淺談信用卡風險管理

【摘要】我國信用卡不良貸款呈現較快上升趨勢，本文從防范信用卡欺詐申請、進件資料審查、核實分期業務用途、商戶管理、征信審核、商戶收單、防范套現風險、貸后管理和催收、案件防控等方面論述了基層信用卡風險管理要點，對實踐具有指導意義。

【關鍵詞】信用卡 風險 管理

截至2013年3月末，我國信用卡不良貸款153.44億元，較年初上升24.43億元，增幅19%；貸款不良率1.21%，較年初上升0.12個百分點。信用卡不良貸款呈現較快上升趨勢。從當前外部經濟金融形勢來看，經濟增速趨緩，復雜多變，隨時可能出現信用卡不良資產反彈。尤其是隨著宏觀經濟形勢的變化，鋼貿、建材等行業風險加劇，已對相關客戶的信用卡風險產生較大影響。第三方支付等多元化支付方式的快速發展衍生出新型欺詐手法。信用卡套現呈集群擴張態勢，形成龐大的產業鏈，POS移機套現成為主要套現方式，套現手法不斷翻新。在新形勢下，信用卡風險主要表現出三個特點：一是信用卡產品逐步走向集約化，參與主體增多，風險也呈現出復雜化的特點；二是宏觀經濟的周期變化會加大信用卡業務風險的管控難度；三是日益加劇的行業競爭會影響新增客戶質量。近期監管部門也連續下發風險提示，要求各行嚴格對非消費透支的管控力度，并對鋼貿等高風險行業持卡人進行風險排查，采取切實有效措施管控風險。各家發卡機構都積極關注風險動態，實施長遠審慎的風險管理策略。一是重管理，增強抵御風險的能力，持續提升進件處理和審批能力，通過提高效率，增加效益、提升客戶滿意度；二是在做好業務發展的同時，強化風險意識，建立問責制度，加大合規檢查，規范業務行為，提高信用卡風險管理水平。目前信用卡風險管理要注意以下幾點：

一、守底線，防范信用卡欺詐申請

防范信用卡欺詐申請，必須通過以下措施來實現：一是受理人員親見申請人本人、親見身份證件原件、親見申請人簽名，通過嚴密的營銷過程管理，從銷售前端控制風險；二是加強職業道德教育，提高銀行內部制度執行力；聯網核查身份信息，使用二代身份證鑒別儀鑒別身份證真偽；三是嚴格審核信用卡申請人的資料，保證材料的真實性；四是親見申請資料原件、通過與客戶交談了解并初步判斷證明資料真實性；五是嚴格審核信用卡申請人的資料，保證材料的真實性，杜絕審核流于形式。

二、告知客戶用卡等相關事項

銀行人員要充分告知申請人銀行信用卡產品功能、使用方法、權益特色以及年費等費息政策以及持卡人應承擔的各項義務，并主動提示安全用卡注意事項，增強持卡人自我保護意識和規范用卡意識。有些持卡人用卡行為不規范，將信用卡外借他人使用，有的將信用卡資金用于生產經營等非個人消費領域，一旦資金鏈斷裂，將威脅到信用卡資產安全。

三、保障分期業務用途真實

為了防止部分客戶以專項分期特別是安居分期為名，將信用卡信貸資金用于生產經營、投資、購買房產及民間借貸等明令禁止的范圍。銀行人員要嚴格判斷客戶申請資金用途的真實性，確保交易背景真實。并要求客戶提供相關的證明材料。

四、嚴格商戶管理，確保交易真實

要嚴格專項分期特別是安居分期商戶準入，通過合同約束、商戶培訓、定期巡檢及單證調閱等方式加強商戶管理，定期監控商戶資金流向，對于存在虛假交易、提供套現等違規行為的商戶應及時采取措施。

五、征信審核防止過度授信

要健全崗位制度，規范審核操作，通過優化系統和流程、完善信息查詢工具、創新管理手段，準確核定初始信用額度，提高審批質量。通過加強檢查，對虛假申請、風險案列進行歸納總結，吸取教訓；虛假申請納入不良信息庫管理；開發各類證明資料真偽的鑒別方法等措施防范虛假申請。對于持有多家銀行信用卡以及有套現嫌疑的客戶要從嚴審批，防止多頭授信、過度授信。

六、防范商戶收單業務風險

目前收單業務的風險主要體現為商戶風險、交易風險和市場風險三個方面。司法部門已將POS終端套現列為金融領域重點打擊對象，監管日趨嚴格。主要要防范社會上一些不法人員利用POS終端套現。銀行在發展POS商戶過程中要加強審查，防范不法商戶乘虛而入，防范商戶欺詐、信用卡套現等違法行為。在商戶培訓時，要重點提示須承擔的責任，增強其風險意識。落實定期巡檢加強對持卡人和特約商戶異常交易行為的監控和核查。實現商戶風險交易的實時阻斷，發揮商戶風險信息與信用卡風險信息共享機制作用，通過信用卡業務風險的集中控制提高風險甄別率。

七、加強貸后管理和催收工作

尤其對“多頭授信”、卡片還款記錄不佳、人行信貸記錄異常等高風險預警客戶，進行重點核查，及時了解客戶最新財力變動情況。對發現風險情況，及時采取凍卡、終止分期等防范措施。對于持卡人現金周轉困難、所在企業經營困難等情況惡化的，要提前介入催收，并視情況采取關注、降額、凍卡、終止分期等防范措施，排除信用風險隱患。當前各家銀行信用卡失聯賬戶逐步增多，催收難度加大，由于目前人口流動率較大，人戶分離情況比較普遍，客戶的有效聯系信息變動頻率較高。要積極配合公安、法院部門開展打擊銀行卡犯罪行動，在完善協作組織架構、暢通信息共享渠道、優化工作機制、案件督辦以及加強宣傳引導等方面加大合作力度，借助司法力量有效維護銀行債權。

八、加強案件防控

將案防工作細化延伸到業務經營管理的各個領域。信用卡風險管理是全流程的管理，包括審批、調額、反欺詐及催收等。只有加強內控制度建設，完善風險防范機制，規范服務行為，提高風險管理水平，才能推動信用卡業務又好又快持續健康發展。

作者簡介：張婷（1973-），女，重慶人，高級經濟師，西南財經大學金融學院在讀在職碩士研究生，研究方向：金融管理。

（編輯：陳岑）