打造專注服務中小微企業的全國性大型零售商業銀行

中國郵儲銀行上海分行成立于2008年1月18日，自成立伊始秉承總行“好借好還”的理念，將中小微企業金融服務定位為長期戰略性業務，積極探索服務體系建設、營銷模式拓展，專門設立小企業金融部，積極推進中小微金融服務體系建設。那么郵儲銀行上海分行在服務小微企業融資中有著怎樣的創新，同其他商業銀行相比又有著怎樣的優勢？為此，我們采訪了中國郵儲銀行上海分行小企業金融部總經理龔建爛，授信管理部總經理顧曉東，和我們一同探討與交流郵儲銀行在促進中小微企業融資方面的現狀。

（以下文中，孟：上海金融業聯合會秘書長助理、中小企業融資服務專業委員會辦公室副主任 孟添先生；郵儲小企業金融部：中國郵儲銀行上海分行小企業金融部。）

1.孟：中小企業尤由于輕資產、缺乏抵押物的特點，融資難成為中小企業發展的“瓶頸”。那么能否請您談一談郵儲銀行上海分行在解決中小企業融資難問題上的總體情況？

郵儲小企業金融部：郵儲銀行上海分行成立于2008年，轄19家一級支行，1家分行營業部，495家營業網點，在服務中小微企業方面一直秉承總行“好借好還”的理念。從最早對農村小商戶平均10-30萬小額貸款的額度，逐漸成長為單戶500萬貸款額度，取得了很大的提升。目前貸款平均額500-1000萬，授信最高可達5年，可循環，可提前還貸，再貸不用授信。貸款成本為商業貸款基準利率平均上浮14%，很透明，對小微企業的考察實質重于形式。

郵儲銀行上海分行明確小微企業金融為發展重點之一，同小微企業共呼吸、同生長，通過每年的“創富大賽”活動，面向大眾和小微企業主征集創富方案，獲得了一批核心客戶。郵儲銀行還在不斷加深對中小微企業的服務力度，逐步實現為每一個小企業定制專屬金融方案的服務策略。

2.孟：目前各個商業銀行也相繼推出了專門針對中小企業融資的產品，那么郵儲銀行目前針對中小微企業融資所推出的創新產品、服務及具體的運作模式，能否請您簡單介紹下？

郵儲小企業金融部：作為一家新設銀行，郵儲銀行加大產品創新力度、量身定制推出覆蓋中小微企業完整生命周期的小額貸款、個人商務貸款、小企業貸款、供應鏈融資四大產品系列20多個融資類產品。下面簡單介紹幾個代表性產品：

小企業動產質押貸款：借款人以合法擁有的動產作為質押物押給郵儲銀行，委托第三方倉儲監管機構監管質押物，以抵押物的銷售收入作為首要還款保障的短期貸款業務，貸款額度最高可達2000萬元；

小企業國內保理：境內賣方將其現在或將來基于境內賣方的國內貿易下貨物銷售、提供服務生產的應收賬款轉讓給我行，由我行為其提供保理預付款融資、應收賬款管理、催收和信用風險擔保等綜合性金融服務；貸款金額最高可達人民幣2000萬元；

小企業法人貸款：“一次申請、額度循環”，實行最高額循環授信，可在額度范圍內多筆、反復支用貸款，授信期限最長為5年，貸款金額最高可達人民幣2000萬元；

此外，郵儲銀行還推出采用“銀票質押+自然人保證”擔保方式的銀票質押貸款產品；打造適用于為大型企業配套生產中小企業的保理、保兌倉等供應鏈金融；充分介入科技型企業的融資，與8家市級政策性擔保公司開展合作，有擔?？蔁o抵押，還積極開展同上海市科委的合作、同張江高科技園的合作。

3.孟：目前小額貸款、網絡借貸、中小企業私募債、股權融資等也都在不斷擴大和豐富中小企業的融資渠道，那么郵儲銀行在服務中小企業融資方面如何突出自身優勢？請您簡單談一談。

郵儲小企業金融部：可以說同行有豐富的行業經驗，中郵儲長年為國有企業，信貸接觸的少，處于不斷摸索的過程中。當然郵儲銀行也有自身的特色與優勢，主要體現在以下幾個方面：

1）信貸規模充分，存貸比不高，得益于幾十年的積累，這點是郵儲自身所具備的一個非常明顯的優勢；

2）陽光信貸政策，為中小微企業融資服務是郵儲銀行工作的一大重點，郵儲銀行致力于打造專注服務中小微的全國性大型零售商業銀行，為中小微企業提供高效、透明、專業的綜合金融服務；

3）點多面廣的網點，郵儲銀行充分發揮網點遍布城鄉既有優勢，彌補城鄉結合部和近郊地區的中小微企業金融服務的空白，同時進一步推進小企業金融服務專營機構建設工作。

4.孟：中小企業由于自身的特殊性，存在著借貸上的信息不對稱問題，高風險、高收益是其典型特點，那么想請您談一下郵儲銀行在促進中小企業融資方面的風險控制措施有哪些？

郵儲小企業金融部：目前中小企業融資最大障礙是信息不對稱，郵儲銀行在針對中小微企業貸款方面，原則上是企業的財務越透明，能夠獲得貸款支持就越大。在風險控制方面，我們有一支隊伍優秀且穩定的隊伍，主要還是通過對資金流向的監管。我們希望與企業之間的合作能夠從單一信貸支持延伸到公司結算、理財、代發工資，甚至是個人消費貸、理財，不斷加強銀企間合作粘度。

5.孟：最后，我們想請您提供一些郵儲銀行上海分行在解決中小企業融資方面的典型案例。

郵儲小企業金融部：好的，我就舉個簡單的例子，是我們分行小企業保理業務的第一筆放貸。

上海萬杉木材制品有限公司成立于1998年5月，主要為三一重工等大型企業提供配套產品包裝、運輸托盤等，14年來企業不斷拓展，逐漸發展并購入15畝地，形成一定規模。由于三一重工近幾年計劃擴大市場份額、業務訂單激增，作為包裝配套供應商的萬杉也亟需提高產能，因此產生了融資需求。在綜合了解企業經營情況后，我們為客戶擬定了融資方案：以企業與三一重工長期穩定的應收賬款作為切入點，并以企業主房產做抵押完成增信，在增加整體授信額度的同時降低客戶的融資成本。之后我行又同三一重工協商溝通完成對于應收賬款的轉讓確認，三一重工愿意推介供應商予我行全面開展保理業務。2013年2月6日，分行第一筆小企業保理業務成功放款220萬。該業務的成功放款顯示著我行小微金融服務產品線不斷豐富，服務能力進一步升級。

6.孟：非常感謝各位接受我們的采訪！

郵儲小企業金融部：謝謝！

（郭莎莎對本文亦有貢獻）