鎖定小微貸 國內銀行各尋“立身之本”

以銀行為代表的傳統金融機構只有在轉變觀念的基礎上，充分了解市場需求，發揮各自優勢，利用新技術優化自業務模式，才能在洶涌而至的互聯網金融大潮中站穩腳跟，尋求發展。

從去年開始，國內商業銀行的經營環境發生了較大變化。一方面國內經濟增長速度放緩、銀行信貸需求不足，利潤空間受到擠壓，另一方面金融脫媒和利率市場化成為大趨勢，再加上以阿里巴巴為代表的互聯網企業大舉進軍金融領域，甚至染指銀行的核心業務——信貸。

面對嚴峻的市場挑戰，在眾多對策中，開展小微信貸業務、滿足小微企業貸款需求成為了各家銀行金融戰略布局和業務發展的重點。《中國銀行家調查報告20]2》中對于未來公司金融業務發展重點的調查顯示：小微企業貸款以高達77.4%的占比位居首位。無論是國有商業銀行，還是股份制銀行、城市商業銀行，至外資銀行，都競相推出了針對中小企業的新型融資產品。

往表面的熱鬧之下，小微信貸業務中老生常談的難點仍然存在，亟待解決。如果無法在技術手段、業務模式方面進行根本性地革新，小微貸只是一塊外表誘人卻讓人無從下口的蛋糕。

國有銀行：轉變觀念，借勢大有可為

在整個金融行業中的地位，決定了國有商業銀行在對整個行業趨勢的把控方面具有戰略性的眼光。對于互聯網金融的態度也不例外，據中國工商銀行總行信貸管理部網絡融資業務中心副總經理史一文介紹，工行十分重視互聯網與金融的結合，早在2006年就投產了網絡循環貸款，07年開發了網商信用貸款，09年成立了銀行第一家專門服務機構，2011年網絡交易額突破1000億，目前貸款余額已突破2000億。而在小微貸款領域，早在2011年，工行董事長姜建清就曾表示：“大銀行服務大企業，小銀行服務小企業”是極為錯誤的觀念、工行要大力支持小企業貸款。對工行而言，開展小微貸款業務的難點在于轉變觀念和提高效率，在具體實踐中。一方面，從“放下身段”做起，變被動服務為主動服務；另一方面，針對國有大行效率低下的弊端，建立了一整套適用于小微企業的信用評級和授信體系，對貸款流程進行優化，提高效率。在此基礎之上，工行充分發揮自身在資金實力、貸款利率、穩定性等方面的優勢。例如，針對小微企業貸款“擔保難”的問題，工行引入擔保公司，對擔保方式進行多樣化細分，從而有效解決了這一難題。

此外，工行極其重視數據在貸款業務中的作用，建立了貸后預警管理系統，采集包括企業用電量、應稅銷售額、銷貸歸行額、工人人數以及工資總額等信息，通過預先設定的數據模型進行分析，做出對企業經營狀況的判斷，根據判斷結果采取進一步措施，不僅提高了貸后管理的效率，還降低了人力成本。據工行內部人士介紹，在小微企業信貸模式下，企業評級授信、風險預警、貸后管理等指標均由計算機系統自動生成，工作人員依靠系統做出大體準確的判斷，從而在整體上提高了小微企業信貸業務的安全性。

受限于體制、政策等因素，國有商業銀行在開展小微貸款業務中難免有轉身緩慢的劣勢，但若能轉變觀念，憑借強大的政策、資金、技術優勢，在于地方中小銀行的競爭中，國有商業銀行大有可為。股份制銀行：規?；?、差異化是必由之路

和國有商業銀行相比，股份制銀行開展小微貸貸款起步更早，也更為積極，其中的代表無疑是民生銀行。

2008年，民生銀行董事長董文標提出把民生銀行打造成“民營企業的銀行、小微企業的銀行和高端客戶的銀行”的發展方向。此后，民生銀行在該領域就一直居于領先，走出了一條以“批量化、流程化和規?；睘槟繕?、打破抵押門檻從而解決小微企業貸款難題的發展之路。從2009年開始，民生銀行推出針對小微企業主、以“批量、小額”為其業務特色的“商貸通”業務，通過將小微企業按行業分類進行風險管理，期望預測潛在的行業風險，取得了成功。2011年，民生銀行進一步提出要主動提高保證、信用等非抵押方式在貸款結構中的比重，讓更多無法提供抵押物的小微企業主和個體工商戶獲得金融支持。去年，民生銀行破天荒地設立了“石材金融事業部”，為這一個完整的產業鏈提供金融服務。這一舉措預示著未來，民生銀行的小微貸款業務將在橫向上批量化的基礎上進一步追求縱向上的流程化，從而實現更加全面的規模化和差異化經營。正如董文標所言，目前國內擁有3800多萬家小微企業，如此大的基數完全能夠徹底分散貸款風險。

盡管在體量上無法與國有大行相比，但憑借經營思路的靈活性優勢，專注于特定行業，股份制銀行也能走出以規?；⒉町惢洜I為特點的小微貸之路。

城市商業銀行：另辟蹊徑，深入扎根基層

長期扎根地方的城市商業銀行，憑借著豐富的業務經驗、對經營區域內企業信息的充分了解以及相對大銀行而言高度靈活的體制優勢，在開展小微貸款業務方面具有明顯優勢，也為行業提供了多個具有代表性的優秀樣本。

成立于1993年的泰隆銀行，前身為浙江臺州泰隆城市信用社，貸款業務以小微貸款為主，其90%以上的貸款額度都在500萬元以下，通過長期摸索，泰隆銀行走出了一條樸素卻合理有效的創新發展之路。

在風險控制方面，首先，泰隆銀行通過保證擔保的合理設計解決小微企業貸款安全性的基礎性難題。針對小微企業小、散、亂的經營特征，泰隆銀行要求其客戶經理親自深入到小微企業所在區域調查貸款人和擔保人各種情況，不僅包括歷來貸款、法律糾紛、資金進出、用水用電、海關報表等常規信息，還包括人品道德（如是否賭博）等個人情況。銀行客戶經理要想對以上情況獲得相對真實的調查數據。其次，在獲得上述信息的基礎上，為確保貸款模式的安全性，還要獲取企業更詳細的、全方位的資料，以保證風險在可控范圍內。

泰隆銀行一半以上的員工為客戶經理，不同于人們對銀行工作人員的習慣印象，這些客戶經理常年“泡”在各個社區、街道、工業園、批發零售市場里面開拓客戶、維護客戶、監督客戶，了解包括擔保人在內的相關人員的各種情況。而在技術方面，針對小企業報表不全，信息不透明，泰隆在實踐中摸索出“三品三表”的風險評估技術。所謂“三品”，即客戶的人品、產品、物品，以此來評估貸款人的道德品質、其產品是否在生產并適銷對路、其提供物品信息是否具有真實性，從而了解客戶的真實還款意愿、還款能力、還款保障。所謂“三表”，即通過對客戶的水表、電表、海關報表來推算和評估客戶的生產經營情況，獲取客戶的真實信息。

泰隆銀行堅持為小微企業提供社區化、差異化的特色服務。所謂社區化服務，即針對小微企業信息不對稱、信貸成本高、“短頻快急”的特點，安排營銷人員深入基層，進行“分片包干”式的客戶營銷。差異化服務則是結合自身特點，專注于服務小微企業，將小微信貸做專、做精，避免服務的同質化，具體措施包括將銀行網點沒在金融服務不足的批發市場、社區、街道鄉鎮，在貸款服務中實行“三三制”（為提高融資時效性，對熟悉的客戶放貸會在三小時內完成，對首次貸款客戶會在三天內完成。）等。

泰隆銀行的小微貸業務看似沒有多少“技術含量”，人們甚至很難將這種“勞動密集型”的“人海戰術”與銀行聯系起來。然而正是由于這種建立在充分了解自身特點和市場需求基礎之上、以己之長補己之短的服務與小微企業的經營特征相匹配，使得泰隆銀行贏得了小微企業主對其服務的滿意，也贏得了客戶的忠誠。

和沿海地區相比，二三線城市的城市商業銀行，由于所處區域經濟欠發達，互聯網企業一時還難以大舉進入，有一定時間做調整和準備工作。因此，如果這些銀行能夠搶先發力，利用先進技術改進業務，小微貸對他們而言，機遇大于挑戰。

例如，包商銀行憑借經營思路的迅速轉變和先進技術的引進，在小微貸款領域也取得了一定的成功。該行很早就清醒地認識到，以自身有限的實力，在爭奪大企業貸款上難以與大中型銀行競爭，在為眾多急需資金的小企業服務的過程中建立并提高自身核心競爭力，才是可行的發展道路。因此，從2005年開始，包商銀行放棄在市場定位、產品、服務與大中型銀行趨同的“跟隨”戰略，將業務重點轉移到服務小企業上。2009年對原有小微信貸部門進行細分，成立“微小企業金融部”和“小企業金融部”，分別服務于貸款3000元至100萬元（寧波、深圳、成都、北京分行上限為300萬元）的微小企業和貸款100萬至1000萬元的小企業。包商銀行還進一步提出做最好的小微企業金融服務集成商的發展目標，把小微企業信貸提升為小微企業金融，實現從以產品為中心向以客戶為中心的轉變。

中小企業融資是世界性難題，因此僅僅做到轉變大、動作快是遠遠不夠的，還需要在技術上有所突破。包商銀行于2005年11月通過國家開發銀行微小企業貸款項目引進德國IPC公司小企業貸款技術。這項技術十分適合發展中國家小微貸款業務，之前已在拉美、非洲及東歐經濟轉型國家取得了成功。其核心是對權益、毛利率、營業額等數據的交叉驗證，即從兩方面獲取數據后進行比對，當數據偏差在一定范圍內時即認為是合理的。通過這種方法，銀行可以獲取精確的關鍵數據，同時驗證申請人的誠信。這項技術流程簡單，清楚直觀，例如資產負債表可以簡單到僅含7-8項，且極其重視圖表工具的應用，因此對信貸員而言易學易用，從而適合“勞動密集型”的信貸業務模式。

目前，包商銀行已經推出了面向小企業、個體工商戶和農牧民的15個產品，并針對小微企業發展需要設計了聯保貸款、循環貸款等30種產品。小微企業金融服務已經成為支撐包商銀行快速發展的主要動力。

由于體量有限，國有銀行和股份制銀行的業務模式都難以被城市商業銀行復制。另辟蹊徑，扎根社區，深入特定群體，建立“勞動密集型”的業務模式，從目前來講更加符合城市商業銀行的其自身特點。但從長遠來看，如果大銀行轉變觀念，重視小微貸款需求，以城市商業銀行的實力，仍然難以與之抗衡。這就需要城市商業銀行在穩固現有陣地的基礎上，尋求技術和業務的進一步突破，以應對即將到來的挑戰。

結語：面對互聯網金融大潮，觀念、技術缺一不可

非傳統金融機構進人小微貸款領域，既為行業發展提供了新鮮血液，也給傳統金融機構造成了潛在壓力。以銀行為代表的傳統金融機構只有在轉變觀念的基礎上，充分了解市場需求，發揮各自優勢，利用新技術優化自業務模式，才能在洶涌而至的互聯網金融大潮中站穩腳跟，尋求發展。