銀行小微貸“真相”

閆小青

小微貸款——各大銀行2013年的年報(bào)里都出現(xiàn)了這個(gè)吸引眼球的詞語。

一場圍繞小微貸款的“蛋糕爭奪戰(zhàn)”正日趨激烈：根據(jù)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布的數(shù)據(jù)，截止到2012年12月，除了中國工商銀行、中國銀行外，其他上市銀行的小微貸款業(yè)務(wù)均增速迅猛，平均增速超過18.22%。

有人形象地將小微貸款——曾經(jīng)不被看好的邊緣業(yè)務(wù)——視為銀行尋找曙光的“新大陸”；也有小企業(yè)主因此歡呼——他們覺得可以更容易從銀行借到更低息的貸款了。

“我必須給銀行小微貸潑一盆冷水了，”國務(wù)院研究室工交貿(mào)易司副司長陳永杰說，“根據(jù)國務(wù)院做過的統(tǒng)計(jì)，中國只有3%左右的小企業(yè)從銀行拿到過借款，事實(shí)上，只不過是表面繁榮。”

事實(shí)也許更接近于天津小企業(yè)主石楠的抱怨：“如果銀行真這么容易借到錢，誰還去找小貸公司？”

幸運(yùn)的石楠

石楠是這3%申請到貸款中的一個(gè)。

他在天津?yàn)I海新區(qū)經(jīng)營一家環(huán)保幕墻裝飾公司。原材料價(jià)格低的時(shí)候，石楠就需要進(jìn)料儲(chǔ)備，通常都需要近百萬資金，而項(xiàng)目多的時(shí)候他不可能有這么多流動(dòng)資金。

于是，他在天津農(nóng)商行申請了貸款，對石楠來說，他并不介意銀行審批的復(fù)雜，他更關(guān)心成本。

石楠選擇的是擔(dān)保貸款。和抵押貸款不同的是，他拿到的不是現(xiàn)金而是銀行承兌匯票。這樣一來，石楠除了要付貸款利息之外，還要付承兌匯票手續(xù)費(fèi)和票據(jù)貼現(xiàn)利息。

“我算過，一筆500萬元的一年期貸款，我的成本大概是60萬，企業(yè)還哪里有利潤呢。”石楠算過各種方法的貸款，銀行擔(dān)保貸款還是最劃算和風(fēng)險(xiǎn)最小的，只是對公司資質(zhì)的要求比較高。……