淺析我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品存在的問題及對策

【摘要】個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在我國還處于新型階段，與經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)國家相比，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)剛剛起步。長期以來，作為社會一大主體的大學(xué)沒有適合自己的金融產(chǎn)品及金融服務(wù)，只能把資金簡單處理——直接存入銀行或干脆現(xiàn)金保存。大學(xué)生們很少會關(guān)注和了解這些理財(cái)產(chǎn)品，不僅是因?yàn)橐恍┐髮W(xué)生缺乏理財(cái)觀念，更是由于理財(cái)產(chǎn)品根本不適用于大學(xué)生群體，這種現(xiàn)象的弊端在今天已經(jīng)逐漸顯現(xiàn)，如資產(chǎn)縮水、銀行服務(wù)質(zhì)量不高等等。這種做法在通貨膨脹，人人理財(cái)?shù)慕裉煲呀?jīng)顯得格格不入，落后于時(shí)代思潮。

【關(guān)鍵詞】商業(yè)銀行 大學(xué)生 理財(cái)產(chǎn)品

一、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品的現(xiàn)狀

目前，我國個(gè)人收入因地區(qū)差異、職業(yè)、社會角色的有很多的區(qū)別，消費(fèi)水平在一些地方也有很大的差異，而我國銀行對不同地區(qū)的客戶設(shè)計(jì)的產(chǎn)品內(nèi)容、方案、起始金額要求都差不多。理財(cái)產(chǎn)品像流水線投入生產(chǎn)出來，沒有體現(xiàn)個(gè)性化、人性化，顯得死板呆滯。例如，中國銀行、工商銀行、建設(shè)銀行推出的人民幣理財(cái)產(chǎn)品方案，要求的起點(diǎn)金額都是 5 萬元，沒有再針對高收入的社會群體細(xì)分出不同檔次，也沒有針對低收入層或者特殊人群（大學(xué)生）而另外的推出 5 萬元以下的理財(cái)方案。目前銀行的理財(cái)產(chǎn)品存在很大到的缺陷。

因此，對于如何幫助大學(xué)生理財(cái)，亟待有新的適用于大學(xué)生的理財(cái)產(chǎn)品推出。大學(xué)生群體人數(shù)眾多，且都有一定的理財(cái)?shù)男枨螅泻艽蟮氖袌鰸摿Γ瑵撛谑袌鱿喈?dāng)大。如何能提供適合大學(xué)生，收益率高于銀行，同時(shí)能滿足存取款需求的產(chǎn)品是我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向。

二、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品存在問題

（一）商業(yè)銀行

（1）金融產(chǎn)品品種廣度窄。我國銀行提供給大學(xué)生的產(chǎn)品服務(wù)單一集中，產(chǎn)品服務(wù)所含的覆蓋范圍狹窄。銀行所提供給大學(xué)生的金融服務(wù)多為傳統(tǒng)的存款業(yè)務(wù)以及助學(xué)和創(chuàng)業(yè)貸款業(yè)務(wù)，對于其他方面的適應(yīng)大學(xué)生實(shí)際需求的特色的金融產(chǎn)品，如財(cái)務(wù)咨詢、大學(xué)生理財(cái)規(guī)劃的金融理財(cái)產(chǎn)品十分缺乏。它與大學(xué)生生活的方方面面，各個(gè)生活環(huán)節(jié)脫節(jié)，沒有延伸到其生活領(lǐng)域。

（2）金融產(chǎn)品品種深度不夠。在業(yè)務(wù)品種的深度方面：國內(nèi)個(gè)人金融業(yè)務(wù)有所發(fā)展，但業(yè)務(wù)品種缺少細(xì)分化差異性和個(gè)性化的服務(wù)特色，同時(shí)，對于大學(xué)生如今需求最旺的旅游、信息、交通和娛樂等個(gè)性化服務(wù)，更是因?yàn)槭袌鐾獠凯h(huán)境及風(fēng)險(xiǎn)等因素，一直未得到開展或未得到充分的開展。

（3）市場化程度不高。近兩年，由于我國銀行間更深層次的競爭，引起他們不斷改進(jìn)自己的服務(wù)品種和方式，但是對于大學(xué)生金融產(chǎn)品這一塊的金融服務(wù)的市場化程度不高，還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠自成一個(gè)大學(xué)生金融服務(wù)的體系，且從對其產(chǎn)品的宣傳力度和幅度都還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠。

（二）大學(xué)生

目前，大學(xué)生對銀行金融產(chǎn)品了解不多，真正進(jìn)行實(shí)質(zhì)性投資理財(cái)?shù)拇髮W(xué)生更少。多數(shù)大學(xué)生的投資理財(cái)意識還處于萌芽階段，雖有興趣但是沒有足夠的收益來為他們提供相關(guān)的動力。

大學(xué)生是一個(gè)龐大的群體，并不缺乏“藏富不露富”的學(xué)生，大部分學(xué)生多把銀行當(dāng)作“托管平臺”而未能充分運(yùn)用銀行的功能及發(fā)揮其作用。

三、我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場創(chuàng)新與發(fā)展策略

（一）產(chǎn)品設(shè)計(jì)方面

（1）產(chǎn)品自助化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行應(yīng)該充分考慮大學(xué)生的方便性，便捷性，利用先進(jìn)的技術(shù)，給大學(xué)生設(shè)計(jì)出更多的自助性產(chǎn)品，讓他們可以不用到銀行網(wǎng)點(diǎn)隨時(shí)隨地就可以自助獲取、操作銀行所提供的各類產(chǎn)品。

（2）產(chǎn)品復(fù)合化的創(chuàng)新。理財(cái)產(chǎn)品只有從單一功能，滿足客戶單一目標(biāo)，向帶有高附加值和綜合金融服務(wù)模式轉(zhuǎn)變，才有可能獲得更長久的生命力。

（3）產(chǎn)品品牌化的創(chuàng)新。商業(yè)銀行通過品牌產(chǎn)品可以保持自己在競爭中的優(yōu)勢地位。“產(chǎn)品品牌”可以賦予產(chǎn)品更多的內(nèi)涵和外延，從而使之與其他競爭對手的產(chǎn)品區(qū)別開來。

（4）產(chǎn)品個(gè)性化的創(chuàng)新。產(chǎn)品個(gè)性化是理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展到比較高層次的需求，是知識經(jīng)濟(jì)的特點(diǎn)。商業(yè)銀行應(yīng)該不斷研究市場變化的情況，調(diào)整理財(cái)產(chǎn)品的品種結(jié)構(gòu)。深入了解學(xué)生的基本情況和需求，為大學(xué)生設(shè)計(jì)真正量身定做富有特色的，能滿足客戶獨(dú)特需求的理財(cái)產(chǎn)品。

（二）銀行體系方面

引進(jìn)培養(yǎng)高素質(zhì)人才，增強(qiáng)服務(wù)觀念；另一方面，建立完善的個(gè)人理財(cái)部門體系，包括培養(yǎng)一批具備專業(yè)知識，具有良好客戶服務(wù)理念的客戶經(jīng)理，產(chǎn)品經(jīng)理，理財(cái)顧問，以及制定一系列產(chǎn)品設(shè)計(jì)，營銷標(biāo)準(zhǔn)化流程，包括產(chǎn)品定位，開發(fā)，營銷，評估等階段，同時(shí)應(yīng)該加強(qiáng)對市場發(fā)展、客戶需求的預(yù)測，建立規(guī)范的金融產(chǎn)品創(chuàng)新流程，加大在大學(xué)生群體的宣傳力度，與各大高校建立合作關(guān)系，通過長期合作開發(fā)和完善更多理財(cái)產(chǎn)品，使理財(cái)投資的觀念深入人心， 形成雙贏的局面。

四、結(jié)語

總體來說，我國商業(yè)銀行大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場才剛剛起步，現(xiàn)階段大學(xué)生理財(cái)產(chǎn)品市場還有待于開發(fā)，無論宏觀經(jīng)濟(jì)體制環(huán)境的改善還是商業(yè)銀行在產(chǎn)品設(shè)計(jì)、開發(fā)、定位、定價(jià)、銷售方面的提高，以及投資者參與能力和意識的轉(zhuǎn)變，都需要經(jīng)過一個(gè)過程，才能達(dá)到比較好的階段。商業(yè)銀行只有不斷拓寬服務(wù)領(lǐng)域，占領(lǐng)大學(xué)生這個(gè)龐大的市場，吸收更多的客戶群，能提升銀行在社會上的知名度，創(chuàng)造更多的收益。

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作者簡介：趙媛媛（1991-），女，黑龍江省雙城市人，江南大學(xué)，本科，金融學(xué)。

（編輯：張慧）