金融扶貧的“內蒙古版本”

劉相娜+高鳳義

內蒙古烏蘭察布市興和縣二臺子鎮，兩間破敗的小屋，一個土坯砌起來的小院，一陣風吹來都有可能隨時傾覆，這就是李包富家。一個典型的貧困戶，因為家徒四壁，李包富成為銀行貸款的“困難戶”。

李包富本是二臺子鎮遠近聞名的“能人”，在上個世紀80年代就因為腦筋活而成了“萬元戶”。然而由于父母常年多病，他花光了所有的積蓄，還欠了很多外債。幾年來，苦于沒有資金，眼睜睜地看著機會從眼前溜走，這個堅強的漢子變得越發沉默寡言，“根本就不再想翻身的事兒了”。

在內蒙古自治區的廣大農村牧區，像李包富這樣因缺乏生產資金而返貧致貧的農民占1/3，由于缺少抵押物，不符合銀行貸款的條件，他們無力發展產業，陷入貧困和缺少資金的惡性循環。

“好雨知時節，當春乃發生”。為切實解決好扶貧投入不足和貧困農牧民貸款難、貸款利率高問題，發揮財政扶貧資金引導作用，撬動金融資金，放大資金規模，自治區扶貧辦研究出臺了《內蒙古自治區金融扶貧富民工程實施方案》，計劃從2013年開始到2017年，自治區政府每年下撥4.75億元財政專項扶貧資金用于貧困旗縣貸款的補償擔保本金。農行內蒙古分行針對貧困旗縣扶貧龍頭企業和農牧民專業合作社研發了“金穗強農貸”產品。財政、扶貧與金融部門合作，切實解決貧困旗縣扶貧龍頭企業和農牧民的擔保難、貸款難問題，放大扶貧資金效益，做大做強扶貧優勢產業，以加快貧困地區、貧困農牧民增收致富步伐，全面推進全區扶貧攻堅工程，這在全國尚屬首例。

方案的公布標志著內蒙古自治區的扶貧步伐又向前跨越了一步，一場史無前例的“驅貧”之戰在內蒙古大地上生根發芽。

試水：“金融扶貧富民工程”出臺

內蒙古自治區幅員遼闊，農村牧區貧困人口占到全區總人口的42.3%，有貧困人口約266萬，占到農牧業人口總數的20.3%，而且貧困人口往往集中在資源匱乏、基礎設施薄弱、縣域經濟發展滯后、工業化城鎮化水平低的地區。多年的實踐證明，越是貧困地區，越是融資、信貸的薄弱地區。

“農牧民貸款難，關鍵是很難提供有效擔保，金融機構擔心風險控制；農牧民貸款貴，最直接的表現是他們的貸款利率遠高于企業和城市居民，利息負擔最重。‘兩難導致的最直接的結果就是約占1/3的農牧民因缺乏生產資金而無力脫貧致富。雖然政府也有部分財政扶貧資金采取無償投入方式，但資金總量少，使用分散，不利于調動貧困戶主動參與的積極性，程度不同地存在撒胡椒面的問題，使用效果不明顯”。內蒙古自治區扶貧開發辦公室黨組書記、主任劉忠誠如此分析。

如何解決這一盲區，在2017年自治區成立70周年時基本消除全區絕對貧困現象、全面建成小康社會？自治區黨委、政府經過長時間的探索，在2013年11月出臺了《內蒙古自治區金融扶貧富民工程實施方案（2013—2017年）》。從調研、試點再到方案的出臺，每一步都浸染著黨委政府對貧困人口深切的關愛和“誓拔窮根”的決心與信心。

方案以財政扶貧資金扶持為主導，以信貸資金市場化運作為基礎，以建立有效風險防控機制為支撐，既充分發揮扶貧資金的引導作用，又保證了信貸資金按市場化運作。同時，通過扶貧資金擔保，適當降低貸款發放門檻，保證讓貧困戶貸上款，并采取聯保互助、保險公司參與等方式，進一步化解貸款風險。

按照方案要求，農業銀行連續五年安排縣域扶貧專項投放，其中38個國家扶貧重點旗縣縣域投放從1億元起步，每年增加1億元，到2017年達到5億元；其它19個自治區扶貧重點旗縣從5000萬元起步，每年增加5000萬元，到2017年達到2.5億元。如果這些貸款能夠足額得到落實，可基本滿足農牧民發展產業所需資金要求。另外，農行把貸款期限延長至3年，也與自治區農牧業產業發展周期相一致，減輕了農牧民還款壓力。

金融扶貧富民貸款的支持對象確定為有生產經營能力的農牧戶、農牧民專業合作社和扶貧龍頭企業。有勞動能力的所有農牧戶，只要符合貸款條件，在貸款規定額度內都可以申請。但同時優先扶持有勞動能力和貸款償還能力的貧困戶，一改“扶富不扶窮”、“扶大不扶小”等違背扶貧宗旨的現象。

方案明確規定了農行等金融機構以旗縣為單位自主確定貸款利率，但原則上在基準利率基礎上上浮最高不超過40%。金融扶貧富民貸款由自治區財政扶貧資金予以貼息，年貼息率按國家規定的農牧戶5%、企業和農牧民專業合作社3%執行。農牧戶貸款貼息資金通過農業銀行惠農卡直接補貼到戶。

自治區連續5年給38個國家重點旗縣年均注入擔保補償金1000萬元，給其它19個自治區重點旗縣各注入500萬元。到2017年，平均為國家、自治區級重點旗縣擔保補償金分別達到5000萬元、2500萬元。其中最重要的是擔保補償金除第一年平均投入外，從2014年開始，采取以獎代投方式投入，自治區建立年度考評機制，對完成任務好的旗縣多投入，對完成不好的旗縣少投入甚至不投入。貼息資金也隨擔保補償金實行多貸多貼、不貸不貼。擔保補償資金由旗縣扶貧、財政部門共同管理，在農業銀行設立專戶，實行專款專用。

至此，“金融扶貧富民工程”正式在自治區拉開帷幕。

突破：讓有勞動能力的農牧民有款可貸

綿亙蜿蜒千里的大青山，雄居一望無際廣袤絕垠的草原。大青山，猶如一只雄獅仰臥，氣勢磅礴，風景怡人，蘊藏著內蒙古的千古佳話，演繹著大草原的傳奇故事。

2013年，自治區黨委把“扶貧攻堅工程”作為全區當前和今后一個時期貫徹落實黨的十八大精神和“8337”發展思路的一項重要工程來抓。金融富民扶貧工程事關扶貧體制的又一次創新，如何實施好這一工程，事關全區如期建成小康社會目標的實現，事關全區貧困農牧民的福祉。

“因缺乏生產資金而無力發展生產，是制約貧困群眾脫貧的首要因素。因此，要在2017年內蒙古自治區成立70周年之際，實現157萬貧困人口全部脫貧，就必須找準突破口，在扶貧體制機制上進行創新。而大規模地開展金融扶貧，幫助貧困地區的貧困農牧戶發展產業，是扶貧體制機制方面的一大創新，是扶貧開發工作的重大突破。”針對“金融扶貧工程方案”的出臺，內蒙古自治區政府副主席王玉明如此表示。

突破一：用“小錢”引“大錢”，放大金融扶貧投入規模。發揮財政扶貧資金“四兩撥千斤”的作用，吸引和帶動銀行信貸資金進入扶貧開發領域，有效地放大了扶貧資金使用規模，是增強貧困地區“造血”功能的有效途徑。

突破二：變“被動”為“主動”，激活扶貧龍頭企業（合作組織）和扶貧對象的內生動力。摒棄了過去直接給錢的扶貧做法，變“輸血”為“造血”，以扶貧貸款的形式幫助貧困人口致富，貸款人成為還貸的直接責任人，樹立了貧困人口的責任意識和市場意識，促成了貧困戶從“要我脫貧”向“我要脫貧”的思維轉變，激發其內在潛力。

突破三：改“間接”為“直接”，實現到村到戶精準扶持。執行貸款到村到戶，只要有勞動能力，符合貸款條件，都可以申請到貸款，不漏過一個有勞動能力和致富愿望的農牧民，為農牧民脫貧致富提供了可靠有效的資金支持。

突破四：政府提供專項財政資金為農牧民貸款擔保，可有效降低貧困地區農牧民貸款準入門檻，從根本上減輕他們的思想壓力，使他們在驅窮致富路上輕裝前行。

突破五：財政部分貼息，商業銀行適當讓利，有效解決貧困地區農民貸款貴問題。“金穗富民貸”采取間接貼息方式，農行按合同約定向貸戶正常收取貸款利息，扶貧資金按年向貸戶補貼利息，有利于培養農民的信用意識，讓農民認識貸款的商業性質，了解國家扶持政策。

突破六：充分借助政府力量，運用政府行政資源，協助金融機構開展農戶貸款的貸前調查和貸后管理，一方面可有效減輕金融機構工作量，彌補其網點、人力不足的問題，降低運營成本和風險；另一方面，也為政府的扶貧攻堅工作提供了新的平臺和抓手。endprint