“P2P行業(yè)的核心實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)控制”

李佳蔚

積木盒子上線之前，我和團(tuán)隊(duì)考慮了一年多，項(xiàng)目出發(fā)點(diǎn)是基于中小微企業(yè)在中國的貸款困境。我感覺，他們沒有得到應(yīng)有的產(chǎn)品和應(yīng)有的服務(wù)。

我有一個(gè)做貿(mào)易的朋友，小企業(yè)，進(jìn)貨時(shí)需要大量資金，去銀行申請(qǐng)一個(gè)四五個(gè)月的流動(dòng)資產(chǎn)貸款，很難的，他本身又不會(huì)有抵押。

一般來說，中小微企業(yè)基本上都處在發(fā)展過程中，沒有重資產(chǎn)，而銀行一般都需要抵押，擔(dān)保公司也需要抵押，這是一個(gè)“先有雞還是先有蛋”的問題。第二個(gè)則是傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)，都是為服務(wù)大型企業(yè)設(shè)立的，為中小微企業(yè)服務(wù)不是很有效。我得到的一個(gè)數(shù)據(jù)是，只有約2%的中小企業(yè)能夠從銀行拿到融資。

現(xiàn)在中國P2P的模式不少，有代表性的有兩種，一是依靠大量的線下人員做風(fēng)險(xiǎn)調(diào)查與貸款審核，二是完全依靠線上數(shù)據(jù)模型判斷借款人的還款能力。我們一開始就認(rèn)定要做一個(gè)信息平臺(tái)，線下團(tuán)隊(duì)與線上數(shù)據(jù)結(jié)合的方式。

最近媒體報(bào)道死了不少P2P公司，我認(rèn)為，這是行業(yè)健康調(diào)整。不可否認(rèn)，這個(gè)行業(yè)存在“灰色地帶”，是不進(jìn)入銀行的征信體系的，也尚無政策監(jiān)管，門檻也較低。

一個(gè)死因是動(dòng)機(jī)不純，純粹就是為了吸金跑路，另外一個(gè)是能力與經(jīng)驗(yàn)不足，因?yàn)榻鹑诶碡?cái)?shù)囊笫呛芨叩?，這個(gè)行業(yè)的核心實(shí)際上是風(fēng)險(xiǎn)控制，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的畏懼或者尊敬，應(yīng)該是第一位的，而保證項(xiàng)目質(zhì)量是風(fēng)險(xiǎn)控制的核心。

可中國的實(shí)際情況是復(fù)雜的，比較有意思的是，你只看統(tǒng)計(jì)的話，財(cái)務(wù)報(bào)表很漂亮的中小企業(yè)，實(shí)際上違約率是更高的。……