聰明的“中國大媽”

2013：中國大媽理財年

今年4月，隨著國際金價大跌，“中國大媽”入市搶金，僅“五一”三天假期，青島、西安黃金類商品銷售額分別同比增長50%和80%；工商銀行廣東分行在不到十天的時間里銷售黃金2.2噸，超過該行一季度的實物黃金銷售總量。

今年年初，“人人貸”連續推出總規模1000萬元，預期年化收益率12%至14%的理財計劃，分別在3小時和26分鐘內被搶購一空。

11月1日，一枚比特幣可兌換1266元人民幣，而到11月30日這個數字已超過7000元人民幣。“比特幣中國”更成為全球交易量最大的比特幣交易平臺。據火幣網統計，近日總交易額大于1000萬元人民幣的比特幣貴賓用戶中40%為女性。

在2013年橫空出世的中國互聯網金融市場，截至11月14日，只與“余額寶”對接的天弘增利寶貨幣基金規模已突破1000億元，開戶數超過2900萬戶，一躍成為中國規模最大的、歷史上首只突破千億元的基金，累計為投資者實現高達7.88億元的收益。

濟南市民丁女士表示，與其攢錢買銀行理財產品，不如把零錢存在“余額寶”里，不僅能賺利息，還能直接用來購物。

數據顯示，截至2013年8月底，中國居民儲蓄余額已連續三個月突破43萬億元，相比2008年同期翻了一番，但相較于年利率只有3%左右銀行存款收益，財富的增加成為“中國大媽”涉足其他投資領域的基礎。

然而，中國人民大學財政金融學院副院長趙錫軍認為，盡管社會財富持續積累，但物價尤其是房價的連年上漲使老百姓對于財富縮水的焦慮感與日俱增。

“對于普通老百姓而言，投資房地產力不從心，投資信托門檻太高，投資股市風險太大，這才出現了黃金搶購潮等新的投資現象。但是‘中國大媽’擁有投資熱情的同時，也必須增加理財知識，才能避免‘抄底被套’的厄運。”趙錫軍說。

新興理財市場的繁榮一方面體現了中國理財群體的擴展與繁榮，另一方面也對政府規范新興投資理財渠道提出了更為嚴格的要求。

以銀行理財為例，2011年底，中國銀行理財產品余額為4.59萬億元，而到了2013年二季度末，這個數字已突破9萬億元，呈“野蠻生長”態勢。

今年3月，中國銀監會發文首次明確定義“非標準化債權資產”“拆池子”“堵通道”，對銀行理財產品進行全面、量化的監管；5月9日，央行貨幣政策執行報告開辟專欄，對銀行理財提出“完善信息披露”等五大要求……

中央財經大學民生經濟研究中心主任李永壯指出，在監管的重壓之下，銀行理財產品的“野蠻生長”時代或將成為歷史，其作用不僅在于規范市場、防范風險，更在于促進銀行理財產品投資結構的調整和質量的優化。

李永壯表示，2013年是名副其實的“中國大媽”理財年，而更加規范的、“戴著鐐銬跳舞”的理財渠道無疑會使中國百姓收益更多。

大媽投資，都有哪些渠道？

“大部分女性不喜歡較復雜的投資。一般情況下，如果產品的安全系數較高，收益回報率高于定存利率，多數女性會愿意購買。”某銀行客戶經理表示。

浦發銀行某理財經理告訴記者，在他所在的支行，購買銀行理財產品的“大媽”人數明顯多于“大伯”。就他個人所服務的客戶而言，“大媽”所占的比例占7成。另外，每當有婦女節、母親節或假日專享產品推出，大媽們定會快速將產品一掃而空。

據該客戶經理介紹，一位王姓大媽是銀行理財產品的忠實粉絲，她幾乎將所有的“雞蛋”都放在了同一個籃子里。在閑散資金充足的情況下，一年內她持有銀行理財產品的數量高達10款，包括短期和長期產品，總投資金額近百萬。“王大媽曾告訴我，我們銀行只是她眾多試點中的一家，她布局銀行理財產品市場的范圍遠比我想像的還要廣。”該客戶經理表示。

私人銀行是富裕師奶們的關注焦點。國內私人銀行的客戶多數集中在45至55歲之間，以企業家和財富新貴為主。不過，在客戶群體中，還暗藏著一股“師奶”力量，她們堪稱人人巨富，有的僅私房錢就逾億元。師奶們自己不用上班，家里有產業，平時喜好打麻將、上街購物，買珠寶就像買零食一樣，生活悠閑。

隨著國內私人銀行的發展，富裕師奶也開始涉足私人銀行理財業務。“平日里，我就玩玩股票、旅旅游。錢花不完，我也不知道怎么花。聽朋友介紹，私人銀行可以幫我打理這些錢財，還能創造更多的財富。反正不用我操心，我便嘗試參與這類投資。”家住東莞的蔡姨提到。

千萬別小看了蔡姨這類人群，她所在的“師奶圈”為當地私人銀行貢獻了較大的業績。并且，一個師奶參與了私人銀行投資，便會帶動周圍的“麻友”共赴理財盛宴，其連鎖效應背后的財富能量不可小覷。

中年大媽們則比較偏愛商業保險，在商業保險的營業大廳里，我們常看到這樣一個現象：一群媽媽們，正積極地向保險業務員咨詢著各類保險產品。她們或為兒女購買教育險，或為丈夫購買健康險，或為自己購買分紅險，或為父母購買意外險。

平安保險某業務經理表示，“中年媽媽”是商業保險服務的大戶。由于女性的生理疾病多余男性，加上當代女性自我保護意識逐漸加強，她們注重于為自己購買“一份安心”。另外，業務人員在推銷健康險的同時，還會介紹分紅險種。部分女性求穩的心態，導致只要產品設計良好，她們便愿意搭配購買。

該經理繼續補充道，多數媽媽們還樂衷于給孩子購買教育險和成長險。特別是每年暑假期間，一列隊伍是媽媽帶著孩子前來辦理新保險手續，一列隊伍是媽媽帶著孩子前來領取到期的險金。

“平日里，我們這些媽媽們聚在一起，時常會交流經驗，討論哪種保險產品值得購買，孩子們在什么階段應該購買何種保險。其實，媽媽們的思維很簡單，只要對孩子和家庭有益處，她們都愿意考慮投資。”該經理稱。同時，就該業務經理自身而言，四十多歲的她，也購買了上百萬的商業保險。其中，健康險種占整個保險資產配置的30%，養老險占比30%，分紅理財險占比20%，萬能險和意外險各占比10%。

延伸閱讀

“中國大媽”們下一步會炒啥？

不得不感嘆，“中國大媽”們成為中國經濟觸覺最為敏感的一個群體。十八屆三中全會后“中國大媽”們會不會試著通過新聞聯播去解讀《決定》？又會發現怎樣的“爆炒”機會？

對此，記者總結，凡是政府政策有所指向，但存在信息不對稱的，存在很大價格增長空間的，中間流通繁多的領域都很容易成為“大媽”們的炒點，例如農村土地經營權流轉，北京車牌，中藥，普洱等名茶。

1、農村土地經營權流轉

三中全會后，土地的進一步市場化、商品化過程中蘊藏的巨大商機。現在其他生產要素都已經市場化了，唯獨土地至今還沒有市場化，這意味著，其在逐步市場化過程中，也將蘊藏巨大商機。對此，我們不禁要問，中國大媽們會有啥動作？

2、北京車牌

北京購車搖號新政已經落定，從明年起到2017年，增量小客車指標額度共60萬個。年度配置指標總量由24萬個減少到15萬個，從而使機動車保有量到2017年底不超過600萬輛。有北京戶口的大媽們此前儲存的北京汽車牌照就更熱乎了。

3、炒中藥

近日，有新聞報道，冬蟲夏草等草藥價格爆炸。從200多元/克-700多元/克，蟲草的價格并不比黃金低，由于其又是高級滋補名貴中藥材，成為街頭巷尾各大小禮品回收店常年回收的品種之一。而且據中藥業內人士透露，中藥一直都是炒家密集的行業。今年開始，有很多溫州商人也進入到中藥行業。中藥的炒作主要是靠壓貨和囤貨賺錢。買家到藥材的產地大批量購買，之后囤貨，等市場價格上漲之后再將貨物銷售出去。“中國大媽”會不會在不久的將來發現炒中藥的“貓膩”呢？

4、炒普洱等名茶

每年開春，普洱茶的價格就會上漲明顯，一般上漲幅度在百分之20%—100%左右，甚至更高。就如2007年炒作普洱茶浪潮，參加過炒作的“中國大媽”說，那時候一公斤普洱茶隨隨便便就能被炒到幾千元甚至是上萬元。現在馬上又要開春了，“大媽”們是不是又在虎視眈眈的盯著即將上市的名貴茶葉呢？