對(duì)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展企業(yè)聯(lián)保貸款存在的問題與建議

付珊珊

摘 要：在經(jīng)濟(jì)下行期，當(dāng)聯(lián)保貸款體內(nèi)個(gè)別企業(yè)發(fā)生經(jīng)營問題和財(cái)務(wù)危機(jī)時(shí)，往往會(huì)產(chǎn)生多米諾骨牌效應(yīng)，風(fēng)險(xiǎn)很快傳染給擔(dān)保體內(nèi)其他成員，導(dǎo)致?lián)ｓw成員整體陷入困境。針對(duì)以上情況，中國銀監(jiān)會(huì)紅河監(jiān)管分局對(duì)紅河州銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展的企業(yè)聯(lián)保貸款情況進(jìn)行了調(diào)查，從調(diào)查結(jié)果看，紅河州部分銀行開展了小企業(yè)聯(lián)保貸款，其中蘊(yùn)藏著一些風(fēng)險(xiǎn)，甚至有的已形成了不良，給銀行信貸資產(chǎn)帶來較大風(fēng)險(xiǎn)。本文對(duì)聯(lián)保貸款存在的問題做了分析，并提出了相關(guān)對(duì)策建議。

關(guān)鍵詞：銀行；聯(lián)保貸款；問題與建議

近期，我國部分地區(qū)企業(yè)聯(lián)保貸款的信貸風(fēng)險(xiǎn)暴露，給銀行信貸資產(chǎn)帶來較大的風(fēng)險(xiǎn)，基于此，中國銀監(jiān)會(huì)紅河監(jiān)管分局對(duì)轄內(nèi)銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展的企業(yè)聯(lián)保貸款開展了調(diào)查與研究。聯(lián)保模式貸款主要對(duì)象為小企業(yè)，當(dāng)前在小微企業(yè)和縣域企業(yè)中較為普遍，通過3至5家同一商圈內(nèi)的小微企業(yè)形成聯(lián)保體，抱團(tuán)增信，推動(dòng)小微企業(yè)合作互助，實(shí)現(xiàn)信息增信和信用增信，一定程度解決了小企業(yè)抵（質(zhì)）押物不足的融資問題，但也容易造成多頭授信和過度授信，加大風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生和傳遞的可能性。

一、紅河州企業(yè)聯(lián)保貸款的基本情況

經(jīng)調(diào)查，紅河州內(nèi)7家銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)開展了企業(yè)聯(lián)保模式的保證貸款，截至11月末聯(lián)保模式下的貸款余額為4159萬元。分布在民生銀行紅河分行、個(gè)舊聯(lián)社、開遠(yuǎn)聯(lián)社、建水村鎮(zhèn)銀行、開遠(yuǎn)村鎮(zhèn)銀行、建設(shè)銀行和招商銀行。……