障手機(jī)支付的安全。

1、模式總體構(gòu)想

本模式SIM卡根目錄通過(guò)初始化劃分兩個(gè)邏輯隔離的SIM應(yīng)用專(zhuān)屬區(qū)域和支付應(yīng)用專(zhuān)屬區(qū)域。SIM專(zhuān)屬區(qū)域用于存放用戶(hù)傳統(tǒng)手機(jī)應(yīng)用文件系統(tǒng)、手機(jī)通信安全保障機(jī)制；支付應(yīng)用專(zhuān)屬區(qū)域用于存放金融應(yīng)用文件系統(tǒng)、金融應(yīng)用安全保障機(jī)制。兩個(gè)區(qū)域間通過(guò)應(yīng)用防火墻邏輯隔離開(kāi)來(lái)，區(qū)域間的通信通過(guò)開(kāi)發(fā)專(zhuān)門(mén)程序?qū)崿F(xiàn)信息交互。SIM-ALL卡的整體安全架構(gòu)見(jiàn)圖1所示。

圖1 SIM-ALL卡的整體安全架構(gòu)

根目錄是整個(gè)SIM-ALL卡文件系統(tǒng)的根，擁有卡片主控密鑰。卡片主控密鑰主要用于控制更新卡片主控密鑰、創(chuàng)建系統(tǒng)環(huán)境和裝載系統(tǒng)環(huán)境主控密鑰；成功創(chuàng)建系統(tǒng)環(huán)境和裝載系統(tǒng)環(huán)境主控密鑰后，卡片主控密鑰對(duì)該系統(tǒng)環(huán)境不再擁有控制權(quán)。

SIM應(yīng)用文件系統(tǒng)環(huán)境擁有手機(jī)通信主控密鑰，手機(jī)通信主控密鑰用于控制更新手機(jī)通信換件主控密鑰、創(chuàng)建手機(jī)通信系統(tǒng)環(huán)境目錄下的文件、裝載手機(jī)通信密鑰等。手機(jī)通信系統(tǒng)環(huán)境下的安全機(jī)制必需符合通信主管部門(mén)關(guān)于手機(jī)安全的要求。

金融支付系統(tǒng)環(huán)境擁有金融環(huán)境主控密鑰，金融環(huán)境主控密鑰用于控制更新金融環(huán)境主控密鑰、創(chuàng)建金融支付系統(tǒng)環(huán)境目錄下的文件、裝載金融應(yīng)用密鑰等。金融支付系統(tǒng)環(huán)境下的安全機(jī)制必須符合《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（JR/T 0025-2010）的安全要求。

在手機(jī)支付與銀行結(jié)算上，金融性交易擬依托銀行電子現(xiàn)金平臺(tái)，采用小額脫機(jī)的非接觸式支付結(jié)算模式，消費(fèi)終端設(shè)備實(shí)時(shí)或定時(shí)將一定時(shí)間間隔內(nèi)的消費(fèi)流水記錄上傳至銀行，再根據(jù)加密校驗(yàn)成功的流水完成資金清算。

在手機(jī)支付賬戶(hù)充值實(shí)現(xiàn)上，手機(jī)支付賬戶(hù)以銀行的電子現(xiàn)金賬戶(hù)為消費(fèi)支付賬戶(hù)，通過(guò)綁定銀行卡的方式，實(shí)現(xiàn)對(duì)手機(jī)支付賬戶(hù)的充值。充值方式可選銀聯(lián)空圈、自助設(shè)備+網(wǎng)銀或銀行自助設(shè)備充值等多種方式。

在賬戶(hù)余額與明細(xì)查詢(xún)上，擬通過(guò)在SIM-ALL卡中設(shè)置STK菜單的方式，用戶(hù)通過(guò)手機(jī)菜單自行查詢(xún)SIM-ALL卡內(nèi)的消費(fèi)明細(xì)和電子現(xiàn)金賬戶(hù)余額，也可通過(guò)短信、自助設(shè)備+網(wǎng)銀等方式進(jìn)行。

在脫機(jī)數(shù)據(jù)認(rèn)證上，依靠PBOC2.0的動(dòng)態(tài)數(shù)據(jù)認(rèn)證技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)實(shí)現(xiàn)。

2、本模式的優(yōu)勢(shì)

與目前常見(jiàn)的手機(jī)支付模式相比，基于SIM-ALL的手機(jī)支付新模式改進(jìn)了原來(lái)手機(jī)支付需要外置天線(xiàn)、制定手機(jī)型號(hào)、貼片、更換手機(jī)支付受理機(jī)具等等弊端，具有以下優(yōu)勢(shì)。

（1）更換簡(jiǎn)單。新模式只要求用戶(hù)更換SIM卡即可在原手機(jī)上實(shí)現(xiàn)通信和支付雙重功能，設(shè)備更換簡(jiǎn)單便利，現(xiàn)有市場(chǎng)上95%以上行貨手機(jī)均可支持。

（2）改造成本低。新模式在手機(jī)支付實(shí)現(xiàn)上遵循《中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范》（JR/T 0025-2010），與現(xiàn)在銀行布放的POS機(jī)、ATM機(jī)等受理終端完全兼容，無(wú)需額外增加設(shè)備改造投入，成本低廉。

（3）安全性高。新模式采用13.56MHz的主頻率，其有效距離被限制在大約10cm內(nèi)，相對(duì)于交易有效距離最遠(yuǎn)可達(dá)100m的2.4GHz主頻率，能更有效的保護(hù)交易的私密性和安全性。

（4）易于普及。新模式基于13.56M z的手機(jī)支付規(guī)范，同時(shí)遵循了移動(dòng)通信和金融支付的標(biāo)準(zhǔn)規(guī)范，產(chǎn)業(yè)鏈完整，適合于大面積普及推廣。相對(duì)于其它模式下，手機(jī)運(yùn)營(yíng)商與發(fā)卡機(jī)構(gòu)貌合實(shí)離、一方主導(dǎo)一方防范的情形，新模式兼顧合作雙方的利益，以利益的紐帶聯(lián)合手機(jī)運(yùn)營(yíng)商與發(fā)卡機(jī)構(gòu)。手機(jī)運(yùn)營(yíng)商掌握著信息通道，可以開(kāi)發(fā)增殖服務(wù)；金融機(jī)構(gòu)控制著資金和帳戶(hù)，可以保障資金安全；雙方合作共享客戶(hù)和市場(chǎng)，形成互利共贏的局面，合力推廣力度顯著增強(qiáng)。現(xiàn)實(shí)中的案例也證明了這一點(diǎn)。

3、新模式的難點(diǎn)

（1）電磁感應(yīng)弱。新模式將SIM應(yīng)用和金融應(yīng)用放置與同一張卡中，受制于SIM卡固有限制，線(xiàn)圈匝數(shù)和纏繞面積有限，一般最多可纏繞4-5匝線(xiàn)圈，而電磁感應(yīng)強(qiáng)度正比與線(xiàn)圈匝數(shù)和線(xiàn)圈圍繞面積，為此需要通過(guò)提高受理終端電磁場(chǎng)強(qiáng)度方式加以解決。我們通過(guò)實(shí)驗(yàn)發(fā)現(xiàn)，將現(xiàn)有POS機(jī)具的電磁感應(yīng)強(qiáng)度調(diào)到最大，有效感應(yīng)距離約為2厘米。

（2）不同區(qū)域間通信困難。由于SIM應(yīng)用區(qū)域與金融應(yīng)用區(qū)域邏輯隔離，而且受制于通信行業(yè)和金融行業(yè)通信標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，相互之間通信困難，為此需要合作雙方協(xié)調(diào)配合，專(zhuān)門(mén)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)相關(guān)的通信交互程序加以解決。

（3）制SIM卡成本高。由于定制卡片相對(duì)于傳統(tǒng)SIM卡需要單獨(dú)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)，目前還處于試驗(yàn)階段，卡片數(shù)量較少，單張卡片成本相對(duì)較高。新模式實(shí)驗(yàn)中定制的100張SIM-ALL卡，單張價(jià)格高達(dá)120元。隨著新模式的推廣應(yīng)用、卡片發(fā)行量的提高和相關(guān)卡片生產(chǎn)工藝的改善，卡片的成本會(huì)迅速下降，并最終與現(xiàn)行SIM卡成本基本持平。

4、新模式的應(yīng)用前景和意義

新模式同時(shí)支持在線(xiàn)實(shí)時(shí)交易和離線(xiàn)批量交易，離線(xiàn)批量交易模式可將通信費(fèi)用降到極低，能夠滿(mǎn)足絕大部分交易要求。對(duì)于小額支付交易，如果采用僅支持非接觸式支付結(jié)算的模式，其受理機(jī)具小巧、攜帶方便，成本也將大幅度下降，目前市場(chǎng)價(jià)為780元/臺(tái)，約為傳統(tǒng)POS的三分之一。資金清算可通過(guò)有線(xiàn)、無(wú)線(xiàn)、網(wǎng)絡(luò)三種方式完成，對(duì)通信條件要求低。因而可以廣泛應(yīng)用于食堂、便利店、農(nóng)貿(mào)市場(chǎng)、停車(chē)收費(fèi)等小額支付和移動(dòng)消費(fèi)（如出租車(chē)收費(fèi)）等與民生密切相關(guān)而傳統(tǒng)銀行卡支付難以達(dá)到的領(lǐng)域，也適用于在山區(qū)、農(nóng)村推廣，為三農(nóng)提供方便、低廉的金融服務(wù)。小額非現(xiàn)金支付的廣泛推廣，客觀上也減少了現(xiàn)金投放，特別是零鈔的投放，對(duì)降低社會(huì)成本，提高銀行收益，具有重要意義。

四、推廣手機(jī)支付的相關(guān)配套政策建議

1、明確移動(dòng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體

移動(dòng)支付作為新興業(yè)務(wù)，各種標(biāo)準(zhǔn)及監(jiān)管機(jī)制包括準(zhǔn)入政策和監(jiān)管政策等都未得到有效的完善，資源共享、服務(wù)質(zhì)量保證、服務(wù)規(guī)范等也都需要有明確的規(guī)定，這樣業(yè)務(wù)才能健康發(fā)展。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)的核心是支付，移動(dòng)支付相關(guān)政策成為各方關(guān)注的焦點(diǎn)。目前國(guó)內(nèi)非銀行機(jī)構(gòu)推動(dòng)移動(dòng)支付的積極性比銀行更高，但由于移動(dòng)支付屬于金融業(yè)務(wù)，所以必須接受金融監(jiān)管。作為國(guó)務(wù)院組成部門(mén)，人民銀行應(yīng)該抓住對(duì)非金融支付機(jī)構(gòu)的監(jiān)管職責(zé)和支付服務(wù)市場(chǎng)的許可的契機(jī)，擔(dān)當(dāng)起移動(dòng)支付業(yè)務(wù)統(tǒng)籌監(jiān)管主體的重任，并爭(zhēng)取得到法律層面主體的明確，促進(jìn)國(guó)內(nèi)移動(dòng)支付業(yè)務(wù)快速、健康、可持續(xù)發(fā)展。

2、完善支付交易安全方面的立法

我國(guó)的移動(dòng)支付起步相對(duì)較晚，相關(guān)法律法規(guī)和制度體系建設(shè)都不完善。為了引導(dǎo)市場(chǎng)健康發(fā)展，提高消費(fèi)者的積極性和信任度，應(yīng)有針對(duì)性地出臺(tái)相關(guān)法律法規(guī)，規(guī)范移動(dòng)支付過(guò)程中的可能出現(xiàn)的各種行為，明確各方責(zé)任，并制定移動(dòng)支付服務(wù)市場(chǎng)準(zhǔn)入和退出制度。目前，我國(guó)的法律法規(guī)在收付、結(jié)算、資金管理、在途資金利息歸屬等方面仍存在很多灰色地帶，這正是目前各方出現(xiàn)主導(dǎo)權(quán)爭(zhēng)執(zhí)的重要原因之一。同時(shí)，制定專(zhuān)門(mén)的法律，加大對(duì)新型支付領(lǐng)域犯罪行為的打擊，依法嚴(yán)懲犯罪分子，都需要相應(yīng)的法律規(guī)范。

3、建立健全技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系

發(fā)卡機(jī)構(gòu)和移動(dòng)支付營(yíng)運(yùn)商在注重業(yè)務(wù)發(fā)展的同時(shí)，也要注重風(fēng)險(xiǎn)防范，加大對(duì)技術(shù)安全方面的投入，建立健全移動(dòng)支付技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)防范體系。一方面，要進(jìn)一步加大對(duì)移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的引進(jìn)和研發(fā)力度，充分利用最新技術(shù)不斷增強(qiáng)移動(dòng)支付的安全性；另一方面，要積極培養(yǎng)移動(dòng)支付發(fā)展所需要的高素質(zhì)人才，全面提高從業(yè)人員的知識(shí)和技能水平。

4、盡快出臺(tái)統(tǒng)一的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)及規(guī)范

目前國(guó)內(nèi)各種移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)之爭(zhēng)，仍然存在較大的不確定性，這不僅不利于產(chǎn)業(yè)的快速發(fā)展，也會(huì)使各項(xiàng)方案因考慮兼容而產(chǎn)生不必要的各種安全隱患，且容易導(dǎo)致重復(fù)投資建設(shè)。我國(guó)應(yīng)該抓住目前尚無(wú)國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的時(shí)機(jī)，積極研發(fā)、推進(jìn)移動(dòng)支付國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)的形成，在國(guó)際標(biāo)準(zhǔn)的形成過(guò)程中搶占制高點(diǎn)，避免類(lèi)似銀行卡技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)被歐美控制的局面再次出現(xiàn)。要做到這一點(diǎn)，首先要在國(guó)內(nèi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)的統(tǒng)一，盡快出臺(tái)正式的移動(dòng)支付標(biāo)準(zhǔn)，并具有一定的前瞻性。其次要統(tǒng)一各種交易數(shù)據(jù)接口，規(guī)范和提高各機(jī)構(gòu)之間的互聯(lián)互通，降低交易和運(yùn)營(yíng)成本。第三是要研究制定扶持政策，加快移動(dòng)支付的產(chǎn)業(yè)化進(jìn)程。

[1]JR/T 0025.1-13中國(guó)金融集成電路（IC）卡規(guī)范[S].2013.

[2]Q/CUP 006中國(guó)銀聯(lián)銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合技術(shù)規(guī)范[S].

[3]中國(guó)人民銀行：中國(guó)支付體系發(fā)展報(bào)告（2012）[R].2012.