保險以保障為先 投保后注意權益范圍

許多銀行網點都在銷售保險產品，但不少人存在疑惑：銀行保險和保險營銷員銷售的保險有什么不同，買銀行保險有哪些講究？

銀行保險主要是在銀行或郵儲柜面代售的保險產品。據了解，銀行保險是保險公司銷售保險非常重要的一個渠道，產品線也非常齊全，和保險營銷員（保險代理人）銷售的保險產品、電話或網絡銷售的保險產品，在保險費高低、保險責任、理賠等方面并無本質區別。消費者可以根據自己的需要，視自己方便，在銀行投保。事實上，銀行的工作人員在理財方面相對有經驗，常常可以提供很好的建議。另外，在銀行可同時進行保險費的結算，對保戶比較方便。

太平人壽專家提醒投保人，千萬不要把銀行保險產品和銀行儲蓄相混淆。選擇銀保產品時，一定要根據保險的繳費年限，評估自己的繳費能力。因為保險不是儲蓄，根據保險精算的原理，在投保的前幾年，保險產品的現金價值通常較低。因此銀行保險產品一旦購買后，常常意味著要長期持有，否則，中途退保損失會比較大。

此外，保單生效后，保戶往往覺得可以高枕無憂了，其實，有些后續問題，還是需要自己當心，以免因為疏忽影響保險權益。

買完保險后，保戶要注意：第一，按時繳納保費，妥善保存好保險單和相關憑證；第二，定期檢查保單，清楚地了解自己享有的保障權益；第三，根據自身保險需求、支付能力以及通貨膨脹等因素，在定期檢查保單時，考慮所購買的保險是否符合目前的需要，必要時可對保險合同進行變更。

案例1：銀保產品同樣有保障

2012年3月，太平人壽北京分公司處理了一起銀行保險客戶意外身故理賠案，給付保險受益人金額高達80.7萬余元的理賠款。

作為家庭的經濟支柱，被保險人張先生生前于2010年7月投保了太平人壽銀行保險產品“太平如意二號兩全保險（分紅型）”，一次性繳納保費50萬元。2012年初，張先生在外出散步途中不幸遭遇車禍，當場身故。他的突然離世，使原本幸福的家庭陷入極度悲傷。

在整理丈夫的遺物時，其妻子吳女士從中發現了“如意二號”保單，隨后撥打了太平人壽全國統一服務熱線95589報案。太平人壽北京分公司理賠人員立即與吳女士進行聯系，一面對她進行安撫，一面積極展開審核工作。

根據“如意二號”條款約定，若被保險人在5年的保險期間不幸身故，可按基本保險金額獲得身故保險金并給付紅利；若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，可獲得1.5倍基本保險金額的意外身故保障及紅利。短短幾天后，太平人壽就做出了給付決定，共計理賠金額80.7萬余元。

“如意二號”是一款在銀行銷售的分紅型保險產品。保戶一次性繳納保費，五年后，如果被保險人仍生存，太平人壽會按合同的基本保險金額給付滿期生存保險金；若被保險人在保險期間因疾病身故，可按基本保險金額獲得身故保險金并給付紅利；若被保險人遭遇意外傷害事故導致身故，可獲得1.5倍基本保險金額的意外身故保障及紅利；若被保險人因公共交通意外身故，可獲得3倍基本保險金額的交通意外身故保障及紅利。

案例2：投保后定期檢查保單

李女士早在2005年9月就為自己投保了太平人壽一款理財型銀行保險產品“太平盈豐兩全保險C款（分紅型）”，同時花費300元附加了重疾保險。值得一提的是，由于投保時她重點關注的是主險的投資理財功能，時間一長，李女士便把這份保單還具備的重疾保障給忘了。

2011年8月，她不幸被確診為患有“尿毒癥”，并于10月12日在南京接受了腎臟移植手術。前期治療及手術的巨額醫藥費讓原本生活條件較為寬裕的李女士一家背上了沉重的債務。2012年2月，在債務和后續治療費用的雙重壓力下，李女士決定退掉太平人壽的保險，以緩解暫時的經濟困難。于是，她委托丈夫葛先生來到太平人壽淮北中心支公司辦理退保。

太平人壽工作人員在查詢了李女士的保單后不禁產生疑問：“這份保險還有三年多的時間就滿期了，又包含重大疾病保障，為什么現在要辦理退保呢？”在了解到李女士的病情后，服務人員提醒，李女士可以申請重大疾病理賠，并告知理賠所需材料。考慮到李女士仍在治療中，行動不便，理賠人員多次上門協助她收集資料。3月19日，在收到了正式的理賠申請后，太平人壽僅用一個工作日便做出給付重疾及重疾住院保險金合計1.9萬余元的決定。

人壽保險的附加險是相對于主險而言的，指附加在主險合同下的附加合同。它以主險存在為前提，和主險結合起來，給被保險人一個比較全面的保障。可是，由于附件險功能單一、保費少的特點，常常被保戶忽略。因此，保戶在投保后一定要定期對保險單進行檢查，以免自己的利益有所損失。