如何申請個人消費貸款

個人消費貸款是五花八門的貸款業務中的一種，由于其利率較低，額度申請靈活，貸款期限較長，且可以滿足個人的消費需求，引起了一些白領的關注。

個人消費貸款指的是銀行向申請購買合理用途消費品或服務的借款人發放的個人貸款，可以用于家庭購房、房屋裝修、購車、出國留學等消費。它以消費者未來的購買力為放款基礎，旨在通過貸款方式預支遠期消費能力，滿足消費者當期的需求。

小張就是一名白領，工作數年，目前有買車的愿望，但由于房貸壓力很大，現在手中能夠利用的資金有限，于是關注到個人消費貸款。他覺得這樣既能提前享受擁有私家車的便利，又不用面臨一下子拿出大筆資金造成漏洞的問題，一舉兩得。小張對申請個人消費貸款的具體要求和基本流程進行了研究。

貸款人條件

為確保貸款人的償還能力，銀行對貸款對象的條件有一些具體要求。基本條件為：年滿18周歲并具有完全民事行為能力的中國公民，且借款人年齡與貸款期限之和不超過65周歲；具有貸款行所在地的城鎮常住戶口或有效居住身份；有合法、穩定經濟收入，信用良好，有償還貸款本息的能力；有明確、合理的消費意向或已簽署了相關消費合同；有銀行所認可的擔保等。

申請流程及所需材料

個人消費貸款的申請過程比較簡便。大致流程為：提出申請—簽訂合同—發放貸款—按期還款—貸款結清。只要貸款申請人按照銀行的規定，提交申請之后，等待銀行對材料的調查和審批，接下來按正規的流程辦理即可，以確保貸款人能夠及時獲得貸款。小張在確認了自己基本符合銀行要求的貸款人條件并了解基本流程后，開始準備申請個人消費貸款需要向銀行提供的材料。具體包括：

（1）借款人有效身份證件的原件和復印件；

（2）當地常住戶口或有效居留身份的證明材料；

（3）婚姻狀況證明；

（4）社保證明；

（5）借款人貸款償還能力證明材料。如借款人所在單位出具的收入證明、借款人納稅單及保險單；

（6）借款人獲得質押、抵押額度所需的質押權利、抵押物清單及權屬證明文件，權屬人及財產共有人同意質押、抵押的書面文件；

（7）借款人獲得保證額度所需要的保證人同意提供擔保的書面文件；

（8）保證人的資信證明材料；

（9）社會認可的評估部門出具的抵押物的評估報告。

擔保及還款方式

申請人向銀行提出貸款申請并經過審批后，接受銀行發放貸款前，需提供一種擔保方式。主要方式有3種，分別為：以銀行認可的抵押擔保、質押擔保和第三方保證。還款方式上，不同貸款期限還款方式不同。若貸款期限在1年以內，可以采取按月還息任意還本法、等額本息還款法、等額本金還款法、一次性還本付息還款法等；若貸款期限在1年以上，則可采取的方法有等額本息、等額本金法。

對于以上要求和辦理事項，不同銀行機構的具體要求和標準不同，見附表。

還款注意事項及建議

貸款消費對于申請人來說，風險在于能否按照規定及時還款，這就需要借款人在貸款額度、還款方式和自身能力上加以注意。不同的還款方式每個時期所承受的壓力不同，申請人應按照自身情況進行選擇。就超過1年的貸款期限來說，等額本息方式每期還款金額相同，但所支付的總利息數相對較高，還款壓力分散得較為均衡。而等額本金法每期還款額逐漸遞減，雖然利息總支出較等額本息少，但前期還款壓力較大。貸款人應根據自身條件合理規劃資金，保證在規定時間內完成還款任務，以免造成不必要的風險。

只要是貸款形式，都需要償還一定比率的利息。如果在資金充足或消費屬于不必要的情況下，盲目申請貸款進行消費，那么就會帶來一定風險，對家庭的資金控制極為不利。因此，任何形式的貸款都應該是在資金暫時周轉不開時應急使用，而不應該過度依賴。