沒規(guī)劃，怎有投資收益？

“為什么年入35萬元卻沒有結余？”朱榮臻半年多來一直為此糾結。

2012年4月，31歲的朱榮臻帶著不滿3歲的兒子從北京來到上海，在一家外資IT公司任職半導體工程師，這使他每月薪資從原來的1.4萬元增加到2.5萬元。同一年，妻子金芳開始在北京創(chuàng)業(yè)，經營催乳服務公司。

在離職待產前，金芳是IT公司的軟件工程師。哺乳期間，他們發(fā)現有資質的催乳師并不多，但市場需求很大。2012年年初，金芳開始籌備催乳服務公司。

從租辦公室、裝修、在網站投放廣告，到雇傭專業(yè)催乳師的費用，公司開業(yè)第一年的投入為25萬元。其中，10萬元是他們向家人借的，其余15萬元來自朱榮臻的工資結余。到了年末，公司基本實現收支平衡。現在，公司有8個員工，每月營業(yè)額穩(wěn)定在四五萬元，但這只是和成本持平。沒有盈利，這讓朱榮臻有點著急。

朱榮臻和金芳分頭兩地工作的原意是為了各自開創(chuàng)事業(yè)、增加家庭收入，但兩地生活無形中增加了開銷。“我覺得兒子跟爸爸生活能學到更多，會有這么多的花費是當初沒有想到的。”正如朱榮臻所說，除了日常生活開銷，他每月還需要支付3000元的房租，再加上供孩子讀私立幼兒園、請鐘點阿姨每天接孩子做晚飯，這樣一個月的生活開銷將近1萬元。

“我們家就是做事沒計劃，太容易下決定。”現在想來，要是把孩子留在北京和妻子住，或許能省下不少開銷。5月，朱榮臻在北京找到了一份年薪約35萬元的工作，他準備結束分居生活。

朱榮臻目前沒有存款和投資理財，催乳公司啟動時的10萬元借款計劃在兩年內歸還。此外，他們名下有四套房產。

2010年，朱榮臻把北京清河地區(qū)的三居室自住房重新裝修，以340萬元賣給了一對新婚夫妻。同時，他用165萬元買了一套60平方米的老公房自住，每月還貸3000元。“雖然小區(qū)環(huán)境和房屋質量都比原來差，但還了貸款后能剩余200多萬元用來投資其他的房子。”

正如朱榮臻所說，他用100萬元在河北固安投資了兩套小戶型，一套給父母住，另一套以每月1000元出租。他還以36萬元在北京投資了一套Loft期房。但這次投資并不令他滿意：“出售的三居室從2010年至今又上漲了約50%，但現有四套小房子的平均漲幅大約在30%。”

MONEY+ ADVICE

孫海寧 任仕達中國區(qū)市場與公共事務總監(jiān)

Q1：催乳公司值得繼續(xù)經營下去嗎？

“公司已經進入穩(wěn)定狀態(tài)，不必太焦慮，建議嘗試拓寬推廣渠道。”

孫海寧認為，朱榮臻沒有必要太焦慮。通常而言，像催乳公司這樣的實體店要盈利一般需要一年以上。現在公司營業(yè)一年多，每月4萬至5萬元的營業(yè)額能營收平衡，說明公司已經進入穩(wěn)定狀態(tài)。

在辭職創(chuàng)業(yè)的眾多案例中，比較好的模式是創(chuàng)業(yè)建立在此前工作的積累之上。但朱榮臻和金芳都是工程師背景，催乳服務公司又是一個新興、小眾的行業(yè)，這是他們創(chuàng)業(yè)的不利因素。

朱榮臻需要考慮如何拓寬公司推廣渠道，增加客戶資源。除了在互聯(lián)網搜索網站上打廣告，還可以去關注生活類網站。比如，哪些網站是計劃生育的人經常會去看的，就可以到這些網站上發(fā)帖宣傳。他也可以利用微博營銷擴寬渠道。

劉佳棟 元鼎財富財商教育部總監(jiān)

Q2：怎樣才能存下錢？每月結余可以做什么理財？

“朱榮臻回北京后收入穩(wěn)定，家庭生活支出減少，催乳公司經營逐步平穩(wěn)，所以重新開始積累財富并不是難題。”

朱榮臻回北京后每月收入在2.1萬元，預計每月家庭支出8700元左右，可結余1.33萬元。從收支情況來看，家庭整體現金流良好。雖然2012年催乳公司在啟動初期占用了家庭的儲蓄，但目前盈虧平衡，所以他們重新建立儲蓄金并不是難題，不用擔心。

在重返北京、生活穩(wěn)定后，朱榮臻需要做的第一件事就是建立備用金賬戶。目前，他們的家庭緊急預備金為零，這是一個危險的信號，意味著家庭沒有能力應對任何突然出現的資金需求。建議朱榮臻把最初三個月的生活結余全部投入備用金賬戶，相當于三至六個月的家庭生活開銷，約4萬至5萬元。將備用金的50%投入銀行儲蓄型理財品種，另外50%購買貨幣基金。目前，貨幣基金的7天年化收益率在3.5%左右。從流動性上看，貨幣基金可以在贖回后的一兩個工作日后提取現金，方便取用。

完成備用金積累后，朱榮臻需要解決另一個棘手問題——家庭保障。朱榮臻是目前家庭的主要收入來源，如果他發(fā)生意外導致收入縮減甚至中斷，房貸還款、孩子供養(yǎng)、催乳公司運作等都會受到影響，因此家庭需要配備保險。按照目前的家庭情況，所配置的保險應該考慮到家庭債務（房貸+外債）、至少未來五年的生活支出（以5%計算物價通脹），以及孩子未來的教育費用。建議每年繳納的保費在家庭年收入的10%左右，約為3.5萬元。可以考慮配置意外險和重疾險，最高保額約為100萬元。

最后，朱榮臻可以考慮一些中長期的理財方案，這也是他目前最關心的話題。朱榮臻個人偏向于風險型投資，希望能有較好的投資收益，但他之前沒有投資經驗，短期內不適合參與股票、期貨等投資品種。可以考慮定期付息的投資類產品，比如一些信譽較好的P2P理財產品，投資收益按月分配，年化收益可達8%左右，每月投入資金約為1萬元。隨著未來家庭收入的增加，朱榮臻在歸還10萬元借款后，可以逐步調整理財方案。

張旭 北京鏈家市場分析師

Q3：目前投資四套房產的布局合理嗎？可以怎樣增加收入？

“投資房產要在自己可以承受的范圍內，目前來看，賣出自住房用以投資并不是最佳的配置方案。建議在Loft交房后，裝修、出租。”

北京房地產市場價格近幾年整體呈上升走勢，從理想化的角度分析，在價格上升期加大投資杠桿，可以獲得最大投資收益。以近年的房地產市場為例，2010年后北京購房首付提高到三成，在不考慮還款壓力下，如果能將賣房收入作為再次購房的首付，通過貸款購房，可以實現收益最大化。但對于朱榮臻來說，這種收益最大風險最大的投資方式顯然是不合適的，用于投資房產的資金要控制在可承受的范圍內。

張旭認為，朱榮臻賣出自住房后投資四套房產，目前來看這樣的組合配置不是好方案。

在房地產投資中，地段是一項相對重要的指標。朱榮臻賣出的自住房位于北京清河地區(qū)的橡樹灣，目前每平方米單價已經上漲至4.5萬至5萬元，較2010年售出時每平方米3萬元的單價上漲了50%。在新配置的四套房屋中，只有目前居住的老公房已經由165萬元漲到245萬元左右。而河北固安和北京昌平高教新城那套18平方米的Loft都很難達到這樣的漲幅。

鑒于目前北京房地產交易成本較高，建議朱榮臻短期內不要考慮再做房地產交易。

建議在2013年年底Loft交房后，將這套房產適當裝修，以此提高房子的出租幾率和租金。如果Loft可以成功出租，再加上河北固安已經出租的房產，朱榮臻每月獲得的房租收入基本可以抵消3000元房貸。