信用卡好用勿濫用

當今，信用卡詐騙犯罪作為金融領域的犯罪，已成為信用卡發展的公害。犯罪分子之所以得逞，與信用卡管理人員或其他從業人員的瀆職不無關系，有的甚至內處勾結，結成共犯，這一問題必須引起相關部門和銀行的高度重視并加強監管。

報停他人手機復制信用卡

80后的王甲和李乙是同學，他倆都喜歡看電視法制節目，喜歡讀報紙、雜志上的案件報道，對作案手法、偵查手段特別上心。一天，報紙上刊登的一篇案件偵破報道，使兩人如獲至寶。反復研讀后，他們覺得找到了發財的竅門，決定照著報紙上的方法邊學邊干。

畢竟是大學生，他們深諳“凡事預則立、不預則廢”的道理。當日，兩人反復研讀“致富兵法”后，連夜運籌帷幄，制定周密詳實的“發財方案”。

第一步：從網上購買個人信息。這些男女老少都有的信息中，他們最看重“70后”和老年人，因為這些人大多工作穩定、收入穩定，持有信用卡的可能性大，不像“80后”那樣頻繁刷卡；第二步：分頭行動。他們利用自己當過房產中介、在證券公司工作過的優勢，弄來“個人信用報告”，上面不僅有信用卡明細信息，還會顯示卡的狀態和是否正常使用；第三步：開始行動。他們會找一些人，主要辦理停機保號、取快件、刷卡套現等拋頭露面的手續；第四步：設局騙取受害人的信用卡，得手后迅速套現。

第一次合作，王甲首先獲取了徐州銅山區市民鐘富貴的身份證號碼，李乙搞到其個人信用報告，經過踩點，確定接受快遞的地址后，劉丙持假身份證冒充鐘富貴，到聯通營業廳報停鐘富貴手機號碼。稍后，鐘富貴發現手機停機，自己重新開通了手機，卻沒想到預留在銀行的號碼已被人偷換了，以至后來信用卡被盜刷也毫無察覺。

后來，李乙再次致電銀行，要求辦理掛失換卡業務，請銀行按新地址寄送新卡。新卡寄送到南京，李乙對快遞員謊稱不在南京，讓快遞員將郵件放小區門衛處，隨后通知劉丙到小區門衛處取回郵件。

取回郵件后，他們按照電線桿上所貼套現廣告上的電話、地址，由王甲開車送劉丙前往套現點，劉丙持卡到某商店的POSE機上刷卡套現24000余元。第二天，李乙出面提高了信用卡額度后，和王甲再次到這家商店的POSE機上刷卡套現33000余元。當然，他們會按套取的現金額度，向店主給付一定比例的手續費。

初戰告捷，他們備受鼓舞，一發不可收。即便在遭遇幾次“滑鐵盧”后也沒有收手。

期間，劉丙無意中發現了王甲、李乙珍藏的那張刊登 “致富兵法”的報紙，他知道這是犯罪行為，是要吃官司坐牢的，曾經一度心生畏懼，不敢再去取郵件。為此，他左思右想，找出了一個向兩個“大哥”說“不”的堂皇理由：你們套現幾萬元，我僅從中提取區區200元的跑腿費，風險和收獲不成比例，自己再也不想冒這么大的風險了。

為留住劉丙這個忠心耿耿的“小弟”，也為了防范他洗手不干后對外亂說，王甲、李乙連番上陣，對他好言寬慰，除了給他壯膽勸他不要害怕，還給他增加薪酬。于是，他們三人再度形成合作默契的“鐵三角”。

5月19日，李乙又一次讓劉丙到南京鬧市口一幢大樓附近取快遞。下午3點左右，在經過多次觀察確信比較安全后，李乙、王甲繼續留在大廈外望風，劉丙則故作鎮定地溜達進大廈領取快件。正當劉丙毫無防范地在快件單上簽字時，民警一擁而上，將三人牢牢控制。

原來，接到銀行和受害人報案，警方秘密偵查和跟蹤這三人多時，掌握王甲等人的蛛絲馬跡后，精心選擇這幢大樓，安排民警蹲守，實施甕中捉鱉。

南京市原下關區人民法院審理后認定：李乙、王甲、劉丙以非法占有為目的，通過報停、掛失作案對象的手機，進而通過電話銀行騙領他人信用卡套現，其行為構成信用卡詐騙罪，分別判處三人有期徒刑6年3個月、6年、4年，并處相應罰金。

藍盾微評：沒欠費手機被停，小心騙子屏蔽“銀行短信”

目前很多銀行的信用卡掛失程序相對簡單，銀行辦理信用卡的掛失手續還有待完善。客戶撥打銀行客服電話進行掛失時，銀行客服往往通過幾個問題來核實客戶身份，而所提問題幾乎都是辦卡審批時客戶所填的信息，不需要客戶本人持有效證件到銀行柜臺辦理。這項服務雖然很方便，但其中的漏洞卻給了不法分子可乘之機。

超額刷卡逾期不還要坐牢

家在江蘇鎮江農村的張建安，在南京上完大學后回到了家鄉。利用機械專業的特長，他在一家汽車4S店既做銷售又作維修。初出校門，一個月能拿4000多元的工資，他很是滿足。

手頭寬裕了，推薦信用卡的銀行員工就“粘”上了張建安。生長在農村的張建安，不論在村里讀幼兒園還是進省城上大學，花錢從來都是一個子兒恨不能掰成兩半。突然跟銀行員工打交道，異常欣喜。張建安將相關申請資料填交給銀行員工后，不出半個月，信用卡就寄到了手里。

“卡很好看，我很喜歡。”張建安說，以前喜歡集郵的他忽然就喜歡上了收集信用卡。為滿足這一愛好，以后凡有人來推薦信用卡，他都一一辦理。這樣手頭的卡多了，既滿足了集卡的愿望，又能瀟瀟灑灑地購物刷卡不掏現，很有面子。

起初，張建安只是刷卡購買一些日用品，價值千元以上的商品，基本不敢下手。因此，4000多元的工資足以應付還款問題。

可是，人無遠慮，必有近憂。張建安手頭信用卡多了，必須每年都刷卡消費若干次，否則要扣不菲的年費。于是，他拿著這些不同的卡，不停地到超市刷卡購物、飯店用餐。

這種眾人羨慕忌妒目光下瀟灑刷卡消費的感覺實在太好了，持卡消費慣了的張建安漸漸上了癮。“我先后用信用卡刷卡購買了筆記本電腦、蘋果手機、小轎車等。”張建安說，后來他發現自己購物欲望越來越強，手里的信用卡開始不夠用，于是他又向幾家銀行申請了信用卡。“申請一次不下來，我就申請第二次。”張建安說，一般申請兩次，銀行都會批準。

到2008年年底，張建安共申辦了9張信用卡，總透支額度在5萬元左右。每次刷卡都讓張建安感覺很輕松，卡一刷，自己喜歡的東西就可以搬回家。”

長時間刷卡消費，還款負擔越來越重。后來，張建安就采取信用卡提現的方式，從這張卡取錢還另一張卡。就這樣，他利用拆東墻補西墻的方法，勉強能應付信用卡欠下的債務。

今年春節后，張建安因維修車輛質量不過硬而出現事故，他所在的單位惹上天價索賠官司，張建安成了失業大軍中的一員，很長時間沒找到工作。

失業前，張建安擁有的9張信用卡透支額度都被他用光了。失業后，收入沒了，張建安被迫中斷還款。一個月后。今年3月，銀行的催款電話不斷打來，起初張建安認為無所謂，接到催款電話，就隨便應付一下。

一下子沒有了收入，而所有全額透支的信用卡都已超過三個月沒還款，總還款額至少在13萬元。利息滾動起來太厲害了，張建安沒敢細想下去，索性跟著朋友來南京打工，并扔掉了鎮江的手機卡，省得接到銀行的催款電話。

張建安到了南京，故伎重演，又辦了些信用卡，重新過起了城市白領的日子。

好景不長，他被檢察機關以信用卡詐騙的罪名訴上法庭。很快，法院一審判處他有期徒刑5年6個月、罰金5萬元。

“我就是欠人家錢，又不是不還，怎么是詐騙呢？”他不服一審判決，而提起上訴。今年7月，南京中院駁回了他的上訴，維持了一審判決。

藍盾微評：超額超期透支屬惡意透支

刷自己的信用卡，欠銀行錢，又不是不還，怎么是詐騙呢？針對這一問題，南京中院刑二庭資深法官汪波解釋認為：我國刑法第196條“兩高”司法解釋規定，持卡人以非法占有為目的，超過規定限額或者規定期限透支，并且經發卡銀行2次催收后超過3個月仍不歸還的行為，數額較大的，以信用卡詐騙罪論處。當然，如果是遭遇突發事故導致無力償還的，比如突發事件，比如遭遇自然災害等，司法實踐中一般不會算作此列。

怎樣評價行為人有無“以非法占有為目的”？汪波補充說，有以下客觀情形之一即可：明知沒有還款能力而大量透支，無法歸還的；肆意揮霍透支的資金，無法歸還的；透支后逃匿、改變聯系方式，逃避銀行催收的；抽逃、轉移資金，隱匿財產，逃避還款的；使用透支的資金進行違法犯罪活動的……本案中，張建安至少具有前三項情形。所以按信用卡詐騙罪對他定罪量刑是適當的。

白富美盜用同事信用卡獲刑六年半

28歲的劉麗云是南京一家大型公司的財務人員，收入不菲，工作環境舒適，同她打交道的人個個衣著光鮮，在親戚朋友眼中她是個優雅高傲的白富美。

可是，誰也不知道，早在兩年前，她就因炒股虧錢陷入了債務危機。一天，急于還債的劉麗云在網絡上看到一條新聞：某大廈門衛盜取他人信件，特別是銀行來信，從中截取他人新申辦未激活的信用卡，然后冒充持卡人激活卡片透支現金，最后被判刑。“這法子不錯啊！”鬼使神差地，劉麗云心里居然冒出這個念頭。過了幾天，債主李金順催她還債，她沒錢還，為了爭取“籌款期”，她透露了自己無意發現的快速致富之路，并對李金順說：“我們公司收發室天天都有銀行寄來的信，可惜我不方便下手，要不你幫幫我，拿到信就行，后面的事我自己來。”

急于收回債務的李金順想也沒想，連聲說行。第二天是周末，劉麗云知道周末公司門禁寬松，不需要打卡，便帶李金順到公司，由李金順到收發室假裝找信，偷走一疊印有“××銀行 信用卡”字樣的信函。這些信中，一張信用卡是廣東發展銀行寄給同事吳某的，劉麗云通過公司內部系統獲取了吳某的身份證號碼、家庭住址、手機號碼等個人信息，然后以吳某的名義激活該卡。接著，劉麗云與李金順一起，到商場刷卡2.6萬余元，購買了4部蘋果手機和1部HTC手機。隨后，到二手市場轉手，得款1.7萬元，劉麗云自留1500元，其余都給了李金順，用于還債。

小試鋒芒，大獲全勝后，劉麗云信心大增，一發不可收拾。在接下來的半年里，她如法炮制，屢試不爽，先后單獨或伙同他人從公司收發室竊取同事新申辦、尚未激活的銀行信用卡，然后通過公司內部系統查詢及網上購買的方式獲取持卡同事個人信息，以持卡同事名義激活15張信用卡，套取現金18萬余元。最終，劉麗云等三人被法院以信用卡詐騙罪判處有期徒刑6年6個月到1年3個月不等的刑期，并處相應罰金。

藍盾微評：冒用他人信用卡也是詐騙

江蘇東南律師事務所律師辛超解讀此案時說，冒用他人信用卡，是刑法第196條關于信用卡詐騙活動的四種法定情形之一。拾得他人信用卡并使用的；騙取他人信用卡并使用的；竊取、收買、騙取或者以其他非法方式獲取他人信用卡信息資料，并通過互聯網、通訊終端等使用的，是已被司法解釋所認定的幾種典型的常見 “冒用他人信用卡”的情形。

辛超律師還認為，盜竊并使用他人真實有效的信用卡，無論在取款機上使用，還是對他人使用，都構成盜竊罪，在量刑上重于信用卡詐騙罪。盜竊并使用信用卡后又惡意透支的，以盜竊罪和信用卡詐騙罪并罰。法院定性本案為信用卡詐騙罪，而未認定為盜竊罪，是因為劉麗云等人竊取的信用卡是新申辦、尚未激活的銀行信用卡，所以按有利于被告人的原則，進行了從輕認定。

同時提醒人們，個人信用系統由中國人民銀行征信管理中心負責管理、維護，各商業銀行在征得當事人同意的情況下也可查詢個人信用報告。如果用戶辦理過信用卡和貸款，可到人民銀行申請查詢個人信用報告，報告中有一欄“查詢記錄”，核實查詢記錄，如有可疑（比如未在甲銀行申辦信用卡，卻有甲銀行以辦理信用卡為由的查詢記錄），說明信用記錄至少已經被某個銀行職員擅自查詢了。收發室接到投遞而來的信件到后，若能完善憑員工憑證件領取信件，讓代收人簽字等手續，即可擋住圖謀不軌者的手。

（文中當事人為化名）

（責編：孫劉揚）