商業(yè)銀行科技支行的模式與風(fēng)險控制

【摘要】隨著我國經(jīng)濟的快速發(fā)展，科技企業(yè)的發(fā)展越來越離不開金融的支持，而商業(yè)銀行科技支行正是科技與金融相結(jié)合的產(chǎn)物。世界主要發(fā)達(dá)國家經(jīng)濟發(fā)展的經(jīng)驗表明，科技發(fā)展是經(jīng)濟增長的重要動力之一，資本與科技的結(jié)合能夠促進(jìn)科技迅速轉(zhuǎn)化為現(xiàn)實生產(chǎn)力，促進(jìn)經(jīng)濟快速發(fā)展。本文主要研究商業(yè)銀行科技支行的模式與風(fēng)險管理，為商業(yè)銀行科技支行的發(fā)展和風(fēng)險管理提供參考。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 科技支行 模式 風(fēng)險管理

一、商業(yè)銀行科技支行的主要模式

商業(yè)銀行科技支行的主要模式有：銀行+擔(dān)保+額外風(fēng)險收益補償?shù)哪Ｊ健y行+風(fēng)投的模式、銀行+保險+信托+證券的模式。

（一）銀行+擔(dān)保+額外風(fēng)險收益補償?shù)哪Ｊ?/p>

銀行+擔(dān)保+額外風(fēng)險收益補償?shù)哪Ｊ绞怯傻貐^(qū)政府牽頭多方參與、通過內(nèi)部資源整合而成立，科技支行能夠獲得地區(qū)政府科技扶持資金及創(chuàng)業(yè)投資資金的注資，地方政府科技部門提供信息支持、出資設(shè)立高科技擔(dān)保公司、配套提供擔(dān)保和再擔(dān)保業(yè)務(wù)。該模式的科技銀行包括成都銀行科技支行、漢口銀行光谷支行和杭州銀行科技支行等。

該模式的特點是：（1）批量化處理科技企業(yè)的貸款業(yè)務(wù)，降低了貸款業(yè)務(wù)的交易成本；（2）發(fā)揮了政府的信息優(yōu)勢，并利用相同利益人的審批機制，減少了貸款業(yè)務(wù)中的信息不對稱風(fēng)險；（3）建立“止損線”機制，即如果償付額超過擔(dān)保基金的一半，立刻停止新增該項業(yè)務(wù)；（4）通過委貸方式支持科技企業(yè)，的發(fā)展，規(guī)避貸款審貸和準(zhǔn)入的相應(yīng)監(jiān)管，能夠有效地提高科技企業(yè)獲得貸款的可能性。

（二）銀行+風(fēng)投的模式

硅谷銀行是銀行+風(fēng)投的模式的典型。硅谷銀行“延長跑道”的主要投資模式為“延長跑道”模式，即在風(fēng)險投資對科技企業(yè)進(jìn)行第一輪投資以后，硅谷銀行在科技企業(yè)的種子期和初創(chuàng)期為科技企業(yè)提供一定比例的貸款，而獲得貸款的科技企業(yè)用風(fēng)險投資的第二輪投資資金償還硅谷銀行的貸款，繼而實現(xiàn)“延長跑道”目的。另外，硅谷銀行對獲得貸款科技企業(yè)的無形資產(chǎn)具有較強的控制權(quán)，并掌握企業(yè)的一定股份，已達(dá)到在降低貸款風(fēng)險的基礎(chǔ)上增加投資收益。

該模式的特點在于：（1）充分利用風(fēng)險投資公司的專業(yè)認(rèn)定，有效地降低了科技銀行的管理成本；（2）設(shè)立科技專家評審委員會，評估科技企業(yè)的投資風(fēng)險，有效地降低了銀行的交易成本；（3）在風(fēng)險投資介入以后，以企業(yè)的發(fā)明專利、技術(shù)專利、商標(biāo)等無形資產(chǎn)為抵押，向科技企業(yè)發(fā)放一定量的貸款，能夠提高貸款的償還性。

（三）銀行+保險+信托+證券的模式

銀行+保險+信托+證券的模式是一種匯集金融行業(yè)資源的綜合發(fā)展模式，對銀行的要求比較高，通常是綜合金融集團下設(shè)的科技支行，依托集團的強大優(yōu)勢為科技型企業(yè)提供風(fēng)險投資、上市、理財、資產(chǎn)管理等一站式、綜合化、全方位的金融服務(wù)。

該模式的特點在于：（1）科技支行可以借助金融集團的品牌，客戶，網(wǎng)點的優(yōu)勢，擴大科技支行的客戶范圍。（2）科技支行可以憑借金融集團的資本金和其他收入獲得低價的資本金，提高存貸差，增加銀行的利潤。（3）科技支行可以憑借金融集團的信息了解企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表，現(xiàn)金流量表，損益表，所有者權(quán)益變動表，降低信息不對稱。

二、商業(yè)銀行科技支行的風(fēng)險控制

（一）商業(yè)銀行科技支行內(nèi)部風(fēng)險控制

商業(yè)銀行科技支行內(nèi)部風(fēng)險控制措施包括監(jiān)控貸款期限、監(jiān)測資金去向、實行審貸分離、嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程、擴展擔(dān)保方式等。

商業(yè)銀行科技支行應(yīng)將大部分貸款期限設(shè)置為一年，最長不超過三年，貸款期限傾向于短期，循環(huán)貸款，有利于資金流轉(zhuǎn)的監(jiān)控。商業(yè)銀行科技支行須嚴(yán)格檢查資金的去向，以此降低資金風(fēng)險。商業(yè)銀行科技支行應(yīng)實行審貸分離，將操作風(fēng)險降到最低。商業(yè)銀行科技支行應(yīng)嚴(yán)格業(yè)務(wù)流程，所有業(yè)務(wù)都報總行審批，降低操作風(fēng)險。商業(yè)銀行科技支行應(yīng)擴展擔(dān)保方式，對科技企業(yè)開展多種擔(dān)保方式，如出口退稅質(zhì)押、股票質(zhì)押、股權(quán)質(zhì)押、保單質(zhì)押、債券質(zhì)押和其他權(quán)益抵押等。

（二）建立與科技主管部門的溝通機制

商業(yè)銀行科技支行應(yīng)該主動加強與政府相關(guān)部門的溝通，建立定期聯(lián)系會議，及時獲取相關(guān)信息，對于商業(yè)銀行科技支行全面了解科技企業(yè)具有重要作用，能夠有效地促進(jìn)商業(yè)銀行科技支行完善信貸審查機制，推動促進(jìn)對科技企業(yè)的信貸成功。

（三）與擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險共擔(dān)機制

科技型企業(yè)貸款具有極高風(fēng)險性，而相應(yīng)的科技型企業(yè)貸款擔(dān)保機構(gòu)發(fā)展慢、數(shù)量少，與科技型企業(yè)的實際需求差距較大。與擔(dān)保機構(gòu)建立風(fēng)險共擔(dān)機制能夠有效地分解和化解經(jīng)營風(fēng)險等因素，加強對科技企業(yè)的融資支持力度，促進(jìn)高科技企業(yè)的發(fā)展。

（四）與風(fēng)險投資建立合作機制

風(fēng)投的投資非常謹(jǐn)慎，比銀行的評審更為嚴(yán)格。商業(yè)銀行與風(fēng)險投資建立合作，能夠充分發(fā)揮風(fēng)投專業(yè)判斷，降低風(fēng)險。政府是政策化團體，重點在于扶植，而銀行是商業(yè)化團體，盈虧自負(fù)，要求貸款一筆都不能損失，銀行與風(fēng)投合作才是長遠(yuǎn)的市場化的模式，這也是將來爭奪的重點。

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作者簡介：章敏（1988-），女，漢族，山東青島人，中國海洋大學(xué)碩士研究生，研究方向：貨幣銀行理論與政策。

（編輯：陳岑）