農村金融發展與農村經濟增長關系探究

摘要：我國農村人口眾多并且農村經濟占國民經濟比重較大。怎樣有效地運用農村金融發展來促進農村經濟增長，實現農民富裕，農村金融機構發展雙贏局面，“三農”服務有效進行，這個問題已經成為影響整體經濟良好發展的關鍵。

關鍵詞：農村金融發展；農村經濟增長；關系

一般看來，農村經濟增長與農村金融發展是互相促進的，農村金融發展對農村經濟發展有著正面的影響。關于農村金融發展與經濟增長關系的研究，始于20世紀70年代。國內外許多學者也在此基礎上對我國金融發展與經濟增長之間關系進行了研究。談儒勇，葉海景等人研究表明，農村金融機構的發展能促進經濟增長；[1]而韓廷春認為，技術進步與制度創新是經濟增長最為關鍵的因素，而農村金融發展對經濟增長的作用極為有限，[2-3]趙俊、汪淼軍等，都對我國金融發展與經濟增長的關系進行了理論和實證研究。其中許多學者研究結果都是一致的，認為我國金融發展與經濟增長呈正相關。但由于衡量指標和選取數據的不同，其結論也不盡相同。 [4-5]姚耀軍的研究發現農村金融發展與其經濟增長有著均衡關系，農村經濟能影響農村金融發展，但農村金融發展對農村經濟卻沒有影響；在韓正清的研究中則發現農村經濟貨幣與農村經濟呈正相關。董曉林、王娟等采用不同的模型也對這一問題進行了研究，結論也不盡相同。

根據前人對農村金融發展與經濟增長關系的研究，主要的研究成果有以下兩方面。第一，絕大多數研究是基于較高層次的，如國家層面或者產業層次，而對某地區這兩者之間的關系的研究相對較少；第二，對農村金融發展與經濟增長之間關系的研究更少。但近幾年國內學者對此進行了拓展性的研究。總之，各省經濟差異較大，對于農村金融發展與農村經濟增長的研究是一個亟需豐富的領域。

當前農村金融的狀況不是很樂觀，主要原因有，農村金融供求關系不協調；金融資金的供給和需求都有較大的缺口；農業信貸供給和農業在整個國民經濟中的地位不對等；農業信貸結構和農業產業結構不相符；農村金融機構區域布局和農村經濟發展不匹配；農村金融服務業存在較大問題；農村不良貸款持續增長等方面。在農村金融市場，農村信用社一直處于農村金融基層，且網點眾多，從某種角度看，這是國家的制度安排，這些的都為農村信用社在農村正規金融市場上奠定了堅實的基礎。農村信用社在農業貸款中的份額一直處于上升狀態，并且同期在農村貸款中的份額也從65.8%上升到了75.3%，這些成績的取得不僅是因為市場競爭更多的是各個商業銀行從農村市場撤出的結果。

一、農村金融發展與農村經濟增長關系

（一）金融發展規模對經濟增長的影響

在農村這塊陣地上，農業及農村金融需求和供給應保持平衡。得益于金融的發展，農村經濟的生產要素得到了合理的配置。農業產值龐大，隨著農村經濟的尋找發展，農村金融的需求也在日益增加。不過，就目前而言，我國農村金融的供給卻得不到滿足，這就處于一種不平衡的狀態。因此，目前農村金融需要大量的資金來支撐起發展。由于農村地區的分布狀況，不平衡狀態嚴重，這些都制約了農村經濟的發展。

農村經濟的發展需要以農村金融作為支撐，但是長久以來，我國農村金融的融量卻在持續減少，農村金融的融量始終跟不上農村經濟增長的腳步。分析其原因，只要是因為農村金融供給不平衡，而導致其失衡則是由于農村信貸資金供給滿足不了農村經濟對資金的需求，這些都導致了農村金融發展落后與農村經濟的增長。

（二）金融結構經濟增長的影響

金融結構能體現金融發展的實際狀況，對金融結構的優化可以促進金融的發展，并且金融結構也能有效地提高經濟的增長。金融是經濟的核心，通過降低費用來保證投資者得到更多的資金以提高投資的生產率。優化金融結構能夠有效地提高金融的作用以促進經濟增長。

農村的金融發展相比起城市金融是相當落后的，農村金融的發展主要通過金融機構數量的增加，金融資產供給的多元化以及服務質量的提高。農村金融結構的優化能夠為農戶和鄉鎮企業提供更多的融資渠道，更容易滿足他們對資金的需求，而且還能更好的激勵農戶的積極性。從金融機構獲得的資金可以運用與投資高成本的生產以提高農戶的收入。

（三）金融效率對經濟增長的影響

金融效率的衡量在此借鑒周國富的研究成果，儲蓄動員能力、儲蓄投資轉化效率和投資投向效率這三個方面評價宏觀的金融效率。在農村，資金不平衡時常發生，因此，農村金融系統對資源的合理配置起到了重大作用。要學會利用金融的手段把閑置的資金調配到資金短缺的地方。在完全充分發展的農村金融體系中，資金供求狀況直接決定了利率多少，投資者為了得到更多的利益，會通過比較后選擇一些收益高，風險小的項目。在這個過程中，農村金融體系對資金的調配不僅使資金的使用效率還為資金的流動提供了一條跟好的道路。

農村金融發展過程總是伴隨著金融制度的革新和農村金融市場的完善還有金融工具種類的多樣化，這些都為農戶提供了更加多樣化的投資方式和儲存的途徑。金融的作用在于降低成本，金融在農村能更好地解決農村儲蓄和投資者信息不對稱的問題，透明化儲蓄者資金的流向，以此提高農村儲蓄向農業投資的轉化率。

二、我國農村金融發展存在問題分析

（一）農村金融服務體系不完善

近年以來，國家為了盡可能完善農村金融體系，政府對農村金融進行了一系列的改革，正規的金融機構逐漸成了農村金融的主體，其他一些非正規機構則充當了補充的作用。雖然這些改革促進了農村金融的發展，但這些發展卻是很表面化的，僅僅是金融機構數量的增加，其本質去并沒有發生改變。各個銀行都在追求利益以至于都紛紛撤出農村金融市場，僅剩下農業銀行、農村信用社和郵政儲蓄這三家金融機構，但是這三大商業性金融機構對于農村的服務也是非常短缺的。由于農村金融發展水平比較低，農村金融出現了金融工具單一、銀行業務手段落后、服務內容比較陳舊的特點。

農村金融發展水平比較低的狀況再加上農村金融服務的不完善、農村正規金融的功能缺失、非正規金融機構又發展不起來，這些都使得現有的農村金融機構不能有效地滿足農戶和中小企業的信貸需求，特別是中小型的項目，要從正規農村金融機構獲得貸款支持是相當困難的。與此同時，在農村正規金融機構辦理貸款手續繁復，額度低等問題，這也導致了很多貸款不能及時到賬，并且有些貸款的投向的非常單一的，受到的限制比較多，也導致了不能滿足農戶和一些鄉鎮企業的需求。

（二）農村金融結構與農村經濟結構不協調

隨著農村經濟的發展，農村對資金的需求也在不斷地增加。從現在看來，農村資金的需求主要有兩大方面，一方面是鄉鎮企業和村辦企業等中小企業，這類需求占農村需求量的大部分，而且一般是生產性的資金需求。另一方面則是農村居民對資金的需求，這類需求主要用于生產、生活以及子女的教育等消費性信貸需求，這一部分需求相對較少。

在農村，信貸需求主要農業生產性需求、農村的信貸需求、農村中小企業貸款需求以及農村的基礎設施建設的需求，這些不同需求的信貸對農村經濟的帶動也是不盡相同的，因此，農村金融機構需要對這些信貸進行合理的分配，以促進農村經濟的發展。然而在實際中我國農村信貸分配是非常不合理的。由于農業的弱質性，農村正規金融機構就把貸款主要投向了鄉鎮企業，而忽略了對農村基礎設施建設以及農業開發性的資金投入，但從根本上來說這些才是促進農村經濟發展的根本動力。

（三）農村金融機構的效率低下

由于農村金融機構是在農村金融市場上建立和發展起來的，在農村市場上，農戶不像城市居民那樣比較密集，特別是在一些貧困和落后地區，信貸的需求主體居住的非常分散，從而使得金融機構的服務區域不斷的擴大，這些使得農村金融機構的信貸監管比較困難，農村金融機構是植根于農村金融市場，所以其從業人員有相當大的一部分是從農村吸納進來的，其整體素質水平是不高的，從而阻礙了農村金融的發展，主要表現在，從業人員文化水平不高，知識結構不能適應經濟活動的需要，特別是這些人員的觀念保守，僅有的一些知識也是比較老化的，這不符合現代金融和經濟發展的要求，不利于金融業務的創新。

（四）農村金融市場機制存在著缺陷

農村金融的發展也是落后與城市金融的發展水平的，在當代我國的城市金融市場上，一些資本產品例如股票、債券等已經是滲透到城市的各個主體的生活之中，甚至包括一些衍生性的金融產品，例如期貨、期權等等也已經是非常常見的金融工具了，但是在農村市場上，由于資本市場剛剛起步，其發展是很不完善的，一些農民甚至無緣見到這些金融工具，在目前的農村市場上，可以作為農村金融工具的除了信貸以外，還有農村的保險，但是我國的農村保險市場剛剛起步，農村保險服務網還不健全。

金融工具的創新和金融電子化產品比較缺乏，從而使得農戶和農村企業根本不能享受到現代金融的便利，同時農村金融市場與農產品市場發展是不對稱的，農產品市場的發展要求農村融資渠道多元化，然而一直以來，農村金融市場融資渠道比較單一，同時融資方式主要是間接融資，直接融資所占的比重較小，這些都使得農村金融機構效率不斷減低，農村經濟發展比較緩慢，同時農村金融機構的戰略調整使得正規金融機構紛紛撤離農村金融市場，使得規范的、統一的農村金融市場更加難以形成，使其發展更加緩慢。

三、農村金融發展促進農村經濟增長的策略

（一）健全農村金融體系，繼續深化改革

農村金融的規模是影響農村經濟增長的主要原因。首先要合理地位我國農村金融機構，在堅持以農村信用社為主的前提下，還有充分發揮農村金融機構服務的作用。其次還有利用農村信用社的資金優勢來緩解農村資金短缺的情況。農村信用社一直以來都是農村金融的主力軍，其作用是其他農村機構所不能及的，但農村信用社在運營中卻存在著一定的問題，例如，產權不明確，既不是合作制也不是股份制；很多農村信用社的信貸質量差；管理受地方影響大等。因此，在以后的經營中，農村信用社需要明確產權，農村信用社要走上金融的道路；還有建立合理的競爭機制來制約農村信用社在農村金融中的壟斷形勢；農村信用社還要積極開展貸款業務，完善貸款制度以解決農村貸款難的問題；農村信用社還有積極地拓展服務領域，發展中間業務來提高其服務質量。

（二）優化農村金融結構，促進經濟發展

農村金融結構對農村經濟增長有決絕的促進作用，對農村金融結構進行有效地調整能協調我國實體經濟，也是我國農村金融的必然趨勢。經過多年的發展，農村金融需要多元化才能滿足我國農村經濟增長的需求。因此，在以后的發展中，對農村金融機構市場進行改革是很有必要的。為了有效地提高金融的供給，政府應該鼓勵農村信用社提高多種不同的融資方式，并且需要建立起完善融資體系。從目前來看，我國農村的融資方式以間接融資和外源融資為主，其中外源融資則是以銀行貸款為主，間接融資用得比較少。由于經濟的迅速發展以及對外開放程度的不斷增加，優化融資結構勢在必行，要減少銀行貸款，積極拓展其他融資途徑。與此同時，還要盡量降低融資的成本，通過對農村融資結構的優化來調整農村金融結構。

目前來看，我國農村金融市場大多利用存款、貸款這樣的基礎性產品來進行融資，但這并不能滿足農戶和鄉鎮企業的需求。因此，更靈活、更便捷的金融方式是目前農村金融市場最需要的。由于農村的實際情況，政府可以將農民的土地、林權等生產資料作為資本。由于農村大多處于偏遠地區，農村金融機構要提高更全面的服務，為農戶提供更新的信息。

（三）提高農村金融效率以促進農村經濟發展

雖然相對于農村金融規模和結構，農村金融效率對促進農村經濟增長的相對微弱，但卻是農村金融功能的體現。因此，金融體系效率的提高也是覺得農村經濟增長的關鍵之一。我國農村金融制度的供給不足有可能是農村金融效率降低的原因。在內部結構方面，農村金融機構要建立起相互制約的平衡機制。

在我國，農村經濟增長促進農村金融發展多余農村金融對農村經濟的帶動。我國農村金融發展主要是依靠融量的支持，金融結構有待完善，金融效率更是有待提高。要通過完善農村金融體系來帶動農村經濟的發展，還有提高金融效率來帶動農村經濟的增長。

參考文獻：

[1] 談儒勇，葉海景等.我國各地銀行集中度與經濟增長關系的實證研究[J].當代財經.2006，1

[2] 韓廷春，龍源.投融資機制與技術創新：基于中國省級區域的實證研究[J].科研管理.2007，28（4）

[3]李延凱，韓延春.制度變遷與中國經濟增長——基于中心城市層面的實證研究[J].經濟與管理研究.2009，（6）

[4]姚耀軍.金融發展與城鄉收入差距關系的經驗分析[J].財經研究.2005，31（2）

[5] 韓正清.農村金融發展與農村經濟增長關系的實證分析[J].理論探討.2009，（4）