網絡銀行風險管理及防范策略研究

【摘要】網絡銀行帶來效益的同時也擴大了金融市場的風險。如何加強網絡銀行的風險管理有著積極的意義。本文從網絡銀行的定義與發展特點入手，首先詳細論述了網絡銀行所面臨的風險；接著本文結合網絡銀行風險管理的現狀，指出國內網絡銀行在風險管理上存在的問題；最后，結合存在的問題，提出了三點完善對策與建議。

【關鍵詞】網絡銀行 風險管理 防范策略

網絡銀行的發展為客戶辦理業務帶來了較多的便利，而且也推動了銀行業務的創新與發展。當然，在享受網絡銀行所帶來的各項好處的同時，不得不重視網絡銀行所引發的一系列風險。相比較傳統商業銀行，網絡銀行因其信息性與虛擬性使得風險更為復雜，其不僅包括了傳統商業銀行的流動性風險、利率風險、市場風險以及信用風險外，還涵蓋了法律風險、信息安全風險等等。網絡銀行的風險管理不單單是影響其自身的發展，而且還對客戶利益與國際金融體系的穩定有著不可忽視的影響。近年來，關于網絡銀行的風險事件也是層出不窮，如：2011年，中國銀行網上銀行出現千萬資金被盜事件。因此，網絡銀行的風險管理不得不提升到戰略高度，這對全國金融體系的安全也有著積極的作用。

一、網絡銀行風險的定義與分類

網絡銀行風險是指網絡銀行在經營中由于各種不確定因素的存在而招致經濟損失的可能。與傳統銀行相比，雖然網絡銀行依靠不同的服務方式和途徑，但其仍然是傳統銀行的延伸，需要依靠吸收存款、發放代理、辦理結算業務以及提供各種金融產品而盈利。因此，網絡銀行在經營過程中必然面臨傳統銀行的各種風險。不僅如此，網絡銀行是傳統銀行的發展創新，是虛擬化的網絡化的運作模式，這些特點決定了網絡銀行需要面臨其他各種風險。因此，網絡銀行除了面臨傳統銀行經營過程中存在的流動性風險、市場風險和利率風險等之外，還由于特殊性面臨著其他各類風險。

二、國內對網絡銀行風險管理存在的問題

近年來國內網絡銀行的發展速度較快，而且在可以預見的時間里，網絡銀行還將以較快的速度發展。與網絡銀行快速發展不匹配的是，網絡銀行的風險管理存在著還未健全與完善，主要表現在以下幾方面：

（一）缺乏網絡銀行法律法規的保障

目前，國內針對網絡銀行的法規主要是《網上銀行業務管理暫行辦法》、《股份制商業銀行非現場監管規程（試行》、《電子銀行業務管理辦法》等，但這些法規制定與發布的時間均在2005年前。在近年來金融市場環境突變的背景下，這些法規面臨著與現實環境不適應的缺陷，而且這些法規對網絡銀行風險管理的責任與義務未進行明確，這導致網絡銀行風險管理推進的緩慢。

（二）內部控制機制有待提高

在網絡銀行的風險管理體系中，內部控制機制非常重要。簡單來說，內部控制是網絡銀行風險管理的出發點與落腳點。相比較國外網絡銀行，國內網絡銀行的內部控制機制有待提高與完善。首先，網絡銀行的內部審計無法發揮應有的功效，對網絡銀行業務缺乏有效的監督與控制；另一方面，關于網絡銀行的內部控制制度較少，且工作人員缺乏風險管理與內部控制意識，使得網絡銀行的風險管理力度不足。

（三）監管體系與手段急需完善

伴隨著網絡銀行業務與其他金融機構業務的融合，傳統的監管手段已經無法跟上網絡銀行的發展。一方面，業務的創新與多元化使得網絡銀行的業務風險不斷加大，對網絡銀行風險監管體系與手段的停滯不前使得無法有效監管網絡銀行的業務風險；另一方面，網絡銀行對我國而言還是新興事物，部門之間存在著利益糾葛，這導致網絡銀行風險監管的協調難度加大，無法通過統一的標準體系與方法進行監管。當然，網絡銀行是高風險的行業，對其蘊藏的風險必須要加強監管，建立公正、公平、公開的風險管理環境，優化監管手段。

三、完善對策與建議

針對目前國內網絡銀行風險管理存在的這些問題，本文對此提出相應的完善對策與建議，主要為以下三點：

（一）加強網絡銀行的風險控制

網絡銀行的風險管理首先要從自身入手，加強對風險的控制。網絡銀行的風險控制是基于微觀層面的風險防范與控制，主要是網絡銀行對經營管理過程中各個環節的風險防范與控制。針對網絡銀行的風險，必須從風險衡量與風險防范兩方面入手進行控制。首先，風險衡量主要包括識別風險和衡量風險，對于識別風險，在前面網絡銀行的風險分類中進行了詳細的說明，包括了法律風險、技術風險、管理風險等等，對于網絡銀行而言，如何準確衡量與評估風險是做好風險管理控制的前提。

（二）做好網絡銀行的外部監管

網絡銀行的風險管理除了自身的要求外，還需要依靠外部監管群體對網絡銀行進行風險控制，其中主要是指監管部門。目前，網絡銀行還處于新興發展階段，對網絡銀行的監管也還在探索之中。從西方發達國家的經驗來看，一方面，要做好市場準入工作。要加強事前審批，在設備、技術以及網絡安全等方面進行事前檢查，保證網絡銀行開展的順利；另一方面，加強日常監管；在完善了市場準入機制后，日常監管是網絡銀行風險管理的重要途徑。在網絡銀行的日常監管中，一般強調交易數據的安全性檢查和統計分析、消費者保護措施和風險管理制度等。

（三）完善網絡銀行風險管理的外部環境

當然，網絡銀行的風險管理除了自身的風險控制與外部監管外，還需要整個環境氛圍的支持。目前，國內網絡銀行在風險管理上存在著法律建設落后、社會信用體系缺失這兩方面問題。因此，完善網絡銀行風險管理的外部環境必須從這兩方面入手。一方面，完善網絡銀行相關的法律法規，加強法制建設；另一方面，加強社會信用體系的建設，提高信用意識。

參考文獻

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作者簡介：徐晴（1973-），女，湖北省荊門市人，就職于荊門市疾病預防控制中心，經濟師 。

（編輯：陳岑）