房貸收緊

在經歷過6月“錢荒”之后，“銀行季末錢緊”再次觸動置業者脆弱的神經。進入第四季度，各地頻頻傳來房貸收緊的消息。有報道稱，已有部分銀行年內拒絕放款，即便是放款，除了首套房利率開始上浮外，放款的時間也是難以確定。

就北京而言，確有部分中小銀行收緊房貸，停止受理住房按揭貸款業務，國有四大銀行雖未停貸，但審核較之前更為嚴格，放款時間也延長。對首套房剛需來說，雪上加霜的是面臨銀行貸款利率優惠上浮的壓力。

部分銀行收緊房貸

“由于額度極其緊張，往常要到年底才逐漸收緊的信貸額度已經從9月下旬就開始露出急剎苗頭，部分銀行從中秋前一周就開始叫停貸款。”在一家的股份制銀行北京分行工作的李欣（化名）告訴記者，以往申請貸款，一般走完程序，一個月左右就能放款，但現申請貸款在短則3月，長則無法預知，最重要的是極有可能無法批貸。

劉女士的貸款經歷印證了李欣的話。劉女士8月下旬向華夏銀行申請貸款，直到10月底仍未獲批。11月初，她收到華夏銀行的通知，銀行現已沒有額度放款，若劉女士堅持等待，放款時間或將延長到明年。華夏銀行建議劉女士嘗試聯系其他銀行。

孫先生也面臨同樣地窘境。“銀行告訴我現在申請房貸，年內都沒法放款，至于什么時候能夠放款，銀行無法保證。”孫先生說，銀行辦理貸款的工作人員還告訴他，目前銀行貸款利率優惠已經取消。

記者調查多家銀行發現，包括華夏銀行、民生銀行、興業銀行、浦發銀行、平安銀行在內的數家股份制銀行已基本停止新增貸款，即使上報也難以獲批。而南京銀行、杭州銀行則明確表示房貸全部暫停，到11月底不再接受新增。

“目前不是‘停貸’，只是進行合理必要的風險資產調控。”浦發銀行北京分行客戶經理表示。廣發銀行客服人員則告訴記者，該行在6月底“錢荒”事件之后，收緊房貸額度。7月初一度暫停發放貸款，直至7月底才開始放貸。目前，該銀行可以正常受理并發放貸款，只是貸款額度收緊，房貸審批時間延長。

“目前各家銀行狀況都差不多，即使一些分行貸款審批業務還在正常進行，但今年房貸額度總行控制數量非常嚴格，遠遠不及貸款需求，所以排隊等額度、等放款的情況愈來愈明顯。”據李欣介紹，中秋之后，分行就接到通知，暫停接受包括房屋類貸款、消費類貸款等審批。

與大多數股份制銀行和城市商業銀行選擇收緊貸款不同，國有四大銀行（中國銀行、中國農業銀行、中國工商銀行、中國建設銀行）普遍未受影響，房貸業務正常進行。

利率優惠普降剛需受傷

記者近期從多家銀行了解到，首套房八五折利率優惠已經全面絕跡，目前只有交通銀行有可能可以申請到首套房9折，其余銀行均表示，即便是首套房購房，也只能實行基準利率。

記者致電交通銀行個貸部門，有關工作人員稱，交通銀行自國慶節后就已將首套房八五折利率優惠上調至九折。而浦發銀行首套房利率優惠雖可以申請到9折，但前提是工資需達到月供的兩倍。一些城市商業銀行首套房在今年6月就已陸續實行基準利率，嚴格者如北京銀行甚至連本行員工都沒有折扣。四大行中中國銀行、中國工商銀行都表示，首套房貸已經沒有任何優惠。

思源經紀北京公司一業務員也告訴記者，目前一些外資銀行如匯豐、花旗、渣打等，首套房貸款仍有 9折優惠利率，部分客戶也可申請到8.5折優惠，但審批過程十分嚴格。

首套房貸款利率優惠普降同時，卻是一二線城市房地產市場異常火爆、房價居高不下的現實，面對多年來被視為優質資產的按揭房貸業務，眾多商業銀行為何退卻了？

“最要的原因是房貸帶來的收益有限，一般來講首套房、二套房基準利率通常也就上浮10%。而對比小企業貸款利率30%-40%的上浮情況，房貸業務并不劃算，且房貸年限長。”李欣坦言，另一個原因在于，經歷過6月份“錢荒”之后，銀行再次面臨流動性季考。

房貸收緊，利率優惠普降，對剛需族來說無疑雪上加霜。鏈家地產市場研究部分析師張旭為我們算了一筆賬，以100萬貸款金額為例，按照30年貸款期限每月等額還款法計算，從八五折優惠利率上調到九五折后，月供將會增加7.3%，利率折扣上漲將增加購房者的月供壓力。

樓市火爆透支貸款額度

中原地產市場研究部總監張大偉稱，在目前市場情況下，一二線剛需購房者受到房貸收緊的影響最大。這部分購房者首付能力弱，絕大部分房款需要貸款。雖然中央政策提及保護剛需，但現實是首套房剛需的貸款利率折扣一直在減少。

李欣告訴記者，房貸收緊、折扣減少的背后，利潤是直接的衡量因素，政策要求銀行信貸為首套房提供利率補貼，實際是在犧牲銀行利潤補償購房行為。此外，央行每年都會為銀行規定貸款額度以及存貸比限制，各個銀行再根據自身情況和市場行情規劃房貸、中小企業貸款、大企業貸款的資金額度。今年資金面趨緊，吸收存款和同業借款的成本高企，銀行必然要將錢用在收益較高的領域，而不是微利的房貸業務。

也有業內人士指出，今年銀行的總信貸額度所定目標比去年只多不少，此輪出現部分銀行停貸，究其原因乃是上半年商品房成交量的增加以及銀行信貸資源的調整。

上海易居房地產研究院副院長楊紅旭指出，根據銀行的貸款占比來看，過去房貸在社會貸款中占比一直不高，但今年房地產市場火爆，貸款量增加，放貸額度用了很多，這就意味著剩下的第四季度銀行的按揭貸款肯定要收縮。

銀行停貸、降折扣無疑使加了不少購房成本，如果房價仍不斷上漲，只會增加剛需群體恐慌性入市。業內人士認為，政府應該保障剛需夾心層的基本居住需求。提供類似公積金等低利率購房工具。