城商行服務小微企業的策略研究

摘要：受小微企業自身因素、金融體系因素和宏觀的政策與社會環境的因素影響，小微企業融資難問題再次凸顯。論文針對小微企業融資難問題，研究分析了城市商業銀行如何通過加強自身建設、創新產品、轉變思路，更好地服務于小微企業，助其健康快速發展。

關鍵詞：城市商業銀行；小微企業；金融服務；策略

2013年7月，國務院辦公廳發布《關于金融支持經濟結構調整和轉型升級的意見》（下稱金融國十條），金融國十條第三條明確提出：“整合金融資源支持小微企業發展。”值此政策風向標之際，響應政策號召，優化對小微企業的金融服務，服務小微，服務社會，已是刻不容緩的任務。

從不同層次來看小微企業融資難的問題，該問題是由小微企業自身因素，金融體系因素和宏觀的政策與社會環境的因素這三個層面綜合所致。隨著宏觀經濟對小微企業的日漸重視，部分政策因素已開始向小微企業偏斜，小微企業自身信用觀念較低，財務管理水平不足，缺乏有效擔保品等問題也有所改善。而在金融體系層面，在我國以間接融資為主流融資方式的背景下，銀行在小微企業融資上起到至關重要的作用，站在銀行的角度來看，針對金融國十條所提意見，銀行或有一些思路，加強銀行建設，做好對小微企業的金融服務，幫助小微企業健康快速的發展。

一、加強人才培養，形成小微專業人才隊伍

人才的儲備和培養是支持小微企業發展的核心，由于小微企業與銀行業之間較為嚴重的信息不對稱性，致使從事小微信貸等金融服務的銀行業人員可能難以掌握企業的真實財務情況和運營情況，這要求銀行的小微人才能夠通過多途徑來評估企業的盈利性和風險性。對企業的了解不僅要在分析企業經營狀況，還需對企業的經營者進行甄別，選擇有能力者給予合理支持。另一方面，銀行的小微人才更應具備良好的職業道德和責任心，因為他們才是直接接觸到一線的金融服務者，在對信息進行收集整理和評估后，銀行的小微人員良好的責任心可以保證信息的隱瞞和作假問題，以更有效率的運用資金，達到銀行和企業的雙贏。

二、完善小微金融制度，不斷創新小微產品

銀行業小微人才所具有的職業道德和責任心，不僅需要人才自律，同時還需要制度的不斷完善，在一定程度上給予小微人才的自主權，以及良好的激勵機制，可以充分發揮小微人才的工作積極性。可以授予成熟的小微人才適當權力，但同時也要責任并重，以科學的信貸管理和考核體系來減少風險，避免不良貸款的發生。

在良好的制度基礎上，不斷的小微企業金融產品創新才是保持競爭力的根源，目前針對小微企業的信貸，各行針對小微企業信貸“短、頻、急”的特點，已開發出不同產品。在針對單個企業的信貸產品上，對抵押品的放寬，辦理手續的簡便化，放款流程的快捷化都是主流的方向，而在對多個小微企業的信貸支持上，包括聯合擔保，基于產業集群融資，產業鏈融資等方面，都有很強的潛力，以一個橫向的面或者一個縱向的線來創新產品，雖然難度較大，但成功的創新或具有更強的競爭力和規模效應。

三、運用城商行優勢，全面服務小微

城商行與小微企業的在地緣上的緊密聯系，其天然優勢已經被廣泛認可，較之于國有銀行及全國性商業銀行，城商行對本地的小微企業更加了解，在日常與小微企業長期而廣泛的接觸中，累積了一些不可量化的“軟信息”，且在處理這些信息上面，城商行具有經驗和優勢。城商行可主動培養如小微企業的借貸關系，并且提供結算、咨詢等其他服務，使得小微企業客戶和城商行成為緊密的結合體。從盈利性的角度來看，隨著利率市場化的深入，非對稱降息帶來的利差縮小，商業銀行在小微企業上的貸款利率自主權，以及對于小微企業較強的議價能力，小微企業的金融產品或能成為銀行有力的利潤增長點。

現階段，城商行運用自身固有的優勢，已經取得了較好成果，隨著小微企業中心的成立，加以人才、產品、服務三駕馬車的共同發展，已經積累了較為豐富的經驗和信息，隨著信息系統的進一步完善，包括成本估算，風險測評，信貸定價等方法也日漸成熟，對客戶信息的處理以及進一步細分，也能加強城商行在小微企業上的優勢，今后，城商行必然可以利用本地資源精耕細作，成為區域內的精品龍頭金融機構。

四、響應政策號召，有選擇的重點支持

金融國十條指出，所投放資金應支持小微企業的發展和經濟結構的轉型，適當提高對小微企業不良貸款的容忍度，并且加強對科技型、創新型、創業型小微企業的金融支持力度。在政策所指行業內，可靈活運用產業集群融資和產業鏈融資方式，形成銀企合作，在產業集群的融資上面，如科技型產業集中的區域，尤其地緣上的優勢，銀行首先在管理上無疑可以節約時間和經濟成本，且對一個產業的聯合授信可以通過大數效應來降低整體風險，且一個個別的企業未來狀況可能難以預測和監管，但一個產業具有其固定的規律，尤其是對此行業熟悉的專業小微人才，可以對整個產業未來的走勢有較為精確的判斷。而在重點支持的產業上，還可通過產業鏈融資的方式，對其中的優質企業給予其上下游支持，形成金融機構，產業中的企業本身，以及上下游企業共贏的局面。重點關注政策所指的產業，有選擇的重點支持，是提升銀行業效率的有效渠道，也是響應政策，服務實體經濟，服務社會的要求。

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