構建新型金融支農體系的實踐與思考

【摘要】金融支持社會主義新農村建設是推進農村改革和新農村建設其的重要內容。本文擬結合現有農村的金融資源，研究探索構建“農戶、農金、擔保、補償、政府”五位一體的農村金融支農體系。并從對構建新型金融支農體系必要性的認識出發，結合近年來張家口市的創新實踐，從而研究和探索新型金融支農體系構建的有效途徑，以期對解決農村金融問題有所啟示。

【關鍵詞】新型 金融支農體系 信用組合 風險補償 金融生態

一、構建新型金融支農體系的必要性及其內涵

關于農村金融發展與農村經濟增長的關系，耶魯大學經濟學家休·帕特里克曾提出“需求追隨”和“供給領先”兩種模式，在經濟發展的早期階段，供給領先型金融居于主導地位，而隨著經濟的發展，需求追隨性金融逐步取而代之。為了滿足農村金融服務需求，我國進行了一系列改革。但我國目前的農村金融制度變遷主要表現為制度外部強制供給，而忽視了對整個金融體系功能的調整。無論是農村信用社、郵政儲蓄銀行改革，還是農業保險以及農村信用擔保機構的建立，都是政府主導下的金融供給在起決定作用。如果仍然延續這種發展模式，必然導致農村金融不缺機構缺服務、不缺政策缺產品，最終導致農戶及農村中小企業的有效金融需求難以得到滿足。

因此，筆者認為新型金融支農體系應在積極推進農村信用體系建設大環境下，整合現有農村金融資源，通過信貸支農模式和服務方式的創新來有效解決農戶“貸款難”和農村金融機構“放款難”兩個難題。該體系是包括農村信用環境建設、支付環境改善、信貸產品創新以及風險防范機制等內容在內的全方位、立體式金融支農新模式。這個體系需要以提高農戶信用、增強貸款保障、加強政府支持為切入點，以豐富信貸支農產品和創新風險保障方式為重點，建立“農戶、農金、擔保、補償、政府”五位一體的綜合體系，進一步創新農村金融產品并改進農村金融服務。

二、張家口市構建新型金融支農體系的實踐

近年來，張家口市通過有效地溝通協調和創新實踐，對構建高效的金融支農體系進行了一些有益的探索。目前該市已初步形成了以信貸支農模式創新為中心、以資金安全保障為重點的新型金融支農體系，在改善農村金融發展的同時，有效支持了農村經濟發展。

（一）信貸產品創新破解涉農融資瓶頸

1.信用組合貸款。此種信貸創新的突出特點是將“征信”與行業協會相結合，通過協調政府部門、企業和社會力量，將多方信用以一定的方式進行捆綁組合，使弱勢企業實現信用增級，從而擴大信貸投放的一種模式。2008年，張家口市在轄內開展了“信用聯合體”試點工作，通過成立養殖協會，對加入協會的養殖戶評定信用等級。并由個體養殖戶以信用互保的方式組織起來成立一個特殊的經濟組織“養殖信用聯合體”。目前，張家口市這種形式已取得較好效果，貸款逾期率為零，貸款回收率、利息收回率均達到100%，并有效幫助農戶實現了增收。

2.“擔保商會+會員”貸款。此類貸款的創新點在于擔保商會，它將擔保中心與行業協會的功能融合，利用行業協會的組織功能和自律功能將農村中小企業聚集起來，并出資建立擔保基金，為入會企業貸款提供擔保。

3.“信通卡”擔保貸款。此類貸款的創新點在于農村信用社通過與財政部門合作，用承攬國家涉農直補資金發放業務的方式解決農戶收入不固定、還款無保證的問題。農村信用社基于此開發了信通卡，財政涉農直補資金全部存入農戶的信通卡賬戶，農戶可以用此賬戶為擔保，向信用社申請1萬元以下的小額貸款，農戶承諾同意農村信用社從該賬戶中扣收到期貸款本息。

4.可循環貸款。此類貸款的創新點在于解決了農村地區的金融機構信貸審批權限少，貸款流程復雜，審批時間較長等問題。張家口市的金融機構開發了很多可循環貸款品種，如農村信用社的農戶小額信用貸款，一般按照“一次核定、隨用隨貸、余額控制、周轉使用”的原則發放貸款，提高了貸款效率；農業銀行也針對縣域中小企業周轉性流動資金需求，開辦了自助可循環貸款，使其信貸支農工作水平進一步得到了有效提升。

（二）貸款風險補償機制保障涉農貸款安全

近年，張家口市根據縣域經濟特點，制定了《縣域特色農業貸款風險補償辦法》，并建立了特色農業貸款風險補充基金，并將此機制延伸到了縣域中小企業領域。特色農業貸款風險補償基金主要用于對因特色農業貸款造成損失的銀行業金融機構進行適當補償，對未發生貸款損失的按照金融機構當年新增農戶貸款的一定比例給予獎勵。目前，張家口市各縣區均已建立了特色農業貸款風險補償機制，不僅有效對銀行進行了風險補償，還擴大了農戶授信額度，方便了農戶獲得貸款。

（三）“信用培育行動”優化農村金融生態環境

近年來，張家口市在轄區廣泛開展了以改善金融生態環境建設為目標的“信用培育行動”，主要內容包括發揮征信系統作用，建立客戶信用評價、信用培育建設聯席會議制度兩個機制，創建信用社區、信用鄉鎮、各類行業信用聯合體等三類信用組織，培育信用企業、信用個體戶、信用農戶和信用金融單位四種市場信用交易主體，搭建政銀合作、銀企合作、銀法合作、金融支付保障和企業財務制度建設等五個平臺。通過培育信用、建設信用、壯大信用，有效推動了全市社會信用體系建設，構筑了“信用高地、資金洼地”。尤其是創新信用組合貸款以來，加大了對農村征信宣傳和農戶信用評級的力度，由于重視信用建設，張家口市也連續幾年榮膺全省“金融生態市”稱號，并成功入選中國第六批金融生態城市。

三、構建新型金融支農體系存在的難點

（一）涉農信貸產品的創新動力不足

當前，農村信用社在農村金融市場中的壟斷地位與其他農村金融主體的不作為，使得農村資金供給主體單一，“賣方市場”特征明顯，競爭的缺乏使得農村信貸產品創新的輔助服務功能受限，涉農信貸產品創新力度偏弱、供給單一。

（二）風險補償基金存在部分缺陷

受地方財力限制、基金的行政性色彩過濃、缺乏科學考核、準入條件“嫌貧愛富”以及后續資金注入不足等諸多因素影響，涉農貸款風險補償基金仍需進一步規范和完善。

（三）信貸擔保機制有待進一步健全

一方面，農村擔保資源嚴重不足，表現在保證人擔保能力有限、擔保物范圍狹窄、擔保財產處分受限；另一方面，擔保的社會服務不健全，表現在政府確權登記滯后、社會中介服務脫節、農業政策保險缺位等。

四、啟示與建議

（一）必須以地方政府為主導，全面調度，高效推動

政府是構建新型金融支農體系的主導者，也是參與者。因此，地方政府應當結合當地實際，研究制定出具體的規劃和實施意見，充分發揮協調管理職能，加強政策引導和宣傳推動。地方政府不但可以制定涉農金融的優惠政策，如提供利差補貼、稅收優惠等，還可以直接出資支持農村金融機構的建設和發展。

（二）必須以信貸支農模式創新為突破，分類指導，突出特色

針對涉農金融機構缺位的特點，積極發展村鎮銀行、小額貸款公司等補充農村資金供給；針對農牧業中小企業的特點，設計抵（質）押物直接授信的簡式快速貸款，并開辦自助可循環貸款；針對農業產業鏈的特點，設計封閉貸款管理制度下農業產業鏈上下游環節的信用組合，產業鏈中弱勢環節企業需要金融支持時，由其上游或者下游環節中的信用強勢企業通過提供擔保或簽訂購銷訂單等方式為弱勢企業提供信用保證。

（三）必須以改善農村金融生態為保障，提高認識，常抓不懈

良好的金融生態環境既是實現經濟與金融協調發展的重要保障。要結合當前廣大農村地區創建信用村鎮活動，進一步完善農村中小企業、農戶信用體系建設，健全農戶信用等級評審和貸款證使用制度，建立不良信用行為的聯合打擊制度，為信貸產品創新、完善金融支農體系創造良好的外部環境。

（四）必須以發展農業保險為補充，聯合發力，謀求雙贏

以保險機制激活農村金融服務，是破解制約農村信貸發展瓶頸的一劑良藥。應加快建立健全農業保險制度，推動農業保險立法，并積極推動建立“信貸+保險”的“銀保互動”金融共生機制，輔之以保費補貼、稅費減免、建立農業巨災補充基金等政策扶持，從而構建一種相互依存、互相促進、相互制約、共同發展的新型金融支農體系。

參考文獻

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作者簡介：李項南（1976-），男，河北張家口人，中國人民銀行張家口市中心支行，經濟師，碩士，研究方向：經濟金融。

（編輯：唐榮波）