淺談不良貸款清收難的原因及對策

不良貸款形成的原因有多種，但主要的是部分借款人信用觀念薄弱、個別鄉鎮信用環境較差。同時，隨著外出務工人員的增加，人口流動性加大，借款人惡意賴債、逃廢債現象日益明顯。主要難點在以下幾方面：

一、作為清收的主體農信社而言，從主觀上講，信貸人員對不良貸款清收存在畏難情緒

一是難得找到人，有的借款人搬走、調離或外出務工經商，地址和聯系方式都發生了變化，清收信息中斷。二是找到人難得做工作，有的借款人有錢不還賴賬，有的以前多次轉據或增貸收息嫌債務過大不愿償還，有的確實廠垮人散或經營不善借款人無力償還。三是怕秋后算賬被追究責任，有些不良貸款客戶經理好不容易找到借款人，做工作可以一次還清或辦理借新還舊，采取靈活減免利息措施能收回，客戶經理不敢當家擔心手續不齊或按文件規定難落實到位，今后可能受處分，思想上存在顧慮不敢大膽搞錯失良機，影響清收效果。

二、借款戶缺乏還貸意識

作為清收的對象借款戶而言，有的相互攀比跟著不還，有的認為信用社長期未找可以不還，有的認為要錢投資還了不好再貸，有的只愿還原貸本金對轉據后息轉本部分不愿償還，有的以私借公用為由推拖不還，有的認為不還信用社拿自己沒辦法，而我行不良貸款絕大多數是信用方式發放，對借款人約束乏力，甚至有的借款人轉移資產到他人名下，導致法院難以查封其財產。由于城鄉流動性增大，借款人夫妻雙方同時在家的較少，而要借款還舊有的借款人外出務工經商不能當面辦理貸款手續，導致清收盤活擱淺。

三、作為清收的外因，借助行政和司法力量缺乏長效動力機制，導致外力清收難以持久

表現為依靠地方黨政和村級干部支持清收忽冷忽熱，以會議為主要形式推動往往起到一時作用，但要想長期堅持下去必須利益驅動才能保障，明確收回不良貸款的好處予以激勵，用物質刺激或信貸投放進行反哺，從而調動政府或村級干部的積極性，但目前缺乏相應的長效激勵機制。另外，依法清收存在執行難問題仍未得到根本解決，有的不良貸款起訴后借款人逃債不見面，有的找關系影響法院執行，特別是借款人作為本地人在貸款起訴后通過多種手段干擾當地法院執行，有的借款人有能力償還不還，有的確實沒有執行能力，諸多因素導致依法清收起到一定效果但不明顯，而且費用大成本高。

為有效化解信貸風險，切實保全信用社債權，我認為應區分欠貸戶情況，采取不同的清收措施。具體措施如下：

一是對認賬但有錢拖著不還的。在信用社客戶經理上門催收時，此類貸款戶承認賬務，但一再表示無錢還貸。對此，我認為，首先要耐心進行溝通聯系，消除其抵觸情緒，其次利用社會輿論的力量，動員其親戚朋友一起做催收工作，這樣可能會收到到事半功倍的效果。

二是對相互推諉拒不認賬的。有的借款人長期在外務工，客戶經理上門清收時，其家庭成員（尤其是借款人的配偶）之間相互推諉，常以“是他（她）貸的款，你們去找他（她）”等借口來搪塞，對這種情況，就應動之以情，曉之以理，耐心向其講解有關法律法規，使其知曉家庭成員之間應當承擔什么樣的聯帶責任，欠貸不還應承擔什么法律責任。只要家庭成員明白了其中利害，他們會主動與借款人聯系，督促其還款的。

三是對公然抵賴拒還的。“我貸的是信用社的錢，又不是你個人的，你再來催收，不要怪我翻臉不認人”，遇到這種“死豬不怕開水燙”的借款人，我們的清收人員要義正嚴辭地據理力爭，要敢于硬碰硬，拿起法律武器，打擊這種囂張氣焰，保全信用社債權。

四是對攀比觀望的。“他欠的比我多，有本事先叫他還”。這種情況在清收中常常遇到，若不及時采取措施，將會使信用社的清收工作陷入被動。此時可用言語激將法，如“人家中獎五百萬你咋中不到，人家蹲獄你咋不去蹲，人比人，比死人”，攀比者往往啞口無言，想想有幾份道理便掏錢還款。

五是對存心逃債的。部分人在借款時就沒準備還款，貸款一旦到手就采用舉家外出、變更聯系方式等辦法逃避信用社債務，等他再出現時，貸款訴訟時效已失，信用社勝訴權丟了，借款人就可以合法逃債了。對這種情況，信用社必須加強貸后檢查，建立信貸風險預警機制，加強貸款動態管理，及時掌握信息，主動化解風險。

六是對不講道理的鄉鎮公務員、村干部。對那些在政府機關或村莊擔任職務的人員，在積極協助紀委有關部門清收的同時，信用社可以采取信用社多人集中上門清收，增加其還貸壓力，動員其還貸。

目前，依法訴訟已成為農村信用社保全信貸資產、清收不良貸款的重要手段。隨著依法起訴清收不良貸款案件的增多，“贏了官司輸了錢”的問題也日益突出。對欠貸不還的“賴帳戶”、“釘子戶”、“逃債戶”依法起訴、收回欠款本息，要從農村信用社的整體利益出發，我認為應該注意以下六個方面：

一是注意起訴前的調查研究工作。對起訴的每筆貸款反復斟酌其是否有依法起訴的價值，要對貸款戶做深入細致的調查，防止出現訴訟費用高于收回貸款金額，打贏官司，卻無錢可收，或收不抵支現象。

二是注意防止盲目起訴使貸戶產生畏懼甚至抵觸心理。有的支行起訴面過寬，把一些欠款額度小、確實經濟困難未能按期歸還的貸戶也作為起訴對象；也有的支行沒有作細致入微的思想工作，就匆忙起訴，使貸戶對信用社產生了畏懼甚至抵觸心理，雙方在思想上產生“裂痕”。

三是注意與黨政部門的溝通協調工作。基層支行要積極向當地黨政部門匯報工作，爭取地方領導的重視和支持，搞好“大合唱”，防止出現“你們放貸款時不讓我們管，如今貸款收不回來才找我們，還是你們內部解決好了”的埋怨心理。

四是注意與普法宣傳工作緊密結合起來。要對貸戶經常宣傳，解釋《合同法》、《擔保法》、《貸款通則》、《民法通則》等法律條文與有關信貸政策，只有使教育和催收工作先于起訴，才能使被訴貸戶心服口服，才能消除貸戶的對立情緒。

五是注意加強對依法起訴判決收回的抵貸物資管理。要科學地評估抵貸物資的真實價值，防止出現低值甚至不能變現的物資抵項高額貸款的現象，從而出現不良貸款“虛降”的問題。

六是注意掌握好起訴原則。起訴面控制在非正常貸戶總數的20%以內，起訴重點是那些有錢不還的“賴債戶”、“釘子戶”，在訴訟過程中，要以法律為準繩，以事實為依據，對那些確有存款實力的“釘子戶”、“難纏戶”要采取限期償清、拍賣資產抵債等強硬手段收回貸款。