暴雨頻頻 五大險種需配置

每年夏季，南北方都會迎來大面積的雨季。去年北京就遭遇了“7.21”特大暴雨，今年南方5月份又遭遇大范圍的強降雨天氣，引發(fā)狂風、洪澇、冰雹、山體滑坡等災害，導致廣東、江西、福建等多省區(qū)市受災，經(jīng)濟損失嚴重。

坦率地說，在中國，暴雨、水災特別頻繁，且災害特別嚴重。毫無征兆的傾盆大雨，重則傷人性命，輕則帶來不便，損失錢財。那么，面對暴雨災害，哪些保險適用？由暴雨導致的大量車輛、非車財產(chǎn)、農(nóng)產(chǎn)品等損失以及人員傷亡，有哪些相應的保險能夠彌補損失？

人身意外險：保障人員傷亡

6月7日，今年高考的第一天，河北定州下起暴雨。下午2點14分左右，一名定州高考女生因跌入排水道，被大水沖走而遇難。

不管哪個城市，下一場暴雨就會死人，幾乎成了魔咒：去年北京“7.21”暴雨死人，今年5月廈門暴雨死人，6月2日永嘉大暴雨淹死人，1名8歲男童被水沖走。據(jù)民政部統(tǒng)計，今年6月5日至7日，西南方暴雨致15人死亡、2人失蹤。

對于這些因為暴雨而導致的人員傷亡，目前在售的含有身故保障責任的壽險產(chǎn)品都可以進行賠付。至于由暴雨災害導致的殘疾，如果達到意外傷害產(chǎn)品的殘疾給付標準，相應的意外傷害保險產(chǎn)品也可進行理賠。如某保險公司在慧擇網(wǎng)銷售的“意外傷害保險”，承保年齡在19至65周歲，保1年，交135元保費，意外身故或殘疾可賠付10萬元；保費交350元，則意外身故或殘疾的保額提升至30萬元。

不過，需要注意的是，人身意外險雖可以對暴雨等意外事故所導致的身故或殘疾予以理賠，但如果投保人參保的是某類專業(yè)型意外險，如疾病類險種等，就不能因暴雨引發(fā)的人身傷害而向保險公司索賠。

車損險：水中熄火二次啟動不賠

根據(jù)車損險條款，對于因為車庫進水造成的車輛淹沒，或因大雨沖刷導致樹木、石頭掉落而砸傷車輛，都適用于車損險進行賠償。在暴雨過后的車損理賠中，只要發(fā)動機沒進水，所有的維修、更換部件都屬于車損險的保障范圍。車輛靜止狀態(tài)下，即便是水將車身淹沒，造成汽車全損，保險公司也可以按照全損賠償。如一輛北京地區(qū)的10萬元新車，相應的基本保費為539元，費率為1.28%，車損險費用為1819元。至于賠償額度，保險公司會根據(jù)車主在事故中所負責任的大小，賠償所有應賠償總金額的80%～95%，其余部分為保險條款規(guī)定的免于賠償部分。至于車損險保額，可按新車購置價確定。

但是，對于涉水造成的發(fā)動機損失，普通車損險無法理賠。只有通過購買涉水險，保險公司才會對受保車輛涉水導致的損失，包括發(fā)動機損失，進行全額賠付。一般一輛10萬元的家用轎車，涉水險的一年保費僅需100元左右，但不能單獨購買，而是為車損險附加險。

特別需要提醒的是，如果車主在水中熄火，強行二次啟動，造成的損失，即使車主已經(jīng)購買了涉水險，保險公司也是不賠的，因為這屬于人為因素。“如果發(fā)生事故，我們建議車主不要移動車輛，馬上打電話給保險公司，我們會有拖車來幫忙。”保險公司有關人士說，車主妥善處理，保護車輛免受進一步損害，是順利理賠的第一步。

家財險：小成本大安心

面對擾人的雨季，除了加強車輛和人身意外險的保障之外，保險專家建議市民最好買份家財險。一旦因為暴雨、雷電、煤氣爆炸等致使房屋受損、室內(nèi)財產(chǎn)損壞，造成損失時，都能轉(zhuǎn)嫁風險。

傳統(tǒng)的家財險主要對火災、爆炸、雷擊以及各種自然災害導致的房屋及室內(nèi)財產(chǎn)損失予以保障。臺風、暴雨、洪水、泥石流等均在承保范圍內(nèi)，但對地震、海嘯導致的損失的保障，則要看具體產(chǎn)品條款。

目前市場上，平安財險、人保財險、太平洋產(chǎn)險、大眾保險、太平保險等公司均可提供各類特色的家財險保障產(chǎn)品。相較而言，家財險的保費比較低廉，可獲得的保障金額較高。如華安保險的“滿堂福”家庭財產(chǎn)險，保1年，保費399元，涵蓋家庭財產(chǎn)損失險50萬元、盜搶損失險2萬元，附加管道破裂及水漬保險2萬元、第三者責任險5萬元等。

在國外，家財險的投保率多在70%以上，是僅次于機動車第三者責任險的第二大普及險種，美國等發(fā)達國家的投保率甚至突破90%，而在我國，家財險的投保率還不足10%。但在偏遠的地區(qū)或山區(qū)，因為暴雨導致房屋坍塌的事件卻不少，大家的保險意識還有待加強。

農(nóng)業(yè)險：有待大力推廣

每次暴雨襲擊過后，或多或少都會給受災農(nóng)戶帶來經(jīng)濟損失，嚴重的將顆粒無收。對不少農(nóng)民而言，辛辛苦苦忙活了大半年，可能因為一場天災就全沒了。

可事實偏偏又是我國農(nóng)業(yè)險不是十分受保險公司的待見。“保險費率太低了，蔬菜保險對保險公司而言，無利可圖。”某財險公司農(nóng)業(yè)保險部一位知情人士透露，農(nóng)業(yè)保險可能在一次巨災中，賠掉所有保費，甚至還要倒貼。

目前我國農(nóng)村大部分地區(qū)都是政策性保險，以保大災、保大戶、保主要品種為主，由當?shù)卣呢斦檗r(nóng)民“買單”，補貼比例有的高達到80%。那么，買水稻保險，農(nóng)戶大概要付多少保費呢？據(jù)悉，某地區(qū)政策性水稻保險的保費為每畝10元，共由3部分組成：市級財政補貼20%，鎮(zhèn)（區(qū)）兩級財政補貼40%，農(nóng)戶自己承擔40%，但農(nóng)戶40%的保費要在保單簽發(fā)前一次性交清。

當前，北上廣等一線城市郊區(qū)的農(nóng)業(yè)保險推廣較為普遍，主要是在各級政府推出保險費優(yōu)惠補貼政策的前提下，由農(nóng)業(yè)生產(chǎn)者以其種植的農(nóng)作物、蔬菜、水果或者養(yǎng)殖的畜禽等為保險標的，向保險人支付保險費，在發(fā)生保險事故時，由保險人給付保險賠償金。

業(yè)內(nèi)人士指出，受災農(nóng)戶要看好自己參加的是何種農(nóng)業(yè)保險，根據(jù)自己的投保情況，及時向保險公司報險，要求保險公司到現(xiàn)場進行勘驗、定損。

航班延誤險：信用卡免費提供的更佳

暴雨雷電天氣下，航班延誤不可避免。在這種情況下，專門的航班延誤險、旅行保險中的“航班延誤責任”以及部分信用卡中提供的航班延誤保障均可進行相應的賠償。比如，某航班延誤險保費為每份每航段20元，投保后，無論是因為天氣原因、機械故障，還是流量控制，只要不是乘客自身的原因，都可以在航班取消、延誤后獲得賠償。航班取消可獲賠300元，航班每延誤3小時可獲得賠付200元，最高賠付400元，且適用于全國范圍。